Основные предпосылки для роста спроса на розничные услуги банков

Можно определить в качестве фактора и несовершенство институциональной базы. Хотя за последние два года проделана значительная работа, прежде всего в области совершенствования законодательства и нормативного регулирования, остается немало проблем, требующих своего решения.

К сожалению, банковская система и организованные сбережения не рассматриваются населением ни как  особо надежные, ни как выгодные формы размещения временно свободных  денежных средств. Такое отношение формирует два негативных для развития розничной политики банка следствия: высокую концентрацию наличных средств на руках и существенный теневой оборот средств.

Объем «теневого  сектора» экономики, по различным оценкам, варьируется от 20% ВВП, по официальным данным Госкомстата РФ, до 50% ВВП, по оценке Всемирного банка. Наибольший объем приходится на сферу услуг. Малый бизнес традиционно относится к числу наиболее трудно регулируемых областей экономики со значительной долей «теневого» сектора — по разным оценкам, его доля составляет 25-50%. Вовлечение этих средств в организованные сбережения позволило бы увеличить их практически вдвое и сделать розничные банковские операции более рентабельными, стимулируя их дальнейшее развитие. ⁶

Таким образом, на эффективность развития банковского розничного бизнеса в России влияет низкий уровень доходов большинства населения, их чрезмерная концентрация у ограниченной группы и сложность использования эффекта масштаба для аккумулирования ресурсов и продвижения услуг. Как следствие, сейчас наблюдается концентрация банков, осуществляющих операции с физическими лицами, на ограниченном региональном пространстве и достаточно узком клиентском сегменте.

 

3. Основные направления  совершенствования институциональной  базы розничного банковского бизнеса

 

Все эти трудности  и объективные условия, а также  сложившиеся позиции банков на рынке розничных услуг, исторически сформированная инфраструктура и социальная ответственность оказывают влияние на выбор путей развития.

Так, основными направлениями совершенствования розничной политики банка являются:

- снижение издержек  кредиторов, связанных с обеспечением  кредиторов, оформлением и реализацией  залоговых прав;

- повышение  доступности финансовых услуг,  в том числе за счет формирования небанковских кредитных организаций;

- ограничение  возможности досрочного изъятия  вкладов;

- улучшение  информационной обеспеченности  участников рынка;

- разработка  федеральной программы организации  безналичных расчетов;

- снижение административных  барьеров, препятствующих развитию банковской инфраструктуры;

- усиление надзора  за кредитными организациями,  осуществляющими розничные операции;

- принятие закона о  страховании депозитов.

В области кредитования необходимо продолжить работу по снижению издержек, связанных с обеспечением кредитов, оформлением и реализацией залоговых прав. Эта работа должна включать такие аспекты, как:

-создание кредитных бюро и регистрацию кредитных операций;

-создание системы государственной регистрации движимого имущества;

-формирование правовых условий для включения в число объектов залога денежных средств на счетах в банках;

-снижение пошлины за нотариальное засвидетельствование;

-развитие инфраструктуры ипотечного рынка;

-совершенствование нормативного регулирования, в частности, введение статистических методов расчета провизии по ссудам населению и упрощение порядка списания задолженности, безнадежной ко взысканию, по ссудам малым предприятиям.

В области повышения доступности финансовых услуг — продолжить работу по совершенствованию нормативной и информационной базы, сопровождающей создание и функционирование небанковских финансовых организаций: ссудо-сберегательных ассоциаций, касс взаимного кредита и т. п.

В области формирования стабильной ресурсной базы банков необходимо внести изменения в Гражданский Кодекс Российской Федерации в целях ограничения возможности досрочного изъятия вкладов.

В области информационного пространства требуются общедоступные данные об основных параметрах рынка банковских карт, безналичных расчетов, развитии филиальной сети и т.п. Особенно в плане оценки состояния региональных рынков розничных банковских услуг. Необходимо также ввести унифицированный подход органов статистики и надзора к предоставлению информации субъектам рынка во всех регионах страны.

Кроме того, очень важна работа по повышению уровня информированности частных клиентов. Необходимость выпуска собственными силами специализированных изданий (газеты и журнал), которые призваны формировать необходимое информационное пространство.

