Организация кредитного процесса

Переход к последнему этапу и  успешное окончание кредитного процесса возможны только при правильной организации  всех предыдущих этапов. Большинство кредитов погашаются своевременно и в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредит  возвращается (погашается) и проценты за него платятся следующими способами:

1. списанием средств со счета заемщика по его платежному поручению;
2. списанием средств со счета заемщика, обслуживаемого в другом банке, на основании платежного требования банка-кредитора. В этом случае средства могут списываться без уведомления владельца счета, если такая возможность предусмотрена в договоре и заемщик письменно уведомил банк, о своем согласии на такое списание средств;
3. списанием средств со счета заемщика - юридического лица, обслужи-вающегося а самом банке-кредиторе, на основании платежного требования.

4) перечислением  средств со счетов заемщиков  - физических лиц на основании  их письменных распоряжений, переводом  ими денег через предприятия  связи или другие кредитные  организации; взносом наличных  в кассу банка-кредитора.

В установленный  в договоре день (день уплаты процентов  или погашения основного долга) работник бухгалтерии, ответственный  за ведение счета заемщика, оформляет  бухгалтерскими проводками факт уплаты процентов или погашения основного  долга, либо (при неисполнении или  ненадлежащем исполнении клиентом своих  обязательств) переносит возникшую  задолженность клиента на счета  для учета просроченной задолженности.

Задолженность по кредитам, безнадежная или признанная нереальной для взыскания, в установленном  порядке списывается с баланса  банка за счет средств специально формируемого на такой случай резерва, а при недостатке таких средств относится на убытки отчетного года. В среднем около 15 % банковских ссуд становятся проблемными с точки зрения возможности их возврата.

 

 

Глава 3. Кредитный процесс в  банке "Хоум Кредит"

3.1 Организация кредитного процесса в банке "Хоум Кредит"

 

Кредитный процесс банка "Хоум Кредит" происходит следующим образом.

На первом этапе банк рассматривает возможность предоставления кредита. Договор между заёмщиком и кредитором заключается только при отсутствии у банка сомнений в достоверности сведений, указанных в кредитном договоре.

Кредитный инспектор банка "Хоум Кредит" тщательно изучает кредитную заявку и сопроводительные документы. После этого он вновь беседует с будущим заемщиком. Подобные встречи позволяют кредитному инспектору выяснить не только важные детали предстоящей сделки, но и составить психологический портрет возможного заемщика.

Принятие  заявления на рассмотрение банком не означает возникновения у него обязательства  по предоставлению кредита. Банк вправе отказать заявителю в предоставлении кредита, не сообщая причины отказа.

В соответствии с законодательством банк вправе отказаться от предоставления кредитополучателю  кредита полностью или частично при наличии любого из следующих  обстоятельств:

-существования  фактов, свидетельствующих о том,  что предоставленный кредит не  будет возвращен в срок;

-если  у заёмщика имеется просроченная  задолженность по обязательствам  перед банком или иной кредитной  организацией;

-а также,  если в кредитной истории заёмщика  выявлены факты неисполнения обязательств по договорам с банком или третьими лицами;

-при  выявлении банком недостоверности  информации, указанной заёмщиком  при заключении кредитного договора;

-в иных  случаях, когда у банка имеются  основания полагать, что заёмщик  может не исполнить свои обязательства  по договору.

Если  по итогам переговоров кредитный  инспектор считает целесообразным продолжить работу с заявкой, он передает соответствующую часть комплекта  полученных документов в отдел коммерческих кредитов.

Отдел коммерческих кредитов и гарантий управления кредитования и гарантий проводит работу по достижению соглашения с потенциальным заемщиком  по всем существенным условиям кредитного договора.

В дальнейшем кредитополучатель обязан сообщать банку обо всех изменениях своих  паспортных данных, почтового адреса, места работы, номеров телефонов, а также иных данных, указанных  в кредитном договоре, и обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение им условий кредитного договора. Заёмщик  обязан сохранять и по требованию предъявлять работникам банка (для  изготовления копий) подлинники документов, подтверждающих перечисление денежных средств или их внесение на счет в течение 12 месяцев после погашения  всей задолженности по кредитному договору.

Далее кредитный  инспектор отдела оформляет кредитные  и иные правоотношения, обеспечивающие кредит (договоры поручительства и  др.), а затем - кредитное дело.

Стороны определяют порядок предоставления кредита заемщику, что имеет практическое значение для выяснения даты, с  которой начинают начисляться проценты и отсчитываются сроки пользования  кредитом.

Отдел контроля за исполнением кредитных соглашений и формирования отчетности открывает ссудный счет.

Банк  обязуется предоставить кредитополучателю  кредит в сумме, указанной в кредитном  договоре, а кредитополучатель обязуется  возвратить банку задолженность  в порядке и сроки, установленные  договором.

Банк  принимает от заёмщика поступающие  для него денежные средства, зачисляет  их на счет и обязуется проводить  по счету операции, предусмотренные  кредитным договором и законодательством. Плата за услуги по проведению операций по счету взимается банком в соответствии с прейскурантом, действующим на момент оказания соответствующей услуги.

Платежные реквизиты банка указаны в  кредитном договоре. Информация об организациях, принимающих платежи  для перечисления в банк, является общедоступной

Одновременно  с выдачей кредита, данный отдел  создает резерв на возможные потери по ссудам. Затем получает от кредитного инспектора копии пакета документов и договор залога, обеспечивающий исполнение обязательств заёмщика.

