Коммерческий банк, его структура, функции

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Анализ  деятельности Сбербанка.

 

Чистая прибыль Группы Сбербанка России по МСФО в 2010 году выросла до 181,6 млрд руб., что более  чем в 7 раз превышает чистую прибыль 2009 года (24,4 млрд руб.). Прибыль до налогообложения составила 230,2 млрд руб. и 29,9 млрд руб. соответственно.

Рис.2 Чистая прибыль

 

В 2010 году чистый процентный доход составил 495,8 млрд руб. (502,7 млрд руб. в 2009 году), чистый комиссионный доход  Группы вырос на 22,3% до 123,6 млрд руб.

Доход Группы от операций с  ценными бумагами, отраженный через  счета прибылей и убытков, составил 24,0 млрд руб., что ниже результата прошлого года (36,5 млрд руб.).

Чистые доходы Группы от операций с иностранной валютой  составили 14,1 млрд руб., что на 13% ниже показателя 2009 года.

В результате операционные доходы до формирования резервов под обесценение кредитного портфеля за 2010 год выросли на 2,9% в сравнении с предыдущим периодом и составили 666,6 млрд руб. (648,1 млрд руб. в 2009 году).

Увеличение чистой прибыли  Группы в 2010 году происходило на фоне сокращения отчислений в резерв под  обесценение кредитного портфеля (153,8 млрд руб. в 2010 и 388,9 млрд руб. в 2009 годах соответственно).

Операционные  расходы выросли в 2010 году до 282,6 млрд руб. (229,3 млрд руб. годом ранее).

Таблица 1

 

Активы Группы по МСФО увеличились  в 2010 году на 21,4% и составили 8 628,5 млрд руб. В абсолютном выражении наиболее сильно выросли кредитный портфель и вложения Группы в ценные бумаги.

Основная статья баланса  — кредиты клиентам за вычетом  резерва под обесценение кредитного портфеля — выросла на 12,9%. Рост обусловлен восстановлением во втором полугодии 2010 года спроса как на коммерческие, так и на розничные кредиты. В то же время доля кредитов клиентам в структуре активов Группы сократилась до 63,6% к концу 2010 года по сравнению с 68,5% на конец 2009 года. Основной причиной снижения доли кредитов клиентам в активах Группы послужил опережающий рост вложений Группы в ценные бумаги.

Портфель ценных бумаг  Группы вырос на 71,4% — до 1 823,6 млрд руб. (включая ценные бумаги, заложенные по договорам РЕПО), а доля ценных бумаг в активах Группы составила 21,1% на конец 2010 года.

Прочие  активы Группы в 2010 году выросли до 248,6 млрд руб. (на 64,9% по сравнению с 2009 годом). Основным компонентом прочих активов являются незавершенные расчеты по пластиковым картам, составляющие 91,2 млрд руб. на 31 декабря 2010 года (52,3 млрд руб. по состоянию на 31 декабря 2009 года), которые являются ликвидным низкорисковым активом.

Таблица 2

Обязательства Группы увеличились в 2010 году на 20,8% и составили 7 641,4 млрд руб. Рост обязательств обусловлен, прежде всего, увеличением средств физических лиц на 27,6% — до 4 834,5 млрд руб. Объем прочих заемных средств значительно увеличился в 2010 году (на 135,0%) за счет новых привлечений в рамках среднесрочной программы заимствований (MTN- программа) и привлечения синдицированного кредита от консорциума иностранных банков. Также в 2010 году отмечался рост средств корпоративных клиентов (на 10,0%), средств других банков (на 249,3%) и прочих обязательств (на 45,2%). Существенное увеличение источников финансирования Группы в 2010 году, а также высокий уровень достаточности капитала обеспечили необходимые условия для частичного досрочного погашения Группой субординированного кредита, полученного от Банка России, в сумме 200 млрд руб.

 

 

Таблица 3

При управлении риском ликвидности  Банк выделяет два вида риска.

Риск  нормативной ликвидности — возможные  проблемы, связанные с выполнением нормативов ликвидности Банка России (Н3 и Н4). Банк еженедельно осуществляет прогноз нормативов ликвидности и контроль их соблюдения с учетом не только регуляторных ограничений, но и более строгих внутренних лимитов. В течение 2010 года нормативы ликвидности соблюдались Банком с существенным запасом.

Риск  физической ликвидности — проблемы, связанные с недостаточностью какой-либо валюты для покрытия обязательств Банка. Инструментами управления риском физической ликвидности в краткосрочной перспективе являются прогноз потоков платежей и контроль доступных резервов ликвидности.

