Потребительский кредит и его развитие в России

    Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам. [8, c. 166]

    С овердрафтами ассоциируются следующие  факторы:

    Сумма. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода.

    Маржа. Процент назначается на сумму  овердрафта, обычно как маржа над  базовой ставкой. Процент насчитывается  на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.

    Цель. Овердрафт обычно требует для  покрытия краткосрочных договоров – например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата.

    Выплата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной  услуге.

    Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.

    Выгоды. Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования. [3, c. 171]

    “Скоринг" - кредитование

    Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено “скоринг" - кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

    “Скоринг" - кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа.

    Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной  форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.

    Каждый  вопрос имеет максимально возможный  балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст.

    После окончательного подсчёта очков вручную  или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.

 

     1.3. Условия и порядок  предоставления потребительского кредита 

    Условия предоставления  кредита

    Не  каждый может получить потребительский  кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно  знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу “кредитную историю”, а она должна представлять собой:

    Вы  честный человек и у вас  есть желание выплачивать долги, т.е. вы вовремя платили долги в прошлом, что может навести на мысль, что вы будете делать это впредь. Несомненно, вы должны быть в состоянии выплатить долг, т.е. у вас должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы – чем большими средствами вы обладаете, тем больше у вас возможностей выплатить долг. Если же у вас есть ещё и собственность, то она может стать залогом того, что займ будет возвращён.

    У молодых людей часто возникают  трудности с получением займов или  покупками в кредит, т.к. у них  ещё нет  “кредитной истории”. Но не отчаивайтесь, чтобы получить кредит, вы должны доказать, что хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Вы можете, например, открыть кредитный счёт в универмаге или завести кредитную карточку для оплаты бензина. Своевременные платежи по этим счетам помогут обзавестись положительной “кредитной историей”. Имея сбережения в банке, вы можете взять заём под обеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут вашу репутацию. Если вам необходимо занять деньги до того, как вы успели создать хорошую “кредитную историю”, вы можете найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители), если вы не сможете это сделать. “Важно то, что хорошая репутация в области кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо затратить немало времени, но это увеличит ваши финансовые возможности”.[ 7, с.52 ] 

    Порядок предоставления кредита

    В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делятся на несколько видов:

    Банки покупают у розничных торговцев  долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.

    Прямые  банковские ссуды, которые предоставляются  под гарантию третьего лица – поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.

 

     2. Развитие потребительского  кредита в России

    2.1. Формы потребительского  кредита в России

      Кредитование физических лиц  банком Сибирское О.В.К.

    1. Программы экспресс-кредитования «Экспресс-кредит» - 28% годовых, сумма - до 30 000 рублей. Если клиент берет второй экспресс-кредит, то процентная ставка может быть снижена в случае перечисления клиентом зарплаты на ЛБС и соблюдении одного из следующих условий: клиент берет не первый экспресс-кредит, клиент оформляет вклад, либо первоначальный взнос клиента превышает 20%. "VIP-экспресс"- Программа позволяет кредитовать Заемщиков до 50000 рублей. При оформлении кредита свыше 30 000 рублей, Заемщик подтверждает свои доходы справкой о зарплате.

    «Кредит до получки» -  Процентная ставка 29% годовых, без первоначального взноса, позволяет снимать сумму кредита до 10 000 рублей через кассу или  банкомат.  

    2. Программа кредитования на неотложные нужды. Это нецелевая программа, денежные средства предоставляются на ЛБС и могут быть использованы на любые цели. Минимальная сумма кредита 1000 руб. или 100 долларов США, максимальная сумма кредита 100 000 рублей или эквивалент в долларах США. Срок кредитования до одного года включительно. Основное требование к заемщикам - подтверждение доходов и предоставление ликвидного обеспечения. По данной программе не рассматриваются доходы от предпринимательской деятельности. Процентная ставка - 24-46% годовых.

    3. Выдача кредитов на неотложные нужды под залог/заклад денежных средств в иностранной валюте проводится по упрощенной схеме без анализа платежеспособности и принятия дополнительного обеспечения. Срок выдачи кредита - 1 день. Кредит предоставляется только в рублях. Обеспечением является наличные валютные средства либо валютные средства, размещенные на валютных вкладах. Процентная ставка - 22% годовых.

    4. Кредитование на покупку товаров длительного пользования (аудио - видеотехника, электробытовая техника, компьютеры и оргтехника, мебель и т.д.) 
Кредит предоставляется в рублях и долларах США. Целевое использование - безналичная оплата товара длительного пользования, приобретаемого в торговом предприятии, заключившим с Банком Генеральное соглашение. Минимальная сумма кредита - 100 долларов США или рублевый эквивалент, максимальная сумма кредита - 10 000 долларов США или рублевый эквивалент. Обязательное условие - наличие у заемщика первоначального капитала для частичной оплаты товара длительного пользования, не менее 20% от стоимости приобретаемого товара и страховых платежей. Обеспечением является залог приобретаемого имущества, поручительство членов семьи. Процентная ставка на 12 мес. - 24-26% годовых, на 24 мес. - 28% годовых, на 36 мес. - 30% годовых.

