Развитие национальной кредитной системы

В течение 2011 года Банк России проводил работу по реализации в российском банковском секторе положений Базеля II. В рамках этого процесса была начата разработка методических рекомендаций по реализации в надзорных целях подхода к оценке кредитных рисков заемщиков, основанного на применении внутрибанковских рейтингов (IRB-подход в рамках Компонента I «Минимальные требования к капиталу» Базеля II) [45, с.64].

В рамках работы по внедрению Компонента II «Надзорный процесс» Базеля II подготовлен и доведен до кредитных организаций документ по разработке и применению внутренних процедур по оценке достаточности собственных средств (капитала) (Письмо Банка России от 29.06.2011 № 96-Т), содержащий рекомендации по управлению отдельными видами рисков, в том числе риском ликвидности, а также по организации процедур контроля со стороны органов управления кредитных организаций за достаточностью капитала и объемами принятых рисков. Банком России предложено кредитным организациям, особенно крупнейшим, которым, в первую очередь, адресованы положения Базеля II, начать уже сейчас на добровольной основе разработку и практическое применение внутренних процедур оценки достаточности капитала.

Итак, в 2012 году Банк России продолжит работу по совершенствованию правового обеспечения банковской деятельности.

 

3.2 Развитие операций  на зарубежных рынках

 

Потребительское кредитование относительно недавно появилось в России. Гораздо раньше оно возникло в Соединенных Штатах Америки и Европе. На сегодняшний день потребительское кредитование является самым распространенным видом банковских операций в развитых западных странах. Сфера действия потребительского кредитования огромна. Зарубежный опыт потребительского кредитования показывает, что она включает в себя не только приобретение товаров длительного использования (бытовая техника, автомашины), а и относит к потребительскому кредитованию следующие виды кредитных продуктов:

1. приобретение недвижимости в рассрочку (на Западе это считается одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования);
2. осуществление текущих покупок через дебетовые кредитные карточки (по своей значимости они не уступают использованию потребительского кредитования при крупных приобретениях). Большая часть населения использует именно дебетовые карточки. В случае если дебетовая карточка имеет отрицательное сальдо, банк-эмитент кредитует заемщика на необходимую сумму в пределах установленного лимита.

Потребительское кредитование получило большую популярность в странах с развитой промышленностью только из-за того, что благодаря использованию данной технологии по финансированию покупок емкость рынка резко расширяется по целому спектру недвижимости и потребительских товаров. В России производители товаров длительного использования пока сталкиваются с проблемами ограниченного спроса, которые вызваны недостаточным количеством денежных средств у населения и  отсутствием налаженной эффективной системы по продаже товаров в рассрочку.

Зарубежный опыт потребительского кредитования показывает, что данный вид кредита особенно популярен в таких странах, как США, Франция, Германия, Англия.

В США самая развитая система  потребительских кредитов. Начало потребительского кредитования населения было положено в двадцатые годы прошлого столетия. За последние двадцать лет задолженность по потребительскому кредитованию выросла у американцев в пять раз. На сегодняшний день большая часть товаров повседневного спроса реализовывается через потребительский кредит.

Чаще всего потребительский  кредит берут при покупке автомобиля. Достаточно популярным является возобновляемый кредит (при данном виде кредита заемщику необязательно указывать название приобретаемого товара). Приобретая товары, американцы берут кредит в рассрочку, а оплату услуг производят кредитами без рассрочки. Кредит без рассрочки можно получить на меньшую сумму, но в обязательном порядке вернуть в течение года.

Однако, потребительские кредиты, несмотря на свою популярность, достаточно обременительны. Например, первый взнос и последующие платежи будут достаточно большими (при покупке автомобиля первый взнос может составлять четвертую часть автомобиля). Во-первых, это делается для того, чтобы оплата за приобретенный товар происходила быстрее, чем рост его морального износа. Во-вторых, американцы справедливо считают, что при длительном сроке погашения кредита у покупателя возникает ощущение длительной аренды, а не чувство владения им. Срок потребительского кредитования различен: до двух лет для товаров длительного использования и до четырех лет для автотранспортного средства. Ежемесячный кредитный платеж составляет (в зависимости от суммы кредитования) до пятисот долларов [42, с.112].

