Многие  российские банки проводят между  собой расчеты в порядке непосредственного перевода денег с использованием взаимных корреспондентских счетов. Это способствует более четкой организации расчетов, но не сокращает массу реальных денег, а скорее способствует их иммобилизации, так как расчеты через корсчета заставляют банки хранить крупные суммы в банках-корреспондентах. Размеры этих средств сравнимы с текущими денежными запасами, включая их остатки в РКЦ. В 1992 г. Центральный банк РФ совместно с группой коммерческих банков провел исследование возможностей осуществления межбанковского клиринга в новых условиях хозяйствования. В результате было выработано временное положение о клиринговом учреждении.

     Положение предусматривало, что клиринговое  учреждение создается на основе любой  формы собственности и осуществляет свою деятельность на коммерческой основе. Деятельность клирингового учреждения определяется его уставом и осуществляется на основе лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ. Учредителями клирингового учреждения могут быть коммерческие банки, Центральный банк РФ и другие юридические и физические лица, за исключением органов власти, политических организации и специализированных общественных фондов. Организацией клиринговых расчетов могут заниматься и специальные (внебанковские) структуры — клиринговые учреждения (клиринговые центры, клиринговые расчетные палаты). Целью создания таких учреждений является проведение клиринговых расчетов не только между местными банками. В сферу их деятельности включаются также и межрегиональные расчеты.

     Основные  задачи клиринговых учреждений сводятся к следующему:

• ускорение и оптимизация расчетов между банками и иными кредитными учреждениями в Российской Федерации и с другими государствами;
• повышение достоверности и надежности расчетов;
• развитие и обеспечение новых форм безналичных расчетов (чеков, векселей, кредитных карт и др.);
• наиболее рациональное использование временно свободных ресурсов банков;
• внедрение современных международных технологий, стандартов, протоколов, постепенное вхождение в мировую банковскую систему;
• создание современной информационной банковской структуры;
• прием, передача данных по каналам связи с использованием аппаратных и программных средств криптозащиты (электронная подпись), способов шифрования данных, сертифицированных уполномоченным органом, надежная многоуровневая зашита данных от несанкционированного доступа, использования, искажения и фальсификации на этапах обработки и хранения;
• контроль достоверности данных на всех этапах.

     Главное назначение любого многостороннего, в  том числе и банковского, клиринга заключается в том, что только дебетовое сальдо, выявленное на лицевом счете по зачету, должно с определенной периодичностью погашаться реальными деньгами, которые передаются в распоряжение клирингового учреждения, и использоваться им для оплаты кредитового сальдо, образовавшегося у других участников клиринга.

     У этой системы есть ряд преимуществ. Прежде всего, она значительно упрощает процесс расчетов. Кроме того, центральный  банк может способствовать снижению риска для клиринговой палаты, обеспечив достаточные остатки на счетах участников, положение которых является нестабильным, или участников, деятельность которых находится на уровне риска. Причем в большинстве стран коммерческим банкам разрешено использовать клиринговые счета в центральном банке для выполнения резервных требований.

     Второй  вариант окончательного расчета  по счетам основывается на методе авансирования. Клиринговая палата создается в форме акционерного общества банками данного региона и действует как специальный клиринговый банк. Банки — участники системы взаимозачета открывают в клиринговой палате корреспондентские счета, на которые переводят часть своих средств, образующих первоначальный капитал клиринговой палаты. В свою очередь, клиринговая палата открывает свой корреспондентский счет в центральном банке.

     Организация подобных систем помимо их прямого  назначения способствует существенному прогрессу в развитии всего банковского дела. Осуществляется стандартизация первичной банковской документации, улучшается веление учетно-операционной работы, а для центральных банков, помимо этого, обеспечивается косвенный контроль за состоянием ликвидности обслуживаемых клиринговыми системами коммерческих банков. Клиринговый режим предусматривает возможность образования на корсчете дебетового сальдо вследствие автоматизма производства операций, поэтому возрастают требования к управлению рисками в таких системах.

