Кредитование АПК

Таким образом, начавшаяся в 1997г. реформа системы кредитования АПК дополняется рыночной системой материально-технического обеспечения АПК на условиях лизинга.

Глава 3. Современная кредитная  политика США и России в АПК

3.1. Современный  кредит политика России

В настоящее время в Российской Федерации не существует целостной кредитной системы по обслуживанию сельского хозяйства, отвечающей современным требованиям рыночной экономики. Финансовые потоки участников процесса аграрного производства разделены и разрознены между большим числом коммерческих банков, а значительная часть платежного оборота не проходит по банковским счетам. Коммерческие банки не заинтересованы в кредитовании сельскохозяйственных производителей вследствие высокой степени риска и низкой доходности операций. В современных экономических и финансовых условиях для большинства сельхозпроизводителей банковский кредит остается обременительным и недоступным. Существенно ослаблено влияние государства на организацию кредитного процесса в сфере АПК.

В последнее время финансовое состояние большинства сельскохозяйственных предприятий характеризуется как крайне неустойчивое. Кредиторская задолженность на 1 января 2000 г., по данным Госкомстата России, составила 156 млрд руб. Увеличилась и дебиторская задолженность, которая на ту же дату 2000 г. достигла почти 28 млрд руб._ч при этом 79% дебиторской задолженности приходится на задолженность за товары, работы и услуги. Все это потребовало создания специализированной системы сельскохозяйственного кредитования с высоким уровнем государственной поддержки.

С 1997 г. действовала схема  государственного сезонного кредита на базе Специального фонда льготного кредитования организаций агропромышленного комплекса, созданного за счет средств федерального бюджета, с взиманием не более 25% учетной ставки Центрального банка России. Средства фонда использовались только на льготное кредитование предприятий АПК независимо от - формы собственности, на платной основе и на срок не более одного года с обязательным заключением договора. Межведомственный совет Специального фонда определяет направления использования средств фонда и устанавливает (объемы кредитных ресурсов, выделяемых республикам, краям и областям, а также осуществляет контроль за их целевым использованием.

С 2000 г. осуществление  реализации государственной кредитно-финансовой политики в АПК возложено на вновь  созданный «Россельхозбанк». В целях совершенствования работы по кредитованию села было решено ввести новый механизм, в соответствии с которым распределение государственного льготного (кредита через Спецфонд АПК предлагается заменить на субсидирование процентных ставок по сезонным займам селу. На субсидирование ставок решено направить 500 млн руб. из дополнительных доходов бюджета, которые в 2000 г. намечалось выделить для фонда льготного кредитования АПК.

Россельхозбанк за полтора  года своего существования выдал  более 3000 кредитов, не имея при этом ни одной просроченной суммы. Основную массу клиентов банка (95%) составляют мелкие и средние сельхозтоваропроизводители. Размер среднего кредита составляет 27-30 тыс. долл. К  сожалению, крупным коммерческим банкам такая работа невыгодна и неинтересна, ибо трудозатраты на предоставление как крупных, так и малых кредитов одинаковы. Кроме того, сегодня, как известно, наш агропромышленный комплекс как никогда нуждается в среднесрочном и долгосрочном кредитовании. До тех пор, пока это не будет выгодно для коммерческих банков, ни один из них не станет кредитовать сельское хозяйство. Россельхозбанк уже сегодня реально кредитует сельхозтоваропроизводителей на срок до 3 лет.

Ныне параллельно с  созданием системы государственного банка кредитования АПК государству необходимо способствовать становлению системы сельскохозяйственной кредитной кооперации, которая может сыграть немалую роль в укреплении финансов аграрной экономики. Это может быть и законодательная поддержка, и кадровое, методическое обеспечение, и установление налоговых льгот и т. д. Развитие кредитной кооперации позволит аккумулировать свободные финансовые ресурсы региона, рассредоточенные по мелким собственникам, и даст возможность каждому из них периодически осуществлять инвестиционные проекты, а также инновационную деятельность. Однако серьезным препятствием на пути создания кредитных  кооперативов стала низкая доходность в сельском хозяйства России.

Доступность кредитов для  сельскохозяйственных товаропроизводителей а странах с переходной экономкой в высшей степени ограничена.

Теперь кредитные возможности  российской банковской системы невелики. Поэтому товарный кредит может стать перспективным направлением кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей. Более того, уже сейчас капиталовложения в движимое имущество, то есть в сельскохозяйственное оборудование, все чаще предоставляется нетрадиционными кредиторами и на основе кредитных контрактов, а не в виде банковских ссуд.

