Проблемы и перспективы развития вредитования в коммерческих банках

     С целью привлечения большего количества клиентов нужно пересмотреть и сократить количество документов, необходимых для оформления кредита.

2. Ошибки специалистов (недоработки в документах)

     Здесь необходима целенаправленная работа с персоналом: в данном случае ужесточение требований к работе, стимулирование (материальное (снижение оклада, повышение премии) и нематериальное (награждение, поощрение «лучшего аккуратного работника»).

     Данные рекомендации, реализованные в комплексе, будут способствовать уменьшению времени обработки заявок, что значительно повысит конкурентоспособность ЗАО «Райффайзенбанк» на фоне других коммерческих банков.

     Для совершенствования краткосрочного кредитования в ЗАО «Райффайзенбанк» можно предложить следующие мероприятия:

     В банке должна действовать эффективная система критериев предоставления кредита, влияющих на степень кредитного риска:

- степень концентрации кредитной деятельности банка в определенной отрасли;

- принадлежность заемщика к определенному сегменту рынка;

- четкое понимание деятельности заемщика;

- удельный вес кредитов и других активов банка, приходящихсяна клиентов с финансовыми трудностями;

- порядок представления и содержание обеспечения по кредиту;

- цель кредита, структура и график платежей по нему;

- источник погашения основной суммы долга и процентовпо нему.

     В банке должна действовать система лимитов кредитования, установленных на уровне как отдельных заемщиков, так и групп связанных контрагентов, с учетом различных видов кредитных рисков, возникающих при долгосрочном и краткосрочном кредитовании. В банке при предоставлении новых кредитов (во всех формах), переоформлении и продлении сроков ранее выданных кредитов должна применяться определенная процедура их утверждения. Кроме того, должны существовать: система непрерывно обновляемой документации (обновление документации в кредитных досье, получение последней финансовой информации от заемщика, переписка с заемщиком, подготовка разных документов) для каждого кредитного инструмента, подверженного кредитному риску; система контроля за состоянием и качеством каждого отдельного кредита и кредитного портфеля в целом (включая процедуры по определению достаточности резервов на возможные потери); система классификации и процедуры оценки кредитных рисков. К наиболее распространенным подходам относятся:

1. анализ риска по данным о финансово-экономическом состоянии заемщика (количественная оценка рисков);
2. анализ риска на основе качественных характеристик (качественная оценка рисков);
3. анализ кредитного риска посредством применения вероятностных подходов (с использованием инструментария бизнес-статистики).

     В рамках количественной оценки рисков каждому параметру, характеризующему заемщика и кредит, присваивается количественная оценка с целью определения возможного предела потерь.

     Таким образом, можно обобщенно отразить следующие проблемы кредитной деятельности исследуемого банка ЗАО «Райффайзенбанк»:

1. вероятность риска несвоевременности, неполноты и неуплаты кредита;
2. отсутствие новых методик оценки кредитоспособности заемщика;
3. узость применяемых форм краткосрочного кредитования;

     С целью решения данных проблем необходимо внедрить следюущие мероприятия (таблица 8). 

     Таблица 8. Мероприятия по совершенствованию кредитной политики ЗАО «Райффайзенбанк»: 

       

     Таковы основные шаги по совершенствованию кредитной политики ЗАО «Райффайзенбанк». В итоге можно сказать, что ЗАО «Райффайзенбанк» как современный коммерческий банк шагает в ногу со временем, проводя гибкую кредитную политику, отвечающую последним требованиям отечественного кредитного рынка. Однако выявленные в ходе анализа проблемы заставляют задуматься о будущем кредитной политике банка, которое далеко не безоблачно. Рекомендации, предложенные в данном пункте, предотвратят негативные последствия этих проблем и, тем самым, усовершенствуют существующую кредитную деятельность ЗАО «Райффайзенбанк». 
 
