Автор: Пользователь скрыл имя, 19 Марта 2012 в 21:19, курсовая работа
Целью исследования данной работы является описание состояния российской кредитной системы, изучение возможностей ее совершенствования, а также рассмотрение банковской системы РФ, как неотъемлемого элемента кредитной системы.
Основные задачи курсовой работы:
1. Изучить историческое развитие банковской и кредитной системы РФ;
2. Определить основных участников и их полномочия действующей кредитно-банковской системы РФ;
3. И выявить пути её совершенствования.
Глава 3. Актуальные проблемы развития кредитной системы РФ
3.1 Кризис ликвидности 2008-2009 года, его причины и особенности
Интеграция отечественной финансовой системы в международную, интенсивно осуществлявшаяся в последние годы, стала причиной того, что ухудшение состояния мировой финансовой системы в 2008 году непосредственно отразилось и на ее функционировании. Результатом этого для российских кредитно-финансовых организаций стало ухудшение ликвидности в банковском секторе.
«Главное негативное влияние на российскую экономику и ее денежно-кредитную сферу оказали такие факторы, как массированный отток капитала из страны, падение капитализации фондового рынка, огромный частный внешний долг (и обострение проблемы его погашения и рефинансирования), падение цен на нефть, сокращение притока валюты от экспорта энергоносителей, очень высокая инфляция, снижение курса рубля и его покупательной силы» [6, 42].
Финансовый кризис в России закончился в апрель 2010 года. Посткризисное восстановление российской экономики и оздоровление финансового сектора позволяют правительству РФ и Банку России перейти к поэтапному завершению поддержки отечественного рынка. Сейчас можно подвести промежуточные итоги кризиса.
«Одним из значимых факторов, усиливших воздействие глобального кризиса на российскую экономику, были диспропорции в финансовом секторе и смежных сферах (в недвижимости), накопленные еще в предкризисный период.
К важнейшим проявлениям этих диспропорций относятся: накопление предприятиями значительного короткого внутреннего долга, используемого для финансирования длинных проектов, подрывающие их платежеспособность и способность к устойчивому развитию. Так, в предкризисный период (2005-2007гг) за счет получаемой прибыли реальный сектор мог профинансировать около 1/3 платежей по обслуживанию и погашению ранее привлеченных кредитов соответственно, примерно 2/3 платежей могли финансировать только за счет привлечения новых заимствований; достижение внешним корпоративным долгом уровня, опасного с точки зрения сохранения и сбалансированности между объемом валютных обязательств и валютных доходов заемщиков. Отношение внешнего корпоративного долга к экспорту товаров и услуг выросло с 46% в 2003 году до 101% в 2007году. Интенсивный рост долговой нагрузки на доходы населения также как и во многих развитых странах, столкнувшихся с проблемами с платежеспособностью домашних хозяйств. Хотя уровень этой нагрузки в России оставался ниже, чем в развитых странах, из-за ее интенсивного роста наблюдались схожие проблемы падения качества отбора заемщиков. Отношение долга домашних хозяйств к располагаемым доходам возросло с 9% в 2005 году до 20% в 2008 году; ценовой перегрев рынков капитальных активов (недвижимость, акции), сформировавший «мину замедленного действия» под долгами обеспеченными залогом данных активов, средние цены на недвижимость в Росси выросли за 2005-2008 гг. более чем в 2,5 раза, существенно обогнав цены на развитых и большинстве развивающихся рынков.
Отмеченные диспропорции сформировали высокий кризисный потенциал, который мог привести к возникновению в экономике кризиса «плохих» долгов независимо от внешних шоков, правда вероятно, в более отделенной перспективе, чем это произошло в дейтвительности» [9,19-20].
В ответ на вызовы глобального кризиса правительство во взаимодействии с центральным банком начало осуществлять программу антикризисных мер. Как и в других странах, внимание было уделено прежде всего банковской системе. Были осуществлены меры по рефинансированию банковских кредитов. Коммерческим банкам были предоставлены беззалоговые кредиты, расширен ломбардный список Банка России для обеспечения дополнительных возможностей рефинансирования кредитных организаций, увеличены сроки предоставления кредитов, обеспеченных нерыночными активами (векселями, поручительствами, правами требования).
Банк России усилил контроль за работой органов управления банков, получивших средства государственной поддержки. Контроль осуществлялся по вопросам сумм кредитования, предоставление гарантий, управления активами и пассивами, вознаграждение органов управления банка.
В области валютной политики – переход к «мягкой девальвации рубля и расширение границ колебаний его курса к доллару и евро [6,42-42].
