Потребительский кредит и его развитие в России

    Сумма кредита (лимит кредитования) не может  быть более 80% стоимости товаров отечественного производства или 70% стоимости товаров зарубежного производства и рассчитывается на основе платежеспособности заемщика.

    Срок  кредита – до 5 лет.

    Процентная  ставка по кредитам: в рублях 18,5% годовых; в валюте 11,5% годовых;

    Порядок погашения кредита: погашение кредита  производится ежемесячно равными долями или по графику платежей. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением суммы кредита. 

    7.Кредит  «Молодая семья»

    Молодая семья – это семья, в которой  хотя бы один супруг не достиг 30-летнего  возраста.

    Кредит  предоставляется на приобретение/строительство  объектов недвижимости.

    Срок  кредита: базовый срок кредитования до 15-ти лет. По желанию Молодой семьи банком предоставляются отсрочки в погашении основного долга на общий срок не более 5 лет (с увеличением срока кредитования):

    -на  период строительства объекта  недвижимости (не более, чем на  два года)

    -при  рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора (до достижения ребенком (детьми) возраста трех лет).

    Отсрочка  по уплате процентов не предоставляется.

      Процентная ставка: 18% годовых по  кредитам в рублях; 11% годовых  по кредитам в долларах США.

    Максимальный размер кредита:

    для Молодой семьи с ребенком (детьми) - до 90% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости;

    для Молодой семьи без детей –  до 70% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости.

    Оставшуюся  часть стоимости объекта недвижимости Молодая семья оплачивает за счет собственных средств.

    Максимальная  сумма кредита определяется исходя из оценки платежеспособности Заемщика (или суммарной платежеспособности семьи), с учетом имеющихся обязательств перед банком, а также представленного обеспечения, стоимости объекта недвижимости

    Погашение основного долга и уплата процентов  производится, ежемесячно начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита. Возможно установление на период строительства и/или при рождении ребенка (детей) отсрочки погашения основного долга с увеличением срока кредитования (максимально до 20 лет). Возможно досрочное погашение кредита.

    Кредит на неотложные нужды

    Кредит  предоставляется не более, чем на 5 лет в рублях и  в долларах США.

    Процентная  ставка: 19% годовых в рублях; 12% годовых  в долларах США.

    Максимальный  размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его  платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита.

    Банк  вправе принимать в расчет платежеспособности заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов:

    доходы, полученные им по другому месту работы,

    доход супруги(а) заемщика по одному месту  работы;

    сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую заемщиком, не достигшим пенсионного  возраста, установленного законодательством (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста;

    иные  источники доходов, разрешенные  законодательством.

    Погашение кредита и процентов: погашение  основного долга и уплата процентов  производится, ежемесячно начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита.

    Обеспечение кредита: в качестве обеспечения  банк принимает:

    поручительства  граждан Российской Федерации, имеющих  постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика);

    поручительства  юридических лиц – работодателей  заемщиков;

    залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

    залог транспортных средств и иного  имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

    залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

    залог ценных бумаг Сбербанка России и  государственных ценных бумаг;

    залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска;

    гарантии  субъектов Российской Федерации  или муниципальных образований.  

    2.3 Расчёт доходности операций потребительского кредитования.

    Покупка стиральной машины за 15000 рублей. Допустим, первоначальный взнос составляет 20% стоимости стиральной машины (3000 рублей). Остальная сумма – 80% стоимости стиральной машины вносится в течение 6 месяцев.

    График  погашения платежей за покупку

    

    Таким образом, за весь срок кредитования стоимость стиральной машины увеличится на 7%. А если принять во внимание инфляцию и постоянный рост цен, стоимость приобретения не увеличится. 

    3. Проблемы организации потребительского  кредита и пути их решения.

• Непрозрачность расходов клиентов

Решение: Банк должен выдавать кредит на покупку товара у конкретного продавца.

• Непрозрачность доходов клиентов
• Отсутствие истории взаимоотношений с клиентом
• Отсутствие гарантий доходов клиента на срок кредитования

Решение: Банк должен проверять те документы, которые заёмщик предоставляет с места работы (либо с места работы поручителей).

• Частичная компенсация рисков - целевое кредитование
• Дополнительная проблема - кредит надо выдавать очень быстро

 

    Но  так же присутствуют и проблемы другого  плана, например …

    Немного об ипотеке …

    Ипотека или залог недвижимости, как его  определяет Закон «Об ипотеке (залога недвижимости)», - это обеспечение  обязательства по кредиту, в силу которого кредитор имеет право в  случае неисполнения должником этого  обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

    Столь популярное на Западе приобретение жилья  на условиях его последующего залога стало распространяться и в России. Правда у нас оно имеет ряд особенностей. Так, ввиду нестабильности положения в стране, а следовательно, и нестабильности доходов большинства граждан, банки у нас предъявляют гораздо более жёсткие требования к потенциальным клиентам, чем на Западе (например требование о нескольких поручителях – иногда их число доходит до четырёх). Кроме того, сведения о платёжеспособности, предоставленные гражданином, проверяются очень тщательно. Таким образом, кредиты на приобретение жилья предоставляются только заведомо благонадёжным клиентам. Однако в последнее время кредитов населению стали давать больше – видимо, жить мы действительно стали лучше.

