Введение.
В условиях формирования
рыночных отношений в России проблема
развития конкуренции на рынке банковских
услуг и повышения конкурентоспособности
коммерческих банков приобретает первостепенное
значение для организации эффективного
банковского обслуживания населения,
юридических лиц, государственных и местных
органов власти.
Основную часть функционирующих
в стране кредитных организаций следует
отнести к категории малых и средних банков,
которые в силу своей низкой капитализации
и ограниченной географии присутствия
вынуждены специализироваться на удовлетворении
потребностей локальной клиентуры в банковских
продуктах.
На сегодняшний день проблема
повышения конкурентоспособности участников
российской банковской системы актуальна
не только для крупнейших ее игроков, но
и для средних и малых банков, устойчивое
функционирование которых является важнейшей
предпосылкой эффективного развития банковского
сектора и национальной экономики в целом.
Ключевым фактором обеспечения
конкурентоспособности российских коммерческих
банков выступает наличие эффективной
конкурентной стратегии, в рамках которой
банк осуществляет выбор общей концепции
конкуренции на кредитном рынке, а также
форм и методов достижения и удержания
конкурентных преимуществ на целевых
его сегментах. В современных условиях
развития российского банковского сектора
конкурентная стратегия служит важным
методологическим и прикладным инструментом,
позволяющим повысить конкурентоспособность
его участников на целевых сегментах рынка
(включая как крупнейшие, так и малые и
средние банки) и обеспечить их финансовую
устойчивость в долгосрочной перспективе.
1. Понятие и основные виды конкурентной
стратегии.
В настоящее время без согласования,
утверждения и выполнения планов развития
на долгосрочную перспективу, т.е. стратегий,
не может обойтись любой уважающий себя
банк. Во многих банках уже давно существуют
специальные подразделения, которые непосредственно
занимаются разработкой стратегий, анализом
прошлых результатов, полученных путем
реализации стратегий. Таким образом,
утвердившись и приняв определенную и
более подходящую стратегию, банк дает
знать о себе не только партнерам, клиентской
базе, но и своим конкурентам.
Конкурентная
стратегия - это совокупность
правил, которым должен следовать банк для достижения
и долгосрочного поддержания конкурентоспособности.
В настоящее время конкурентная стратегия
является составной частью системы целей
коммерческого банка. Традиционная система
целей коммерческого банка - прибыльность,
ликвидность, минимизация риска - в настоящее
время пополнилась еще одной целью - обеспечение
конкурентоспособности.
Таким
образом, конкурентная стратегия
представляет собой целенаправленные
действия банка, направленные на достижение
долговременных преимуществ на рынке
банковских услуг в целях обеспечения
лучших возможностей реализации банковских
продуктов и услуг и получения наибольшей
прибыли в сложившихся условиях и является
составной частью банковской стратегии
в целом.
Банковская
конкуренция – это непрерывный процесс соперничества
кредитных организаций за обеспечение
оптимальных условий функционирования
на соответствующих сегментах рынков
финансовых услуг.
Основные
категории конкурентов на банковских
рынках:
- универсальные банки
- специализированные банки
(сберегательные, ипотечные, инвестиционные
)
- небанковские
кредитно-финансовые институты (кредитные
кооперативы, ломбарды, инвестиционные
фонды, страховые компании и
т. п)
Варианты
конкурентной стратегии:
- агрессивная конкурентная стратегия,
вытекающая из роста стратегии, Нацеленная
на активное вытеснение конкурентов с
избранного сегмента (-ов) рынка.
- стратегия роста, предполагающая стремительное
развитие банка на соответствующем сегменте
рынка на основе агрессивной конкурентной
политики (т.е. улучшение собственных позиций
путём открытого давления на конкурентов).
- наступательная конкурентная стратегия,
вытекающая из стратегии ограниченного
роста и нацеленная на постепенное расширение
обслуживаемого сегмента рынка без активного
давления на ответствующих конкурентов.
- стратегия ограниченного роста, предполагающая
поступательное развитие банка на соответствующем
сегменте рынка на основе наступательной
конкурентной политики (т.е. улучшение
собственных позиций без прямого давления
на конкурентов).
- пассивная конкурентная стратегия, вытекающая
из стратегии (сокращения и нацеленная
на последовательное сокращения) обслуживаемого
сегмента рынка при сохранении необходимого
уровня конкурентности соответствующего
банковского продукта.
- стратегия сокращения,
предполагающая последовательное сокращение
масштабов операций банка на соответствующем
сегменте рынка на основе пассивной конкурентной
политики (реализуется при потере прежней
привлекательности рынка или при невозможности
успешного противления конкурентам).
2. Базовые методы реализации
конкурентной стратегии банка.
