Методы и инструменты управления привлеченными ресурсами коммерческого банка

Необходимо определить, связывают  ли крупнейших клиентов и банк другие отношения, кроме расчетно-платежных. Являются ли эти клиенты акционерами, заемщиками банка. С одной стороны, наличие таких связей можно расценивать положительно, поскольку тогда крупнейшие клиенты останутся при банке, с другой стороны, большая зависимость банка от таких клиентов нежелательна.

Бюджетные счета открываются  организациям и учреждениям, которым  выделяются средства за счет федерального и местных бюджетов. Государственные организации работают в рамках госзаказа и утвержденной сметы, вследствие чего в принципе они имеют более четкий график поступлений и платежей. Иногда на этих счетах аккумулируются значительные средства, дающие банку большую и дешевую ресурсную базу. В то же время получить в клиенты такого солидного клиента весьма непросто. Обычно работа с подобными счетами осуществляется в индивидуальном порядке и во многом зависит от взаимоотношений между высшим менеджментом банка и руководителями соответствующего государственного органа.

Однако зачастую госпредприятия имеют дотационный характер, а  зависимость от бюджета того или  иного уровня, поступления средств  из которого могут в силу российской специфики носить нерегулярный характер, не позволяет уверенно планировать  размер остатков на этих счетах.

Также в значительной мере сложно прогнозировать остатки на корреспондентских  счетах ЛОРО, которые банки-контрагенты  используют не только для доведения  собственных платежей, но и для  операций своих клиентов. Иногда по таким счетам банки получают межбанковские  кредиты (например, при проведении так  называемых «ролловерных» операций).

В то же время следует  иметь в виду, что в кризисной  ситуации эти ресурсы первыми  покидают банк. Участники межбанковского рынка, как правило, владеют информацией  «из первых рук» и быстрее всех успевают реагировать в случае ухудшения  финансового состояния банка  или его репутации. На отзыв межбанковского кредита может потребоваться  несколько дней, а средства с ЛОРО-счетов можно забрать в тот же день. Таким образом, изо всех банковских ресурсов остатки на корреспондентских  ЛОРО-счетах характеризуются самой  быстрой ма­невренностью.

Обычно банки открывают  друг другу парные корреспондентские  счета – ЛОРО и НОСТРО. Если при  сопоставлении их остатков выясняется, что вели­чина остатков по счетам НОСТРО или их доля в составе активов  не изменяется, а остатки по счетам ЛОРО снижаются, то это тревожный  сигнал как для руководства банка, так и для его вкладчиков.

При анализе привлеченных средств определяется зависимость банка от по­лучения межбанковских кредитов. Некоторые банкиры считают, что аналогичным межбанковскому кредиту источником является задолженность по собственным векселям банка, поскольку при возникновении у банка затруднений держатели векселей стремятся, так же как и банки-кредиторы, как можно скорее получить свои денежные средства, а размещение собственных векселей по сложности сопоставимо с получением межбанковского кредита. Совокупная задолженность по МБК полученным и собственным векселям банка в лучшем случае не должна превышать 35% суммы привлеченных ресурсов.

Вклады до востребования  в целом положительно характеризуют  структуру ресурсов банка. Однако они  обходятся банку несколько дороже, чем остатки на расчетных и текущих счетах, поскольку процентные ставки по ним обычно превышают ставки процентов, начисляемых банком за остаток денег на счете, хотя и значительно ниже ставок по срочным депозитам. Кроме того, их динамика трудно предсказуема, эти остатки обычно менее прогнозируемы по сравнению с остатками средств на расчетных и текущих счетах.

Из видов операций по привлечению  вкладов до востребования особого  внимания заслуживают операции с  пластиковыми карточками, которые являются одним из самых перспективных  направлений банковской деятельности. В основном они используются физическими  лицами, но могут применяться также  и юридическими. Использование пластиковых  карт представляет несомненное удобство для клиента, а банку позволяет  аккумулировать значительные средства без выплаты высоких процентов. Подсчитано, например, что при зачислении на карточные счета заработной платы  через полгода после открытия счета остаток средств на нем  в среднем составляет около двух месячных заработков, тогда как проценты начисляются по ставкам, установленным  для вкладов до востребова­ния. Однако использование данного вида ресурсов требует больших первоначальных затрат на специальное оборудование, программное обеспечение, проведение рекламной кампании по привлечению клиентов.