В области развития безналичных расчетов целесообразно  подготовить специальную федеральную  программу развития, стимулирующую  всех участников рынка, в том числе  имея в виду задачу противодействия  «отмыванию» денег и их теневому обороту.

В области развития банковской инфраструктуры необходимы меры по снижению административных барьеров, связанных с условиями организации и функционирования банковских учреждений (аренда земли, помещений, условия выкупа, местные налоги и сборы и т.п.). ⁷

Необходимо  отметить, что процесс восстановления доверия постепенно набирает силу, и здесь следует отметить меры Центрального банка в сфере усиления надзора и повышения прозрачности кредитных организаций. Восстановить доверие населения призван и Закон о страховании вкладов, обсуждение которого ведется уже не первый год.

Результаты последних исследований, о которых сообщает Всемирный банк, свидетельствуют, что «без соответствующего развития дополнительных институтов действительно появляются риски того, что страхование депозитов может повысить вероятность возникновения кризисов, что приведет к ухудшению функционирования финансовых рынков». Более того, «до тех пор, пока общая институциональная среда не станет сильной, адаптация точно прописанных схем депозитного страхования не приведет к повышению доверия к финансовой системе и более динамичному финансовому развитию». Объединение страховых фондов Сбербанка РФ и коммерческих банков должно произойти только по мере развития институциональной банковской среды.

Сложившиеся позиции  банка розничном рынке, исторически сформированная инфраструктура, социальная ответственность также оказывают влияние на возможности банка выбирать тот или иной путь развития. Можно выделить как минимум два основных направления, по которым банк развивается в последнее время в части предоставления розничных услуг: оптимизация затрат и сегментирование клиентов. Что касается оптимизации затрат, то это относится к планам развития филиальной сети, внедрения технологий, обеспечивающих снижение издержек за счет использования эффекта масштаба, а также использования новых подходов к организации сбыта розничных продуктов, основанных на преимуществах универсального банка. Работа же с отдельными сегментами позволяет сосредоточится на лучшем предложении услуг на наиболее перспективных направлениях без ущерба для качества обслуживания основных групп клиентов.

В отношении  оптимизации филиальной сети следует  отметить, что для банка это  очень непростой вопрос в силу необходимости совместить экономические  интересы с задачей сохранения доступности розничных банковских услуг для большинства населения.

Укрупнение  территориальных банков позволило  решить сразу несколько задач: во-первых, вместо большого количества разрозненных и неоднородных по своему качеству филиалов, были созданы крупные региональные банки, обладающие высоким инвестиционным потенциалом, способные решать самые сложные вопросы, связанные с обслуживанием клиентов на региональном уровне. Во-вторых, была создана реальная база для совершенствования системы обслуживания клиентов за счет сокращения сроков прохождения платежей и более эффективной политики территориальных банков в области размещения отделений и филиалов, исходя из их экономической эффективности и наличия клиентской базы. В-третьих, реорганизация и укрупнение позволили территориальным банкам ускорить процессы внедрения единообразных информационных технологий и оптимизировать затраты на содержание филиальной сети и управленческого аппарата. ⁸

Все эти создало предпосылки  для передачи вновь образованным территориальным банкам более широких  полномочий по развитию бизнеса и  региональной инфраструктуры в целях повышения качества обслуживания клиентов.

Внедрение новых  технологий нацелено на оптимизацию  издержек и использование эффекта  масштаба за счет тиражирования технологических  решений во все региональные подразделения. Особое внимание уделяется развитию инфраструктуры телекоммуникаций: от применения высокоскоростных оптоволоконных и проводных каналов связи до спутниковой системы. Внедряются современные решения для массового зачисления средств на счета получателей — уникальные для российского розничного рынка.