1.Методы
маркетингового характера:
-открытое понижение (изменение
цен);
-скрытое изменение цен(существенное
улучшение качества услуги с
непропорционально малым увеличением
цены на неё);
- расширение номенклатуры традиционных
услуг;
-введение принципиально
новых услуг;
- улучшение качества
услуг и культуры обслуживания
клиентов;
- активизация рекламной
деятельности.
2. Методы финансового
характера:
- снижение затрат на
производство банковских продуктов
в сравнении с аналогичными затратами у конкурентов;
-снижение затрат на
реализацию банковских продуктов.
3.Методы организационного характера:
- внедрение более эффективной
модели ОСУ;
- развитие филиальной
сети;
- использование новых
организационных форм взаимодействия
с клиентами и партнёрами по
финансово-хозяйственной деятельности.
4. «Недобросовестные»
методы конкуренции:
- банковский шпионаж;
- использование скрытой
поддержки со стороны государственных
органов;
- злоупотребление своим
монопольным положением на рынке;
- переманивание наиболее
ценных сотрудников;
- использование средств
массовой информации для дискредитации
конкурентов
в глазах государства и клиентов;
- откровенно криминальные
методы.
3. Особенности формирования
конкурентной стратегии современного
российского банка.
1.Специфические условия формирования
негосударственных кредитно-финансовых
организаций, изначально определившие
резкую дифференциацию коммерческих банков
по степени финансовой мощности.
2.Сохраняющийся монополизм коммерческих
банков, преобразованных из государственных
кредитных организаций (Сбербанка, Внешэкономбанка
т.п.), а также созданных отраслевыми и
территориальными органами государственного
управления.
3.Ограниченный платежеспособный спрос
на большинство видов банковских услуг
со стороны абсолютного числа потенциальных
потребителей из числа юридических и физических
лиц.
4.Нерационально высокий удельный вес
государственного капитала в уставном
фонде большинства крупных коммерческих
банков.
5.«Информационная непрозрачность» рынка
как для производителей, так и потребителей
банковских продуктов.
6.Диспропорция в степени насыщенности
рынка банковских услуг на территории
различных регионов России.
7.Ограниченность номенклатуры предлагаемых
клиентам банковских продуктов и не всегда
высокое их качество.
8.Сохраняющийся дефицит на некоторые
виды потребляемых
ресурсов (прежде всего - трудовых) в удалённых
регионах страны;
9.Отсутствие необходимого доверия к коммерческим
банкам со стороны большинства
потенциальных клиентов.
10.Отсутствие полноценной конкуренции
со стороны зарубежных банков.
Заключение
Выработка конкурентной стратегии
сегодня не менее важна, чем формулировка
миссии организации. На основании принятой
стратегии строится вся дальнейшая деятельность
банка от разработки нового кредитного
продукта до выбора корпоративного стиля
помещения. Теоретически, выделяют
три вида конкурентных стратегий: агрессивная
стратегия, наступательная и пассивная
стратегии. В чистом виде ни одна из этих
стратегий не встречается, как и не встречается
идеальных внешних и внутренних условий
на рынке по классическим законам экономики.
Однажды получив
преимущество перед конкурентами, организация
продолжает свою конкурентную
борьбу. Конкуренция заставляет участников
конкурентной борьбы постоянно искать
новые ниши, новые потребности, новый спрос.
И именно конкурентные стратегии могут
подсказать, в каком направлении следует
двигаться компании.
В результате, на ограниченном
рынке стандартных банковских услуг приходится
ютиться большому количеству игроков,
что ведет к деградации прибыльности для
большинства участников.
В качестве перспективных
направлений научных исследований в рамках
рассматриваемой проблематики можно отметить:
дальнейший анализ тактики конкурентного
поведения коммерческих банков на кредитном
рынке, оценка эффективности конкурентных
стратегий банков на различных сегментах
данного рынка, а также комплексный анализ
конкурентоспособности кредитных организаций
и национальных банковских систем.
Список литературы.
1. Федеральный
закон от 26 июля 2006 года № 135-ФЗ
"О защите конкуренции".
2. Федеральный
закон от 2 декабря 1990 года №
395-I "О банках и банковской
деятельности".
3. Федеральный
закон от 23июля 1999 года № 117-ФЗ
"О защите конкуренции на
рынке финансовых услуг".
4. Банковское
дело: Учебник. / Под ред. проф.О.И.
Лаврушиной. - М.: Финансы и статистика,
2011.
5. Паит И.Я.
Оценка конкурентоспособности банковских
продуктов на рынке корпоративного
кредитования // Банковское дело. - 2010.
6. Юданов А.Ю.
Опыт конкуренции в России: причины
успехов и неудач. - М.: КноРус,
2011.