К депозитам до востребования  относятся средства в расчетах, которые представляют собой совокупность незавершенных расчетных операций. К ним относятся неиспользованные остатки на счетах аккредитивов, расчетных чеков, невыплаченных переводов. При активном проведении банком подобных операций средства на таких счетах, несомненно, будут оставаться некоторое время, что позволяет формировать дополнительные, хотя и краткосрочные ресурсы.

Срочные депозиты подразделяются по срокам, установленным в договоре. Исходя, именно, из формальных сроков Центральный банк оценивает выполнение коммерческими банками нормативов ликвидности. Однако в ходе управления пассивными операциями следует учитывать, что подписание клиентом договора банковского вклада на определенный срок еще не означает, что он не может забрать из банка деньги ранее оговоренного срока, особенно в критической ситуации. Поэтому часть срочных депозитов коммерческому банку также следует относить к категории «горячих» денег.

При управлении срочными депозитами целесообразно разграничивать крупных  и мелких вкладчиков, поскольку их поведение зачастую различается. Обычно поведение мелких вкладчиков легче  прогнозировать, они не так быстро реагируют на изменение ситуации на рынке (нехватка денег, рост процентных ставок, появление новых услуг  банков-конкурентов), как владельцы  крупных вкладов.

Выделение крупнейших для  данного банка вкладчиков производится на основе среднего остатка и оборотов за период. Можно определить следующие  показатели: процент крупнейших клиентов, доля этой группы в общем обороте  и в общем среднем остатке. Чем эта доля выше, тем сильнее  банк зависит с деятельности крупнейших клиентов. Предпочтительней для банка, чтобы основная часть депозитов  обеспечивали мелкие и средние клиенты.

В целях обеспечения устойчивости коммерческого банка желательно чтобы доля срочных вкладов в  банковских депозитах составляла не менее 30-36%.

При управлении депозитами следует учитывать существенные особенности сберегательных вкладов. Так, в соответствии со ст. 837 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданин  имеет право на получение вклада по первому требованию. Таким образом, банк не может быть полностью уверен, что срочные сберегательные вклады не будут изъяты окончания срока  договора. Частные вкладчики обычно предъявляют высокую требовательность к процентным ставкам по вкладам. Кроме того, зачастую население относится  к своим «кровным» деньгам  гораздо «более трепетно», чем к деньгам фирмы, и легко поддается панике в случае возникновения кризисной ситуации.

При наступлении такой  ситуации банку лучше договориться об отсрочке платежа с одним-двумя  крупными клиентами, но не останавливать  выдачу вкладов частным вкладчикам.

В то же время эффективная  политика по сберегательным операциям  позволяет банкам формировать значительные дополнительные источники ресурсов. Формирование ресурсной базы подразумевает  учет изменения потребностей вкладчиков для удержания существующей клиентуры и привлечения новых клиентов, а также постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов.

Создание солидной клиентской базы требует больших затрат времени  и денег.

Привлечение новых клиентов невозможно без исследования потребностей и поведения потенциальных вкладчиков, кредиторов и заемщиков банка, затрат на рекламу, установления более привлекательных, чем у конкурентов, цен на продукты и услуги.

В целях привлечения новых  клиентов зарубежные банки, например, могут вводить поощрения, в том  числе разного рода подарки (например, путевку на отдых, либо часы) для того, кто приведет в банк солидного клиента. Иногда банк оплачивает услуги ресистеров, т.е. тех лиц, которые по роду своей деятельности имеют возможность рекламировать услуги банка (преподаватели, таксисты). Считается, что удерживать клиентов дешевле, чем завоевывать новые рынки или присоединять другой банк.

 

 

2.2. Инструменты управления привлеченными ресурсами коммерческого банка

Инструментами управления депозитным ресурсами являются: различного рода ограничения (на остаток средств, на срок размещения депозита, на первый или  последующие взносы, на суммарные  обороты счету), блокировки (остатков или на списание средств), комиссии, плата за обслуживание, а также процентные ставки.