    5. Кредитование на покупку автомобиля Максимальная сумма кредита - 21000 долларов США или эквивалент в рублях, но не более 65% от стоимости автомобиля. Срок кредитования до 1-го года. Обеспечением по кредиту является залог приобретаемого автомобиля, поручительство членов семьи и других физических лиц. Обязательное условие: внесение на  личный банковский счет (ЛБС) заемщика первоначального капитала не менее 35% от стоимости автомобиля, а также страховых платежей на оплату страхования жизни и здоровья заемщика и страхования предмета залога. Процентная ставка – 24% годовых.

    5. Кредитование физических лиц, находящихся на пенсионном обеспечении 
Кредит выдается в рублях и долларах США. Сумма кредита - не более 4-х пенсий. Срок кредита до 1 года. Обязательное условие - перечисление пенсии заемщика на личный пенсионный счет, открытый в банке. Процентная ставка - 22% годовых.

    6. Кредитование на оплату туристических (санаторно-курортных) услуг 
Срок кредитования до 10 месяцев, максимальная сумма кредита 5000 долларов США или эквивалент в рублях, при условии оплаты 60% стоимости туристических услуг заемщиком. Обеспечением являются доходы заемщика, различные формы поручительств. Процентная ставка - 24-26% годовых.

    7. Кредитование на получение высшего образования/повышения квалификации сумма кредита до 30 000 рублей, но не более 70% от стоимости обучения. Срок кредитования до 1 года включительно. Возможно установление льготного графика погашения кредита, либо погашение основного долга в конце срока. Процентная ставка - 24-26 % годовых.

     8. Кредитование на покупку автомобилей, недвижимости, акций, культурных ценностей и золота кредит сроком до 1 года, в сумме до 100000 долларов США. В обеспечение по кредиту принимаются денежные средства заемщика, размещенные на залоговом счете. Гашение кредита производится в день выдачи. Доходы по кредиту Банк получает в виде комиссии за открытие ссудного счета. Процентная ставка – 26% годовых.

    9. "Экспресс" кредитование под заклад имущества применяется ускоренная процедура выдачи кредита без анализа платежеспособности. Срок кредитования от 1 дня до 3-х месяцев, с правом пролонгации. Максимальная сумма до 100000 рублей, погашение кредита в конце срока. Процентная ставка - 4%  месяц.

    10. Кредитование под обеспечение вкладами. Максимальная сумма кредита не должна превышать 50 % от суммы вклада. Срок кредита должен быть не более срока, оставшегося до погашения вклада за вычетом 3-х месяцев. Срок выдачи кредита - 1 день. Выдача кредита производится без анализа платежеспособности заемщика. Процентная ставка - ставка привлечения + 5%.

    11. «Экспресс-кредит»

    Кредит  предоставляется в рублях. Сумма кредита от 3 000 до 10 000 рублей, выдается сроком до 6 месяцев. Сумма кредита от 10 000 до 20 000 рублей, выдается сроком до 1 года. Размер выдаваемого кредита составляет 80% необходимой для покупки суммы. Процентная ставка - 26% годовых. Выдается на покупку аудио-, видео-, бытовой и компьютерной техники, мебели и других товаров длительного пользования.  
 12.Программа кредитования на пополнение банковского счета (овердрафт)

      Особенности овердрафта:

    Овердрафт предоставляется к личному банковскому счету, на который перечисляется заработная плата.

    Если  на счете клиента имеются средства, равные сумме овердрафта, проценты не начисляются. Проценты начисляются  только на ту часть овердрафта, которую клиент снял со счета (если открыт овердрафт на сумму 15 тысяч рублей, а  воспользовались только 2 тыс. рублями, то проценты начисляются только на 2 тыс. рублей).

    Гашение овердрафта происходит автоматически  при поступлении денежных средств на личный банковский счет клиента.

    Снять денежные средства можно как в отделении Банка "Сибирское ОВК", так и через сеть банкоматов по всей территории России.

    Овердрафт оформляется один раз за весь период пользования (т.е. оформив овердрафт в январе,  можно использовать его лимит как сразу, так и в любом месяце в течение года без оформления дополнительных документов).

    Условия овердрафта:

    Овердрафт выдается в размере от одной до четырех  среднемесячных зарплат  клиента.

    Оплата  по овердрафту составляет 66 копеек в  день с каждой тысячи рублей (при условии процентной ставки - 24% годовых).