     Клиринг предполагает полную компьютеризацию  всей банковской инфраструктуры, что позволяет производить расчеты практически мгновенно. Таким образом, он должен включать электронно-телекоммуникационные системы: клиент - банк, банк - филиал, банк — клиринговый центр¹². Сеть клиринговых учреждений, оснащенных современными программно-техническими средствами и системами передачи данных, функционирующих на единой нормативно-правовой базе, образует клиринговую систему. Развертывание банковских корреспондентских связей, изучение зарубежного опыта межбанковских расчетов, подавляющую часть которых (до 80%) в развитых странах составляет клиринг, позволили приступить в России с конца 1992 г. к созданию соответствующих технологий и программных продуктов, к организации клиринга через крупнейшие коммерческие банки, клиринговые центры (КЦ) локального характера.

     Высокий уровень рисков обусловил лицензирование частной клиринговой деятельности со стороны ЦБ РФ. В феврале 1993 г. департаментом информатизации ЦБ РФ были утверждены Временное положение о клиринговом учреждении и Временное положение о порядке выдачи лицензии клиринговым учреждениям. С их утверждением российские клиринговые центры получили официальное право на существование.

     Впоследствии  нормативная база клиринга была расширена. Клиринговому центру необходимо получить две лицензии: на совершение банковских (в том числе клиринговых) операций, поддерживающих выполнение клиринга, и техническую лицензию, подтверждающую готовность КЦ к включению расчетов в систему электронных расчетов. Клиентами клирингового учреждения могут быть его учредители, а также другие коммерческие банки и иные кредитные учреждения.

     Первым клиринговым учреждением в России стала Центральная расчетная палата (ЦРП). В начале 1993 г. ряд кредитных учреждений получил техническую лицензию ЦБ РФ на клиринговую деятельность, что дало им право проводить электронные платежи. 19 ноября 1993 г. четыре организации: Межбанковский финансовый дом (МФД). Московский клиринговый центр (МКЦ), Банковские информационные технологии (БИТ, г. Тула) и Финансовая группа Урала (ФГУ, г. Челябинск) получили первые банковские лицензии на право открытия и ведения счетов, проведения межбанковских расчетов и клиринговых операций, В середине 90-х годов насчитывалось 10 клиринговых центров.

     В России приняты две базовые модели клиринга. По первой модели клиринг  производится без предварительного депонирования средств на счетах участников расчетов в клиринговом учреждении (ЦРП, БИТ, ФГУ). Рассмотренные выше клиринговые учреждения развиваются от валовой системы осуществления платежей между банками к собственно клирингу. Дальнейшее совершенствование состоит в создании на базе каждого такого КЦ так называемого «банка банков». Последний, как свидетельствует мировая практика, является исторически более высокой ступенью развития по сравнению с клиринговыми палатами, поскольку представляет собой высокотехнологичную и гибкую банковскую структуру, которой другие банки передают некоторые платежные полномочия. Совмещая в своей операционной среде тесно связанные между собой информационный, дилинговый и расчетный (клиринговый) сегменты, она освобождает банки от больших финансовых затрат на разработку некоторых новейших банковских технологий, доступ к которым происходит через «банк банков».

     Такая специализация и экономное расходование ресурсов выгодны всем. Черты «банка банков» ярко проявляются уже сейчас в деятельности Центральной расчетной палаты, Межбанковского финансового дома.

       Учитывая сложность, масштабность (территорию страны пересекают 11 часовых поясов) и капиталоемкость  этой работы, ведущая роль в  совершенствовании платежной системы России отводится Банку России. Результаты проводимых Банком России экспериментов показали необходимость создания в рамках электронной системы межбанковских расчетов (ЭЛСИМЕР) двух систем:

• системы переводов платежей (СПКСП) с особыми требованиями к защите информации, технологии ее обработки;
• системы электронного межбанковского клиринга (СЭМКЛИР) для обработки мелких платежей.