В качестве ограничения на остаток может служить минимальная  сумма на счете, на которую начисляются проценты. При наличии у клиента нескольких счетов (например, в разных валютах) возможно установление единого ограничения на остаток по всем счетам в рублевом эквиваленте. Если ограничения на первый взнос и на минимальный остаток средств на счете не совпадают, то минимальный остаток устанавливается в меньшей сумме, чем первоначальный взнос. Ограничения на суммарный оборот по счету могут быть установлены в виде лимитов на величину разового списания либо на число движений по депозиту. Кроме того, они могут дифференцироваться в зависимости от способа списания (наличного или безналичного) либо от вида платежа (платежи в другой банк или клиенту данного банка).

Ограничения обычно устанавливаются  сразу для большого количества счетов на неопределенные сроки, они не всегда связаны с прекращением операций по счетам.

Блокировки в отличие  от ограничений относятся к конкретным счетам и устанавливаются на определенное время. Так, при аресте имущества обычно применятся блокировка всех операций по счету, при использовании накопительного счета – блокировка на списание, может применяться блокировка остатков, когда часть средств на расчетном счете используется как срочный депозит без перевода на депозитный счет (условия должны быть оговорены).

Комиссии, взимаемые банком за расчетное обслуживание, начисляются за ведение каждой операции по счету, при небольшом количестве операций по счету они обычно составляют относительно небольшие суммы, равномерно распределенные во времени. Поэтому их использование целесообразно при обслуживании мелких клиентов.

Плата за обслуживание, которую  банки могут взимать с клиентов, обычно включает расходы банка по расчетно-кассовому обслуживанию, но в отличие от комиссии начисляется за период, обычно за месяц либо квартал. Размер платы может быть дифференцирован в зависимости от принадлежности клиента к той или иной группе либо в зависимости от остатка средств на счете, что позволяет воздействовать на формирование ресурсов.

Начисление процентов  на остатки средств на счетах и  во вкладах представляет собой один из наиболее действенных инструментов управления пассивами коммерческого  банка.

Теоретически увеличение процентных ставок по сравнению со ставками конкурентов приводит к  увеличению вкладов, а снижение –  к оттоку. Однако на практике, как  за рубежом, так и в России, ставки на рынке обычно выравниваются. На современном  этапе резкое увеличение процентных ставок банком может быть расценено  вкладчиками как негативный сигнал, свидетельствующий о тяжелом финансовом состоянии банка и недоступности для него дешевых ресурсов.

В то же время банку необходимо дифференцировать процентные ставки по видам вкладов в зависимости  от спроса на кредитные ресурсы, сроков хранения средств, категорий вкладчиков. Кроме того, процентная политика банка  должна строиться с учетом процентного риска.

Процентные ставки по счетам и вкладам дифференцируются по категориям клиентов и банков-кредиторов, видам  депозитов, срокам действия договора вклада или межбанковского кредита, сумм и  других факторов.

Обычно процентная ставка тем выше, чем длительней срок действия договора или срок предварительного уведомления об изъятии вклада, вследствие влияния на стоимость денег доходов  будущего периода и частых скачков  кривой доходов. В большинстве случаев  процентная ставка тем выше, чем  больше вклад. Наиболее крупные и  надежные банки могут предлагать довольно низкие процентные ставки, в то время как ставки по депозитам и межбанковским кредитам, привлекаемым другими банками, обычно выше этого уровня. Банки, которые ведут агрессивную маркетинговую политику за привлечение вкладов, обычно предлагают более высокие ставки, чтобы переманить клиентов у конкурентов.

На уровень процентной ставки воздействуют как общие факторы (соотношение спроса и предложения  на деньги, цели и направления денежно-кредитной  политики Банка России в данный период времени, уровень инфляции), так и  частые факторы. Для банка уровень  процента определяется:

- уровнем процента по  активным операциям банка;

- сроком и размером  привлекаемого депозита;

- надежностью банка.

Необходимо учитывать, что  российское банковское законодательство накладывает ряд ограничений  на процентную политику коммерческих банков: публичный характер договоров  банковского вклада с гражданами, запрет на предоставление льгот акционерам банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

¹ Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. — М.: ИНФРА-М, 2006.

² Энциклопедический словарь экономики и права «ВЕДОМОСТИ» - http://www.vedomosti.ru/glossary/