    Берём кредит.

    Предметом ипотеки может быть не только весь жилой дом или квартира, но и  их часть. Так же кредит может предоставляться  на сооружение жилого дома – тогда  обеспечением по кредиту будет не только незавершённое строительство, но и принадлежащие залогодателю материалы и оборудование, заготовленные для строительства.

    О заключении договора ипотеки вам  подробно объяснят в том банке  в который вы обратитесь.

    Но  гораздо менее охотно работники  банка будут говорить с вами о  том, что произойдет, если вы не сможете  выплатить предоставленный кредит и банк будет обращать взыскание  на ваше жилище.

    Как и когда расстаёмся с квартирой?

    Взыскание обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае ненадлежащего исполнения обязательства должником (в частности, неуплаты или несвоевременной уплаты всей суммы долга или её части), если договором ипотеки не предусмотрено иное.

    Так, если вы должны периодически вносить платежи (основная сумма долга плюс проценты), то взыскание допускается при систематическом нарушении сроков их внесения – более трёх раз в течение 12 месяцев.

    Однако  договор об ипотеке может предусматривать  иные условия. Вместе с тем суд может отказать в обращении взыскания на имущество, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований банка явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

    Единственным  нарушением является уже указанное  нарушение сроков внесения платежей более трёх раз в течении 12 месяцев, даже если каждая отсрочка незначительна.

    Есть  ситуации, когда банк может потребовать  досрочной уплаты всей суммы долга  по кредиту. В Законе об ипотеке определены три таких случая.

    Первый. Если вы грубо нарушаете правила пользования заложенным имуществом. Тогда банк может потребовать досрочной уплаты всей суммы по кредиту. Срок, в течение которого вы должны погасить кредит в данном случае должен быть предусмотрен договором, а если нет, то по закону он составляет один месяц.

    Второй  случай. Вы можете распоряжаться заложенной квартирой – дарить, её продавать, менять и т.п. однако делать это вы можете только с согласия банка, если иное не предусмотрено договором. Если вы нарушили эту норму, то банк так же имеет право на досрочное расторжение договора.

    И последнее. Если государство решит  обратить ваше имущество в собственность – путём изъятия (выкупа) для государственных нужд, реквизиции или национализации, - то банк приобретает право преимущественного удовлетворения своих требований из суммы причитающегося вам возмещения. Но если государство расщедрилось и предлагает вам взамен другое имущество, то ипотека будет распространяться уже на него. Однако у банка есть лазейка: в законе сказано, что, если интересы залогодержателя не могут быть в полной мере защищены вышеперечисленными действиями, он в праве потребовать досрочного исполнения обязательства и обращения взыскания на имущество, предоставленное вам взамен изъятого. Это же правило действует и в случае конфискации имущества за совершённое преступление или иное правонарушение.

    Если  банк не сочтёт нужным потребовать  досрочного исполнения обязательства, то ипотека сохраняет силу и при переходе права собственности на это имущество: например при продаже залог сохраняется. Во всех перечисленных случаях банк в праве потребовать исполнения обязательства, а при невыполнении этого требования – обращение взыскания на заложенное имущество.

    Подводные камни.

    Следует отметить, что с расширением ипотечного кредитования условия предоставления кредитов не упрощаются. Приготовьтесь к тому, что список документов, которые придётся представить для получения ипотечного кредита, будет очень длинным.

    В каждой ипотечной программе есть свои подводные камни. О многих проблемах потенциальный заёмщик узнаёт только в середине нелёгкого пути оформления кредита, а целый ряд важных проблем всплывает и вовсе в самый последний момент.

    Как говорилось ранее, кроме залога квартиры у вас могут потребовать и  поручительства нескольких лиц. Поручители должны быть платёжеспособны, т.е. их совокупная «белая» зарплата должна позволить им взять кредит в сумме, соответствующей сумме вашего кредита. Банк может потребовать, чтобы созаёмщиком по кредиту стали ваша супруга или супруг, а так же совершеннолетние дети. Не удивляйтесь если банк потребует застраховать недвижимость не только от риска уничтожения и повреждения, но так же жизнь и трудоспособность заёмщика и риск утраты права собственности на квартиру. Будущему заёмщику необходимо знать, что ипотечное жильё нельзя подарить, продать, поменять, сдать в аренду. Если в семье есть несовершеннолетние дети, то для сдачи квартиры в залог необходимо разрешение органов опеки. Взять такое разрешение не просто.