Снижение процентной маржи  с 7,8% в 2009 году до 6,6% в 2010 году обусловлено  тремя факторами: (Приложение 1)

• снижением доходности кредитов, предоставленных юридическим лицам;
• снижением доходности вложений Группы в ценные бумаги;
• изменением структуры работающих активов, т.е. снижением удельного веса кредитов в активах за счет роста удельного веса вложений в ценные бумаги; доходность вложений в ценные бумаги ниже доходности кредитов.

 

 

 

 

3. Проблемы коммерческих  банков и пути повышения эффективности  деятельности КБ в РФ.

2010 год стал для России  годом восстановления после кризиса.  Рост ВВП, по оценке Росстата, составил 4,0%, при этом в течение года рост был неравномерным — в III квартале ВВП снизился на фоне чрезмерно жарких погодных условий. Промышленное производство выросло за год на 8,2%. Существенный вклад в рост производства в начале года внесли накопленные запасы и рост потребления, в конце года — восстановление инвестиционной активности.

В течение 2010 года произошел  перелом инфляционных тенденций. К середине лета инфляция снизилась до 5,5% год к году, но с августа начала быстро расти, закончив год на отметке 8,8% год к году с тенденцией к дальнейшему повышению. Свою роль сыграли как растущие мировые цены на сырьевые и продовольственные товары, так и инфляционный эффект денежной политики, выразившийся в устойчивом росте денежной массы в течение года со средним темпом 31% год к году.

В 2010 году в российской банковской системе  сохранялись высокие темпы роста привлеченных средств, значительно превосходившие темпы роста кредитов, спрос на которые только начал восстанавливаться. Средства клиентов за год возросли на 23,4%, в то время как кредиты клиентам увеличились только на 13,1%.

Это привело к значительному  росту ликвидности на рынке и  падению процентных ставок как по банковским кредитам, так и по депозитам. При этом если в первой половине года реальные процентные ставки практически не менялись, то во второй половине на фоне роста инфляции реальные процентные ставки по кредитам резко снизились, а процентные ставки по депозитам стали ниже темпа инфляции. В этих условиях банковские кредиты стали более привлекательными, что стимулировало спрос на них со стороны клиентов и оживило рынок кредитования. Темпы роста кредитования в Сбербанке несколько отставали от рынка, в результате чего доля Банка в этом сегменте сократилась.

 

Рис. 3

Тем не менее  темпы кредитования оставались недостаточно высокими в сравнении с притоком средств клиентов, и банки продолжали наращивать портфели ценных бумаг. За год вложения банков в ценные бумаги возросли более чем на треть.

Портфель ценных бумаг  Сбербанка увеличился гораздо значительнее — в 1,7 раза, что стало основным фактором роста доли Сбербанка в активах банковского сектора.

На фоне достаточной ликвидности  банки возвращали Банку России средства, полученные во время кризиса. Сбербанк также принял решение о погашении в мае 2010 года части субординированного кредита Банка России на сумму 200 млрд руб., что привело к сокращению доли Банка в капитале банковского сектора.

Одновременно банки воспользовались  улучшением конъюнктуры мировых  финансовых рынков и вновь стали  привлекать ресурсы из-за рубежа. Сбербанк также в течение года неоднократно выходил на международные рынки капитала для пополнения ликвидности в иностранной валюте. Общий объем привлеченных Банком в 2010 году средств составил 4,75 млрд долл. США и 400 млн швейцарских франков.

Высокий уровень рублевой ликвидности Сбербанка, поддерживаемый стабильным притоком средств клиентов, позволил Банку снизить ставки привлечения и, таким образом, сократить свои процентные расходы. В свою очередь, это повлияло на снижение доли Банка на рынке привлечения средств корпоративных и частных клиентов.

Стабилизация  экономической ситуации положительно отразилась на качестве кредитных портфелей  банков. Доля просроченной задолженности по кредитам предприятиям, возросшая в январе–мае с 5,9 до 6,3%, начала снижаться и к концу года опустилась до 5,1%. Доля просроченной задолженности по кредитам населению стала уменьшаться только в IV квартале и на конец года составила 6,9%, что несколько выше уровня начала года — 6,8%. Снижение темпов роста просроченной задолженности отразилось на динамике резервов по кредитам, рост которых приостановился. За год резервы выросли всего на 4,6% против двукратного роста в 2009 году, а отношение резервов к кредитам снизилось с 9,2 до 8,6%.

