Потребительский кредит в Республике Беларусь

      Сохранение позиций лидера банковской системы республики на рынке кредитования физических лиц ОАО «АСБ Беларусбанк» будет обеспечено за счет:

• увеличения объемов выдачи кредитов;
• введения новых кредитных продуктов;
• совершенствования условий выдачи кредитов;
• использования новых форм обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам (неустойка, гарантийный депозит денег, страхование риска невозврата кредита и другие способы, предусмотренные законодательством);
• сокращения сроков рассмотрения пакетов документов на получение кредитов;
• обеспечения выдачи кредитов в агрогородках и каждом сельском отделении Банка;
• приближения выдачи кредитов к месту жительства населения и предоставления кредитов в отделениях Банка, расположенных в густонаселенных районах городов (городских посёлков) [9].

    Кредитование  граждан, достигших пенсионного возраста, будет осуществляться исходя из платежеспособности кредитополучателей с использованием различных форм обеспечения исполнения обязательств по кредиту, таких, как поручительства граждан, не достигших пенсионного возраста, гарантийного депозита денег и иных форм обеспечения, предусмотренных законодательством, и с оформлением постоянно действующих платежных поручений на удержание платежей из пенсии.

    Кредиты на потребительские нужды будут  предоставляться преимущественно с использованием кредитных банковских пластиковых карточек.

    Банк  продолжит участие в реализации государственных программ, направленных на улучшение жилищных условий граждан, повышение уровня благоустройства  жилых помещений и развитие инженерной инфраструктуры населенных пунктов, предоставляя гражданам льготные кредиты в соответствии с Указами Президента Республики Беларусь. При этом особое внимание будет уделяться предоставлению и сопровождению кредитов на строительство жилья для многодетных семей.

     В 2008 году Банк приступил к выдаче кредитов на строительство и приобретение жилых помещений в рамках системы строительных сбережений.

     В рамках реализации Программы CORE «Сотрудничество  для реабилитации условий жизни  в пострадавших от чернобыльской  катастрофы районах Белоруссии», направленной на устойчивое повышение уровня жизни населения, проживающего в районах, пострадавших в результате аварии на ЧАЭС, Банк продолжил работу по кредитованию сельских жителей, проживающих на загрязненных радионуклидами территориях, на развитие личных подсобных хозяйств.

     Как и прежде одной из самых востребованных населением банковских услуг является кредитование. Значительной частью банков кредитование физических лиц определено в качестве приоритетного направления  в области активных банковских операций.

     За 9 месяцев 2008 года объем кредитной  задолженности физических лиц увеличился на 3 438.6 млрд. рублей, или 43.2%, и по состоянию  на 01.10.2008 составил 11 405.8 млрд. рублей. С  начала года объем задолженности  населения по кредитам на потребительские  цели увеличился на 53.2%, кредитная задолженность на финансирование недвижимости увеличилась на 35.4%.

     В среднем на одного жителя республики на начало 2008 года приходилось 822.3 тыс. рублей, или 382.5 доллара США в эквиваленте, задолженности по кредитам на финансирование недвижимости и потребительские цели, а на 01.10.2008 уже 1 177,2 тыс. рублей, или 557.1 долларов США в эквиваленте.

     Лидирующие  позиции на рынке кредитных услуг  населению занимает ОАО "АСБ Беларусбанк" – более 60% от общего объема кредитной  задолженности по республике. Это обусловлено специализацией банка на работе с населением, сложившейся исторически, а также предоставлением физическим лицам льготных кредитов на строительство и приобретение жилья за счет централизованно выделяемых ресурсов. По состоянию на 01.10.2008 на долю ОАО АСБ "Беларусбанк" приходилось 61.1% кредитной задолженности населения в целом по республике.

     При анализе динамики кредитной задолженности  физических лиц за 11 месяцев 2008 года виден резкий скачок показателя в  Дельта Банке и Хоум Кредит Банке (соответственно в 754 и 32,2 раза).

     По  информации банков наибольшим спросом  у населения пользуются кредиты  на потребительские цели, которые  выдаются на: приобретение автомобилей, отдых и туризм, медицинские услуги, обучение, молодым семьям, молодым специалистам и другие потребительские нужды.

     О приоритетности развития кредитования физических лиц как одного из сегментов  рынка розничных банковских услуг  свидетельствует рост доли кредитной  задолженности населения в кредитных  портфелях банков. Удельный вес кредитов, выданных банками республики населению, в общем объеме их кредитных портфелей увеличился с 21.2% на начало года до 28.2% на 01.10.2008.

     Расширяется перечень предлагаемых видов потребительских  кредитов для населения за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей. Следует отметить успешную работу по освоению рынка кредитования населения таких банков, как ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "Приорбанк", ОАО "Белвнешэкономбанк", ОАО "Белинвестбанк" и ОАО "БПС–Банк". Из несистемообразующих банков активно кредитуют население ЗАО "Дельта Банк", ОАО "Белгазпромбанк", ЗАО "Абсолютбанк", ОАО "ХКБанк".

     Расширение  спектра услуг при кредитовании населения осуществляется банками не только за счет предложения новых видов кредитов в зависимости от целей, но и совершенствованием способов их предоставления и упрощением самой процедуры кредитования. При этом используются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Также банками продолжается работа по внедрению программного обеспечения по централизации базы данных клиентов – физических лиц, что позволяет расширять каналы сбыта банковских услуг и продуктов.

