Развитие национальной кредитной системы

Наиболее высоким удельный вес  чистых комиссионных доходов (35,3%) был  у средних и малых региональных банков. Значение данного показателя у других групп банков находилось в диапазоне 20–25%.

Динамика волатильных источников доходов кредитных организаций в 2011 году была разнонаправленной.

Удельный вес чистых доходов  от операций по купле-продаже ценных бумаг и их переоценки в структуре факторов увеличения прибыли существенно снизился (с 5,6% на 1.01.2011 до 0,4% на 1.01.2012), что было обусловлено замедлением прироста вложений кредитных организаций в ценные бумаги, а также отрицательной переоценкой ценных бумаг во второй половине 2011 года.

Доходы от купли-продажи ценных бумаг и их переоценки в 2011 году сократились у всех групп банков. Наибольший удельный вес этих операций в структуре факторов увеличения прибыли не превышал 1,5% (у крупных частных банков).

Банки, контролируемые иностранным  капиталом, и средние и малые банки Московского региона зафиксировали убыток по этому виду операций в размере 1,3 и 0,6% в структуре факторов снижения прибыли соответственно.

Удельный вес чистого дохода от операций с иностранной валютой  и валютными ценностями, включая курсовые разницы, в структуре факторов увеличения прибыли банковского сектора возрос с 2,4% на 1.01.2011 до 4,3% на 1.01.2012.

Наибольшее значение этот источник доходов имел для банков, контролируемых иностранным капиталом, а также средних и малых банков Московского региона (соответственно 7,2 и 8,0% в структуре факторов увеличения прибыли). Наиболее существенно роль доходов от операций с иностранной валютой в формировании финансового результата изменилась у крупных частных банков, увеличившись за 2011 год с 1,2 до 5,1% в структуре факторов увеличения прибыли [45, с.31].

В условиях общей позитивной динамики качества кредитного портфеля и более благоприятной оценки банками уровня системных и индивидуальных рисков объем чистого до формирования резервов на возможные потери за 2011 год сократился почти в 2,1 раза – на 123,4 млрд.рублей и составил 8,2% в структуре факторов снижения прибыли против 17,8% в 2010 году.

Резервы на возможные потери по ссудам за минусом восстановленных сократились у банков, контролируемых иностранным капиталом (с 13,6 до 2,3% в структуре факторов снижения прибыли), у банков, контролируемых государством (с 19,1 до 8,7%), и у крупных частных банков (с 19,9 до 10,2%). Значение данного показателя у средних и малых региональных и московских банков возросло с 13,2 до 16,1% и с 10,1 до 10,6% соответственно [45, с.32].

Расходы, связанные с обеспечением деятельности кредитных организаций, за 2011 год увеличились на 15,7% – с 81,5 до 91,8% в структуре факторов снижения прибыли. Вместе с тем следует отметить, что отношение расходов, связанных с обеспечением деятельности кредитных организаций, к валовому чистому доходу за год сократилось как в целом по банковскому сектору (с 56,5 до 50,5%), так и по группам банков (за исключением банков, контролируемых иностранным капиталом, и крупных частных банков).

Удельный вес расходов, связанных  с обеспечением деятельности кредитных организаций, в структуре факторов снижения прибыли за 2011 год существенно вырос у банков, контролируемых государством (с 77,1 до 91,3%), банков, контролируемых иностранным капиталом (с 86,4 до 96,4%) и у крупных частных банков (с 77,6 до 89,8%). Средние и малые региональные банки и банки Московского региона несколько сократили этот вид расходов – с 86,8 до 83,9% и с 89,9 до 88,8% в структуре факторов снижения прибыли соответственно.

Таким образом, в 2011 году прибыль действующих кредитных организаций была рекордной за всю новейшую историю развития банковского бизнеса в России. в структуре факторов формирования финансового результата  рост прибыли в 2011 году был обусловлен в первую очередь наращиванием вложений в более доходные инструменты (банковское кредитование), а также замедлением формирования резервов на возможные потери.

2.3 Роль небанковских кредитно-финансовых институтов в развитии

кредитной системы

Совокупный уставный капитал страховых  организаций увеличился за январь–сентябрь 2011 года на 9,8% – до 168,9 млрд. рублей, что в условиях сокращения их количества на 31 (до 594) объясняется в основном ужесточением с 1.01.2012 законодательных требований к минимальному размеру уставного капитала. По данным 564 страховщиков, предоставивших отчетность, за январь–сентябрь 2011 года объем страховых взносов составил 936,3 млрд. рублей, а выплат – 643,2 млрд. рублей, что соответственно на 20,1 и 15,2% больше, чем за аналогичный период 2010 года. Максимально (на 60,6%), возрос объем взносов по страхованию жизни, отчасти вследствие расширения страхования жизни заемщиков по банковским кредитам [45, с.22].

