Кредитование АПК

Разница в объемах  кредитования объясняется тем, что  СБС-Агро и Альфа-Банк, которые выдали большую половину кредитных ресурсов (62,69%), используемых для целей специального фонда льготного кредитования, имели широкий доступ к средствам спецфонда, так как являлась банками-агентами в 1996 г. СБС-Агро ближе к сельскохозяйственным товаропроизводителям и переработчикам, так как базируется на структуре Агропромбанка (43 региональных филиала и более 1300 отделений по всей стране), имеет опыт работы и высококвалифицированных специалистов. Это соответствует тому положению, что в любом государстве с переходной экономикой на начальном этапе существует национальный специализированный хозяйственный банк.

Таблица 2

Результаты деятельности Спецфонда льготного кредитования, 1998 г.

Краткосрочное финансирование фонда из федерального бюджета в  нынешнем году будет минимальным: провести необходимые работы на эти деньги не удастся. Основной расчет делается на средства, возвращаемые заемщиками по выданным кредитам. Но вернуть долги банкам вряд ли удастся.

На первый транш прошлого года на межведомственном совете был  определен лимит 3025,0 тыс.руб. По состоянию  на 2 июня 2002 г. заключено договором на сумму 3665,0 тыс.руб., из них оплачено только на 2054,0 тыс.руб. Остальная часть договоров оплачена за счет возвратных средств банков-агентов (табл. 3).

Таблица 3

Обслуживание средств  специального фонда, кредитование на льготных условиях, на 2 июня 2002г.

Как видно, СБС-Агро и  Альфа-Банк вновь несут большую часть бремени (89,09%) по обслуживанию средств специального фонда кредитования.

В то же время очень остро стоит  проблема возврата выданных кредитных  ресурсов. Из 6122270,9 тыс.руб., полученных по кредитным договорам сельскохозяйственными  товаропроизводителями в 2001 г., в спецфонд на 2 июня 2002 г. (на момент, когда окончилась посевная и идет подготовка к уборочной и следующей посевной) вернулось только 2054358 тыс.руб. (33,56% общей суммы выданных кредитов). Поскольку фонд формируется в основном за счет возвратных средств, эта же сумма была выдана сельскохозяйственным товаропроизводителям для пополнения оборотных средств в текущем году.

Нужно также упростить  процедуру банкротства убыточных  хозяйств и создать стимулы для  образования и условия для  функционирования вертикально интегрированных  агропромышленных комплексов, особенно в сфере перспективных импортзамещающих производств.

Во многих странах государство, пытаясь сделать кредит доступным для отраслей, вводит в какой-либо форме программы кредитных гарантий. У гарантий разные получатели (фермеры, сельскохозяйственные предприятия и пищевая промышленность), разные кредитные условия (краткосрочный, среднесрочной и долгосрочный кредит) и различный объем. Однако все программы гарантируют не менее 50% кредита, а если кредит долгосрочный, и гораздо больше.

Одним из перспективных  направлений развития аграрной кредитной  системы является сельскохозяйственные кредитные кооперативы как финансовые институты. Они успешно кредитуют  небольшие частные фермы. Впрочем, в настоящий момент даже самые эффективные кредитные кооперативы имеют небольшой объем деятельности. Их роль возрастает, если применяемый ими подход сможет помочь увеличить финансирование и послужить примером для аналогичных начинаний в других регионах.

В России объективные  потребности финансового обеспечения  развития малого бизнеса неизбежно  приводит к стихийному возникновению  кредитных кооперативов как организаций  финансовой взаимопомощи. Получает развитие деятельность кредитных потребительских  кооперативов граждан, или кредитных потребительских союзов, создаваемых в основном городскими жителями, и сельских кредитных кооперативов, объединяющих в основном сельскохозяйственных производителей, предприятия малого бизнеса и населения сельской местности. По данным Росстатагентства, на 1 июня 2002 г. в России зарегистрировано 389 различных кооперативных кредитных организаций неравномерно размещенных. Несколько десятков из них приходится на долю сельских кредитных кооперативов.

Одна из основных причин, сдерживающих развитие системы сельской кредитной кооперации, - отсутствие соответствующего федерального закона. Попытки преодоления законодательного вакуума приводят к принятию в ряде регионов местных  законодательных и других нормативных актов.

