Методы кредитования

В последнее время широкое распространение получили именно подобные новые виды счетов, занимающие промежуточное положение между счетами срочными и до востребования и сочетающие черты текущего и сберегательного счета. Режим использования и хранения средств на этих "гибридных" видах счетов определяется при открытии счета. Как правило, по этим счетам устанавливаются сроки уведомления (например, за 30 дней) об изъятии определенных сумм со счета1. Нередко банки открывают клиентам одновременно простые сберегательные счета и сберегательные счета с графиком использования сумм со счета. При этом устанавливаются менее жесткие сроки уведомления банка вкладчиком об изъятии средств (например, за 7 дней), однако в дополнение устанавливается лимит сумм, которые могут быть изъяты вкладчиком ежемесячно, ежеквартально или раз в полугодие, год.

Некоторыми банками практикуется также установление лимита—минимальной суммы, составляющей ежедневный, среднемесячный, среднеквартальный и т.д. остаток на текущем или расчетном счете, на который начисляются соответственно более высокие проценты, чем по суммам, превышающим этот минимально допустимый остаток на текущем или расчетном счете.

Весьма распространенной разновидностью срочного вклада является депозитный сертификат. Он представляет собой письменное подтверждение кредитно-финансового учреждения прав предъявителя на получение указанной в нем и внесенной на депозит суммы денежных средств. Обращающиеся депозитные сертификаты получили широкое распространение в развитых капиталистических странах, в том числе в США и Великобритании и др.

Депозитный сертификат, будучи письменным свидетельством банка-эмитента, является самостоятельно обращающейся ценной бумагой. Бланки депозитных сертификатов изготавливаются банками самостоятельно в соответствии с действующими нормативными требованиями и установленными образцами. Отсутствие в тексте депозитного сертификата хотя бы одного из обязательных реквизитов делает его недействительным.

Цессия, т.е. переуступка права требования возврата вложенной суммы с уплатой причитающихся процентов, может быть произведена посредством оформления соответствующих подписей на оборотной стороне депозитного сертификата. Лицо, переуступающее свои права, называется цедентом, а лицо приобретающее — цессионарием.

При наступлении срока возврата депозита банк-эмитент осуществляет платеж против предъявления депозитного сертификата и заявления владельца с указанием счета, на который должны быть зачислены средства. При этом банк-эмитент проверяет непрерывность ряда договоров переуступки права требования, а также соответствие наименования, печати и подписей уполномоченных лиц владельца в депозитном сертификате этим же реквизитам в заявлении на зачисление средств.

В зарубежных странах по некоторым видам "гибридных" счетов выписываются обращающиеся приказы об изъятии средств, используемых при расчетах наравне с чеками.[10]

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:

1.       Банковское дело : учебник. Рек. МО РФ / [О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др.] ; Финансовая академия при Прав-ве РФ ; под ред. О.И. Лаврушина .— 6-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2008 . 768 с.

2.       Банковское дело: учебник. Рек. МО РФ / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой .— 5-е изд., доп. и перераб. — М. : Финансы и статистика, 2007 .— 592с.

3.       Деньги,кредит,банки : Учебник. Рек. МО РФ / Под ред.Г.Н.Белоглазовой .— М. : Юрайт, 2004 .— 621с.

4.       www.bankir.ru

5.       www.bankdelo.ru

6.       www.banki.ru

15

[1] Банковское дело : учебник. Рек. МО РФ / [О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др.] ; Финансовая академия при Прав-ве РФ ; под ред. О.И. Лаврушина .— 6-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2008 . 768 с.

[2] Банковское дело: учебник. Рек. МО РФ / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой .— 5-е изд., доп. и перераб. — М. : Финансы и статистика, 2007 .— 592с.

[3] Деньги,кредит,банки : Учебник. Рек. МО РФ / Под ред.Г.Н.Белоглазовой .— М. : Юрайт, 2004 .— 621с.

[4] www.banki.ru

[5] Деньги,кредит,банки : Учебник. Рек. МО РФ / Под ред.Г.Н.Белоглазовой .— М. : Юрайт, 2004 .— 621с.

[6] Банковское дело : учебник. Рек. МО РФ / [О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др.] ; Финансовая академия при Прав-ве РФ ; под ред. О.И. Лаврушина .— 6-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2008 . 768 с.

[7] www.bankdelo.ru

[8] Банковское дело: учебник. Рек. МО РФ / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой .— 5-е изд., доп. и перераб. — М. : Финансы и статистика, 2007 .— 592с.

[9] www.bankir.ru

[10] Банковское дело: учебник. Рек. МО РФ / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой .— 5-е изд., доп. и перераб. — М. : Финансы и статистика, 2007 .— 592с.