Кредиты

2.2. Срок рассмотрения  вопроса о предоставлении кредита  зависит от вида кредита и  его суммы. 

2.3. С паспорта (удостоверения  личности) и других документов, подлежащих  возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным  работником или сверенных им  с подлинными документами, делается  отметка «копия верна» за подписью  кредитного работника. 

2.4. Далее кредитный  работник производит проверку  предоставленных клиентом документов  и сведений, указанных в документах  и анкете; определяет платежеспособность  клиента, изучает технико-экономическое  обоснование кредита. 

2.5. При рассмотрении  предоставленной заемщиком (поручителем)- физическими лицами справки о  средней заработной плате следует  иметь в виду, что справка в  обязательном порядке должна  содержать следующую информацию:

- полное наименование  организации, выдавшей справку,  ее почтовый адрес, телефон  и банковские реквизиты;

- продолжительность  постоянной работы Заемщика (Поручителя) в данной организации;

- настоящая должность  Заемщика (кем работает);

- среднемесячный  доход за последние шесть месяцев;

- среднемесячные  удержания за последние шесть  месяцев с расшифровкой по  видам. 

Справка предоставляется  за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью. 

2.6. Кредитный управление  направляет пакет документов  юридическому управлению, департаменту  защиты бизнеса Банка (при необходимости). 

Юридическое управление анализирует представленные документы  с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. 

Департамент защиты бизнеса проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете. 

2.7. Работник кредитного  управления составляет письменное  заключение о целесообразности  выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с Заемщиком  условия предоставления кредита. 

Заключение работника  кредитного управления вместе с заключениями других служб Банка прилагаются  к пакету документов Заемщика. 

2.8. Пакет документов  руководителем кредитного подразделения  направляется Кредитному комитету  для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита. 

Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а  также оформление принятых решений, осуществляется в соответствии с  Положением о кредитном комитете. 

2.9. Порядок кредитования  физических лиц-работников ОАО  коммерческого «Волга-Кредит» банка  определен приложением № 20 к  Кредитной политике (пункт введен 18.10.2004 года – Протокол № 82 от 18.10.04). 

ВОПРОС  №10Кредитная политика банка

1.1 Значение и основное  содержание кредитной политики  банка 
 

В современной банковской практике нет однозначного понимания  дефиниции «кредитная политика». В  учебниках вузов по курсам «Деньги, Кредит, Банки», «Организация деятельности коммерческого банка» нет однозначного понятия кредитная политика. 

Прежде всего, необходимо определить кредитную политику как  политику экономическую. Однако в отличие  от финансовой, ценовой, налоговой, процентной и других видов экономической  политики кредитная политика обладает определенными специфическими чертами, выделяющими ее из общей системы  элементов, формирующих экономическую  политику. Важнейшей экономической  особенностью кредитной политики является то, что кредитная политика - это  политика, связанная с движением  кредита. Проведение кредитной политики имеет одну цель - максимизация доходов  банка при поддержании его  надежности и стабильности. 

Независимо от политического  устройства общества любое государство  стремится создать эффективную  экономику, повысить качество экономических  решений. Важная роль в этом принадлежит  банкам, проводимой ими кредитной  политике. Другое дело, что кредитная  политика обязательно должна учитывать  интересы различных групп общества, в том числе населения. Действительно, если банк развивает операции по обслуживанию частных клиентов, то он при разработке и реализации своей кредитной  политики в обязательном порядке  должен учитывать интересы не только собственные, но и прежде всего интересы своих клиентов. 

Кредитная политика банка во взаимоотношениях с населением разрабатывается с учетом потребностей населения в банковском обслуживании и других объективных факторов, определяющих функционирование коммерческого банка [3]. 

Сущность кредитной  политики можно определить как стратегию  и тактику банка по привлечению  ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. 

Кредит, как экономическая  категория, проявляет свою сущность, с одной стороны, в виде совокупности экономических отношений по поводу возвратного движения стоимости, а  с другой, - в виде ссуды или  займа товаров или денежных средств. Поэтому специфика кредита как  экономической категории проявляется, в его субъектах, которыми является кредитор и заемщик. Движение формы  стоимости составляет внутреннее содержание кредита. 

Используя диалектический подход, целесообразно рассматривать  кредит, во-первых, на уровне сущностных отношений, во-вторых, на уровне, определяющем единство содержания и форм кредита, и, в-третьих, на уровне, раскрывающем закономерности развития конкретно-исторических форм кредита. Данная последовательность логических уровней анализа в своей совокупности отражает движение от сущности к явлениям и затем к действительности, что  совпадает с общей логикой  восхождения от абстрактного к конкретному, от всеобщего к особенному, единичному. 

Одновременно указывая на теоретическую значимость принципа расчленения анализа целостности  кредитных отношений, отметим, что  оно носит условный характер. В  связи с этим на каждом уровне анализа  структурные элементы теории кредитных  отношений рассматриваются как  неотъемлемые звенья общей системы [4]. 

Первая ступень  анализа. На основе анализа сущностных черт кредита в современной экономической  теории устоялось определение кредита  как экономической категории, выражающей определенные экономические отношения  по поводу предоставления товаров или  денежных средств на началах возвратности, срочности и платности. 