Коммерческий товарный кредит в АПК получил наибольшее развитие в южных областях Европейской части России, где частные фирмы — операторы продовольственного рынка имеют опыт работы по авансированию сельхозтоваропроизводителей и предоставлению им краткосрочных кредитов в товарной форме под будущие поставки сельхозпродукции.

Очень важным направлением развития финансово-кредитной системы  АПК, является внедрение складских свидетельств в сферу кредитования, создание широкой сети кредитных кооперативов. Несомненно, должна развиваться система сельскохозяйственного страхования которая в ближайшие годы должна стать одним из приоритетных направлений реформирования в АПК. Формирование системы финансового посредничества в аграрном секторе России, адекватной условиям перехода к рынку, в значительной мере сдерживают нерешенные проблемы реструктуризации накопленной задолженности в АПК, нестабильность банковской системы и неподготовленность законодательной базы. Кроме того, при решении данной проблемы необходимо учитывать особенности аграрного сектора, экономическое и финансовое положение сельскохозяйственных производителей и ситуацию в банковской системе Российской Федерации.

В течение 1999-2000 годов  Правительство Российской Федерации разработало и приняло ряд постановлений по стабилизации и развитию агропромышленного комплекса, которые способствовали некоторому улучшению ситуации. Однако обстановка в агарном секторе, особенно на фоне других секторов экономики, продолжает оставаться сложной.

Задолженность предприятий  агропромышленного комплекса. Общая кредиторская задолженность составляла к началу 2000 года 156,1 млрд руб. (в том числе просроченная задолженность - 118,0 млрд руб.), увеличившись с 1995 года почти в 19 раз (просроченная задолженность - а 29 раз). Просроченная кредиторская задолженность в бюджеты всех уровней за указанный период выросла в 28 раз. В целом примерно 90% всех сельских товаропроизводителей имеют накопленные задолженности. У 60% предприятий блокированы или арестованы счета.

Финансовый кризис августа 1998 года привел к сокращению масштабов  банковской деятельности и сжатию кредита. Однако, несмотря на мрачные прогнозы, российская банковская система избежала системного кризиса. Сохранилось ее жизнеспособное ядро и способность оказывать базовые банковские услуги.

Основной недостаток российского подхода к кредитованию сельского хозяйства — некомплектность, независимо от того, государство или частные операторы рынка предоставляют кредитные ресурсы. Необходимы разумное сочетание товарного и денежного кредитования, их равная доступность, реальная возможность выбора сельскохозяйственным товаропроизводителем наиболее эффективного для него кредита.

3.2. Кредитование  в аграрном секторе США

Исторически сельские производители  в США сталкивались с теми же финансовыми  проблемами, что и в любой другой стране, переживающей период роста, индустриализации и урбанизации, а именно с проблемами доступа к источникам капитала. В настоящее время в результате принятия ряда законов и правительственных мер рынок сельскохозяйственного кредита в США работает весьма эффективно, и кредитоспособные сельскохозяйственные производители могут получать требующиеся им средства в целом ряде институтов - банках, страховых компаниях, ассоциациях сельскохозяйственного кредита, организациях, реализующих оборудование и другие товары сельскому хозяйству, финансовых компаниях и т.д. В 2001г. общий объем заемных средств в сельском хозяйстве составил примерно 160 млрд. долл., из которых около 35% приходилось на коммерческие сельскохозяйственные банки (их общее число достигает в США 4000), около 30% - на систему сельскохозяйственного кредита, около 13% - на Федеральное агентство сельскохозяйственных служб, около 10% - на страховые компании и остальные 12% - па другие финансовые и кредитные организации. Примерно 25% фермеров в США имеют небольшую задолженность либо вообще свободны от долгов. Как правило, эффективно работающее сельскохозяйственное предприятие в США всегда может получить кредиты.

 Коммерчески банки  являются крупнейшими кредиторами  фермерских хозяйств, предоставляющими  кредиты на сумму 59,3 млрд долл.  Охватывая 54% рынка, банки удерживают доминирующую позицию в предоставлении кредита под движимое имущество.

Они обеспечивают 27,2% кредита  поднедвижимость для фермерских хозяйств. Система фермерского кредита (СФК) является второй по величине группой  кредиторов сельского хозяйства, представляющей кредиты на сумму 36,3 млрд долл. СФК является крупнейшим кредитором под недвижимость, охватывающим 31,9% на рынке кредитов под сельскохозяйственную недвижимость. На СФК приходится 16,5% кредитов под движимое имущество, предоставленных фермерских хозяйствам.

