Организация кредитования населения в развитых странах

Потребительское кредитование является одной из самых распространенных банковских операций на Западе и США. В США большую часть потребительских  ссуд предоставляют американцам  коммерческие банки. Кредитование банками  развитых стран основано в первую очередь на выявлении кредитоспособности физического лица, которое определяется скорринг – методом, критерии оценки которого разрабатываются каждым институтом самостоятельно. Важной особенностью банковского кредитования частных  лиц в зарубежной практике является тот факт, что в центре любого процесса предоставления кредита заемщику стоит человек, появилась возможность  принимать во внимание десятки и  даже сотни характеристик заёмщика. Большой вклад в организацию  кредитования населения банками  развитых стран вносят кредитные  бюро, кредитно-ссыскные бюро, которые  владеют информацией о заёмщиках  и предоставляют её кредиторам. За рубежом потребительское кредитование — высокоразвитый сегмент банковского  бизнеса, однако в последнее время  наблюдается тенденция к снижению объёма потребительского кредитования. С течением времени появляются всё  более новые, совершенные и автоматизированные формы кредитования населения, причём первоначальное распространение все  они в основном получают в зарубежных развитых странах. Примером могут служить кредитные карточки и  предоставление кредитов населению через интернет-банкинг. Отличительной особенностью развитых стран является то, что большинство кредитных карточек, используемых населением стран Запада, являются именно дебетовыми (может иметь отрицательный остаток на счёте).

Одними из наиболее востребованных банковских услуг в РБ являются услуги, связанные с кредитованием физических лиц. Рост денежных доходов приводит к качественным изменениям структуры потребления домашних хозяйств. Такое изменение структуры потребления, в свою очередь, повышает спрос населения на кредитные банковские продукты и услуги. В течение 2003—2007 гг. белорусский кредитный рынок пережил бум потребительского кредитования. Однако с 2008 года наблюдается тенденция снижения темпов роста кредитной задолженности физических лиц из-за увеличения ставки по кредитам, введения новых ограничений и проводимой Национальным банком политики снижения рисков. Одним из направлений, по которому в последнее время развивается потребительское кредитование в РБ, стало совершенствование банками процедур выдачи кредитов, сокращение времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита, внедрение скоринга. Ряд банков упростили процедуру оформления кредитного договора, исключив необходимость заключения договоров поручительства или договоров залога. Кроме того, широко практикуется выдача кредитов путем их зачисления на банковскую пластиковую карточку или овердрафтное кредитование по карт-счету. В числе важных направлений развития потребительского кредитования — развитие конкуренции банков в области процентной политики, которая ведет к сокращению стоимости потребительского кредитования. В Беларуси были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования.

