Межбанковкие расчеты

     5. Консультации с заинтересованными сторонами, являющиеся важным инструментом стратегического планирования и развития эффективных рынков платежных услуг. Они также способствуют получению информации для центральных банков и иных ключевых заинтересованных сторон о возникающих тенденциях и процессах развития.

     6. Законы, стандарты, правила и процедуры, установленные законодательными, судебными и регулирующими органами, которые определяют и регулируют механизм перевода платежей и рынки платежных услуг.

     7. Наблюдение и другая государственная политика для обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования НПС.

     Последние мировые тенденции в развитии национальной платежной системы включают в себя инициативы по:

     – расширению перечня платежных инструментов и услуг;

     – повышению рентабельности, в частности, с точки зрения операционных затрат и доступа к ликвидности, а также использования ликвидности;

     – усилению операционного взаимодействия и устойчивости банковских, платежных инфраструктур и инфраструктур для расчетов по операциям с ценными бумагами;

     – более эффективному сдерживанию  правовых, операционных, финансовых и системных рисков в платежных инфраструктурах;

     – созданию более подходящего режима наблюдения и регулирования для  национальной платежной системы;

     – повышению эффективности и стабильности рынков платежных услуг.

     Наиболее  распространенными проблемами для эффективного развития НПС в мире являются:

     – недостаточное знание о всей широте национальной платежной системы  и ограниченность концептуального видения и руководства;

     – ограниченная информация о возникающих  платежных потребностях и системных  возможностях;

     - слабые поддержка и принятие реформ заинтересованными сторонами вследствие недостаточных консультаций с ними;

     – ограниченные ресурсы развития;

     – законодательные, иные регулятивные, политические и рыночные барьеры текущему развитию национальной платежной системы.

     Более подробно стоит рассмотреть четыре основных направления институциональной структуры, осветив деятельность Банка России по этим направлениям, так как эти пункты являются объектами качественного измерения и не всегда корректно понимаются.

     Практическая  стратегия по реализации эффективного согласованного рыночного взаимодействия должна быть сосредоточена на четырех ключевых позициях:

     – координации действий пользователей  и провайдеров услуг на отдельных  и взаимосвязанных рынках платежных услуг;

     – условиях эффективного ценообразования на рынке;

     – прозрачности и рыночном информировании о платежных инструментах и услугах;

     – справедливых и равных возможностях и стимулах для участия аналогичных категорий физических и юридических лиц на тех же рынках платежных услуг.

     В 2007 г. Банк России осуществил ряд мероприятий, направленных на совершенствование информационно-аналитической работы в области платежных систем и расчетов, а также повышение транспарентности своей деятельности в этой области.

     С этой целью с 2007 г. Банк России начал публикацию специализированного издания «Платежные и расчетные системы», направленного на обобщение и распространение лучшего зарубежного и отечественного опыта в области платежных систем. К настоящему времени выпущены 4 номера издания, посвященные наиболее актуальным проблемам развития национальных платежных систем. Эти материалы направляются бесплатно по системе Банка России (в том числе территориальным учреждениям), в кредитные организации, в органы государственной власти. Они размещены на сайте Банка России в сети Интернет и, таким образом, доступны широкому кругу заинтересованных лиц. Первый номер был посвящен терминам и определениям, используемым в платежных и расчетных системах, и был подготовлен при сотрудничестве с Мировым банком. Участники рынка выразили признательность Банку России за эту работу. В 2008 г. Банк России продолжает выпуск этого издания.

     Важное  значение для совершенствования  деятельности Банка России в области  платежных систем и расчетов имеет  также создание соответствующего информационного ресурса на корпоративном портале Интранет Банка России, что позволило сделать доступной информацию по актуальным вопросам развития платежных систем и расчетов, в которой особенно нуждаются специалисты территориальных учреждений.

     В рамках мероприятий Банка России по разработке системы мер, направленных на повышение финансовой грамотности и информированности населения в области банковской деятельности и банковских услуг, был подготовлен ряд предложений, учитывающих передовой зарубежный опыт центральных банков в области финансового образования. Также был учтен опыт территориальных учреждений в этой сфере. Мероприятия, направленные на повышение финансовой грамотности населения, системно и наиболее активно проводятся в следующих территориальных учреждениях: главных управлениях Банка России по Пермскому краю, Архангельской области, Оренбургской области, Омской области, Самарской области, Национальном банке Республики Коми Банка России.

     Консультации  с заинтересованными сторонами  являются важным инструментом стратегического планирования и развития рынков платежных услуг. Они способствуют сотрудничеству и повышению ответственности в качестве средства информирования центральных банков и иных ключевых заинтересованных сторон по вопросам политики, предложениям и инициативам для развития платежных систем. Они также являются эффективным средством для получения информации о возникающих тенденциях и процессах развития.

     Важными заинтересованными сторонами, вовлеченными в консультационный процесс, помимо центрального банка могут быть:

     – банковские и платежные ассоциации, ассоциации по ценным бумагам, а также  некоторые из их основных отраслевых участников;

     – организации финансовой инфраструктуры, такие, как операторы платежных систем, и, по ряду вопросов, операторы фондовых бирж и систем расчетов по ценным бумагам;

     – потребительские, розничные ассоциации, ассоциации частного и государственного секторов по казначейским операциям.