Аналогичные тенденции были характерны и для  Сбербанка, качество кредитного портфеля которого начало улучшаться. Расходы на создание резервов в сравнении с предыдущим годом существенно сократились, что стало основным фактором роста прибыли Сбербанка и увеличения его доли в совокупной прибыли банковской системы.

После возврата к докризисным  показателям работы Сбербанк сохраняет  на 2011 год цель по обеспечению долгосрочного  стабильного роста бизнеса и планомерному выполнению Стратегии развития до 2014 года.

В области  финансов основная задача Банка —  максимизация рентабельности капитала и доходности для акционеров, что, в свою очередь, потребует работы по повышению качества кредитного портфеля, обеспечения возвратности необслуживаемых кредитов, а также дальнейшего роста эффективности бизнеса.

 

 

Сбербанк  объявил о старте долгосрочной программы, ориентированной на расширение целевой  аудитории бизнеса за счет граждан  в возрасте до 25 лет.

Ключевые  составляющие новой платформы Сбербанка  для продвижения:

1. Новая линейка  банковских продуктов: дебетовые  карты и кредиты на 

получение образования (с 14 лет), кредитные карты и потребительские 

кредиты (с 18 лет)

2. Новые каналы  коммуникации с клиентами: подбренд  «Респект от 

Сбербанка», молодежный портал банка, социальные сети, сервисы блогов

3. Новые подходы  к обслуживанию (повышение качества  за счет 

дифференцированной  модели клиентского сервиса, глубокое проникновение 

удаленных каналов).

По мнению менеджмента, за ближайшие полтора  года комплексное внедрение платформы  позволит увеличить количество частных  клиентов в возрасте 14-25 лет на 5,5-6 млн. человек (общее количество граждан-клиентов банка — более 70 млн.)

Приоритетные задачи работы Сбербанка с клиентами на 2012 год:

• повышение удовлетворенности клиентов условиями обслуживания в Банке. Главное внимание в данном вопросе будет уделяться ликвидации очередей в подразделениях, обслуживающих клиентов, а также развитию института клиентских менеджеров для корпоративных клиентов;
• увеличение доли в активах банковской системы России за счет укрепления позиций на основных сегментах финансового рынка;
• обеспечение лучшего на рынке качества обслуживания клиентов в удаленных каналах;
• укрепление бренда Сбербанка для приоритетных сегментов розничного рынка.

В части совершенствования  процессов и технологий в 2012 году Банк планирует:

• завершить переход к ориентированной на клиента системе обслуживания;
• полностью внедрить новый кредитный процесс для корпоративных клиентов, сделав систему кредитования Сбербанка лучшей на рынке;
• реализовать преимущество масштаба путем консолидации операционной функции.

Приоритетные направления кадровой работы на 2012 год:

• формирование комплексного плана развития и оптимизации численности персонала;
• формирование лояльной мотивированной команды за счет полного внедрения новой единой системы мотивации, создания системы управления карьерой и системы социального обеспечения;
• обеспечение квалификации персонала, необходимой и достаточной для реализации Стратегии Банка за счет создания системы обучения и развития сотрудников, системы работы с учебными заведениями, а также разработки и внедрения процессов и инструментов управления знаниями.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

1. Современный коммерческий банк является сложным социально-экономическим объектом. Банковская система аккумулирует временно свободные средства фирм, д/х, государства и посредством кредита перераспределяет их в те сферы хозяйства, где они необходимы в данный момент. Банки являются финансовыми посредниками между первичными инвесторами и заемщиками. Характерной особенностью коммерческих банков заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли. Прибыль официально считается основным показателем деятельности банка.
2. Сбербанк является старейшим  коммерческим банком в России. Сбербанк России сегодня — современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками – залогом его успешной работы. По итогам 2010 года 47,9% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку.
3. Рыночные условия в 2010г.  более благоприятны, чем в 2009 году, как для российского финансового сектора в целом, так и для Сбербанка в частности. Экономика продолжала восстанавливаться после острой фазы кризиса. Оживился потребительский спрос, а к концу года возросли и инвестиции в основной капитал. Сильно пострадавшие от кризиса отрасли, прежде всего обрабатывающая промышленность, демонстрировали высокие темпы роста. На этой основе кризис плохих долгов стал входить в завершающую стадию. Одновременно вырос спрос на кредитные ресурсы (включая облигации) со стороны бизнеса и физических лиц. В результате в целом за год активы банковской системы увеличились почти на 15%.