Кредит: его понятие и сущность

     Даже  сами банки признают сегодняшнюю  ситуацию с кредитами на жилье  «нежизнеспособной». Так, по мнению президента Саровбизнесбанка Ирины Алушкиной, «даже при поддержке ипотеки  со стороны государства, о которой  так много говорят, покупка квартиры в кредит становится очень дорогим  и тому же очень рискованным удовольствием  для подавляющего большинства россиян.²²

     Возможны  следующие основные направления  решения проблем ипотечного кредитования в России:

     1) совершенствование законодательной  и нормативной базы, обеспечивающей  исполнение обязательств при  ипотечном кредитовании, в первую  очередь, в части создания четкой  процедуры обращения взыскания  на предмет ипотеки и выселения  неплательщика по кредиту из  заложенного жилья;

     2) создание и внедрение универсального  механизма обеспечения притока  долгосрочных внебюджетных финансовых  ресурсов в бюджетную сферу;

     3) налоговое стимулирование как  граждан - получателей ипотечных  кредитов, с одной стороны, так  и коммерческих банков - ипотечных  кредиторов и инвесторов, обеспечивающих  рефинансирование коммерческих  банков-кредиторов, с другой стороны;

     4) создание равных условий для  свободной конкуренции между  субъектами рынка ипотечных кредитов;

     5) создание механизмов социальной  защиты заемщиков как от неправомерных  действий банков-кредиторов, так  и для их социальной адаптации  при процедуре выселения в  случае невозможности погашения  взятого ранее ипотечного кредита;

     6) уточнение нормативной базы, регулирующей  деятельность кредитных организаций  по предоставлению и обслуживанию  ипотечных долгосрочных кредитов, а также их рефинансированию;

     7) формирование нормативно-законодательных  основ для использования новых  финансовых инструментов (ценных  бумаг) для привлечения долгосрочных  ресурсов в эту сферу.²³

     Для активизации деятельности банков на рынке ипотечного кредитования рассматриваются  следующие меры:

     - вносят предложения в Банк  России о неприменении нормативов ликвидности к стандартным ипотечным кредитам в течение 30 дней с даты их выдачи;

     - подготавливается  директива представителями Правительства РФ в органах управления банков с государственным участием об установлении ежегодных на 2005-2010 гг. лимитов ипотечного кредитования в разрезе регионов и доведении их до Банка России и регионов России;

     - ежеквартально раскрывается банками по форме, установленной регионам России совместно с Банком России, объемов ипотечного кредитования;

     - рекомендуется банкам - первичным кредиторам, заключать договора с агентством ипотечного жилищного кредитования на период 2007-2010 гг. на рефинансирование стандартных закладных;

     - рекомендуется банкам - инициаторам выпусков ипотечных ценных бумаг, - заключать договора с Агентством Ипотечного Жилищного Кредитования (АИЖК) на период 2007-2010 гг. на гарантированное размещение траншей ипотечных ценных бумаг.

     Ипотечное кредитование в России рассматривается государством в качестве механизма, способного решить задачи огромной социальной важности в масштабах страны: жилищную проблему, проблему финансирования капитального строительства. Роль ипотеки в обеспечении экономического роста страны достаточно велика. Развитие ипотечного бизнеса позитивно влияет на реальный сектор экономики, вследствие чего приостанавливается спад производства в ряде отраслей промышленности, возникает возможность модернизации производства, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции практически во всех отраслях.

    Государственный кредит используется главным образом  для привлечения средств на покрытие расходов бюджета. Заемные средства для удовлетворения такой потребности  могут поступать, как правило, в  форме выручки от реализации казначейских обязательств или облигаций, в ряде случаев и в форме банковского или международного кредита.

    Благодаря этому становится возможным обеспечить средствами расходы бюджета, в том  числе покрытие бюджетного дефицита. Использование заемных средств  для такой цели обычно ограничивается в интересах экономного использования  ресурсов, тем более что впоследствии такая задолженность должна быть погашена.