Кредитование населения  является одной из перспективных  в сфере предоставляемых банком  и другими небанковскими учреждениями услуг, которая с каждым годом  должна получать наибольшее распространение  и развитие вне зависимости от уровня развития экономики.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Банковское дело: учебник/О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И.Валенцева [и др.]; под общ. ред. О.И. Лаврушина.-6 изд., стер. - М.: КНОРУС,2008.-768 с.
2. Белотелова, Н.П. Деньги. Кредит. Банки: учебник/Н.П.Белотелова, Ж.С. Белотелова. - М.:Издательско-торговая корпорация «Дашков и К*», 2008.-484 с.
3. Годовой отчет [Электронный ресурс]/ ОАО «Приорбанк». -2011.- Режим доступа: http://www.priorbank.by/r/news/annual_report/2009_r/. Дата доступа: 19.04.2011.
4. Граков, И. Банк Франции в качестве национального кредитного бюро/И.Граков//Банковский вестник [Электронный ресурс].-2006.-№ 1.-Режим доступа: http://www.nbrb.by/bv/narch/330/ .- Дата доступа:17.04.2011.
5. Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие/Ю.В.Пашкус, В.Л. Салин [и др.]; под общ. ред. В.В Иванова, Б.И. Соколова. - М.:ТК Велби,2006.-848 с.
6. Динамика задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь секторам экономики [Электронный ресурс]/ Бюллетень банковской статистики – М.,2004-2011. –Режим доступа: http://www.nbrb.by/statistics/bulletin/?menu=public .-Дата доступа: 18.04.2011.
7. История потребительского кредитования [Электронный ресурс]: История потребителького кредита. - Режим доступа: http://www.konfop.ru/pages.php?p=48 .- Дата доступа:17.04.2011.
8. Казимагомедов, А.А.Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт/А.А.Казимагомедов.-М.:Финансы и статистика,1999.-256 с.
9. Казимагомедов,А.А.Деньги. Кредит. Банки: учебник/А.А.Казимагомедов, А.А. Гаджиев. - М.:Издательсво «Экзамен»,2007.-559 с.
10. Кто следит за моей кредитной историей? [Электронный ресурс]: Кредитные бюро действуют в экономически развитых странах, таких как США, Великобритания, Австрия, Франция, Германия, Бельгия.-2010.-Режим доступа: http://www.azbukafinansov.ru/articles/index.php?article=236 .- Дата доступа:18.04.2011.
11. Льготных кредитов в Беларуси все больше [Электронный ресурс]: Льготных кредитов выдано на 64,6% больше, чем за первые 6 месяцев 2008 года. – 2009.-Режим доступа: http://metr.by/gomel/news.view.html?news_id=411 .-Дата доступа: 20.04.2011.
12. Муравьёва, З.А.Финансово-кредитные системы зарубежных стран: учеб. - метод. комплекс/ З.А. Муравьёва.-2-е изд.-Мн.: МИУ,2006.-308 с.
13. Нацбанк Беларуси ввел постоянный запрет на кредитование физлиц в иностранной валюте [Электронный ресурс]: Введен постоянный запрет на кредитование физических лиц в иностранной валюте.-2011.-Режим доступа: http://a-h.by/s153/archives/Nacbank_Belarusi_vvel_postoJannyj_zapret_na_kreditovanie_fizlic_v_inostrannoj_valjute.htmlм .-Дата доступа:19.04.2011.
14. Объем потребительского кредитования в США снова упал [Электронный ресурс]: Объем потребительского кредитования в стране в сентябре снизился на $14,8 млрд. или на 7,2% в сезонно скорректированном годовом выражении.-2009.-Режим доступа: http://bankirussia.ru/bp/8346-obem-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-ssha-snova.html .-Дата доступа:16.04.2011.
15. Особенности кредитных карт в России и за рубежом [Электронный ресурс]: К особенностям карт в Германии относится: плата за каждую транзакцию около 1,85%, плата за годовое обслуживание при обороте менее 10 000 евро, а также программы скидок, скидки на обслуживание, бонусные программы, страховка, льготный период до 60 дней.-2007.-Режим доступа: http://www.credit.ru/publication/3294 .- Дата доступа:15.04.2011.
16. Полякова, В. Скоринг: что это такое и чем он удобен? [Электронный ресурс].-2008.-Режим доступа: http://www.ratingcredit.ru/katalog/article/show/1305.htm .-Дата доступа:15.04.2011.
17. Поляченко, И.А. Прогноз рынка кредитования населения на основе анализа макроэкономических показателей/И.А. Поляченко, Е.О.Данилова//Методический журнал «Банковское кредитование» [Электронный ресурс].-2005.-№ 4.-Режим доступа: http://bankir.ru/publication/credit/1364834 .- Дата доступа: 18.04.2011.
18. Рамзаев, М. Интернет-банкинг: медленно, но верно. Обзор рынка услуг в России, Европе и США [Электронный ресурс].-2001.-Режим доступа: http://www.cnews.ru/reviews/free/finance/ibanking/?print .-Дата доступа:16.04.2011.
19. Роуз Питер, С. Банковский менеджмент/Пер. с англ. со 2-го изд.-М.:Дело,2007.-768 с.
20. Рынок потребительского кредитования в США [Электронный ресурс]: К 2014 году специалисты ожидают увеличения рынка до 3 700 млрд. евро, что соответствует годовому уровню роста в размере около 18%.-2007.-Режим доступа: http://finance.lbsglobal.com/news/article176B3/default.asp .- Дата доступа:15.04.2011.
21. Смирнова, Е. Есть ли альтернатива банкам? [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.infobank .by/1069/Default.aspx .-Дата доступа:17.04.2011.
22. Трубович, Е. Интернет-банкинг [Электронный ресурс].-2009.-Режим доступа: http://www.infobank.by/1307/Default.aspx .-Дата доступа: 18.04.2011.
23. Челноков, В.А.Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие/А.В. Челноков. - М.:ЮНИТИ-ДАНА,2005.-366 с.
24. Янкелев, О. Потребительский кредит/Янкелев О.//Еженедельник «Директор-Инфо» [Электронный ресурс].-2002.-№ 4.-Режим доступа: http://www.directorinfo.ru/Article.aspx?id=12918&iid=498. - Дата доступа:17.04.2011.

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Таблица - «Скоринг-формуляр» немецкого банка

Показатели оценки кредитоспособности	Баллы
"Шуфа" - информация	За отсутствие неблагоприятной  информации кредитно-справочного бюро клиент получает 10 баллов
Способность погашать задолженность	до 60 % - 0 баллов; от 61 до 80 % - 10 баллов; от 81 до 100 % - 20 баллов.
Наличие обеспечения	от 0 до 25 % - 1 балл; от 25 до 50 % - 4; от 51 до 75 % - 7; от 76 до 100 % - 12; более 100 % - 20 баллов.
Наличное имущество	За наличное имущество (недвижимость, ценные бумаги или вклады в банках) клиент получает 10 баллов.
Кредиты, полученные в банке ранее	Клиенту не начисляются баллы, если он неаккуратно пользовался  предоставленными ссудами. Если клиент не пользовался ранее кредитом, это  расценивается в 5 баллов. Если ранее  полученный клиентом кредит погашался  своевременно или текущий погашается в соответствии с договором, то он получает 15 баллов.
Квалификация	Нет квалификации - 0 баллов; вспомогательный персонал - 2; специалисты -7; служащие - 9; пенсионеры - 13; руководящие  работники -13 баллов.
Трудовая деятельность у последнего нанимателя	до одного года - 0 баллов; до двух лет - 3; до трех лет -5; до пяти лет  — 8; более пяти лет - 12; пенсионеры - 0.
Сфера занятости	государственная служба - 10 баллов; другие сферы - 6; пенсионеры — 0.
Возраст заявителя	до двадцати лет-0 баллов; двадцати пяти - 2; тридцати - 4; тридцати пяти - 8; пятидесяти - 9; шестидесяти -11; более шестидесяти лет -16 баллов.
Семейное положение	холост - 8 баллов; женат- 14; женат, но живет раздельно — 6; разведен - 8; вдовец - 8 баллов.
Способ найма жилища	Не имеющий жилища-0 баллов; имеющий жилище по найму - 5; собственное  жилище - 10 баллов.
Количество иждивенцев	0 — 10 баллов; 1 - 7; 2-5; 3 - 2; более  3-0 баллов

