Кредиты

ВОПРОС  №6 Классификация банковских ссуд

Банковский кредит — одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс  передачи в ссуду непосредственно  денежных средств.

Ссуды можно классифицировать по ряду признаков.

По срокам погашения:

• онкольные —  подлежащие возврату в фиксированный  срок после поступления официального уведомления от кредитора;

• краткосрочные  — предоставляются на восполнение  временного недостатка собственных  оборотных средств у заемщика;

• среднесрочные  — до 1 года;

• долгосрочные —  используются в инвестиционных целях, например в строительстве, на 3—5 лет  и более.

По способу погашения:

• погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика — традиционная форма возврата краткосрочных  ссуд;

• погашаемые в рассрочку  в течение всего срока действия кредитного договора.

По способу взимания ссудного процента:

• ссуды, процент  по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего  срока действия кредитного договора;

• ссуды, процент  по которым удерживается банком в  момент непосредственной выдачи их заемщику.

По наличию обеспечения:

• доверительные  ссуды — формой обеспечения возврата является непосредственно кредитный  договор;

• обеспеченные ссуды  — под обеспечение имуществом (недвижимостью или ценными бумагами);

• ссуды под финансовые гарантии третьих лиц — оформленное  обязательство гаранта возместить ущерб.

По целевому назначению:

• ссуды общего характера (для любых потребностей в финансовых ресурсах);

• целевые ссуды.

По категориям потенциальных  заемщиков:

• аграрные ссуды (государственные  кредиты);

• коммерческие ссуды (сфера торговли и услуг);

• ссуды посредникам  на фондовой бирже;

• ипотечные ссуды  владельцам недвижимости;

• межбанковские  ссуды — взаимодействие кредитных  организаций 
 

ВОПРОС  №7 Основные требования к заемщику

Основные требования, предъявляемые Банком к Заемщику:

Гражданство РФ.

Минимальный возраст - 21 год. Максимальный возраст определяется условием: к моменту погашения  последнего платежа по потребительскому Кредиту возраст не должен превышать  пенсионного возраста, установленного Законодательством РФ.

Наличие постоянного  места работы (которое может быть удостоверено документом, подтверждающим трудовую деятельность) не менее 3-х  месяцев на момент обращения за Кредитом.

Постоянная регистрация  в регионе присутствия ГО Банка  или того подразделения, в который  Заемщик обращается за Кредитом. 

Необходимые документы 

для Кредита на сумму  от 5 до 50 тыс. рублей включительно:

Паспорт гражданина РФ.

Свидетельство о  постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

Оригинал любого из следующих документов (по выбору Заемщика):

заграничный паспорт (либо иной документ, удостоверяющий личность гражданина за рубежом: дипломатический  паспорт, служебный паспорт, паспорт  моряка);

водительское удостоверение;

военный билет (для  солдат, матросов, сержантов и старшин).

Анкета-заявление  на получение потребительского кредита.  

для Кредита на сумму  свыше 50 тыс. рублей (до 100 тыс. включительно):

Помимо документов, указанных выше, должен быть представлен  документ, подтверждающий трудовую деятельность Заемщика:

копия трудовой книжки/трудового  контракта, заверенная организацией-работодателем. В случае если работодателем Заемщика является юридическое лицо – трудовой договор в качестве документа, подтверждающего  трудовую деятельность по основному  месту работы, не принимается;

для сотрудников  правоохранительных органов и военнослужащих – Справка финансового отдела.  

для Кредита на сумму, превышающую 100 тыс. рублей:

В дополнение к вышеуказанным  документам Заемщик должен предоставить документ, подтверждающий размер дохода по основному месту работы:

для Заемщиков - справка  по форме 2-НДФЛ за период не менее 3-х  последних календарных месяцев  или Справка о доходах по форме  Банка, заверенная организацией - работодателем;

для военнослужащих или сотрудников правоохранительных органов – справка по форме 2-НДФЛ за период не менее 3-х последних  календарных месяцев, или Справка  финансового отдела или Справка  о доходах по форме Банка, заверенные финансовым/бухгалтерским отделом. 
 

ВОПРОС  №8 Стадии движения кредита

Стадии движения кредита как ссужаемой стоимости  разработаны академиком РАЕН О.И. Лаврушиным1. В соответствии с методологией О.И. Лаврушина движение кредита можно  описать формулой:

Формула 1.

Кр = Рк - > Пкз - > Ио... Вр... Вк - > Икс - > Впр,

где Рк - размещение кредита (ссужаемых средств);

Пкз - предоставление кредита заемщику;

Икз - использование  кредита заемщиком;

Вр - высвобождение  ресурсов из хозяйственного оборота  заемщика;

Вк - возврат кредита;

Икс - получение кредитором ссуженных средств;

Впр - восстановление портфеля ресурсов кредитора.

Эта формула дает комплексное представление о  всех стадиях движения кредита, начиная  с выдачи и кончая возвратностью  кредита и восстановлением ссудного портфеля банка-кредитора. Рассмотрим ее составляющие более подробно.

Размещение кредита (РК) - важный момент использования ссудных  средств, которые не могут быть предоставлены  каждому заемщику, нуждающемуся в  ссудном капитале. Банки ведут  отбор клиентов, выбирая тех из них, кто может обеспечить возвратность кредита. При расчете коэффициента кредитоспособности долги клиента  сопоставляются со всеми видами его  имущества, которые могут быть использованы для возврата ссуженных средств. [13, с.7]

Предоставление кредита (Пкз) имеет цель - расширение масштабов  предпринимательства и получение  дополнительной прибыли. Кредит предвосхищает  образование тех доходов, которые  должны быть получены заемщиком в  будущем и стимулирует повышение  интенсивности производства и обращения  товарной массы. В этом аспекте можно  сделать вывод об авансирующей природе  кредита, поскольку заемщик получает возможность сегодня использовать денежные средства, которые будут  получены только завтра.