Обеспечением  исполнения заёмщиком своих обязательств по кредитному договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная прейскурантом  банка. Банк может взыскать с заёмщика в полном размере сверх неустойки  следующих сумм:

-убытков,  в том числе в размере суммы  процентов по кредиту, которые  были бы получены банком при  надлежащем исполнении условий  договора;

-расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию с кредитополучателя задолженности.

Банк  может потребовать от заёмщика безотлагательного  и досрочного погашения всей задолженности  по кредиту, в следующих случаях:

-при обнаружении несоответствия информации, указанной кредитополучателем в кредитном договоре, реальному положению кредитополучателя;

-при  наличии просроченной задолженности  по кредитному договору;

-при получении банком информации, свидетельствующей о том, что предоставленный кредитополучателю кредит не будет возвращен в срок;

-других  нарушений.

Требования, предъявленные банком, подлежат исполнению заёмщиком в течение 21 календарного дня с момента направления  банком требования в письменном виде или уведомления по телефону.

Банк  может на основании заявления  заёмщика, предоставить рассрочку исполнения требования. Кредитополучателю высылается предложение банка о предоставлении рассрочки (оферта), в которой указывается  график платежей по рассрочке. Условием предоставления рассрочки является предварительная оплата заёмщиком суммы, определенной в оферте. График платежей по рассрочке вступает в силу с даты поступления платежа в банк.

Расторжение кредитного договора по инициативе кредитополучателя  без согласия банка не допускается. Для получения согласия Банка  кредитополучатель передает через  уполномоченных банком лиц заявление  о расторжении договора. О принятом решении банк сообщает Кредитополучателю  письменно.

При получении  согласия банка на расторжение кредитного договора, вся задолженность по кредитному договору подлежит полному досрочному погашению заёмщиком. Договор считается  расторгнутым с даты погашения всей задолженности.

В случае непогашения кредита заемщиком, кредитный инспектор проводит взыскание  задолженности в соответствии с  инструкцией по работе с проблемными  кредитами, утверждаемой банком.

В соответствии с кредитным договором заёмщик  принимает на себя риски, связанные  с возможной задержкой в поступлении  этих средств на счет не по вине банка. При этом все споры и разногласия  с другими банками или отделениями  почтовой связи, связанные с возможной  задержкой в поступлении денежных средств, решаются самим кредитополучателем порядке без участия банка.

Заёмщик предоставляет банку право составлять платежные (расчетные) документы от его имени и списывать денежные средства со счета для погашения  любых обязательств перед банком.

Заёмщик обязан обеспечить наличие на счете  денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа не позднее последнего дня платежного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания банком денежных средств  со счета на основании поручения  заёмщика в последний день платежного периода, при этом проценты соответствующего процентного периода уплачиваются кредитополучателем в полном размере.

В случае отсутствия денежных средств на счете  в указанный срок кредитополучатель  уплачивает штраф.

3ачисление  денежных средств на счёт осуществляется  банком не позднее следующего  рабочего дня после поступления  в банк соответствующего платежного  документа.

При досрочном  погашении задолженности по кредитному договору, заёмщик обязан уплатить банку плату за предоставление кредита  в полном размере.

При досрочном  погашении задолженности по кредитному договору по инициативе кредитополучателя, он обязан уплатить банку суммы начисленных плат за обслуживание кредитной задолженности, включая плату за текущий процентный период, в котором осуществляется досрочное погашение кредита.

При досрочном  погашении задолженности по кредитному договору по требованию банка, кредитополучатель  обязан уплатить банку платы за обслуживание кредитной задолженности, начисленные  по процентный период, в котором  осуществляется выставление требования включительно.

При досрочном  погашении задолженности по кредитному договору по инициативе кредитополучателя, он обязан уплатить банку часть суммы  начисленной платы за консультации и оформление кредита, по текущий  процентный период, в котором осуществляется досрочное погашение кредита  включительно.

При досрочном  погашении задолженности по кредитному договору по требованию банка, кредитополучатель  обязан уплатить банку плату за консультации и оформление кредита в полном размере.

Досрочное погашение задолженности по кредитному договору по инициативе кредитополучателя  без согласия банка не разрешается.

Точный  размер задолженности по кредитному договору Кредитополучатель может  узнать: при обращении в банк по телефону; путем получения письменного извещения, направляемого по почте по адресу фактического проживания.

Полное  досрочное погашение задолженности  по инициативе банка, сразу же прекращает все обязательства кредитополучателя  перед банком.

Все споры  и разногласия между сторонами  разрешаются путем переговоров. В случае не достижения согласия спор подлежит рассмотрению в суде по месту  нахождения банка.

3.2 Недостатки в организации кредитного процесса банка "Хоум Кредит"

 

На сегодняшний  день в организации кредитного процесса банка "Хоум Кредит" существуют следующие недостатки:

У банка "Хоум кредит" доля просроченных кредитов, по итогам 2008 года составляла около 24,5%.

В банке  введены запретительные меры на снятие наличных со счетов. И хотя подобные меры аргументируются стремлением  сократить обналичивание кредитных средств, потребитель видит в этом большие проблем. Тем более что, очередь к банкомату или окошку кассира общая и для кредитных и для депозитных клиентов.

Клиенты, попавшие под такие ограничения, распространяют негативную информацию о банке, что в свою очередь  стимулирует отток средств.

Можно предположить, что банк "Хоум Кредит" принял в расчет только экономическую составляющую шагов по удержанию средств на депозитах.

Руководство банка признает, что его клиенты  резко, более чем в 2 раза увеличили  объем снятия наличных в отделениях и через банкоматы. Клиенты банка, ранее снимавшие не более 40% от кредитного лимита, стали снимать средства полностью, также увеличилось количество клиентов, впервые активировавших карты, выданные несколько месяцев назад, и снявших  все средства.