     В целях успешной модернизации национальной платежной системы Банк России организует взаимодействие с участниками рынка платежных услуг. За последние полгода были проведены консультации с кредитными организациями, представителями международных платежных систем, операторами платежных услуг, ФГУП «Почта России», исследовательскими компаниями, по итогам которых был выработан комплекс мер, реализация которых позволит минимизировать факторы, сдерживающие развитие розничных платежей, новации в данной сфере, сформировать национальную систему платежных карт.

     Совершенствование нормативно-правовой базы национальной платежной системы снижает правовую неопределенность и риск для участников платежных инфраструктур и рынков услуг.

     Решая данные задачи, Банк России совместно  с Минфином России начал разработку концепции проекта федерального закона «О национальной платежной системе», в котором будут определены организационные и правовые основы НПС с учетом комплексности возникающих отношений, необходимости обеспечения перспективного развития НПС, межгосударственной интеграции и соответствия общепризнанным международным стандартам в сфере платежных систем.

     С этой целью был развернут целый  комплекс новых направлений деятельности, связанных с регулированием расчетов, платежных систем и организацией процесса наблюдения за ними. Основным из них является создание нормативной базы, охватывающий полный круг вопросов, касающихся данного направления деятельности. В результате проведенной работы подготовлены проекты Положения Банка России «О правилах осуществления безналичных расчетов в Российской Федерации», в котором даны основополагающие понятия, такие, как «безналичные расчеты», «платеж», «перевод», «система перевода», «безотзывность», «безусловность», «окончательность платежа», и Положения «О платежных системах в Российской Федерации», в котором предусмотрены порядок создания платежных систем, их классификация, а также, в целях минимизации рисков, установлены требования к их правилам.

     Следует отметить, что в настоящее время  ряд банковских операций фактически перешел в сферу деятельности коммерческих организаций, не являющихся кредитными, т. е. так называемых платежных агентов, что, безусловно, повышает риски в платежной системе, поскольку этот сегмент рынка не регулируется никаким государственным органом или саморегулируемой организацией. В этой связи Банк России предпринимает меры для внесения в законодательство соответствующих норм, позволяющих Банку России осуществлять эту деятельность по регулированию в целях обеспечения целостности и надежности НПС, частью которой являются и сеть платежных терминалов, и расчеты с применением «электронных» денег.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

     Работа  по развитию платежной системы России строится по правовому, методологическому и организационно-техническому направлениям.

     Перестройка платежной системы проводится в  направлении повышения её эффективности, надежности и безопасности на основе внедрения новых технологий и платежных инструментов.

     Модернизация  расчетов, совершенствование банковских технологий в целях создания современной  системы расчетов является одним  из основных направлений деятельности Банка России. Цель – создание к  началу следующего столетия современной автоматизированной системы расчетов, работающей преимущественно в режиме реального времени. Банком России предпринимаются решительные меры для достижения этой цели в области нормативно-правового регулирования платежей и расчетов, усиления надзора за деятельностью и рисками коммерческих банков, создания современной телекоммуникационной и информационной среды.

     Для более эффективного функционирования системы электронного обмена информаций по безналичным расчетам между учреждениями Банка России и кредитными организациями необходимы активные действия по подключению к системе электронного обмена информацией.

     Результаты  внедрения системы многогранны. Это:

• сокращение сроков прохождения платежей, то есть если банк плательщика и банк получателя работают по новой технологии обмена информацией, то время прохождения платежа от плательщика до получателя занимает от одного до полутора часов;
• заинтересованность кредитных организаций во внедрении системы “клиент-банк”, что в свою очередь повышает скорость и надежность прохождения платежей в банковской системе;
• сокращение затрат ручного труда в расчетно-кассовых центрах и в банковской системе в целом.

     Создание  системы расчетов, работающей в режиме реального времени означает переход к такому уровню качества системно-технических решений в осуществлении расчетов, когда время, необходимое по передаче банковской информации между кредитными организациями и её проверки, будет измеряться минутами, а то и секундами, время, когда момент списания средств со счета плательщика будет совпадать с моментом зачисления средств на счет получателя. Но это возможно только при полной автоматизации процесса при наличии технической базы Банка России и кредитных организаций.

     Переход к системе расчетов в режиме реального  времени требует технического оснащения не только учреждений Банка России, но и всех кредитных организаций, совершенствование и унификации стандартов на принимаемую ими технику и программное обеспечение, системы обеспечения безопасности.

     Степень защиты информации (криптография) достаточно важна, так как защита обеспечивает уровень доверия к проводимым операциям. Это одновременно и защищенность банка от несанкционированного вмешательства и уверенность корреспондентов в сохранности средств. В настоящее время почти во всех системах межбанковских расчетов России криптографической основой является технология называемая “шифрование с открытым ключом”.

     От  кредитных организаций требуется  максимум усилий для осуществления расчетов в режиме реального времени, им необходимо укрепить свое финансовое положение, повышать эффективность работы по размещению своих активов с тем, чтобы являться полноправными участниками платежной системы.