Использование кредита (Ик) - одна из важнейших стадий его  движения, с которой непосредственно  связана эффективность предпринимательства  и процесса кредитования. В условиях рыночной экономики эффективность  кредитования зависит от правильности выбора товаров, работ и услуг, которые  пользуются наибольшим спросом и  обладают необходимой ликвидностью, т.е. способностью превращаться в деньги. Изучение рыночного спроса осуществляется на основе маркетинга, а принятие решения  о производстве тех или иных видов  товаров и работ - на основе менеджмента. Поэтому маркетинг и менеджмент являются важнейшими участками экономической  работы современных коммерческих банков.

Высвобождение ресурсов (Во) как стадия движения кредита  возникает после завершения реализации соответствующего хозяйственного мероприятия  и кругооборота капитала. Завершение кругооборота означает появление на счете клиента в банке относительно свободных денежных средств, которые  должны быть возвращены кредитору. [13, с.7]

Возврат кредита (Вк) означает обратный приток денежных средств  от заемщика к кредитору. Погашение  задолженности по предоставленным  ссудам означает реализацию главного родового признака кредита - предоставление товаров и денег в долг. В  результате кредит сохраняет статус отдельной экономической категории, посредством которой в обществе организуется двустороннее движение денежных потоков - от кредитора и заемщику и обратно. Этот процесс в полной мере соответствует требованиям  денежного обращения, которое начинается и заканчивается в банках и  других кредитных учреждениях.

Получение кредитором ссуженных средств (Пкс) означает возвращение  последних на ссудные счета банков, посредством которых были предоставлены  денежные средства. Возврат поддерживает ликвидность и платежеспособность банков как основу их корректных отношений  с вкладчиками и обеспечения  жизнеспособности. [13, с.8]

Восстановление портфеля ресурсов (Впо) служит обязательным условием расширения процесса кредитования, занимаемых ниши поддержания активных позиций  банков на денежном рынке. "Экспансия" банков на денежном рынке всецело  зависит от величины портфеля их ресурсов. Несвоевременное погашение задолженности  по ссудам и списание их на убытки истощает портфель ресурсов банков. Это побуждает  их обращаться к эмиссионным средствам  центрального банка, что провоцирует развитие инфляционного процесса и дестабилизирует денежное обращение, так как снижает покупательную способность национальной денежной единицы.

Стадии кредита  представляют собой единый комплекс его движения в кругообороте индивидуальных капиталов предпринимателей и их нельзя рассматривать изолированно. Только последовательный переход кредита  из одной стадии в другую позволяет  обеспечивать непрерывность его  участия в хозяйственном обороте  заемщика и обеспечить эффективное  завершение процесса кредитования. 
 

ВОПРОС  №9 Порядок предоставлениякредита 

Предоставление Банком денежных средств осуществляется в  следующем порядке:

юридическим лицам  – только в безналичном порядке  путем зачисления денежных средств  на расчетный счет заемщика, в том  числе при предоставлении средств  на оплату платежных документов и  на выплату заработной платы;

физическим лицам  – в безналичном порядке путем  зачисления денежных средств на банковский счет заемщика либо наличными денежными  средствами через кассу Банка (если кредит выдается в рублях Российской Федерации);

предоставление средств  в иностранной валюте юридическим  и физическим лицам осуществляется Банком в безналичном порядке. 

1. Документы предоставляемые  Заемщиком: 

1.1. Для получения  кредита Заемщики представляют  Банку следующие документы:

а) юридические лица - согласно Приложению №2 к настоящей  кредитной политике;

б) физические лица –  согласно Приложению № 3 к настоящей  кредитной политике;

в) предприниматели  без образования юридического лица - согласно Приложению № 4 к настоящей  кредитной политике. 

При предоставлении Заемщиком, Поручителем или Залогодателем  паспортов, кредитный работник, ответственный  за идентификацию данных паспорта, ставит на копии документа отметку  о произведенной сверке с оригиналом.  

1.2. Для получения  кредита, когда в качестве поручителей,  либо залогодателей выступают  юридические лица, Банку предоставляются  документы, согласно Приложению  № 5 к настоящей кредитной политике. 

1.3. Для получения  кредита, в качестве обеспечения  которого предполагается принятие  залога, Банку предоставляются документы,  согласно Приложению № 6 к настоящей  кредитной политике. 

1.4. Заявление на  получение кредита предоставляется:

а) юридическими лицами по форме приложения № 7 к настоящей  кредитной политике;

б) физическими лицами и предпринимателями без образования  юридического лица по форме, согласно Приложения № 8 к настоящей кредитной  политике; 

1.5. Анкета Заемщика  предоставляется Банку по форме,  предусмотренной:

а) юридическими лицами – в приложении № 9 к настоящей  кредитной политике;

б) физическими лицами и предпринимателями без образования  юридического лица – в Приложении № 10 к настоящей кредитной политике.

2. Рассмотрение вопроса  о предоставлении кредита. 

2.1. При обращении  клиента в Банк за получением  кредита, кредитный работник выясняет  у клиента цель, на которую  спрашивается кредит, разъясняет  ему условия и порядок предоставления  кредита, знакомит с перечнем  документов, необходимых для получения  кредита.