     С целью упрощения процедуры выдачи кредита банки проводят работу по созданию собственной единой базы кредитополучателей и поручителей, внедряют в практику обслуживание клиентов по принципу "одного окна". Так, в центральном аппарате АСБ "Беларусбанк" с декабря 2003 года создана и работает единая база кредитополучателей и поручителей физических лиц, оформивших кредитные договоры и договоры поручительства в учреждениях указанного банка.

     Заявительный  принцип "одного окна" внедрен  АСБ "Беларусбанк" в практику работы всеми подведомственными филиалами  банка при предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений.

     Ряд банков упростил процедуру оформления кредитного договора, исключив необходимость  заключения договоров поручительства, или договоров залога. Способом обеспечения исполнения обязательства по кредиту на потребительские цели принята неустойка. Благодаря этому рассмотрение пакета документов производится банком в течение одного дня.

     Активно развивается кредитование физических лиц в виде предоставле

ния овердрафта с использованием карт–счетов (ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "Белагропромбанк", "Приорбанк" ОАО, ОАО "Паритетбанк", ЗАО Банк ВТБ, ОАО "Белгазпромбанк" и другие). Банками внедряются новые  виды кредитования на приобретение мобильных  телефонов, бытовой и компьютерной техники.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.2. Зарубежный  опыт выдачи потребительских  кредитов 

    Потребительский кредит получил широкое распространение  в промышленно развитых странах  в первую очередь потому, что посредством  использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования.

        Под потребительским кредитом  в федеральном законодательстве  США и отдельных штатов понимается  получение физическим лицом кредита  для удовлетворения личных и  семейных потребностей, а также  нужд домашнего хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную отрасль в силу ее специфики. В данный момент будем, в основном, рассматривать классический вид потребительского кредита: покупка в рассрочку товаров длительного пользования (durable goods).

       В законодательной практике США  потребительский кредит принято  делить на погашаемый постепенно (installment) и единовременно (noninstallment). Потребительский кредит, погашаемый разовым взносом должника, как правило, предоставляется коммерческими банками (single payment loans) или предприятими сферы услуг (service credits). Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита получил наибольшее распространение в США (без учета ипотечного кредита). Это во многом cвязано с развитием практики такого вида постепенно погашаемого кредита (installment credit), как возобновляемого кредита (open end credit). Под возобновляемым кредитом, в отличие от разового (close end credit), понимается предоставление ссуды заемщику посредством возобновляемого/револьверного счета заемщика у кредитора (revolving charge account), разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки.

    В общем виде возобновляемый кредит можно  определить как «кредитный договор» в соответствии, с которым:

• кредитор предоставляет потребителю (заемщику) право в счет предоставленного кредитором кредита или по кредитной карточке время от времени покупать (или арендовать) товары и услуги или получать ссуды;
• вся сумма предоставленного кредита, проценты по нему, а также все связанные с кредитной операцией расходы и сборы дебетуются по ссудному счету потребителя (заемщика);
• проценты за пользование кредитом если предусмотрены, то начисляются периодически;
• потребитель (заемщик) имеет преимущественное право выбора: возвратить ссуду единовременно или по частям либо кредитор периодически начисляет по счету потребителя процент за задержку срочного платежа и позволяет потребителю продолжать практику покупки и аренды в кредит" [7].

Возобновляемый  кредит наиболее распространен в  сфере обращения кредитных карточек, эмитируемых коммерческими банками, предприятиями розничной торговли и компаниями - владельцами сети бензоколонок.

    Другим  методом классификации потребительского кредита является деление поставщиков  потребительского кредита на первичных  агентов-продавцов (originators) и вторичных  агентов-кредиторов (holders). В широком классе случаев продавцом кредита (originator) и кредитором (holder) будет выступать одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке будут присутствовать два агента: например, большая часть кредитов на покупку автомобиля оформляется по месту продажи автомобиля дилером, а затем передается в банк или финансовую компанию. В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому учреждению. Кроме того, законодательство США подразделяет потребительский кредит на финансовый (lender credit) и товарный (vendor credit). Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным предоставление продавцом товара права потребителю заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку.

Таким образом, можно составить следующую  схему классификации потребительского кредита в США:

Примечание. Источник [7]

    Проиллюстрируем методику расчета параметров сделки потребительского кредитования на примере постепенно погашаемых кредитов (installment credit).

Финансовая  деятельность по предоставлению кредита  предполагает использование различных  методов погашения задолженности, а также последовательностей  определения параметров кредитной сделки, выбор которых зависит чаще всего от статуса кредитора (если банк или кредитное учреждение за базовый параметр берут процентную ставку, то розничный торговец может отталкиваться от разработанного им графика погашения задолженности).

    При этом, объявляя график погашения кредита  покупателю, розничный продавец (retailer) должен четко понимать, какую ставку процентов он применяет и какое  финансовое бремя ложится в итоге  на заемщика. В практике потребительского кредита США эти параметры входят в число прочих, которые кредитор должен "раскрыть" при заключении сделки.

Для определения  годовой ставки поставщики потребительского кредита (vendors), как правило, пользуются специальными таблицами годовых  процентных ставок (annual percentage rate), которые позволяют получить величину ставки, исходя из графика погашения долга.