Маркетинг в банке

     Таблица 2.3.1

Кредиты выданные физическим лицам

 

     В течение 2009 года существовал преимущественный спрос со стороны заемщиков на потребительские и жилищные кредиты. Также большой популярностью у населения пользовались кредитные карты с «револьверным» лимитом. В 2009 году в ОАО «Татфондбанк» по выбору заемщика можно было оформить кредитную карту платежной системы NCC или международной платежной системы VISA.

     Портфель  жилищных кредитов банка на 01.01.09 составил 1 480,1 млн. рублей, а общий объем выданных ипотечных кредитов с начала деятельности банка – 2 920,0 млн. рублей (таблица 2.3.1).

     В 2009 году в ОАО «ТАТФОНДБАНК» реализовывались как собственные ипотечные программы, так и программы, осуществляемые по федеральным стандартам с последующим рефинансированием через систему «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» и других агентов, входящих в российскую систему рефинансирования ипотечных кредитов.

     Жилищные  кредиты предоставлялись как  на приобретение готового жилья, так  и на финансирование строительства  квартир в многоквартирных жилых  домах.

     Таким образом, по данным таблицы  2.3.2 мы можем  сделать вывод о том, что объем  кредитного портфеля за 2009 год возрос на 5,7 %. Наибольший рост портфеля пришелся на конец 2009 года.

     Таблица 2.3.2

Объем кредитного портфеля в 2008 г.

 

     В таблице 2.3.3 представлена просроченная задолженность по кредитам в «ОАО «Татфондбанк»». По данным таблицы 2.3.3 мы можем сделать вывод о том, что несмотря на возросший объем кредитов «ОАО «Татфондбанк»» быстрыми темпами сокращает количество не возвратов по кредита. В первую очередь это связано с четкой политикой в области оценки кредитоспособности ссудозаемщиков, а так же продуманной работе по возврату просроченных ссуд. Таким образом, еще раз подчеркнем, что к началу 2009 года «ОАО «Татфондбанк»» имеет большие темпы прироста кредитного портфеля, чем тем прироста просроченных ссуд.

 

      Таблица 2.3.3

Просроченная  задолженность по кредитам

 

     Для более глубокого анализа качества кредитного портфеля используют  коэффициенты покрытия, таблица 2.3.4.

     Таблица 2.3.4

     Оценка  качества кредитного портфеля ОАО «Татфондбанк»

 

     Анализ  таблицы 2.3.4 свидетельствует о разумной кредитной политике банка, так как  коэффициент покрытия в течение анализируемого периода остается на одном уровне.

     Рассматривая  динамику привлеченных ОАО «Татфондбанк»ом  средств, можно отметить тенденцию  увеличения ресурсного потенциала банка. В ходе анализа привлеченных временно свободных средств обратим внимание на следующие моменты.

     Для начала отметим, что банк пользуется все большей популярностью у  населения. Этот факт подтверждают динамика числа клиентов в отделениях «Татфондбанк»  и увеличение объема привлекаемых вкладов  от клиентов. Количество счетов частных лиц  увеличивается стремительными темпами. Например, число клиентских счетов на 1 января 2009 года достигло 115 тысяч, при этом три четверти открыто в региональных отделениях банка.

     Широкий спектр вкладов, дополнительные возможности  по расчетам и удобный режим работы не могли не вызвать быстрый рост количества клиентов. Так, в 2009 году примерно 112 тысяч вкладчиков открыли в Татфондбанке счета. Общее количество счетов выросло на 55% и превысило 247 тысяч. Остатки на счетах выросли более чем в 2 раза и достигли 2,3 млрд. руб. Тенденция роста клиентской базы и остатков на счетах сохранилась и в последующее время (рисунок 2.3.1).

     Итак, рост числа вкладчиков и остатков на счетах говорит о том, что Татфондбанк  имеет тенденцию к увеличению объема привлекаемых ресурсов от частных вкладчиков. Справедливо заметить, что в структуре пассивов банка средства населения растут незначительными темпами.

     Банковская  пластиковая карта – это одна из разновидностей финансовых карт, которая  является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банковских автоматах (банкоматах). На рисунке 2.3.1 представлен объем пластиковых карт выпущенных банком в 2009 году.

Рис. 2.3.1 Объем выданных пластиковых карт в 2009 году 

     ОАО «ТАТФОНДБАНК» БАНК выпускает и обслуживает банковские карты международных платежных систем MasterСard Worldwide, Visa Int. и обслуживает карты российской платежной системы СТБ, выпущенных Банком.

     ОАО «Татфондбанк» предоставляет широкий  спектр услуг для населения и  юридических лиц. Так же «Татфондбанк» постоянно обновляет продуктовую линейку, так в апреле 2009 года были введены два новых вида депозитов. АИКБ «Татфондбанк» внедрил два новых вклада: «Личный доход» и «Частная коллекция».