 
 
 
 

     3.2 Проблемы развития банковского кредитования в России 

     Мировой финансовый кризис, который сейчас будоражит общественность, ранее предсказать не мог никто. Многие специалисты заявляли о том, какие замечательные перспективы ждут ипотеку, автокредит, потребительский кредит, кредитные карты. Теперь же, в условиях разыгравшегося мирового кризиса, тяжело что-либо прогнозировать вообще.

     Сейчас в стране происходит нехватка длинных денег. «Многие западные, в том числе американские инвесторы выводят свои капиталы из России, дабы вложить их в экономику своей страны. В связи с чем, многие российские банки ощущают на себе нехватку капитала», - говорит Леонид Игнат, директор по информационной политике и связям с общественностью Альфа-Банка [40].

     По-мнению экспертов, после кризиса, мы можем придти к тому, что в России останется  всего 200-300 банков и ни о какой тысячи и речи идти не будет, так как самое неблагоприятное время сейчас для малых и средних банков. Малые банки попросту рискуют быть выведенными с рынка, а средние быть приобретенными более крупными банками, тому пример Собинбанк, 100% акций которого выкупил Газэнергопромбанк.

     Некоторые банки попросту приостановили всяческую выдачу каких-либо кредитов, таким образом, временно приостановив свою работу. А что же сотрудники? Что им делать? А их попросту сокращают, где-то сотнями, где-то просто отделами.

     В следующие полгода - год мы уже не увидим столь бурного роста кредитования как раньше. На фоне проблем с ликвидностью банки повысили процентные ставки, ужесточили требования при выдаче кредитов, и в ближайшее время изменений в лучшую сторону не предвидится. «Конечно, кредитование как продукт не исчезнет, но условия будут более жесткие. Повышение процентных ставок и ужесточение требований к заемщикам уже стало реальностью в большинстве банков, предоставляющих беззалоговые кредиты, и скорее всего, это уже стало тенденцией в развитие рынка кредитования», - говорит Елена Речкалова, управляющий директор блока «Розничный бизнес» НБ «ТРАСТ» [39].

     2009 год оказался тяжелым испытанием для банков, но в следующем будет не лучше, предрекают чиновники. Текущий год также станет тяжелым испытанием для всех предприяний отрасли. Банков-банкротов в 2010-м году будет намного больше, чем в 2009 году.

     Ситуация в банковском секторе остается сложной, хотя ноябрь 2009 года выдался "очень хорошим" с точки зрения просрочки, сказал первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян [41]. По его словам, доля просроченных кредитов предприятиям выросла с 6,7% до 6,85%. Уровень просрочки по кредитам населению вырос - с 8,2% до 8,5%. Эти показатели рассчитаны по российским стандартам бухучета (РСБУ) и без учета показателей Сбербанка.

     "В этом году мы отозвали 44 лицензии, я думаю, что в следующем году будет заметно больше", - сказал Г.Меликьян в 2009 году. Такая ситуация нормальна для тех стран, которые раньше, чем Россия, вошли в кризис, добавил банкир. Например, в США в прошлом году было отозвано порядка 30 лицензий у банков, а в этом году уже 120. На первом этапе кризиса, как правило, у банков возникают проблемы с ликвидностью, затем наступает ухудшение качества активов, что требует резервирования средств. В результате банки получают проблемы и с ликвидностью, и с капиталом. Происходит разделение банков. Все "упали", а теперь одни потихонечку начинают "вылезать", а другие "вылезти" не могут и окончательно "падают".

     На данный момент трудно сказать, какие продукты могут исчезнуть, так как у каждого банковского продукта есть свои потребители. Конечно, на фоне кризиса сильнее всего пострадал рынок ипотечного кредитования, многие банки вообще отказались от данного кредитного продукта, но говорить, что данное кредитование исчезнет, нельзя, так как данный вид кредитования является одним из самых востребованных и перспективных на рынке, продолжает специалист.

     Особенно не повезло тем, у кого сейчас кредиты в долларах. Если суммы по автокредитованию в долларах, в связи с ростом курса доллара, растут не слишком уж сильно, то ипотечные заемщики испытывают сейчас особенные проблемы, когда сумма их выплат растет тысячами рублей. А что делать? Рефинансировать? Смысла нет и в этом, так как если рефинансировать ипотеку, то на что? По нынешним условиям это просто неприемлемо.