Рынок потребительского кредитования во Франции недостаточно активен. Потребительский кредит пользуется спросом у французов только на покупку автомобиля (годовая процентная ставка составляет от семи до восьми процентов в год) и на покупку большой бытовой техники (процентная ставка составляет десять процентов в год). Государство старается активно поднимать покупательский спрос у населения, обеспечивая французам получение налоговых льгот при финансировании своих приобретений.

В Германии потребительское  кредитование составляет двадцать три  процента от валового внутреннего продукта. Ежегодно на потребительское кредитование уходит несколько миллиардов евро. Как правило, кредит выдается на три года под годовые процентные ставки от девяти до двенадцати процентов. В случае, если у заемщика имеется депозитный вклад в каком либо кредитном учреждении, банк-кредитор выдает ему ссуду пот пять (шесть) процентов годовых.

В Англии местные заемщики предпочитают брать выгодно ссуды  небольших размеров для приобретения бытовой техники. Стоимость этих потребительских кредитов не превышает пяти (шести) процентов годовых. Как правило, кредит на автомобиль оформляется на три года с процентной кредитной ставкой до десяти процентов годовых.

Ипотечное кредитование широко известно в иностранной практике. Это сложная, многогранная система, которая может  быть связующим звеном между ограниченными финансовыми возможностями граждан и потребностью в самом насущном – жилище.

В свое время развитые страны использовали свои программы ипотечного кредитования в качестве толчкового инструмента  в преодолении экономической депрессии и дальнейшего развития через запуск финансовых рынков. Последствия великой депрессии 1930-х годов в США, Второй мировой войны в Европе привели к тому, что правительства большинства стран осознали важность решения жилищных проблем населения в качестве стимулирующего воздействия, влекущего экономическое возрождение страны. Формирование рынка долгосрочных ипотечных кредитов являлось основной ролью и задачей государства [38, с.241].

Роль и масштабы участия государства  в развитии системы жилищного  кредитования каждой страны зависят от степени зрелости используемой ипотечной модели и от подхода, примененного к ее построению. Так, в США на этапе становления современной ипотечной системы (с 1930-х по конец 1970-х гг.) государство не только формировало законодательные основы функционирования ипотечной системы, но и непосредственно создавало специализированные институты вторичного ипотечного рынка, отвечающие за эффективное функционирование всей ипотечной системы страны, ее унификацию, а также за достижение стратегических целей экономического развития государства.

На сегодняшний день в США, благодаря  эффективному использованию государством механизмов ипотечного кредитования в качестве инструментов макроэкономической политики, почти 18% общенационального продукта формируется под воздействием строительства недвижимости, продажи коммерческого жилья, развития рынка недвижимости, продажи и развития различных залогов, связанных с недвижимостью, а также перепродажи средств, которые используют для строительства. Только численность персонала, связанного с обслуживанием рынка недвижимости, составляет примерно 6,9 млн. человек (5,3% от всего работающего населения в США). Ежегодный оборот финансирования жилья составляет 300 – 400 млрд. долл., а общая сумма неоплаченного кредита на эти цели в конце 1999 года достигала примерно 3 триллионов долларов.

В США эти функции выполняют  в основном государственные организации или организации, пользующиеся поддержкой федерального правительства. Основными финансовыми учреждениями в США, инициирующими ссуды под залог недвижимого имущества, являются: ссудо-сберегательные ассоциации (ССА); ипотечные банки, действующие как отделения коммерческих банков; коммерческие банки; взаимосберегающие (кооперативные) банки, формирующие свои депозиты из временно свободных средств населения; кредитные союзы (специализированные сберегательные учреждения).

Рынок жилья в США обслуживают  в основном 2 вида кредита: строительный заем и ипотечный кредит. Обычная схема финансирования жилья через строительный заем организована следующим образом. Подрядная фирма берет в коммерческом банке строительный заем. На эти деньги выполняются проектные и строительные работы. Покупатель для приобретения дома (квартиры) получает в финансовом учреждении ипотечную ссуду, обеспечением которой служит недвижимое имущество, включая покупаемый дом. Ипотечный кредит оформляется закладной или актом передачи в опеку – документами, по которым в случае неуплаты долга по ссуде право собственности на недвижимость переходит к кредитору. Заемщик в течение 6 – 24 месяцев сохраняет право выкупа имущества при условии полной оплаты долга.