Сегодня коммерческие банки в целом обеспечивают около 35% кредитов фермерам; являясь одной из крупнейших групп кредиторов. Экономические особенности деятельности коммерческих банков, а также ограничения, налогаемые государственным регулированием кредитной сферы, создают условия для предоставления коммерческими банками в основном краткосрочных кредитов.  Эти банки финансируют около 60% производственных кредитов. По закону коммерческие банки не могут допускать, чтобы доля ипотечных кредитов в общем портфеле кредитов превышала 15%. Кроме того, банки аккумулируют средства, привлекая главным образом вклады населения или краткосрочные кредиты других банков. Было бы неосмотрительным финансировать слишком большое число долгосрочных ипотечных кредитов сельскому хозяйству. Если население в массовом порядке начнет снимать деньги с депозитов, у банка может не хватить ликвидности, и тогда наступит банкротство. Эти два соображения подталкивают коммерческие" банки к предоставлению в основном краткосрочных производственных кредитов. Тем самым банк получает возможность сезонного регулирования структуры портфеля ссуд.

Необходимость сохранения относительного уровня ликвидности  ограничивает возможности предоставления кредитов сельскому хозяйству и приводит к годовым колебаниям их величины. Если рост объема депозитов отстает от роста спроса на ссуды со стороны кредитоспособных заемщиков, коммерческие банки вынуждены отказывать в кредите. Система сельскохозяйственного кредита вполне могла расширяется за счет выпуска новых облигаций.

Общая система коммерческих бликов и США состоит из 14 тыс. банков, из которых свыше 11 тыс. в  той или иной море обслуживает  аграрный сектор. В 1998г. размер кредитов в них достигал почти 60 млрд.долл. Только 4650 банков получили официальный  статус сельскохозяйственных по стандартам совета директоров Федеральной резервной системы (ФРС). Это означает, что доля аграрных кредитов в кредитном портфеле этих банков выше средневзвешенном по всем коммерческим банкам.

Федеральная корпорация по страхованию депозитов использует более строгий подход, при котором статус сельскохозяйственного получили только 1150 банков с долой аграрных кредитов, равной или превышающей 25%. На эти банки приходится более половины фермерской задолженности. Они в наибольшей степени подвержены конъюнктурным колебаниям и зависимы от финансового положения ферм.

С появлением вторичного рынка закладных на землю и  другую недвижимость коммерческим банкам стало значительно легче управлять  ликвидностью своих активов. Кроме  того, поскольку привилегии сезонного кредитов сохраняются для всех кредитных институтов страны, коммерческим банкам выгодно участвовать в аграрных финансовых сделках, в том числе связанных с лизингом оборудования и управлением фермерским хозяйством.

Важной составной частью  Системы фермерского кредита стала Лизинговая корпорация. Она является собственностью банков и осуществляет лизинг техники, оборудования и помещений всем заемщикам системы из числа фермеров, их кооперативов и предприятий социальной инфраструктуры села. Корпорация занимается также доставкой и разгрузкой материалов, предоставлением высоких технологий в области переработки продукции и другого оборудования.

Немалое значение для  финансирования аграрного сектора  имеют также страховые компании. Их доля в общем объеме сельхозкредитов за последние 50 лет колебалась от 10 до 20%. В настоящее время на них приходится около 20 млрд. долл. предоставленных кредитных ресурсов. При этом решающими являются экономические соображения; Во-первых, страховым компаниям необходимо вкладывать существенную часть страховых премий в долгосрочные активы в соответствии с ожидаемыми долгосрочными выплатами по страхованию жизни и другими постоянными выплатами. Во-вторых, цикличность развития экономики сельского хозяйства США часто не совпадает с цикличностью развития экономики в целом, что дает страховым компаниям возможность диверсификации и, следовательно, уменьшения инвестиционного риска. Как и коммерческие банки, страховые компании должны поддерживать относительный уровень ликвидности и поэтому не могут позволить вкладывать слишком большую долю инвестиционного портфеля в ипотечные сельскохозяйственные кредиты. Такие кредиты менее ликвидны, чем другие виды долгосрочных инвестиций.i

Администрация по делам  фермеров является основным правительственным учреждением (наряду с Товарно-кредитной корпорацией, ТКК), занимающимся непосредственным кредитованием фермеров. Она не только осуществляет руководство различными программами кредитования, но и контроль, включающий мониторинг за заемщиками, а также консультирование их с целью обеспечения помощи в вопросах управления. Ведомство предоставляет и гарантирует ссуды сельскохозяйственным предприятиям (фермерские ссуды) как на долгосрочные цели (покупка недвижимости) так и на текущие операции.