     В целом по банковскому сектору, стабильно работает только расчетно-кассовое обслуживание: переводы, обязательные платежи населения (коммунальные платежи, штрафы и т.д.).

     Что же касается дальнейших перспектив, то многие специалисты отмечают, что теперь в будущем банки будут более осмотрительно выдавать кредиты, проверяя информацию о клиентах более подробно, таким образом, выдавая деньги только благонадежным заемщикам. Так же есть мнение о том, что скоро должна появиться единая база для банков, с помощью которой они смогут проверять «темных» заемщиков. 

     3.3 Перспективы банковского кредитования в России 

     В связи в мировым экономическим кризисом глава Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Александр Турбанов считает, что позитивных перемен в банковской отрасли не стоит ждать раньше 2011 года [41]. Изменения в структуре и динамике развития банковского сектора могут начаться не ранее 2011 года. В 2010 и 2011 годах, по всей видимости, банковская система пойдет по траектории нулевого роста. По-прежнему будет актуальна проблема плохих долгов, объем государственной помощи будет сокращаться, а средства Банка России будут частично замещаться вкладами населения.

     В этом году возможно слабое оживление банковского кредитования предприятий при одновременном спаде розничного кредитования.

     И если в прошлом году привлекать средства банкам помогало население, которое принесло 900 млрд рублей в виде вкладов и еще 400 млрд рублей в виде погашенных кредитов, то в нынешнем году приток капитала от физлиц может поубавиться. В течении 2010 года возможности населения по сбережению средств могут сократиться, поскольку рост зарплат в бюджетном секторе заморожен, планируется рост многих тарифов, остается острой проблема безработицы.

     В 2009 году определенную поддержку банкам помимо российских обывателей оказали собственники. Совокупный уставный капитал банков вырос на 300 млрд рублей, но это не следствие роста ресурсной базы, а необходимость компенсации убытков, связанных с формированием резервов [41]. Объем сформированных резервов по ссудам вырос с начала 2009 года до начала 2010 года на 700 млрд рублей.

     По итогам ноября 2009 впервые за предыдущие 10 месяцев зафиксирован рост кредитного портфеля банков нефинансовым организациям - на 0,8%. Однако этот показатель рассчитан без учета курсовой переоценки. По предварительным оценкам, если исключить влияние курсовой переоценки, динамика кредитования находится на уровне 0-0,1% [42].

     Кредитование физлиц за последний год снизилось на 0,2%. Общий объем просроченной задолженности по всем кредитам банков за последний месяц практически не увеличился, его доля составила около 5,5%. За последний квартал совокупные активы банков выросли на 2,8%, суммарный собственный капитал - на 1,2% [43]. Также существенно увеличился объем средств на счетах предприятий - рост за последний месяц составил 3,3%.

     Что касается собственно "плохих долгов", то в прошлом месяце их рост был незначителен. Доля ссуд 4-5 категории на 1 января составил 10,5-10,6%. Эта величина говорит о размере "плохих" ссуд. В феврале и марте рост будет небольшим. В этом году возможно слабое оживление банковского кредитования предприятий при одновременном спаде розничного кредитования.

     Аналитики прогнозируют, что рынок банковского кредитования в регионе ЦВЕ вырастет в 2010 г. на 8% вслед за сокращением на 5% в 2009 г. [44] Восстановление рынка начнется с корпоративного бизнеса. После некоторой коррекции в 2009 г. и в первой половине 2010 г. аналитики ожидают, что соотношение кредитов и депозитов со временем вырастет. Восстановление стабильности продолжится, и это уже можно наблюдать в тех странах, у которых присутствует существенный разрыв во внутреннем финансировании, в то время как в других странах этот процесс начнется чуть позже и может даже привести к обратным результатам. С точки зрения бизнеса требуется больше диверсификации и уход от строго розничной стратегии для создания более сбалансированной модели.