Развитие потребительского кредитования в России и за рубежом

 

4. Опыт потребительского кредитования в России.

 

     Потребительское кредитование в РФ начало активно  развиваться в конце 1990-х годов. Первопроходцем отечественного потребительского кредитования стал банк «Русский стандарт», который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте». Наряду с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год), «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

     Став  первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, «Русский стандарт» дал развитие новому банковскому направлению. И  уже к началу 2000 года на данный рынок  вышли и другие банки.

     Постепенно, потребительское кредитование в России приобрело массовый характер. Так, по итогам 2004 года объем рынка потребительского кредитования России вырос почти вдвое по сравнению с 2003 годом и достиг 535,8 млрд рублей. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит, составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети, как «М-Видео», «Эльдорадо», «МИР». На территории данных организаций в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия.

     После настоящего бума потребкредитования в 2007 году, когда темпы роста рынка  составляли 60%, в текущем году этот показатель, по мнению экспертов, может  быть менее 45%. Это связано с постепенным снижением объема продаж бытовой техники, являющейся одним из основных товаров, приобретаемых в кредит. Тем не менее, по прогнозам специалистов, в 2008 году совокупный рынок потребкредитов может достигнуть 200 млрд руб.

     По  данным Центрального банка, на начало 2008 года просроченная задолженность граждан по банковским кредитам составила более 100 млрд. рублей. По экспертным оценкам, в действительности она выше официальной статистики в 2,5 раза. Страдают от мошенников не только банки, но и добросовестные заемщики - банкиры заранее закладывают риски в стоимость кредитов и повышают процентные ставки. В судах неплательщиков, как правило, обязывают погасить лишь сумму основного долга, не принимая во внимание многочисленные проценты, пени и штрафы. Таким образом, для большинства заёмщиков судебные процессы оказываются куда более выгодными, нежели расплата с банком «по-хорошему».

     Отношения между кредиторами и заемщиками никаким специальным документом до сих пор не регулируются. Применяются  лишь некоторые нормы Гражданского кодекса РФ и закона "О защите прав потребителей". Принятие закона "О потребительском кредитовании" ожидается в 2008 году.

     Минэкономразвития подготовило и направило на рассмотрение в правительство законопроект «О банкротстве физических лиц». Согласно документу россиянин, столкнувшийся с невозможностью вернуть банковский кредит, имеет право объявить себя несостоятельным. Согласно документу несостоятельным может быть признан заёмщик, который в течение полугода не смог расплатиться с долгами перед банками на сумму не менее 100 тыс. рублей. Причём инициировать процедуру банкротства могут как сам должник, так и кредитное учреждение. И если в суде заёмщик докажет, что не является преднамеренным банкротом, то есть что невыплата долга действительно связана с какими-либо уважительными причинами, а не просто с нежеланием платить по кредиту, суд примет решение о его реструктуризации. Законопроект предусматривает, что выплата долга может быть растянута на пять лет, при этом все штрафные проценты и пени «замораживаются» - аналогично тому, как это происходит при процедуре банкротства юридических лиц. При этом если заёмщик выполняет свои обязательства добросовестно, то он сможет ставить вопрос о том, чтобы информация о его «прежних грехах» была вычеркнута из бюро кредитных историй.инамика развития потребительского кредитования в 2008 – 2009 году

       

     В условиях когда рынок потребительского кредитования развивается стремительными темпами, у участников этого рынка увеличиваются объемы просроченной дебиторской задолженности. На 1 апреля 2009 года объем кредитования физических лиц составил 3,871 трлн. рублей. Объем просроченной задолженности по кредитам физических лиц на 1 апреля 2009 года составил - 182,1 млрд. рублей. Общая доля просрочки по кредитам физических лиц на 1 апреля 2009 года - 4,7%. (на 01 апреля 2008 – 3,3%). За первые три месяца 2009 года прирост просрочки составил 22,6%. 

       

     В период с 1 октября 2008 по 1 февраля 2009 года по данным ЦБ РФ просрочка юридических  лиц увеличилась более чем  на 100%. В марте 2009 года доля просроченной задолженности по корпоративным  кредитам составила 3,1%.

     Можно предположить, что доля просроченной задолженности по розничным кредитам в портфелях банков составит не менее 10%-15% к концу 2009 года. На сегодняшний  день существуют прогнозы, согласно которым  объем долгов может превысить 20% и достичь 30%.

     Подобная  ситуация сложилась и на рынке  товаров и услуг. В период 1 апреля 2008 года по 1 апреля 2009 года прирост  дебиторской задолженности по договорам  поставок и реализации товаров и  услуг увеличился на 226,3%.

     В условиях сложившейся на рынке ситуации кредитные и торговые организации уделяют повышенное внимание взысканию просроченной задолженности и расширяют сотрудничество с коллекторскими агентствами, так как у многих из них накопился критический объем долгов, с которыми они самостоятельно уже не справятся. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

5. Оценка  риска при потребительском  кредитовании, методы уменьшения риска

 

        Несмотря на достаточно высокие темпы роста потребительского кредитования, существует ряд проблем, которые присущи этому виду кредитов:

           - отсутствие единой базы данных заёмщиков (системы «бюро кредитных историй») делает невозможным процесс отслеживания дисциплины исполнения обязательств по ранее полученным кредитам, позволяет одному и тому же человеку кредитоваться в нескольких банках, что неизбежно ведёт к «закредитовыванию» и, как следствие, к невозможности исполнения своих обязательств;

          - временные рамки процедуры принятия решения о предоставлении кредита в банках сильно растянуты. От момента подачи документов до выдачи кредита проходит от 8 до 18 дней в зависимости от вида кредита;

          - несовершенство отечественного законодательства не позволяет в полной мере использовать в качестве обеспечения залог жилья.

