Отчет по практике в Сбербанке

        В качестве обеспечения возврата кредита банк может использовать следующие основные виды:

        1. Поручительство – способ исполнения обязательств по обеспечению возврата кредита, при котором погашение задолженности по кредиту при возникновении обусловленных обстоятельств входит в обязанности поручителя.

      Поручительство могут давать как юридические, так и физические лица. Поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком его обязательства полностью или частично. Для оформления отношений по поручительству между поручителем и банком-кредитором подписывается договор поручительства.

        2. Гарантия  – один из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) выдает по просьбе должника письменное обязательство уплатить кредитору денежную сумму при предоставлении им требования о её уплате.                      

         Существенное отличие гарантии от поручительства заключается в том, что гарант отвечает перед кредитором как дополнительный должник. Гарантия оформляется в виде гарантийного письма, удостоверяется подписями руководителя юридического лица и печатью.

        В соответствии с действующим законодательством поручительство и гарантия должны обеспечиваться залог имущества гаранта или поручителя.

        3. Залог – способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитодатель имеет право в случае невыполнения должником обязательств получить удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества.

         Предметом залога может быть любое имущество, не изъятое из гражданского оборота, которое принадлежит кредитополучателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения в том случае, когда кредитополучателю дано право дать его в залог. Залог оформляется договором залога, который должен быть зарегистрирован в форме и порядке, установленном законом. Кроме того, в отдельных случаях договор залога должен быть зарегистрирован в тех органах, которым предоставлены соответствующие полномочия.

         Для передачи в залог недвижимого имущества, которое принадлежит залогодателю на праве хозяйственного ведения, требуется разрешение собственника этого имущества. Объекты, находящиеся в собственности государства, не подлежат залогу.

        4. Страхование кредитодателем риска невозврата кредита – страховая организация по договору страхования обязуется возместить страхователю (банку) имущественный ущерб, причиненный невозвратом или просрочкой возврата кредита.

        5. Цессия – переуступка в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу; при заключении договора от цессии по уступленным требованиям, банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой для погашения выданного кредита и уплаты процентов по пользованию.

        На практике используются два вида цессии: открытая и тихая. Открытая цессия предполагает сообщение должнику об уступке требования. В этом случае должник погашает свое обязательство банку, а не заемщику банка. При тихой цессии банк не сообщает третьему лицу об уступке требования, должник платит цеденту, а тот обязан передавать полученную сумму банку. Заемщик предпочитает тихую цессию, чтобы не подрывать свой авторитет. Но для банка тихая цессия связана с большим риском, так как средства по уступленным требованиям, находящиеся в других банках, могут поступить на счета заемщика.

           В Сбербанке ни один из видов обеспечения возврата кредита не используется  до суммы 750.000 рублей.

 В ипотеке:

• поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз);
• поручительства юридических лиц, гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований;

 

• залог недвижимого  имущества, транспортных средств и  иного имущества (в качестве единственного  обеспечения не принимается);
• залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке, залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг, залог ценных бумаг корпоративных эмитентов.

   При оформлении кредита на сумму свыше 25000 долларов США или эквивалента в рублях залог имущества обязателен.

5. Лизинг

        Лизинг – это долгосрочная аренда имущества для предпринимательских целей с последующим правом выкупа. Объектом лизинга могут выступать фактически все виды промышленного оборудования, а также недвижимое имущество (административные здания, гаражи, склады и т. п.) и, кроме того, права интеллектуальной собственности (лицензии, компьютерные программы, ноу-хау). Лизинговые операции заключаются в предоставлении на условиях аренды на среднесрочный и долгосрочный период средств производства предприятиям-пользователям. В отличие от обычной аренды лизинг, как правило, предусматривает выкуп оборудования по истечении срока аренды его пользователями по низкой остаточной стоимости.

 В лизинговых операциях обычно участвуют три стороны:

– предприятие-поставщик оборудования;

– арендодатель, оплачивающий оборудование и предоставляющие в аренду;

– предприятие, получающее и использующее оборудование в течение определенного времени (арендатор).

        Выполнением лизинговых операций занимаются и банки. Для коммерческих банков лизинг дает возможность получить дополнительный доход и расширить сферу влияния. Поэтому лизинговые операции находят все более широкое распространение в деятельности отечественных коммерческих банков, при проведении которых они выступают в роли арендодателя.

        В Сбербанке лизинговые операции не проводятся.

6. Факторинг

        Факторинг – это комплекс услуг для производителей и поставщиков, ведущих торговую деятельность на условиях отсрочки платежа. В операции факторинга обычно участвуют три лица:

– факторинговая компания или банк-покупатель требования;

– поставщик  товара (кредитор);

– покупатель товара (дебитор).

        Факторинговая операция банка состоит в покупке денежных требований экспортера к импортеру, их инкассации, кредитовании и гарантии от кредитных и валютных рисков.

        В Сбербанке факторинговые операции не проводятся.