     Наиболее  уязвимый сегмент розничного кредитования – автокредиты. Основные потребители автокредитов - представители среднего класса, у которых сейчас нет уверенности в сохранении и росте доходов, а приобретать автомобиль в ущерб привычному стилю жизни готовы немногие. Поднять аппетит заемщиков на покупку автомобилей в кредит пытаются и государство и сами автопроизводители (привлекательные программы кредитования у аффилированных с автоконцернами кредитных организаций). Тем не мене, российский автомобильный рынок показал самую негативную динамику среди всех крупных европейских рынков и, по расчетам Ассоциации европейского бизнеса, выход продаж автомобилей на докризисный уровень произойдет лишь в 2014 году. Кроме того до принятия решения о продлении программы субсидирования государством процентной ставки на покупку автомобилей до 600 тыс. руб. большинство банков не будет разворачивать полномасштабное автокредитование.

     Существенный  эффект программа может дать в  случае снятия ограничений по максимальной цене автомобиля и продлении программы  на 2010 год, а возможно и дальше (изначально предполагалось, что она завершится в конце 2009 года). Если же этого не произойдет, то снятие ограничений  для банков по участию в программе  будет похоже на издевательство.

     Розничное направление кредитования пострадало гораздо сильнее. Вплоть до декабря 2009 года мы наблюдаем постоянное падение  объемов портфелей выданных кредитов, причем устойчивый рост можно ожидать  не раньше весны следующего года. Суммарный объем портфелей кредитов физическим лицам банковского сектора на 01.11.09 сократился на 10,5% по сравнению с началом 2009 года. Портфели же кредитов юридическим лицам не уменьшились – прирост за аналогичный период составил 1,3% (см. рис. 1). ²⁴

 
Источник: «Эксперт РА» по данным ЦБ РФ²⁵

    Рис. 1. Рост просрочки сопровождается сокращением кредитного портфеля 

     Таким образом, кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной  экономики, неотъемлемым элементом  экономического роста. Его используют как крупные предприятия и  объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и  правительства, так и отдельные  граждане. 
 
 
 
 
 
 

     Заключение 

     В данной курсовой работе было рассмотрено  следующее:

     1. Теоретические основы формирования кредита.

     Изобретение кредита вслед за деньгами является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось  время на удовлетворение хозяйственных  и личных потребностей. Предприятие-заемщик  за счет дополнительного привлечения  ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить  полученные дополнительные ресурсы  для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских  целей, скорее получить в свое распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, они могли бы владеть  лишь в будущем.

     Существуют  следующие функции кредита:

     - Перераспределительная;

     - Экономии издержек обращения;

     - Ускорения концентрации капитала;

     - Ускорения научно-технического прогресса.

     Неравномерность движения оборотных фондов вызывается отклонениями фактической потребности  в оборотных средствах от их норматива, определяющим минимум объемов собственных  денежных средств предприятия, необходим  для его нормальной деятельности. 
Кредит (лат. ссуда долг) – это сложная экономическая категория. Кредитная сделка, основанная на временном заимствовании чужой собственности, обуславливает необходимость материальной ответственности ее участников

за выполнение взятых на себя обязательств.

Обязательным  условием возникновения кредита  является совпадение экономических  интересов кредитора и заемщика.

     Кредит  – это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного  движения стоимости.

     Кредитор  – это субъект кредитного отношения, представляющий стоимость во временное  пользование.

     Заемщик – это субъект кредитного отношения, получающий ссуду. 
Заемщиком может быть юридическое и физическое лицо. 
Одного желания получить ссуду недостаточно, поэтому заемщик должен предоставить экономическую и юридическую гарантию возврата ссуды по истечении срока кредита.

2. Показана роль кредита в экономике России.

Кредит  во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его  используют как крупные предприятия  и объединения, так и малые  производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане.

3.  Дана характеристика основных форм кредита.

     Сейчас  особое  место занимает коммерческий кредит, лизинг, облигационные займы, при которых  кредитодателями  выступает не одно, а несколько  лиц. Приоритетным методом финансирования экономики стал выпуск ценных  бумаг. Крупные банки практикуют  выдачу персональных кредитов, которые отличаются тем, что они не привязаны к  торговой  сделке,  да  и  сама система кредитования  населения  является весьма гибкой. Важной особенностью современного периода является растущая интернационализация кредитных  систем развитых стран.