Система социальной поддержки заемщиков  наиболее отрегулирована в Германии. Идея создания ипотечного кредитования как системы государственного масштаба зародилась в этой стране еще в средние века. Земля в ту пору представляла собой надежнейший из всех возможных залогов, поскольку не могла ни пропасть, ни быть уничтоженной во время военных сражений.

Вкладчики стройсберкасс Германии получают ежегодные премии за свои сбережения (до 10% к накопленной сумме). После получения жилищного кредита государство использует прямые (денежные дотации при погашении процентов), например погашение части кредита при рождении в семье заемщика ребенка, и непрямые (налоговые льготы) формы помощи заемщику, в зависимости от имущественного состояния, состава его семьи и т.п.

В ряде других стран субсидии определяются целевыми государственными и муниципальными программами для различных категорий  заемщиков. В Великобритании, Германии, Франции, характерна большая активность частных корпораций в качестве посредников на рынке ипотечных облигаций. Причина в том, что в Европе государственное регулирование ипотечного рынка направлено в большей степени на поддержку кредитующих организаций (предоставление налоговых льгот, льготных кредитов), а в США оно в основном концентрируется на развитии рынка ипотечных бумаг и поддерживает организации, обеспечивающие его инфраструктуру [31, с.296].

В Великобритании еще с прошлого столетия успешно функционирует  система строительных обществ [42 - Иногда американские и английские ссудосберегательные ассоциации (ССЛ, saving and loan associations) также называются строительными обществами. В прошлом они соответствовали определению, данному в тексте. Однако нынешние ССЛ выдают ссуды как на строительство жилья, так и на многие другие цели и необязательно своим вкладчикам. В современной англоязычной литературе принят термин «rotating sayings and credit association» (сокращенно – ROSCA), иногда переводимый как «общество взаимного кредитования». Механизм их работы немного похож на деятельность немецких, но для получения жилищного кредита не обязательно быть вкладчиком строительного общества. В последние годы в результате либерализации банковского законодательства Соединенного Королевства деятельность строительных обществ все больше пересекается с деятельностью коммерческих банков. Строительные общества в Англии служили массовым ипотечным институтом 70 лет. Затем они в 1845 году были преобразованы в розничные банки, специализирующиеся на жилищном кредите.

Интересен опыт Венгрии, где процентная ставка снижена до 6 – 7%, благодаря программе значительного ее субсидирования.

Обобщая опыт развития ипотечного кредитования в зарубежных странах, следует отметить, что именно ипотечное кредитование явилось одним из основных факторов экономического развития в США (новый курс Рузвельта), в Германии (послевоенные реформы Эрхарда), в Аргентине («план Ковальо») и в Чили (реформы Пиночета).

Практика применения ипотечного кредитования отечественных и зарубежных кредитных организаций, ее законодательное регулирование привлекают сегодня внимание многих.

Во всем мире технология инвестирования в жилищную сферу строится на трех основных принципах: контрактные сбережения; ипотечное кредитование; государственная поддержка.

Сравнительный анализ российского  и зарубежного опыта залогового кредита и, прежде всего, ипотеки – ключ к разработке основ концепции залогового кредитования в России.

Обращение российских кредитных организаций  к ипотеке является отражением их стремления использовать в своей деятельности, апробированные в мировой практике финансовые инструменты, в том числе и жилищные ипотечные кредиты.

В настоящее время, после принятия в 2011 году федеральных законов по законодательному обеспечению формирования рынка доступного жилья, жилищное ипотечное кредитование необходимо и в России рассматривать как систему, выполняющую определенные социально-экономические функции в государственной политике страны. Развернутая, поддерживаемая государством система жилищного ипотечного кредитования может весьма эффективно влиять на разрешение проблем жилищного инвестирования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Кредит – это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование.

Под кредитными правоотношениями понимаются все правоотношения, возникающие  вследствие предоставления (передачи), использования и при условии возврата денежных средств или иных вещей. На практике кредит может существовать как в чистом виде (займы, банковские ссуды), так и служить составной частью самых различных гражданско-правовых обязательств.

Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и  инвестиционные фонды занимаются  несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих  и сберегательных банков.