7. Операции с иностранной  валютой

Правовое  регулирование операций с иностранной  валютой:

        Основным документом действующего  в Российской Федерации валютного   законодательства является Закон «О валютном регулировании и валютном контроле», принятый 9 ноября 1992 г. Он устанавливает принципы проведения операций с российской и иностранной валютой на территории Российской Федерации, полномочия и функции органов валютного регулирования и валютного контроля, права и обязанности юридических и физических лиц при  владении, пользовании и распоряжении валютными ценностями, ответственность за нарушение действующего законодательства. В целях оперативного решения возникающих  при  осуществлении  валютных операций проблем и дальнейшего совершенствования валютного законодательства Центральному банку России предоставлено право на издание о  обязательных  к исполнению нормативных актов: инструкции, писем,  положении,  телеграмм, которые уточняют и дополняют отдельные вопросы регулирования валютных отношений. Важнейшей задачей валютного законодательства является защита российского рубля в условиях параллельного обращения свободной иностранной валюты.

        Все валютные операции делятся  на две категории: текущие валютные операции и валютные операции, связанные с движением капитала (текущие и капитальные валютные операции).

        К капитальным операциям относятся:

   а) прямые инвестиции, то есть вложения в уставный капитал предприятия с целью извлечения дохода и получения прав на участие в управлении предприятием;

   б) портфельные инвестиции, то  есть приобретение ценных бумаг;

   в) переводы в оплату права  собственности на здания, сооружения  и иное имущество, включая землю  и ее недра, относимое по  законодательству страны его  местонахождения к недвижимому  имуществу, а также иных прав  на недвижимость;

   г) предоставление и получение  отсрочки платежа на срок более  90 дней по экспорту и импорту  товаров (работ, услуг, результатов  интеллектуальной деятельности).

   д) предоставление и получение  финансовых кредитов на срок  более 180 дней;

   е) все иные валютные операции, не являющиеся текущими валютными  операциями. 

        К текущим валютным операциям  относят: 

    а) переводы иностранной валюты федеральными органами исполнительной власти с их валютных счетов, открытых в уполномоченных банках Российской Федерации, в оплату вступительных и членских взносов Российской Федерации в пользу международных организаций, участником которых является Российская Федерация;

  б) переводы резидентами с их валютных счетов, открытых в уполномоченных банках Российской Федерации, в оплату вступительных и членских взносов в пользу международных неправительственных организаций, являющихся нерезидентами;

   в) переводы резидентами (юридическими и физическими лицами) иностранной валюты в пользу нерезидентов – организаторов международных симпозиумов, конференций, других международных встреч, а также международных выставок, ярмарок, спортивных соревнований, иных культурных мероприятий, проводимых на территории иностранных государств, за участие резидентов в указанных мероприятиях, за исключением затрат, учитываемых как капитальные вложения в соответствии с правилами бухгалтерского учета соответствующих государств;

  г) зачисление резидентами – организаторами международных симпозиумов, конференций, а также других международных встреч, выставок, ярмарок, спортивных соревнований, иных культурных мероприятий на свои валютные счета, открытые в уполномоченных банках, иностранной валюты, полученной от нерезидентов за участие нерезидентов в указанных мероприятиях, за исключением затрат, учитываемых как капитальные вложения в соответствии с правилами бухгалтерского учета Российской Федерации;

   д) зачисление резидентами, не являющимися коммерческими организациями, в безналичном порядке на их валютные счета, открытые в уполномоченных банках, иностранной валюты, поступившей от нерезидентов в качестве добровольных и безвозмездных пожертвований;

   е) переводы резидентами из Российской Федерации иностранной валюты в счет оплаты страховых взносов (страховых премий) страховщикам-нерезидентам независимо от страхуемого интереса, а также зачисление на валютные счета резидентов в уполномоченных банках Российской Федерации сумм в иностранной валюте в счет оплаты страховых сумм (страхового возмещения) с учетом требований законодательства Российской Федерации о страховании.

        Сбербанк предлагает клиентам - физическим лицам следующие операции с иностранной валютой:

       1. Переводы с открытием счета.

       2. Переводы без открытия счета.

          Сбербанк осуществляет переводы денежных средств в иностранной валюте из РФ со счетов физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности.

        Для проведения операций перевода иностранной валюты физическому лицу необходимо заполнить заявление.

        В заявлении должны быть указаны:

– фамилия, имя, отчество; документ, удостоверяющий личность отправителя;

– номер счета (отправителя средств) физического лица;

– фамилия, имя, отчество и полный адрес получателя платежа; документ, удостоверяющий личность получателя средств, номер счета получателя;

– номер отделения банка, через которое проводится операция;

– сумма и цель перевода;

– дата и подпись физического лица;

– доверенность (при осуществлении перевода представителем).

        Сбербанк  осуществляет операции по переводу физическими лицами денежных средств в иностранной валюте без открытия банковского счета в пользу юридических и физических лиц. Указанные операции не должны быть связанны с осуществлением предпринимательской деятельности. Порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета, включая порядок оплаты расчетных услуг, а также обязательства банка по переводу денежных  средств устанавливаются банком в соответствии с требованиями законодательства и нормативных актов Банка России.