     4. Выделены проблемы и перспективы  развития основных форм кредитования  в России.

     Основными проблемами в области кредитования являются:

     - Увеличение ставок по кредиту.

  - Увеличение объема просроченной  задолженности.

  Сложившуюся ситуацию можно изменить, оказав государственную поддержку рынку кредитования.

     Как один из вариантов можно было бы рассмотреть возможность снизить  ставки, а их «верхушку» оплачивать за счет госбюджета.

     31 марта, в последний день первого  квартала 2010 года в Центральном  доме журналистов прошел круглый  стол «Итоги финансового кризиса  для банковского сектора. Власти рассчитывают, что проблема просроченной задолженности исчезнет сама собой. Банкиры же не питают ложных надежд и готовы применять любые средства, чтобы бороться с просрочкой. С точки зрения банковской системы, просроченные долги в размере 10-11% от портфеля не так катастрофичны, ведь у российских банков под это созданы резервы под возможные потери, подчеркивают эксперты.²⁶

     По  итогам круглого стола эксперты пришли к мнению, что инструментов и понимания пути решения проблемы просроченной задолженности нет. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  литературы 

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 28.04.2009, с изм. от 03.06.2009) “О банках и банковской деятельности”.
2. Букато, В.И. Банки и банковские операции в России / В.И. Букато, Ю.В. Головин, Ю.И. Львов. – М.: Финансы и статистика.- 2001. - 368 с.
3. Гуревич, М.И. К вопросам о совершении денежно-кредитной политики/ М.И. Гуревич // Деньги и кредит.- 2007.-№ 5.- с. 43-50.
4. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции /Е.Ф.Жуков М.: Банки и биржи, ЮНИТИ.- 2005 г.- 540 с.
5. Жуков, Е.Ф. Деньги, кредит, банки / Е.Ф. Жукова М.: ЮНИТИ-ДАНА.- 2005. - 600 с.
6. Драбазнина, Л.А. Финансы, денежное обращение, кредит / Л.А.Драбазнина, Л.П.Окунева, Л.А.Андросова и др. М.: ЮНИТИ.- 2006.- 594 с.
7. Информационный портал “Банки” // http://www.banki.ru/.
8. Колпакова, Г.М. Финансы, денежное обращение, кредит/ Г.М. Колпакова .Учебник. – М.: Финансы и статистика.- 2006.- 452 с.
9. Коробова, Г.Г. Банковское дело / Г.Г.Коробова М.: Экономистъ.- 2005.- 588 с.
10. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки/ О.И. Лаврушин. Изд.: КНОРУС.- 2007.- 560 с.
11. Логинов, М.П. Российский ипотечный комплекс – стратегия развития / М.П. Логинов // Деньги и кредит.- 2010.-№ 3.- с. 44-49.
12. Мурычев, А.В. О развитии банковского кредитования, лизинговых опираций/ А.В.Мурычев // Деньги и кредит.- 2008.-№ 6.- с. 66-70.
13. Пашковскии, В.С. Деньги, кредит, банки / В.С.Пашковскии .- Москва : «Эксмо-Пресс».- 2006.- 479 с.
14. Пещанская, И.В. Организация деятельности коммерческих банков / И.В.Пещанская : учеб.пособие М.: ИНФРА-М.- М.- 2007.- 565 с.
15. Сайт “1000 франшиз России и СНГ” // http://www.fr-catalog.ru/.
16. Сенчалов, В.К. Финансы, денежное обращение, кредит / под ред. В.К. Сенчалова, А.Н.Архипова М.: Проспект.- 2008.- 600 с.
17. Тарасова, Г.Н. Анализ регионального рынка кредитования/ Г.Н. Тарасова //Деньги и кредит.-  2009.-№ 8.- с. 35-38.
18. Официальный сайт “Кредитные новости” // http://www.crednews.ru/.
19. Официальный сайт “Полемик” // http://polemik.ru/.
20. Официальный сайт “Российская газета” // http://www.rg.ru/.
21. Официальный сайт “Русипотека” // http://www.rusipoteka.ru/.