Коммерческие банки

tyle="text-align:justify">Серьезное влияние на ликвидность банка  оказывает сопряженность активов и пассивов по суммам и срокам. Необходимо внимательно следить за тем, чтобы суммы и сроки инвестирования денежных средств не сильно отличались от тех, на которые банк их получил от клиентов.

К внутренним факторам, от которых зависит степень  ликвидности банка, относится менеджмент. Высокий уровень менеджмента предполагает наличие квалифицированных специалистов, создание необходимой информационной базы, а также понимания руководством банка необходимости создания системы управления деятельностью банка.

Еще один фактор – имидж. Положительный имидж банка позволяет ему иметь преимущества перед другими банками в привлечении ресурсов и таким образом быстрее устранить недостаток в ликвидных средствах. Банку с хорошей репутацией легче обеспечивать стабильность своей депозитной базы. Он имеет больше возможностей устанавливать контакт с финансово устойчивыми клиентами, а значит обладать более высоким качеством активов.

 

Таким образом, ликвидность банка есть качественная характеристика деятельности банка, обусловленная  множеством факторов, находящихся в  постоянном изменении.

 

4. Коммерческие банки России.

В России банковская система начала свое бурное развитие с принятием в 1990 г. законов «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» от 02.12.90 г. N 394-1 и «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 02.12.90 г. N 395-1, определявших правовые основы существования банков и регламентирующих их деятельность. Тогда же банковская система стала двухъярусной: коммерческие банки, обслуживающие предприятия и население, и Центральный Банк, контролирующий и регламентирующий деятельность коммерческих банков. Первые крупные коммерческие банки образовывались путем акционирования специализированных государственных банков (Промстройбанк, Агропромбанк, Сбербанк и т.д.). Наряду с ними ежегодно возникало множество мелких банков, часть которых также и исчезала по причине неустойчивости экономики, неквалифицированности кадров, высоких рисков и т.д.

«К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банка с 4539 филиалами и 414 кредитных учреждений».¹⁵ В последующий год рост количества банков продолжился, но уже к началу 1996 г. началось сокращение их количества. Причинами появления тенденции к уменьшению количества банков являлись: уменьшение темпов роста количества банков, ухудшение их финансового положения, банкротство. Немалую роль сыграло также введение в действие новой редакции закона «О банках и банковской деятельности» от 03.02.96 г., где ужесточались требования к вновь создаваемым банкам, а также регламентация и контроль за деятельностью существующих банков. Азиатский кризис 1997 г. и экономический кризис страны в1998 г. сильно пошатнули российскую банковскую систему. Обанкротились многие крупные и казалось бы устойчивые банки. Только через 2 года российская банковская система смогла оправиться от кризиса. Об этом может свидетельствовать тот факт, что к октябрю 2000 г. не осталось кредитных организаций, переданных под управление Ассоциации по реструктуризации кредитных организаций и было официально признано, что российская банковская система вышла из кризиса.

Если  в середине 90-х гг. банки большую  часть своих активов направляли на спекулятивные операции, кредитованием  населения занимался один Сбербанк, а сектор реальной экономики получал  всего 35% всех кредитных ресурсов, то в настоящее время доля кредитов населению и предприятиям возросла. Это связано с исчезновением  сверхприбыльных источников получения  дохода, снижением темпов инфляции в стране, возросшему недоверию к  государству как заемщику, что  повлекло поиск других вариантов  вложения активов. Усиление нормативной  базы также позволило снизить  риски невозврата вложенных денежных средств. В настоящее время наблюдается тенденция к объединению банков, усилению их устойчивости, объединению капитала. Банки в целях получения дополнительного дохода предлагают новые виды услуг своим клиентам, таких как лизинг, факторинг. Развивается сеть филиалов и не только на территории России, но и за рубежом.

«Филиалы и представительства кредитной организации не являются юридическими лицами. Они осуществляют свою деятельность на основании положений, утвержденных создавшей их кредитной организацией, и считаются открытыми с момента уведомления Банком России. Филиальная сеть российских банков в количественном отношении стабилизировалась. На 01.01.2007 количество филиалов действующих банков составило 3281, на 01.01.2005- 3238, а на 01.01.2001 число филиалов составляло 3793. Интересно отметить, что в 2007 году во всех федеральных округах, за исключением Центрального, количество филиалов банков других регионов превышало количество местных кредитных организаций и их филиалов.»¹⁶

В дальнейшем банковская система продолжит развиваться  путем образования крупных устойчивых и надежных банков, способных конкурировать  не только с бывшими госбанками (Сбербанк и ВТБ), но и с иностранными банками. Мелкие банки будут вытесняться. На это направлена политика Центрального Банка, основанная на мировой банковской практике.

 

5. Использованная  литература.

 

1. Банковское дело / под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой. – С.-П.: Питер Пресс, 2008.
2. Деньги, кредит, банки / под ред. Е.Ф. Жукова М.: ЮНИТИ, 1999.
3. Деньги, кредит, банки: учебник/ под ред. Лаврушина О.И. -- М.: КНОРУС, 2009.
4. Закон «О банках и банковской деятельности в РФ" № 17-ФЗ от 03.02.96 г.
5. Инструкция ЦБ «О порядке регулирования деятельности банков» № 1 от 01.10.97 г.
6. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004.
7. Финансы, денежное обращение, кредит / под ред. Л.А. Дробозиной. – М.: ЮНИТИ, 1997.
8. Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред. О.В. Соколовой. – М.: Юристь, 2001.

¹ Закон «О банках и банковской деятельности в РФ" № 17-ФЗ от 03.02.96 г., ст. 1

² «Деньги, кредит, банки» под ред. Е.Ф. Жукова, Москва, «Юнити», 1999 г., стр. 244

³ «Деньги, кредит, банки» под ред. Е.Ф. Жукова, Москва, «Юнити», 1999 г., стр. 256

⁴ «Деньги, кредит, банки» под ред. Е.Ф. Жукова, Москва, «Юнити», 1999 г., стр. 257

⁵ Банковское дело/Под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой.-М.:Питер Пресс,2008,стр.14-15

⁶ «Деньги, кредит, банки» под ред. Е.Ф. Жукова, Москва, «Юнити», 1999 г., стр. 245

⁷ «Финансы, денежное обращение, кредит» под ред. Л.А. Дробозиной, Москва, «Юнити», 1997 г., стр. 373

⁸ «Финансы, денежное обращение, кредит» под ред. Л.А. Дробозиной, Москва, «Юнити», 1997 г., стр. 376

⁹ «Деньги, кредит, банки» под ред. Е.Ф. Жукова, Москва, «Юнити», 1999 г., стр. 272

¹⁰ «Деньги, кредит, банки» под ред. Е.Ф. Жукова, Москва, «Юнити», 1999 г., стр. 248

¹¹ «Деньги, кредит, банки» под ред. Е.Ф. Жукова, Москва, «Юнити», 1999 г., стр. 255

¹² «Деньги, кредит, банки» под ред. Е.Ф. Жукова, Москва, «Юнити», 1999 г., стр. 290

¹³ Инструкция ЦБ «О порядке регулирования деятельности банков» № 1 от 01.10.97 г., ст. 2, п. 2.1.

¹⁴ «Деньги, кредит, банки» под ред. Е.Ф. Жукова, Москва, «Юнити», 1999 г., стр. 292

¹⁵ «Деньги, кредит, банки» под ред. Е.Ф. Жукова, Москва, «Юнити», 1999 г., стр. 575

¹⁶ Банковское дело/Под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой.-М.:Питер Пресс,2008,стр.39