За 2011 год количество паевых инвестиционных фондов (ПИФ) возросло на 26 – до 1470. Суммарная стоимость их чистых активов (СЧА) сократилась на 5,7% – до 437,8 млрд. рублей26, в основном вследствие убытков от инвестиционной деятельности и неустойчивого притока средств пайщиков в фонды большинства категорий. Суммарный нетто-приток средств пайщиков в розничные ПИФы в 2011 году в размере 2,7 млрд. рублей обеспечили открытые фонды облигаций. Почти у 80% розничных ПИФов наблюдалось уменьшение стоимости пая, что стало одной из причин перевода пайщиками части средств из фондов в банковские вклады и депозиты.

По данным 149 негосударственных пенсионных фондов (НПФ), в январе–сентябре 2011 года наблюдался опережающий рост средств по обязательному пенсионному страхованию (пенсионные накопления возросли на 119,1% – до 340,4 млрд. рублей) по сравнению со средствами по негосударственному пенсионному обеспечению (пенсионные резервы увеличились на 4,1% – до 670,3 млрд. рублей). Количество участников НПФ по обязательному пенсионному страхованию возросло на 46,4% – до 11,5 млн. человек, по негосударственному пенсионному обеспечению почти не изменилось – 6,6 млн. человек на 1.10.2011. По состоянию на 1.10.2011 значительная доля совокупного инвестиционного портфеля НПФ приходилась на долевые (7,1%) и долговые (18,2%) ценные бумаги кредитных организаций [45, с.22].

Таким образом, неценовые условия банковского кредитования для нефинансовых организаций смягчались в меньшей степени, чем в предшествующем году. Банки по-прежнему придерживались достаточно жестких требований к финансовому положению этой категории заемщиков. Для крупных заемщиков эти требования даже повышались. В сегменте кредитования населения банки продолжали смягчать требования к финансовому положению заемщика и обеспечению по кредиту, увеличивать максимальный срок и объем кредита.

3 Перспективные направления  развития современной национальной 

кредитной системы 

3.1 Повышение конкурентоспособности  национальной кредитной 

Системы

1. Положение на российском рынке: укрепление конкурентных позиций на основных банковских рынках (привлечение средств физических лиц, кредитование населения, привлечение средств и кредитование юридических лиц), доля в активах банковской системы на уровне 25-30%.

2. Качественные показатели развития («здоровье» банка): лучшие в России навыки в области клиентской работы, лидерство по качеству обслуживания, современная система управления рисками, сопоставимые с лучшими мировыми аналогами управленческие и операционные процессы и системы, адекватная требованиям и масштабам бизнеса ИТ – платформа, корпоративная культура, разделяемая всеми сотрудниками банка, нацеленная на самосовершенствование и рост производительности труда, высокопрофессиональный заинтересованный персонал, узнаваемый «позитивный» бренд, высокая степень лояльности клиентов.

3. Операции на зарубежных рынках: Поэтапное увеличение объема и значимости международных операций за счет роста на рынках Казахстана, Белоруссии и Украины, постепенного увеличения присутствия на рынках Китая и Индии. Увеличение доли чистой прибыли, полученной за пределами России до 5-7%, в том числе за счет дополнительных приобретений.

В 2011 году Банк России продолжил работу по совершенствованию нормативной базы Банка России в области государственной регистрации кредитных организаций и выдачи лицензий на осуществление банковских операций.

Определен упрощенный порядок (в том числе вдвое сокращен срок) замены лицензии Банка России действующим кредитным организациям. В связи с тем, что срок для подачи кредитными организациями ходатайства о замене лицензии указанным Федеральным законом не определен, подача документов для замены лицензии может быть осуществлена кредитной организацией в удобное для нее время в ходе текущей деятельности. Ограничений на осуществление банковской деятельности на основании лицензии Банка России, содержащей прежнюю редакцию наименований банковских операций, не устанавливается [45, с.60].