         Развитие потребительского кредитования в России ставит перед кредитными учреждениями новые задачи. Наиболее актуальная из них -отслеживание кредитной истории потенциального заёмщика в различных банках. В настоящее время проблема практически неразрешима. В этой связи возникают вопросы:

         - какова кредитная история заёмщика, т.е. своевременно ли он обслуживал основной долг и проценты по нему;

         - какова платёжеспособность заёмщика, т.е. насколько для него вернуть заёмные средства и причитающиеся проценты;

        - что предлагается в качестве обеспечения по кредитной сделке, т.е. не обременено ли это обеспечение другими обязательствами? В случае поручительства граждан, не выступает ли этот поручитель поручителем по другим кредитным сделкам, если да, то на каких условиях (сумма основного долга, проценты, срок)?

         Получая отказ в одном банке по любой из перечисленных причин, заёмщик может взять ссуду в другом. Максимальный размер кредита для конкретного заёмщика чаще всего устанавливается исходя из его платёжеспособности. Отсюда возникает проблема «закредитованности» клиента, что затрудняет исполнение им своих обязательств по всем кредитам. Что касается обеспечения, особенно если это поручительство физических лиц, то приобретает актуальность другая проблема, т.к. потенциально поручитель должен иметь возможность исполнить обязательства заёмщика в случае возникновения у него проблем с платёжеспособностью.

         В последнее время решением вышеперечисленных проблем заинтересовались крупные потребительские банки. Обсуждение возможности создания информационных центров (бюро кредитных историй) по аккумулированию кредитных историй ссудозаёмщиков вышло на федеральный уровень. В банках принят закон «О кредитных историях» 218-ФЗ от 30.12.2004.

         Правительственный законопроект предусматривает сбор и хранение информации как о физических, так и о юридических лицах, тогда как проект Государственной думы касается только физических лиц; правительственный вариант закона предполагает обязательное предоставление информации в бюро кредитных историй, законопроект Государственной думы оставляет право выбора за источником информации – предоставлять данные в бюро или нет. Предполагается организационно привязать Федеральное бюро кредитных историй к Банку России. Реализация идеи «кредитных бюро» позволит значительно снизить риски не возврата потребительских кредитов и, как следствие, приведёт к ряду позитивных результатов:

         - сокращение просроченных платежей приведёт к перераспределению кредитных ресурсов по группам риска, т.е. доля портфеля со 2,3,и 4-й группами риска сократиться, следовательно, возрастёт доля 1-ой группы с минимальным нормативным резервированием;

         - кредитные учреждения будут нести меньшие расходы, связанные с резервированием на возможные потери по ссудам, получат большие возможности в размещении привлечённых ресурсов;

         - ускорится анализ заёмщика, следовательно, сроки рассмотрения заявок уменьшатся, что нередко бывает принципиально для клиента;

         - процентная политика банка в отношении потребительского кредитования изменится.

         Для стимулирования заёмщика можно будет выработать дифференцированные процентные ставки в зависимости от степени добросовестности клиента (если клиент имеет добросовестную кредитную историю и работает с банком давно, он получит кредиты по льготной ставке). Т. е., чем меньше риск, тем меньше процентная ставка.

     Опыт  создания автоматизированной системы  отслеживания кредитной истории  заёмщика – физического лица существует в Сбербанке России. Но здесь есть ряд существенных недостатков, система реализована на территории функционирования каждого отделения в отдельности, связь между ними требует слишком больших временных затрат; не до конца проработана идентификация заёмщика (ключами является только Ф.И.О. и дата рождения), выходной информации не достаточно для экспресс- оценки кредитного риска (Ф.И.О., размер очередного платежа по кредиту или поручительству, наличие / отсутствие просроченной задолженности в настоящем или в прошлом (срок хранения «плохой» информации – 3 месяца с момента исполнения обязательства), наличие кредитов в прошлом, без истории исполнения обязательств).

         Во-первых, необходимо выработать чёткий набор показателей, которые должны будут войти в перечень обязательной информации для предоставления в региональное «кредитное бюро».

         Во-вторых, существует проблема договорённости между кредитными учреждениями о предоставлении такой информации.

         В-третьих, техническая реализация приёма и выдачи такой информации требует особо тщательной проработки – как с точки зрения выработки программного алгоритма, так и с позиций защиты от несанкционированного доступа.

        Среди множества показателей, характеризующих заёмщика и суть его кредитной сделки, можно выделить ряд наиболее существенных:

     1) Показатели идентификации личности: ключевые:

     - фамилия, имя, отчество;

     - дата рождения;

     - пол; – ИНН;

     дополнительные:

     - образование;

     - место работы, должность;

     - стаж работы;

     - семейное положение ( женат/ замужем,  наличие детей);

     - наличие собственности;