2.2.  Финансово-кредитная система АПК

В дореформенный период кредитование сельскохозяйственных предприятий  АПК осуществлялось путем распределения  централизованных кредитных ресурсов, выделенных государством согласно составленному бюджету. Ссуды выдавались под сезонный недостаток собственных оборотных средств, под расчетные документы в пути, покупку скота для откорма, незавершенное строительство. Потребность в ссудах определялась при составлении производственно-финансовых планов предприятий. Выдача ссуд оформлялась кредитными договорами и срочными обязательствами, где оговаривались сроки возврата кредитов и их суммы с процентами. Проценты по краткосрочным ссудам составляли 3—5 %, по долгосрочным — 0,75-2 %.

Переход к рыночной экономике  в России начался с освобождения цен. При этом цены на продукцию промышленности росли в 5—6 раз быстрее, чем на продукцию сельского хозяйства. Для покупки одной тонны комбикорма в 1994 г. необходимо было продать вдвое больше мяса скота и птицы.

В 1992 г. вследствие повышения  цен на нефть себестоимость растениеводческой продукции возросла в два раза, а животноводства — на 70 %. Из-за диспаритета цен, роста затрат на сельскохозяйственную продукцию ухудшается финансовое состояние сельскохозяйственных предприятий. Одновременно сокращается финансовая помощь государства. Нехватка собственных оборотных средств для поддержания производства на прежнем уровне обусловливает необходимость привлечения заемных средств в виде кредитов.

Кредитование АПК осуществляется единственным специализированным банком — Агропромбанком. В 1992-1994 гг. сельское хозяйство кредитовали по ставке реального рефинансирования, сформированной спросом и предложением на рынке. Сельское хозяйство, став массовым получателем таких кредитов, опять проиграло, так как ставка по кредитам (достигала 210 %) не только не соответствовала доходности сельхозтоваропроизводителей, но и не соответствовала доходности почти всех отраслей народного хозяйства. Кредиты для АПК стали менее возвратными, потому что их выдача решалась централизованно в административном порядке, не учитывая финансового положения заемщика. Выдача таких кредитов производилась через банк-посредник — «Агропромбанк», распределяло кредиты государство, а отвечал банк. Невозвратность централизованных кредитов заставила искать новые формы субсидирования сельского хозяйства.

После того как в 1992—1994 гг. в результате невозврата агропромышленным комплексом кредитов и начисленных по ним процентов Центральный банк РФ взыскал эти долги с «Агропромбанка (в масштабе страны это составило 2,5 трлн р.), ситуация в «Агропромбанке» сложилась очень тяжелая. Банк практически прекратил свою деятельность, потеряв многих клиентов.

В 1995—1996 гг. проводилось  товарное кредитование АПК через  Федеральную продовольственную  корпорацию, что привело к еще большему разорению АПК и государства. Коммерческие структуры зарабатывали огромные деньги продавая ГСМ, удобрения крестьянину втридорога. Невозврат товарных кредитов составил 9—14 трлн р. Переход от денежного кредитования к товарному был еще большим регрессом в развитии АПК.

С 1997 г. начинается новая  эпоха в финансово-кредитной системе  АПК, которая на сегодня представлена банковской группой (БГ) «СБС-Агро». всего  более 1200 филиалов и отделений во всех регионах страны.

В 2000г. завершено внедрение во всех филиалах передовой банковской технологии мирового уровня «MIDAS KAPPITI», позволяющей работать в реальном режиме времени, проводить платежи в пределах БГ «СБС-Агро» в течение 3 мин, в другие финансово-кредитные учреждения — в течение суток.

Все филиалы БГ «СБС-Агро» являются универсальными финансовыми подразделениями, предоставляющими все существующие на российском рынке виды банковских услуг физическим и юридическим лицам — от оплаты коммунальных платежей и выдачи пластиковых карточек до предоставления кредитов как крупным промышленным, сельскохозяйственным, торговым предприятиям, так и малому бизнесу.