В перспективе повышение эффективности денежно-кредитной и валютной политики во многом будет зависеть от развития так называемого трансмиссионного механизма, т.е. системы передачи импульсов этой политики на экономику в целом, ее реальные секторы и финансовые рынки. Этот механизм призван обеспечить соединение и взаимодействие денежного предложения и спроса на деньги, влияет на цены, финансовые активы, в которые вкладываются сбережения. Одной из важнейших функций этого механизма в конечном счете, является обеспечение стабильности рубля, снижение темпов инфляции. Трансмиссионный механизм должен быть органически связан с таргетирования инфляции (обеспечивая достижение намеченного темпа роста цен), которая позволит повысить доверие экономических агентов к монетарной политике у улучшить макроэкономическую динамику.
3.2 Стратегии развития кредитно-банковского сектора до 2020 гг.
Глава правительства Владимир Путин 20 января 2009 года подписал стратегию развития финансового рынка на период до 2020 года, подготовленную Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР). С основными направлениями развития мы ознакомимся в данном параграфе.
Целью Стратегии является обеспечение ускоренного экономического развития страны посредством качественного повышения конкурентоспособности российского финансового рынка и формирования на его основе самостоятельного финансового центра, способного сконцентрировать предложение широкого набора финансовых инструментов, спрос на финансовые инструменты со стороны внутренних и внешних инвесторов и тем самым создать условия для формирования цен на такие финансовые инструменты и соответствующие им активы в Российской Федерации.
До 2020 года необходимо решить следующие задачи развития финансового рынка:
повышение емкости и прозрачности финансового рынка; обеспечение эффективности рыночной инфраструктуры; формирование благоприятного налогового климата для его участников; совершенствование правового регулирования на финансовом рынке.
В рамках решения задачи по повышению емкости и прозрачности российского финансового рынка потребуется:
внедрение механизмов, обеспечивающих участие многочисленных розничных инвесторов на финансовом рынке и защиту их инвестиций; расширение спектра производных финансовых инструментов и укрепление нормативной правовой базы срочного рынка; создание возможности для секьюритизации широкого круга активов; повышение уровня информированности граждан о возможностях инвестирования сбережений на финансовом рынке.
В рамках решения задачи по обеспечению эффективности инфраструктуры финансового рынка предусматривается:
унификация регулирования всех сегментов организованного финансового рынка; создание нормативно-правовых и организационных условий для возможности консолидации биржевой и расчетно-депозитарной инфраструктуры; создание четких правовых рамок осуществления клиринга обязательств, формирования и капитализации клиринговых организаций финансового рынка, а также функционирования института центрального контрагента; повышение уровня предоставления услуг по учету прав собственности на ценные бумаги и иные финансовые инструменты.
Задача по формированию благоприятного налогового климата для участников финансового рынка должна найти отражение в основных направлениях налоговой политики на 2010 год и на плановый период 2011 и 2012 годов. В этой связи следует предусмотреть изменение налогового законодательства Российской Федерации по следующим направлениям:
совершенствование режима налогообложения услуг, предоставляемых участниками финансового рынка, а также операций с финансовыми инструментами налогом на добавленную стоимость; совершенствование режима налогообложения налогом на прибыль организаций, являющихся участниками финансового рынка; совершенствование налогообложения доходов физических лиц, получаемых от операций с финансовыми инструментами.
В целях реализации задачи по совершенствованию правового регулирования на финансовом рынке необходимо:
повышение эффективности регулирования финансового рынка путем развития системы пруденциального надзора в отношении участников финансового рынка, унификации принципов и стандартов деятельности участников финансового рынка, а также взаимодействия государственных органов с саморегулируемыми организациями; снижение административных барьеров и упрощение процедур государственной регистрации выпусков ценных бумаг; обеспечение эффективной системы раскрытия информации на финансовом рынке; развитие и совершенствование корпоративного управления; принятие действенных мер по предупреждению и пресечению недобросовестной деятельности на финансовом рынке.
Помимо решения указанных задач необходимо повысить эффективность контрольно-надзорной деятельности Федеральной службы по финансовым рынкам, проводить постоянный анализ применения норм законодательства Российской Федерации и на этой основе совершенствовать нормативную правовую базу.
Решение задач настоящей Стратегии позволит создать надежную базу долгосрочного роста российского финансового рынка и сформировать на его основе конкурентоспособный самостоятельный финансовый центр.