     «Личный доход» -  трехмесячный вклад с прогрессирующей процентной ставкой. Проценты начисляются каждые 15 дней, при этом каждый процентный период доходность растет. По выбору вкладчика, начисленный доход можно снять со счета либо капитализировать. При досрочном закрытии вклада начисленные проценты не теряются. Вклад можно открыть в рублях и в валюте, минимальная сумма вклада – всего 1000 рублей/ 100 долларов или евро.

     «Частная  коллекция» - вклад, предусматривающий  возможность частичного снятия денег  в рамках неснижаемого остатка. Его  отличает высокая доходность в сочетании с почти неограниченной  свободой распоряжения деньгами на счете. Сумма неснижаемого остатка составляет всего 1000 рублей/ 50 долларов или евро. Доход по вкладу начисляется ежемесячно, исходя из того, какая сумма пролежала на вкладе и какое количество дней. Начисленный доход  можно либо снимать со счета, либо капитализировать. При досрочном закрытии вклада ранее начисленные проценты не теряются.  

2.4 Анализ маркетинговой деятельности банка 

     Правительство Татарстана с целью повышения  банковской ликвидности и стабилизации банковской системы республики приняло 19 октября 2008 г. решение о приобретении 25% акций ОАО «АИКБ «Татфондбанк».

     Одной из причин решения правительства  Татарстана о вхождении в капитал  банка стали панические настроения вкладчиков, докатившиеся и до Татарстана.

     «Татфондбанк» посредством поддержки Правительства РТ смог выйти из тяжелого финансового положения. На счета банка поступили 8,5 миллиарда рублей, которые банк привлекает в виде кредитов у Центрального Банка Российской Федерации.

     Помимо  этого, порядка 2 миллиардов рублей в  капитал банка внесет Правительство РТ, которое после завершения допэмиссии станет крупнейшим акционером «Татфондбанка».

     Таким образом, «Татфондбанк» только в  ближайшее время консолидирует порядка 10,5 миллиарда рублей. Эта сумма позволяет полностью обезопасить банк от каких бы то ни было проблем с ликвидностью. Достаточно сказать, что она сопоставима с общими остатками свободных средств на корсчетах всех банков Татарстана, вместе взятых.

     Кредиты Центрального Банка Российской Федерации ОАО АИКБ «Татфондбанк» привлекает в соответствии с положениями Банка России «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами» и «О предоставлении Банком России российским кредитным организациям кредитов без обеспечения». Под залог имеющихся у банка активов банк привлечет порядка 3 миллиардов рублей и еще 5,5 миллиарда банк получит без залога.

     Привлечение кредитов стало возможно благодаря  тому, что 17 октября Татфондбанк, обладающий международным кредитным рейтингом агентства Moody’s на уровне «B2, прогноз стабильный», вошел в расширенный ломбардный список ЦБ РФ.

     Следовательно сделаем выводы о влиянии финансового  кризиса на деятельность ОАО «АИКБ «Татфондбанк»:

     ОАО «АИКБ «Татфондбанк» оказался в числе ряда российских банков, столкнувшихся с неожиданным бегством вкладчиков, которое было спровоцировано недостоверными негативными слухами. Это привело к некоторому снижению уровня ликвидности. В связи с этим банк был вынужден ввести временные ограничения на снятие наличности, которые будут сняты в течение 7-10 дней по мере окончательной нормализации ситуации.

     Негативный  информационный фон, связанный с  мировым финансовым кризисом, привел к тому, что люди готовы верить самым диким слухам, не имеющим под собой никаких оснований. Поэтому ни один банк не застрахован от массового снятия наличности вкладчиками. Тем не менее, благодаря оперативной поддержке ЦБ РФ ОАО «АИКБ «Татфондбанк» смог решить проблему в кратчайшие сроки.

     В СМИ и на сайте банка не было найдено информации о том, чтобы организации (юридические лица) расторгали свои договора с банком и забирали свою наличность. Следовательно, у банка отсутствует рекламная политика и стратегия  в отношении привлечения средств организаций.

      Итак, у ОАО «Татфондбанк»  нет отдела маркетинга. Разработка программ и рекламной поддержки  банка осуществляется на уровне отделов  – то есть рекламная поддержка  разрабатывается и осуществляется в области в области привлечения кредитов – отделом кредитования, по вкладам – отдела привлечения средств и так далее. 

      Случившаяся осенью ситуация показала острую необходимость  в организации отдела маркетинга в банке.

      Во-первых, отдел  маркетинга разработал бы концепцию  раскрытия информации о происходящем в банке и на этой основе можно было бы избежать потери и бегства клиентов.

     Таким образом, мы видим, что в целом, маркетинговая  деятельность банка построена на деятельности отдела маркетинга, который  полностью несет ответственность  за весь комплекс маркетинга ОАО «Татфондбанк».

     Мы  видим, что отдел маркетинга в  основном занят продвижением продукта и его разработкой. Но на сегодняшний  день во многих крупных банках стоит  задача по удержанию клиента, которая  больше связана с индивидуальной работой с людьми, так же это  у них получается на высоком уровне. Поэтому отделу маркетинга ОАО «Татфондбанк» следует уделять внимание не только разработке и продвижению, но и повышению лояльности своих клиентов.