Банк России проводит работу по повышению  уровня контроля за приобретением акций (долей) кредитных организаций. Изменения, внесенные Указанием Банка России от 29.09.2011 № 2710-У в Инструкцию Банка России от 21.02.2007 № 130-И «О порядке получения предварительного согласия Банка России на приобретение и (или) получение в доверительное управление акций (долей) кредитной организации»:

– регулируют вопрос получения предварительного согласия Банка России на приобретение и (или) получение в доверительное управление акций (долей) кредитной организации при приобретении акций кредитной организации, которые обращаются за пределами Российской Федерации, в том числе посредством размещения и обращения иностранных ценных бумаг;

– уточняют перечень случаев, когда сделки по приобретению акций (долей) кредитной организации осуществляются на основании ранее полученного предварительного согласия Банка России на приобретение и (или) получение в доверительное управление акций (долей) кредитной организации.

В целях реализации мер по совершенствованию банковского регулирования с учетом уроков международного финансового кризиса Банком России принят ряд решений, основанных на более консервативных подходах к оценке рисков, предусматривающих повышение требований к капиталу и к транспарентности российских банков.

С 1.10.2011 в целях расчета обязательных нормативов (Указание Банка России от 20.04.2011 № 2613-У «О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 16 января 2004 года № 110-И «Об обязательных нормативах банков») и определения величины рыночного риска (Указание Банка России от 20.04.2011 № 2611-У «О внесении изменения в пункт 1.3 Положения Банка России от 14 ноября 2007 года № 313-П «О порядке расчета кредитными организациями величины рыночного риска») действуют повышенные требования по покрытию капиталом рисков банков, связанных с осуществлением ими нетранспарентных сделок, сделок с нетранспарентными контрагентами и сделок с непрозрачным экономическим результатом.

В 2011 году было издано и с 1.01.2012 вступило в силу Указание Банка России от 20.04.2011 № 2612-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 20 марта 2006 года № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери», направленное на адекватную оценку стоимости непрофильных активов и вложений в паи паевых инвестиционных фондов, активы (имущество) которых сформированы непрофильными активами, а также денежными требованиями и требованиями, вытекающими из сделок с финансовыми инструментами, признаваемыми ссудами [45, с.61].

Издано Указание Банка России от 17.11.2011 № 2732-У «Об особенностях формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по операциям с ценными бумагами, права на которые удостоверяются организациями (депозитариями)», предусматривающее формирование резерва на возможные потери в размере 50% по вложениям кредитных организаций в ценные бумаги, права на которые удостоверены организациями (депозитариями), не соответствующими определенным критериям.

В связи с принятием Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и Федерального закона от 27.06.2011 № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» в целях регулирования (ограничения) рисков, принимаемых платежными небанковскими кредитными организациями (НКО) Банком России подготовлена Инструкция Банка России от 15.09.2011 № 137-И «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», устанавливающая обязательные нормативы платежных НКО, их числовые значения, методики расчета, а также порядок осуществления Банком России надзора за платежными НКО.

В целях реализации Федерального закона от 3.12.2011 № 381-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» и статью 4 Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О некоммерческих организациях» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» принято Указание Банка России от 09.12.2011 № 2745-У «О продлении срока действия отдельных нормативных актов Банка России», продлевающее до 31.12.2014 срок действия нормативных актов Банка России, ранее принятых в целях реализации Федерального закона № 175-ФЗ (продлен срок действия Положения Банка России от 29.10.2008 № 325-П, указаний Банка России от 29.10.2008 № 2106-У, № 2107-У, № 2108-У, № 2109-У, № 2111-У, № 2112-У, от 4.10.2010№ 2505-У) [45, с.63].

В рамках работы по повышению транспарентности банковского сектора продолжена работа по раскрытию кредитными организациями информации по формам отчетности 0409134 «Расчет собственных средств (капитала)» и 0409135 «Информация об обязательных нормативах». По состоянию на 1.01.2012 согласие на раскрытие информации в соответствии с Письмом Банка России от 25.05.2005 № 72-Т «О раскрытии информации кредитными организациями по формам 0409134 и 0409135» представили 920 кредитных организаций, что составляет 94% от общего количества действующих кредитных организаций.

По состоянию на 1.01.2012 согласие на раскрытие информации в соответствии с Письмом Банка России от 21.12.2006 № 165-Т «О раскрытии информации кредитными организациями» представили 949 кредитных организаций, что составляет почти 97% от общего количества действующих кредитных организаций.

В 2011 году Банком России была продолжена работа по совершенствованию нормативного и методического обеспечения инспекционной деятельности Банка России.