В марте 2009 года в журнале «Банки и кредит» №3 была опубликована статья Д. Н. Ананьева, председатель Комитета Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению, член Национального банковского совета о перспективах развития банковского сектора России. Основные направления мы и рассмотрим.
| 1. Монетарные меры. Основная задача государства сейчас - подтвердить твердые намерения по поддержанию адекватного курса рубля и обеспечить его стабильность. Кроме того, представляется необходимым снизить ставку рефинансирования до 8-10%. Это позволит повысить доступность кредитов для предприятий и населения, и как результат, стимулировать производство и внутренний спрос, снизить уровень дефолтов заемщиков. В противном случае мы можем получить и высокую инфляцию и сведем к минимуму внутренний спрос и экономическую активность в реальном секторе. Снижение ставки центральными банками во время кризиса является стандартной мировой практикой. 2. Повышение капитализации банковской системы. Мерами в данном направлении могут быть: введение нулевой ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банков, законодательное упрощение регулирования капитала банков. 3. Консолидация банковского сектора. Это направление призвано повысить устойчивость банковской системы и ее способность решать задачи по финансовому обеспечению отечественных производителей. В данном направлении положительную роль может сыграть механизм предоставления капитала крупнейшим банкам (в том числе частным) для приобретения неплатежеспособных банков в дополнение к долговому финансированию, предоставляемому Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Также необходимо повысить требования к минимальному размеру собственных средств (капитала) для кредитных организаций, усовершенствовать процедуру реорганизации кредитных организаций и упростить процедуры их банкротства. 4. Формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка. Учитывая острую потребность банков в формировании базы пассивов, следует принять следующие меры: • обеспечение предсказуемости условий предоставления беззалоговых кредитов Банка России и снижение их стоимости; • увеличение размера гарантий по вкладам физических лиц как минимум до 3 млн руб. Непринятие такой меры грозит уходом крупнейших частных депозиторов в более защищенные банковские системы мира; • страхование средств юридических лиц в банках; • законодательное закрепление возможности открытия безотзывных вкладов - данный законопроект уже внесен на рассмотрение в Государственную думу Федерального собрания Российской Федерации; • предоставление муниципальным образованиям, бюджеты которых дотируются не более чем на 20%, права размещать свои средства на депозитах в коммерческих банках (данный законопроект уже внесен в Государственную думу); • обеспечение участия пенсионных накоплений в фондировании банков. 5. Расширение спектра государственных гарантий. Государственные гарантии - одно из важнейших направлений укрепления отечественной банковской системы. Объектами защиты с помощью государственных гарантий должны быть не только предприятия, но и граждане. Эти меры должны способствовать повышению внутреннего спроса, снижению панических настроений и негативных социальных последствий. Использование государственных гарантий может быть реализовано за счет: • поддержки внутреннего спроса через финансирование программ по приобретению населением товаров длительного пользования (посредством субсидирования процентных ставок по кредитам и частичной компенсации стоимости товара); • включения 30-50 крупнейших банков в программу кредитования инфраструктурных, стратегических проектов, предприятий малого и среднего бизнеса на конкурсной основе под гарантии государства; • покрытия обязательств перед банками тех граждан, которые потеряли возможность обслуживать кредиты (в том числе ипотечные) в результате кризиса. В специальной поддержке нуждается Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) как организация, отвечающая за стимулирование первичного спроса. От работы Агентства во многом зависит существование ипотечного рынка, а значит, и строительной отрасли в целом. Представляется необходимым увеличить капитал АИЖК на 60 млрд. руб. (в дополнение к 66 млрд. руб., выделенным в 2008 г.). Агентство по страхованию вкладов сейчас выполняет важные функции по обеспечению стабильности депозитной базы и осуществляет поддержку санации банковской системы. Следует, на наш взгляд, увеличить капитал АСВ на 100 млрд. руб. (в дополнение к выделенным средствам в размере 266 млрд. руб.). 6. Упорядочение рынка проблемных активов. Важным условием укрепления банковского сектора является упорядочение рынка проблемных активов. В первую очередь, необходимо сформировать единую систему классификации проблемных активов, а затем обеспечить вывод с помощью государства проблемных активов с балансов банков и создать единую площадку для торговли ими. Для облегчения доступа банков к публичной финансовой информации было бы целесообразно создать Государственное бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России. Кроме того, необходимы меры в области учета и распоряжения имуществом: формирование единой системы учета (регистрации) залога движимого имущества, создание механизма обязательного ареста имущества должников по искам банков, ввод упрощенного порядка судебного рассмотрения споров, связанных с взысканием задолженности по кредитным договорам и обращением взыскания на заложенное имущество. Также необходимо обеспечить возможность погашения требований банков за счет заложенного имущества, минуя процедуру банкротства. 7. Повышение прозрачности и технологичности банковской системы. Открытость и высокая эффективность российского банковского сектора - обязательные условия успешной работы в рамках глобальной экономики. К мерам, направленным на повышение инвестиционной привлекательности и конкурентоспособности банковского сектора, можно отнести: • установление для 30-50 крупнейших банков обязательной подготовки отчетности в полном соответствии с МСФО на ежеквартальной основе; • введение дифференцированной системы надзора за банками; • передачу контрольных функций Роспотребнадзора в области потребительского кредитования Банку России; • разработку Банком России специальных нормативных актов для банков по риск-менеджменту; • переход на электронный формат подачи отчетности банков; • совершенствование законодательства в области регулирования технологий дистанционно-банковского обслуживания клиентов. В частности, следует разрешить банкам открывать новые счета (вклады) физических лиц без их личного присутствия, с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания [14].