Вторая ступень  анализа. Кредит необходимо исследовать  в историческом аспекте как составной  элемент системы экономических  отношений. Кредитные отношения, как  всякие экономические отношения, носят  исторический характер, то есть они  изменяются под влиянием развития производственных отношений. Кредит получает свое выражение  в формах, каждая из которых представляет собой ту или иную грань сложного комплекса общественных отношений, возникающих в процессе воспроизводства. В этом смысле каждая форма кредита - это, с одной стороны, отражение  сущности кредита, а другой стороны - отражение взаимосвязи собственно кредитных отношений с предметной стороной кредитной сделки. Следовательно, на втором уровне анализа объектом исследования является познание сущности кредита в его бытии. Процесс  познания на данном уровне развивается  от понимания сущности кредита, его  внутренней природы к пониманию  единства сущности и явлений, благодаря  которому и проявляется сущность. 

Критерием истинности знаний о кредите, формах кредита  является практика их использования - третья ступень анализа. Наука всегда возникает под влиянием практических потребностей общества и для удовлетворения его определенных нужд. Причем чем  быстрее на практике выявляются новые требования, чем быстрее формы кредита приводятся в соответствие с этими требованиями, тем шире проявляется положительная роль кредита в развитии экономики. Многочисленные новые явления экономической жизни, меняя сущность явлений, не оставляют неизменной и наиболее консервативную часть [5]. 

Формы проявления кредита  как экономической категорий, можно  классифицировать по разным признакам: 

-в зависимости  от материально вещественной  природы различают: товарную, денежную  и смешанную формы кредита; 

-по функциональному  признаку - потребительскую и производительную  формы; 

-по субъектам  кредитной сделки различают такие  формы кредита как кредит юридическим  и физическим лицам. 

Активность кредитной  политики по отношению к кредиту  заключается в том, что она  позволяет оценить реальные потребности  клиентов и реализовать их в новой  комбинации форм кредита, что, несомненно, затрагивает и кредит как экономическую  категорию. Так прогрессивная, оптимальная  кредитная политика, как важный элемент  надстройки, принятая к исполнению к персоналам банка и правильно  воспринятая акционерами, клиентами  банка, органами банковского надзора  и другими структурами общества, становятся важной материальной силой, способствуя развитию банка, повышению  эффективности работы и напротив неадекватная кредитная политика ведет  к задержке развития банка, ухудшению  показателей его финансового  состояния, а то и к его банкротству. 

Функции кредитной  политики можно условно разделить  на две группы: общие, присущие различным  элементам банковской политики и  специфические, отличающие кредитную  политику от других ее элементов. К  общим функциям относится: коммерческая функция, то есть функция получения  банком прибыли, стимулирующая и  контрольная. Стимулирующая функция  проявляется в том, что кредитная  политика, отражающая объективные потребности  государства, банка, клиентов, стимулирует  аккумуляцию временно свободных  денежных средств в банке их рациональное использование. Возможность для  клиента банка получить дополнительный доход на средства, помещенные в  банк на депозит, является стимулом для  клиента воздержаться на определенный срок от текущего потребления. А возможность  получить в банке ссуду имеет  важное значение для покрытия временной  потребности в дополнительных средствах. При этом необходимость уплаты банку  процентов за пользование ссудой стимулирует заемщика погасить задолженность  в максимально короткие сроки. Для  банка стимулирующая функция  кредитной политики проявляется в том, что банки стремятся привлечь наиболее дешевые ресурсы на рынке на относительно длительный срок и разместить их в максимальной выгоде.

Контрольная функция  проявляется в том, что кредитная  политика позволяет контролировать процесс привлечения и использования  кредитных ресурсов банками и  их клиентами с учетом приоритетов, определенных в кредитной политике конкретного банка. Однако, если рассматривать  функции в качестве специфического проявления сущности явления является единственно правильным, то в это  случае кредитная политика выполняет  лишь одну, но очень важную функцию - функцию оптимизации кредитного процесса [3].

Роль кредитной  политики банка заключается в  определении приоритетных направления  развития и совершенствования банковской деятельности в процессе аккумуляции  и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и повышения  его эффективности. Вместе с тем, на макроэкономическом уровне следует  подчеркнуть важное значение кредитной  политики в процессах формирования, распределения и перераспределения  национального дохода, в организации  планирования и регулирования денежного  оборота, а на микроэкономическом уровне - уровне конкретного банка обеспечение  стабильности и надежности банка, и  его рентабельности и ликвидности, адекватности и его деятельности потребностям клиентов. Роль кредитной  политики банков в экономике определяется ее важным значением в процессе перераспределения  денежных средств между отраслями  и сферами рыночной экономики  через банки; перевода сбережении, прежде всего населения, из непроизводительной в производительную форму; финансирование и кредитование потребностей экономики  и населения на не инфляционной основе, то есть без выпуска обращения  дополнительных денежных средств.

Кредитная политика коммерческого банка как надстроечная категория основывается на исследовании достигнутого уровня развития кредитных  отношений банка с клиентами  является источником разрабатываемой  банком кредитной политики и служит мерилом ее эффективности, оптимальности. Банки разрабатывают кредитную  политику, прежде всего потому, что  она позволяет регулировать, управлять, рационально организовать взаимоотношения  между банком и его клиентами  по поводу возвратного движения денежных средств. В процессе разработки кредитной  политики коммерческого банка необходимо учитывать уровень развития общества, банковской системы государства  и конкретного банка.

На макроэкономическом уровне целью политики, проводимой банками во главе с Национальным банком Республики Казахстан, является поддержание стабильности банковской системы и обеспечение устойчивого  поступательного развития экономики.