Использование возможности Банка как универсального кредитного учреждения. Как показывает практика, очень хороший результат дает предложение розничных услуг сотрудникам предприятий — корпоративных клиентов банка. Это позволяет снять целый ряд информационных барьеров, а доверительные отношения между банком и предприятием проецируются и на взаимоотношения с его сотрудниками. Это касается в первую очередь таких достаточно сложных продуктов, как потребительское кредитование или, например, реализация полисов негосударственного пенсионного страхования. Широко используется и так называемый «корпоративный кредит» — когда обеспечением по кредитам физических лиц выступает гарантия предприятия. К формам удачного симбиоза интересов корпоративных клиентов, частных клиентов и банка можно отнести развитие проектов, связанных с зачислением заработной платы на пластиковые карты, установку банкоматов, открытие удаленных офисов банка на крупных предприятиях и т.п.

Таким образом, широкая база корпоративных клиентов — важный фактор развития розничных услуг для населения, формирования культуры использования банковских продуктов.⁹

Рост доходов  населения и социальное расслоение формируют дифференцированные требования к банковским услугам. Клиенты с  высоким и даже средним уровнем дохода уже не удовлетворяется массовыми продуктами. Все большее значение приобретают факторы комфортности и престижа.

В связи с  этим одной из задач банков является создание современной системы обслуживания VIP-клиентов, основанной на реализации принципов ориентированности, технологичности и оперативности клиентов. Она предусматривает организацию обслуживания VIP-клиентов, физических и юридических лиц на основе института персональных менеджеров. В каждом случае разрабатываются индивидуальные программы обслуживания, формируются пакеты банковских продуктов, особое внимание уделяется развитию информационно-консалтинговых и сервисных услуг, применению информационных технологий и современных средств коммуникации. Для создания максимально комфортных условий уже существуют и продолжают создаваться специальные зоны VIP-обслуживания.

Компания  «R-Style Softlab» далеко не первый год  работает на рынке специализированных банковских программных продуктов  для физических лиц. В настоящее  время она может предложить несколько автоматизированных банковских систем, предназначенных для обеспечения различных направлений обслуживания населения. ¹⁰

Базы  данных и алгоритмы работы системы автоматизации розничных банковских услуг RS-Retail обеспечивают одновременное обслуживание большого количества клиентов и высокую скорость работы. Для этого в системе реализованы:

1. автоматическое выполнение процедур обслуживания физических лиц (обработка договоров, заключенных с частными вкладчиками; начисление и причисление процентов за использование средств; расчет и перерасчет процентов в соответствии с требованиями Положения Банка России « О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26 июня 1998 г. № 39-П);
2. массовое проведение операций по счетам вкладчиков - предусмотрена возможность объединять счета в группы для последующего выполнения по каждой группе типовых операций, определенных условиями договора;
3. многофункциональный механизм гибкой настройки операций и эргономичный интерфейс, обеспечивающий высокую скорость обслуживания (каждая операция регламентирована по шагам, и пользователи работают в заранее определенных рамках - им не нужно задумываться об очередности и корректности выполнения действий).

В системе RS-Retail предусмотрены различные технологии информационного обмена между подразделениями:

-online- взаимодействие осуществляется в рамках единой централизованной базы данных в режиме реального времени;

-offline - файловый обмен информацией с выполнением репликации данных или без него. ¹¹

Система автоматизации кредитной деятельности банка RS-Loans функционирует во многих отечественных и зарубежных кредитных учреждениях. Ее конфигурация зависит от задач, которые каждый конкретный банк ставит перед собой.

Еще несколько  лет назад многие банки, внедряя  компьютерный учет в свою кредитную  деятельность, ориентировались в  основном на сопровождение кредитных  договоров. В некоторых других организациях к этому добавляли еще и оформление этих договоров. Сегодня же подавляющее большинство наших клиентов стремятся полностью автоматизировать все звенья технологической цепочки. Программный комплекс RS- Loans в полной мере обеспечивает такую возможность. Так, в целом ряде банков с помощью RS- Loans выполняется не только ведение кредитных договоров, но и обработка поступающих от клиентов заявок на получение кредита. После рассмотрения и утверждения Кредитным комитетом заявка превращается в договор, в ходе обслуживания которого реализуются все операции, связанные с выдачей кредита, приемом платежей в счет его погашения и т.п. - вплоть до закрытия кредитного договора. ¹²