3.3 Особенности российской кредитной системы: преимущества и недостатки (Европа и США) Новая структура кредитной системы России стала в большей степени отражать потребности рыночной экономики и все больше приспосабливается к процессу новых экономических реформ. В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: —продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения(банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; —коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли. В странах с развитой рыночной экономикой к настоящему моменту успели сложиться вполне эффективные механизмы регулирования кредитно-финансовых рынков. И, хотя в их отношении регулирующих организаций наблюдается определенное разнообразие, имеются и общие закономерности. Зарубежный опыт показывает «неэффективность предельного управленческого централизма в организации государственного регулирования и контроля (надзора) в финансовой сфере в условиях, когда в стране активен иностранный капитал, а национальные коммерческие банки интегрированы в международную финансовую систему» [5, 98]. Всевластие Центрального Банка в денежно-кредитной сфере является существенной чертой современной банковской системы России. На примере Банка Англии это привело к банковскому кризису, становится ясным, что это не совместимо с задачами либерализации сектора банковских услуг и финансовых рынков. В стабильных и эффективных кредитно-финансовых системах мира помимо центральных банков существуют государственные органы, которые осуществляют надзор в финансовой сфере. Например, Банк Англии в течении длительного времени представлял собой единственный институт, который управлял сетью коммерческих банков и других расчетно-кредитных учреждений. Наибольшие полномочия, сравнимые с полномочиями Банка России, он получил в 1987 г., но такое положение через 10 лет привело к банковскому кризису. И уже с 1997 г. надзорные функции в отношении банков и иных расчетно-кредитных организаций, а также элементов финансовой системы страны были переданы специально созданной Администрации финансовых услуг, часть же иных полномочий поступила в ведение Министерства финансов. К настоящему времени Великобритания сохраняет свою собственную валюту, суверенитет в вопросе эмиссии денег и денежного регулирования. И находится на втором этапе функционирования Экономического и валютного союза. Кредитная система Великобритании существует более 300 лет, является одной из наиболее развитых в мире и имеет следующие особенности: 1. Высокая степень концентрации коммерческих банков; 2. Наличие таких специальных кредитных учреждений, как учетные компании и акцептные банки; 3. Весьма разветвленная сеть заграничных банков и большое количество иностранных, расположенных в Лондоне. Кредитная система США представляет собой совокупность государственных и частных кредитных институтов, ее основным государственно- В разработке банковской политики Совет управляющих взаимодействует с тремя консультативными структурами. В состав Федерального консультативного совета входят 12 руководителей коммерческих банков, которые избираются ежегодно по одному от каждого из федеральных резервных банков. Консультативный совет сберегательных учреждений состоит из представителей ссудо-сберегательных ассоциаций, сберегательных банков и кредитных союзов. Третья группа советников – Консультативный совет потребителей, состоящий из 30 членов, куда входят потребители финансовых услуг, ученые и специалисты по потребительскому законодательству. Однако Совет управляющих не обязан строго придерживаться их рекомендациям. Активную роль в регулировании и надзоре за деятельностью кредитных организаций играет федеральное Министерство финансов. Служба контролера денежного обращения решает вопросы предоставления лицензий для открытия национальных банков, выдачи разрешения на открытие отделений, слияние и поглощение банков, а также изменений в структуре банковского капитала» [5, 99]. По общему мнению европейских специалистов, ни одна из моделей не может рассматриваться как теоретически предпочтительная или оптимальная. Каждая страна должна выбрать ту из них, которая будет осуществима с политической точки зрения, эффективна и действенна и которая будет соответствовать финансовой структуре этой страны.
|
Информация о работе Развитие и становление кредитной системы России