     Такое разделение клиринговых систем принято  во многих развитых странах мира¹³. СПКСП — это совокупность средств и методов обработки платежных документов в реальном масштабе времени, основанная на комплексном решении проблем зашиты и передачи банковской информации и предназначенная для совершенствования межбанковских внутрирегиональных платежей, нижняя граница суммы которых определяется ЦБ РФ. а также всех срочных и межрегиональных платежей.

     Под государственной системой электронного межбанковского клиринга понимается система автоматизированного многостороннего взаимозачета на неттинговой основе электронных платежей, документов коммерческих банков, накопленных в течение определенного промежутка времени и проходящих через клиринговый центр с отражением чистых позиций на корсчетах банков. При этом учреждения Банка России (РКЦ, ГРКЦ) не только выступают в качестве расчетного агента, выполняющего окончательные расчеты по клирингу, но и функционируют в качестве клиринговых палат. Общенациональный клиринг, осуществляемый учреждениями центрального банка, выгоден коммерческим банкам в связи с упрощенной инкассацией расчетно-платежных документов и ускоренным получением платежей по ним.

     Все системы клиринговых расчетов имеют много общих технологических и функциональных аспектов. Схема создания клиринговой системы включает следующие основные элементы:

• автоматизированные рабочие места (АРМ) в банках, на предприятиях и в РКЦ;
• транспортную среду для соединения АРМ с центрами коммуникаций;
• центры коммуникации, организующие прием и передачу финансовых документов;
• клиринговые центры, выполняющие взаимозачеты встречных потоков межбанковских платежей.

     Эффективность взаимных расчетов между банками  путем зачета финансовых требований и обязательств во многом определяется правильностью выбора схемы клиринговой обработки экономической информации. Электронный клиринг позволяет финансовым организациям на базе АРМов открывать кредиты вплотную к дате расчетов, тем самым сокращая время возврата неуплаченных дебетовых платежей за счет оперативного получения кредитов и уменьшения временных рисков неплатежей.

     С целью совершенствования организации  межбанковских расчетов и широкого внедрения в практику межбанковского клиринга Банком России разработана долговременная программа по созданию систем локальных клирингов и общегосударственного клиринга.

ГЛАВА 2. МЕСТО И РОЛЬ ЭЛЕКТРОННЫХ  РАСЧЕТОВ В ПЛАТЕЖНЫХ  СИСТЕМАХ

2.1 Электронные расчеты и их преимущества

     Сферу осуществления электронных расчетов в настоящее время следует выделить особо в силу принципиальной новизны и ряда существенных преимуществ, в частности безопасности, и удобства в применении.

     В Российской Федерации электронные  расчеты «начали внедряться сразу в двух звеньях системы безналичных платежей — во взаимоотношениях коммерческих банков со своей клиентурой (уровень банк- клиент) и в межбанковских расчетах (уровень банк- банк)». Правовой основой их осуществления является договор на расчетно-кассовое обслуживание с использованием документов в электронной форме, который представляет собой разновидность договора банковского счета, предмет его составляют услуги по осуществлению безналичных платежей с использованием в ряде случаев расчетно-кассовых документов в электронной форме. На сегодняшний день использование электронных расчетов в банковской практике получает все более широкое распространение¹⁴.

     Основное  преимущество электронной формы  расчетов заключается в том, что  расчетно-кассовые документы изготавливаются  с помощью персонального компьютера в виде файла, содержащего соответствующую информацию о платежах, которая передается от одного участка производства расчетов к другому по модему. Использование возможностей компьютерной техники «значительно ускоряет процесс изготовления, обработки и передачи расчетно-кассовых документов, удешевляет процесс расчетов».

     Благодаря указанным выше преимуществам, на настоящий  момент электронная форма расчетов представляет собой современную, взаимовыгодную для всех ее участников систему, которая при наличии соответствующего правового регулирования будет способствовать решению многих насущных проблем как в области расчетов, так и в сфере банковского права в целом.