Примечание-Источник:[8, с.121]

 

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

Таблица – «Скоринг - формуляр» американского банка

Показатели оценки кредитоспособности	Балл
Возраст	0,1 балла за каждый год  свыше 20 лет (максимум 0,30).
Пол	женщина - 0,40, мужчина - 0.
Срок проживания	0,042 за каждый год проживания  в данной местности (максимум - 0,42 балла).
Профессия	0,55 - за профессию с  низким риском, 0 - за профессию  с высоким риской и 0,16 - для  других профессий
Работа в отрасли	0,21 - предприятия общественного  пользования, государственные учреждения, банки и брокерские фирмы.
Занятость	0,059 - за каждый год работы  на данном предприятии (максимум - 0,59 балла).
Финансовые показатели	0,45-за наличие банковского  счета; 0,35 - за владение недвижимостью; 0,19 - при наличии полиса по страхованию  жизни.

Примечание-Источник:[8, с.125]

 

ПРИЛОЖЕНИЕ В

Таблица - «Скоринг - формуляр» францкзского банка «Креди Агриколь»

Показатели оценки кредитоспособности	Балл
Цель кредита	от 0 баллов при выдаче денежной ссуды до 100 баллов при покупке  автомобиля
Участие заемщика в финансировании сделки	при оплате наличными менее 10 % суммы - 0; от 10 до 15 % - 30 баллов; более 45 % - 50 баллов
Семейное положение	от 0 баллов для разведенных  супругов до 60 баллов с количеством  детей менее 3
Возраст	от 0 баллов для лиц моложе 25 лет до 100 баллов для лиц в  возрасте свыше 65 лет
Профессия	от 0 баллов для студентов  до 100 баллов для государственных  служащих
Занятость	0 баллов при сроке работы  менее одного года до 100 свыше  четырех лет
Чистый годовой доход	от 0 баллов при доходе до 60 тыс. франков до 100 баллов при доходе свыше 160 тыс. фр.
Владение недвижимостью	0 баллов при найме квартиры  до 80 баллов при наличии собственного  дома
Срок кредита	от 140 баллов при сроке  менее одного года до 0 баллов свыше  двух лет
Сумма на банковском счете	от 0 баллов при остатке  менее 5 тыс. фр. до 150 баллов при остатке  свыше 50 тыс. фр.

Примечание-Источник:[8, с. 128]

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ Г

Рисунок – Интерес к  финансовым интернет-услугам в странах  Европы и США, 2000г

Примечание – Источник: [18]

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ Д

Таблица – Динамика задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь физическим лицам в национальной валюте

Год	Кредиты, выдан. банками секторам экономики, млрд.руб	Кредиты, выданные физ.лицам, млрд.руб	Краткосрочные кредиты физ.лиц, млрд,руб	Долгосрочные кредиты физ.лиц, млрд.руб	Доля краткоср. кредитов в общем  объеме кредитов,%	Доля долгоср. кредитов в общем  объеме кредитов,%	Доля кредитов, выданных физ.лицам  в общем объеме кредитов,%
01.01.2003	1694,7	454,5	55,4	399,1	3,27%	23,55%	26,82%
01.01.2004	2761,3	776,5	133,7	642,8	4,84%	23,28%	28,12%
01.01.2005	5110,9	1367	418,4	948,6	8,19%	18,56%	26,75%
01.01.2006	7859,9	2483,7	926,2	1557,5	11,78%	19,82%	31,60%
01.01.2007	13017,1	4401,3	1875,3	2526	14,41%	19,41%	33,81%
01.01.2008	18069,4	6220	130,2	6089,8	0,72%	33,70%	34,42%
01.01.2009	30934,2	9332,3	287,8	9044,5	0,93%	29,24%	30,17%
01.01.2010	44826,8	12932,3	366	12566,3	0,82%	28,03%	28,85%
01.01.2011	69550	21067	565,4	20501,6	0,81%	29,48%	30,29%
01.02.2011	70833,5	21598	567,4	21030,6	0,80%	29,69%	30,49%
01.03.2011	71473	22256,7	542,9	21713,8	0,76%	30,38%	31,14%
01.04.2011	74711	23513.4	594,4	22919	0,80%	30,68%	31,47%