Понятие современного коммерческого банка и специфика его деятельности.

2. эмиссионные (размещение паев или ценных бумаг банка).

Ресурсы банка состоят  из заемных средств и собственного капитала.

Собственный капитал банка - основа наращивания объемов его активных операций. Поэтому для каждого банка чрезвычайно важно находить источники его увеличения. Ими могут быть: нераспределенная прибыль прошлых лет, включая резервы банка; размещение дополнительных выпусков ценных бумаг или привлечение новых пайщиков.

Активные операции - операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности. (Ликвидность для коммерческого   банка выступает как способность банка обеспечить своевременное выполнение в денежной форме своих обязательств по пассиву).

К активным операциям банка  относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций; предоставление потребительских ссуд населению; приобретение ценных бумаг; лизинг; факторинг; инновационное  финансирование и кредитование; долевое  участие средствами банка в хозяйственной  деятельности предприятий; ссуды, предоставляемые  другим банкам.

Активные операции банка  по экономическому содержанию делят  на:

1. ссудные (учетно-ссудные);

2. расчетные;

3. кассовые;

4. инвестиционные и фондовые;

5. гарантийные.

Ссудные операции - операции по предоставлению ( выдаче ) средств заемщику на началах срочности, возвратности и платности.

Расчетные операции - операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов, в том числе для оплаты их обязательств перед контрагентами.  Коммерческие   банки производят расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России.

Инвестиционные операции - операции по инвестированию  банком  своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и  коммерческой  деятельности, а также размещение в виде срочных вкладов в других кредитных организациях.

Фондовые операции -- операции с ценными бумагами (помимо инвестиционных).

К фондовым операциям относятся:

1. операции с векселями

2. операции с ценными  бумагами, котирующимися на фондовых  биржах.

Гарантийные операции- операции по выдаче банком гарантии (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий; приносят банкам доход также в виде комиссионных.

Активно-пассивные операции банков - комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Именно эту группу банковских операций обычно называют услугами. Различают расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые услуги по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, иностранной валюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и прочие.

Комиссионные операции - операции, осуществляемые банками по поручению, от имени и за счет клиентов; приносят банкам доход в виде комиссионного вознаграждения.

К данной категории операций относятся:

1. операции по инкассированию  дебиторской задолженности (получение  денег по поручению клиентов  на основании различных денежных  документов);

2. переводные операции;

3. торгово-комиссионные (торгово-посреднические) операции (покупка и продажа для  клиентов ценных бумаг, драгоценных  металлов);

4. доверительные (трастовые)  операции;

Клиент  коммерческого   банка  и банковские счета.

В России отношения между  коммерческими   банками  и  их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено  федеральным законом. Договор определяет основные положения сотрудничества банка и клиента. Согласно договору, деловые взаимоотношения банка  и клиента строятся на взаимном доверии. Банк официально предоставляет услуги клиенту, берет обязательство выполнять  указания последнего и заверяет клиента  в том, что тот может положиться на компетентность банковских работников и их высокий профессионализм.

В договоре должны быть указаны  процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг  и сроки их выполнения, в том  числе сроки обработки платежных  документов, имущественная ответственность  за нарушение обязательств по срокам платежей, а также порядок его  расторжения и другие существенные условия договора.

Все права представительства  или распоряжения денежными средствами, ценными бумагами и другими ценностями имеют силу до тех пор, пока от клиента  не поступает специального письменного  указания об их отмене или приостановлении. Изменения в правах представительства  или распоряжения средствами вступают в силу только после того, как  банк получает о них уведомление  в письменном виде. При этом клиент обязуется уведомлять банк немедленно о всех событиях, имеющих важное значение с учетом деловых взаимоотношений клиента и банка, особенно об изменениях в наименовании клиента (названии компании) и его правоспособности (например, о достижении клиентом совершеннолетия).

Процентные ставки по кредитам вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается  кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено  федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем  порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих соглашений (договоров) с клиентами, за исключением тех случаев, когда  это предусмотрено в соглашении с клиентом.

Клиент вправе предъявлять  претензии банку исключительно  в пределах суммы средств на своем  счете (счетах), в той же валюте т  только в строго оговоренных случаях, когда эти претензии не взывают  дискуссий или подтверждены выпиской из решения суда.

Что касается банковских счетов, то практически во всех странах правовые взаимоотношения банка и клиента  начинаются с открытия счета. В нашей  стране клиенты  банка  вправе открывать  необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой  валюте в  коммерческих   банках  с из согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения  и закрытия банком счетов клиентов устанавливается федеральными законами и Банком России. Ответственность  коммерческого   банка , его руководителей и иных должностных лиц за нарушение этого порядка устанавливается федеральными законами.

Заключение.

Коммерческие банки играют значительную роль в экономике любой  страны. И количество банков не всегда означает качество. Систематическое  выполнение банком своих функций  и создает тот фундамент, на котором  зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого  вида операций сосредоточено в специальных  отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются  между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать  средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации  товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении  чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство  не может существовать и развиваться  без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов. Сегодня, появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты  и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего  механизма на рынке капиталов, новых  методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической  реформы в России. Понятно, что  недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система  отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и  их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского  работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это  требуется время. Необходимо, путем  вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных  учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

 

 

 

 

Литература.

1Банки  и банковское дело / под ред. Балабанова И.Т. - Учебное пособие. С-П, М., 2008.

2) Банковское дело / Под ред. Колесникова В.И. - М.: Финансы и статистика,  2007 . - 842 с.

3) Киселев В.В. Управление  коммерческим   банком  в переходный период. // Деньги и кредит. - 2008. - № 12.

4) Банковское дело:  Учебник  для вузов / Под ред.: Лаврушин О.И. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 648 с.

5) Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н.  Коммерческие   банки  и их операции. - М.: ЮНИТИ,  2007 .

6) Панова И. Г. Анализ финансового состояния  коммерческого   банка . - М.: Финансы и статистика, 2008.

7)Сорвин С.В. Современные банковские технологии и их влияние на эффективность банковской системы: [Автоматизация банков] // Деньги и кредит. -  2007 .

8)Турбанов А.В. Концепция организации и функционирования банковских вкладов в России // Банковское право. -  2007 . - № 1

9) Шумский Д.И. Перспективы развития системы управления  коммерческим   банком  // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. -  2007 . - № 2.

10) Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.94 № 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) в ред. от 09.02.09.