Таким образом, на основе БГ «СБС-Агро» создан всероссийская  частная рыночная система кредитования АПК — единственная в своем роде, потому что никакой другой кредитной системы для сельского хозяйства в России просто не существует.

Появление БГ «СБС-Агро»  как нельзя лучше иллюстрирует то, что аграрный сектор должен, может  и уже превратился в инвестиционно привлекательный.  Правительство РФ осознает, что «СБС-Агро» — центральная часть созданной новой системы финансовых взаимоотношений в АПК. Во многом рею тяжесть кредитования сельского хозяйства возьмет берет на себя частная финансовая структура.

20 марта 1997 г. Министерство  финансов РФ, Министерство сельского хозяйства и продовольствия РФ и «Агропромбанк» подписали соглашение о создании за счет средств федерального бюджета специального фонда кредитования организаций АПК на льготных условиях с взиманием с них не более 25 % ставки рефинансирования Центрального банка РФ в спецфонд и не более 4 % маржи уполномоченному банку. Таким образом, Правительство впервые приняло конкретные шаги по изменению принципов финансирования агросектора и перевода его на коммерческое кредитование через банк-агент — «Агропромбанк», несущий полную и имущественную ответственность за сохранность, целевое использование и возврат кредитных ресурсов, однако, в отличие от предшествующих периодов, решение о том, кому и сколько дать денег, будет принимать самостоятельно.

Средства фонда использованы на льготное кредитование предприятий  АПК независимо от форм собственности  на платной основе на срок не более  года с обязательным заключением  кредитных договоров. Деньги направляются на финансирование сезонного недостатка оборотных средств (приобретение семян, кормов, запчастей, ГСМ и т. п.). Возвращаемые предприятиями суммы в погашение кредитов и процентов по ним не подлежат изъятию и используются на пополнение фонда. Таким образом, размер фонда увеличивается и станет постоянным, работает на принципах платности, возвратности и целесообразности кредитов.

Для стимулирования развития фермерских хозяйств «СБС-Агро» совместно  с Федеральным фондом поддержки  малого предпринимательства (ФФПМП) и Ассоциацией крестьянских (фермерских) хозяйств и сельхозкооперативов (АККОР) объявил конкурс инвестиционных проектов крестьянских (фермерских) хозяйств. В 2002г. на эти цели было выделено 400 млрд р. Процентная ставка по кредитам не превышали половины ставки рефинансирования Центрального банка РФ. Любое крепкое фермерское хозяйство может на долгосрочной основе (до трех лет) получить в банке до 1,5 млрд р. на приобретение сельхозтехники или оборудования для переработки своей продукции, на покупку племенного скота или под строительство зданий и сельхозсооружений. Особое внимание уделяется тем фермерским хозяйствам, которые берут кредит на создание полного цикла: производство - переработка - реализация.

Широкая сеть БГ «СБС-Агро», насчитывающая более 1200 филиалов и отделений по всей стране, позволяет БГ работать непосредственно с каждым заемщиком, участвующим в конкурсе на местах, что значительно снижает сроки рассмотрения кредитных заявок.

Возврат кредита может  быть гарантирован залогом произведенной продукции, сельскохозяйственных животных и иного движимого и недвижимого имущества заемщика. Разрабатывается схема, позволяющая рассматривать в качестве предмета залога будущий урожай.

Вся программа развития крестьянских (фермерских) хозяйств, которую  финансирует «СБС-Агро», в конечном счете обеспечили не только увеличение сельхозпроизводства, но и повысила его экономическую эффективность.

29 марта 1997 г. БГ  «СБС-Агро», ЗАО «СБС-Лизинг» и  АООТ «Росагроснаб» заключили  договор о создании системы  обеспечения АПК сельскохозяйственными  машинами, приспособлениями и оборудованием для переработки сельскохозяйственной продукции на условиях финансового лизинга.

СБС-Агро» инвестирует  средства для закупок сельхозмашин и оборудования, которые передаются сельхозтоваропроизводителям через ЗАО «СБС-Лизинг». Росагроснаб определяет потребности АПК в различных «объектах лизинга», поставляет их лизингополучателям и проводит техническое сопровождение (обслуживание, ремонт, поставка запчастей и т, п.) в течение всего срока договора лизинга.