Развитие потребительского кредитования в России и за рубежом

     - чистый среднемесячный доход  за последние 6 месяцев. 

     2) Показатели кредитной истории  заёмщика (поручителя); – нформационные:

     - наименование кредитного учреждения  и его реквизиты; платёжеспособности:

     - дата получения кредитных средств (выдача поручительства);

     - дата погашения кредита;

     - сумма кредита (поручительства);

     - процентная ставка по кредиту  (поручительству);

     - срок кредитования (поручительства); исполнения обязательств:

     - допускались ли просроченные  платежи;

     - количество дней просрочки по  процентам;

     - количество дней просрочки по  основному долгу;

     - исполнены ли обязательства заёмщиком  (поручителем);

     отказ в исполнении обязательств заёмщиком (поручителем);

     3) Показатели обеспечения кредитной  сделки:

     - вид обеспечения;

     - объект обеспечения (идентификационные  характеристики);

     - размер покрытия обязательств.

        Анализ полученной информации позволит прогнозировать надёжность заёмщика исходя из информации кредитного бюро, т.е. математически формализовав полученную информацию, можно оценить вероятность неисполнения заёмщиком обязательств. Причём представляется возможным оценить заёмщиков, имеющих кредитную историю, так и тех, кто не пользовался кредитными средствами.

       При кредитовании заёмщика по такой схеме появляется реальная возможность учитывать его кредитную историю, стимулируя к постоянной работе с банком в области кредитования более выгодными условиями для постоянных и дисциплинированных клиентов. В настоящее время в банках учитывается только «недобросовестная» кредитная история заёмщика. При её наличии в кредите будет отказано. «Добросовестная» кредитная история наравне с её отсутствием не оказывает влияния на условия кредитования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение 

     В заключении хотелось бы отметить следующее.

     Повышение эффективности банковской системы  России связано не только с активным участием банков в кредитовании реального  сектора экономики, но и с потребительским кредитованием населения.

     Доля  потребительского кредитования в общем  объёме кредитных вложений в экономику  России сегодня находиться на уровне примерно 9,3%.

     Потребительский кредит является одной из форм кредита  и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определённой степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов. Необходимость потребительского кредита вызвана не столько удовлетворением потребительских нужд населения, но и с интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса производства при реализации товаров. Потребительский кредит играет большую роль в социально – экономической жизни страны:

     1) развитие потребительского кредита  способствует расширению покупательского спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что в конечном счёте отражается на увеличении доходной части федерального бюджета;

     2)государство  имеет возможность определять  реальную социальную политику.

     В настоящее время в нашей стране кредитование потребительских нужд населения осуществляется в основном Сбербанком России. Однако и другие коммерческие банки всё шире практикуют выдачу потребительского кредита различным группам населения.

     Современная практика кредитования населения в РФ выявила ряд проблем:

     недостатки  процесса кредитования

     использование наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды, которое не сокращает издержки обращения

     отсутствие  экономически обоснованной процентной политик

     отсутствие  необходимых законов

     относительно  неразвитый сегмент потребительских  кредитов по сравнению с зарубежной практики

     Для улучшения и развития системы  потребительского кредитования необходимо расширить объёмы кредитования для  населения, дифференцировать условия  их предоставления в зависимости от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заёмщика, унифицировать порядок оформления и использования кредитов и другое, заслуживает глубокого и всестороннего изучения мировая банковская практика в области кредитования индивидуальных ссудозёмщиков.

     С юридической стороны необходимо усилить ответственность обеих  сторон в случае нарушения кредитного договора, создать налаженную систему  кредитных бюро для сбора информации о заёмщиках. Чёткая спецификация нормативной  базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс – мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо сознательным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

     Эти проблемы носят временный характер и при постепенном и оперативном  их решении это приведёт к созданию в России стабильного рынка потребительского кредитования.

     Список  использованной литературы 

     1 Ковалёва А.М. Финансы, денежное  обращение и кредит. – М.: «Финансы и статистика», 2005.

     2 Левин Д.Н. Финансы и кредит. – Пенза: пензенский государственный университет, 2005.

     3 Леонтьев Д.Н., Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки. – СПб.: Знание, ИВЭСЭП, 2003

     4 Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2006

     5 Романовский М.В., Врублёвский О.В.  Финансы, денежное обращение и  кредит. – М: Юрайт-Издат, 2006

     6 www.fsbroker.ru

     7 www.pro-credit.ru