Экономические основы банковской системы РФ

Скорее всего, нынешний финансово-экономический кризис приведет к депрессии, и возникшая после кризиса стагнация с крайне низкими темпами экономического развития и, может быть, с весьма высокой инфляцией может продлиться несколько лет,  в течение которых при эффективной целенаправленной  экономической  политике возможно создание условий для нового подъема российской экономики,  в значительной мере базирующихся уже на новых факторах и источниках экономического роста, заменяющих рост цен на экспортные товары Российской Федерации, главным образом, на нефть и газ, за счет которых в прошлом  получалось до половины прироста нашего ВВП. Если этот прогноз оправдается, то в результате кризиса и связанных с ним процессов мы потеряем не один, а может быть 2–3 года в нашем  поступательном  экономическом развитии.

Слабым утешением может служить то, что потеряем не только мы, но, по-видимому, и развитие мирового хозяйства в целом. Потеряют все. Но все же развивающиеся страны во главе с Китаем  сократят темп экономического роста в 2010–2011 гг. до 4–4,5% против 5% в прошлом.  Развитые страны, скорее всего, вряд ли увеличат свое годовое производство больше, чем на 1–1,5%, в то время как раньше развивались по 3%. Российская Федерация же вместо 7%  среднегодового темпа будет увеличивать ВВП, по-видимому, по 3–4% в год, впервые уступая темпами экономического роста развивающихся стран, но продолжая сближаться  с развитыми странами. 

Российский рынок банковских услуг будет развиваться в условиях обостряющейся конкуренции, в том числе вследствие роста участия иностранного капитала и расширения региональной сети крупных российских банков, что стимулирует общее повышение качества банковского обслуживания и внедрение современных банковских технологий. 

Сохранение инвестиционной привлекательности банковского сектора позволит  повысить уровень его капитализации, прежде всего за счет реализации вновь выпускаемых акций, приобретаемых российскими и зарубежными инвесторами.

Указанным целям будет также способствовать осуществление мер по улучшению законодательных условий привлечения капитала в банковский сектор путем публичного размещения акций, в том числе части отмены обязательности регистрации отчета об итогах выпуска акций, отмены ограничения объема выпуска облигаций уставным капиталом.  

В 2009–2011 гг.  деятельность Центрального банка РФ в сфере регулирования и надзора в соответствии с ФЗ «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке России)»  будет направлена на поддержание стабильности банковской системы  Российской Федерации и защиту интересов вкладчиков и кредиторов.  Одновременно Центральный банк РФ будет уделять повышенное внимание вопросам развития банковского сектора.

Несмотря на перспективы развития и наличие определенных положительных результатов, к сожалению, по размеру и уровню развития банковская система в Российской Федерации по-прежнему находится даже не в первой десятке.

В целом развитие банковского сектора в период 2008-2009 гг. сопровождалось серьезными проблемами, из которых можно выделить две основные:

1) рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования – внешний долг банков на конец сентября 2008 г. составил 198,2 млрд долл., т. е. порядка 20% пассивов национальной банковской системы;

2) сохранение низкого  уровня капитализации банков.

Срочные антикризисные меры принимались Правительством РФ и Центральным банком РФ в целом своевременно и эффективно, что стабилизировало работу банковской системы. Однако сегодня необходимо продолжить разработку новых мер поддержки банковской системы и реального сектора  экономики. Задача состоит не только в том, чтобы не достигнуть дальнейшего обострения кризисной ситуации. Необходимо создать условия для поступательного развития отечественной банковской системы и принять меры к нейтрализации возможных кризисных явлений в будущем.

Формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка. Для формирования базы пассивов могли бы помочь следующие меры:

1) обеспечение предсказуемости  условий предоставления беззалоговых  кредитов Центрального банка  РФ и снижение их стоимости;

2) увеличение размера  гарантий по вкладам физических  лиц как минимум до 3 млн руб. непринятие такой меры грозит  уходом крупнейших частных депозиторов  в более защищенные банковские  системы мира;

3) страхование средств  юридических лиц в банках;

4) законодательное закрепление возможности открытия безотзывных вкладов – данный законопроект уже внесен на рассмотрение в Государственную думу Федерального собрания Российской Федерации;

5) предоставление муниципальным  образованиям, бюджеты которых дотируются не более чем на 20%, права размещать свои средства на депозитах в коммерческих банках;

6) обеспечение  участия пенсионных накоплений  в фондировании банков.

3.2 Банковская система  после кризисного падения 

 

«Банковская система в 2010 году восстанавливалась после кризисного падения вяло»

Российская банковская система в 2010 году после серьезного кризисного падения восстанавливалась довольно вяло. Вместе с тем кредитные организации в совокупности по итогам года получили рекордную за последние пять лет прибыль в размере более 500 млрд рублей. Об этом сегодня заявил журналистам президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян. По его словам, рекордной прибыли удалось достичь за счет созданных в кризисные годы резервов.

Глава АРБ сообщил, что на 1 декабря 2010 года активы российских банков с начала года выросли на 11% до 32,667 трлн рублей, капитал — на 0,9% до 4,662 трлн, кредитный портфель — на 12% до 22,228 трлн. Просрочка по всему портфелю выросла на 6,7% до 1,083 трлн рублей. Объем кредитов физическим лицам увеличился на 11,9% и составил 3,998 трлн рублей, депозиты населения выросли на 23,6% до 9,250 трлн рублей.

Исполнительный вице-президент АРБ Анатолий Милюков указал, что в наступившем 2011 году российскую банковскую систему ожидает ряд проблем, которые предстоит решать. По его мнению, прогнозируемый низкий рост ВВП будет сдерживать развитие кредитования. Финансовое положение заемщиков — предприятий и организаций — продолжает оставаться тяжелым, и банки уже начинают возвращаться к рискованной политике трехлетней давности и «раздавать кредиты всем подряд».

Кроме этого, не позволит существенно снизиться кредитным ставкам инфляция, которая также, согласно прогнозам, будет «существенной». Также проблемой наступившего года будут «плохие долги», которые составляют 10—12% от совокупного кредитного портфеля. «Хотя эта проблема будет «рассасываться», — уточнил Милюков. — Банки уже начинают по дешевке их «скидывать», избавляясь от груза».

В конце концов количество убыточных кредитных организаций в наступившем году вырастет, поскольку проблема получения дохода будет достаточно серьезной. «Ставки по кредитам, конечно, надо будет снижать, но высокие проценты по вкладам, запущенным в кризисный период, продолжают «давить» на банки», — подчеркнул он.

Тосунян заявил, что в 2011 году необходимо повысить эффективность работы банковской системы и восстановить темпы роста кредитования. «В этих целях необходимо повысить роль банков в обеспечении экономики адекватным объемом доступных долгосрочных кредитных ресурсов, — указал он. — Также следует обеспечить достаточный объем таких ресурсов внутри страны, делая ее менее зависимой от внешних шоков».

Глава АРБ также отметил, что тенденция к снижению просроченной задолженности в этом году есть, однако этим «надо заниматься», поскольку сама собой проблема будет решаться долго. «Мы предлагали варианты ее решения, в частности создание банка «плохих долгов», но пока это не воспринимается», — заявил он.

Как бы не хотелось, чтобы наступивший 2011 год стал годом «взрывного» экономического роста в России, нужно признать, что это вряд ли случится. Большинство аналитиков и экспертов сходятся во мнении, что рост будет примерно на уровне 2010 года. Поэтому революционных изменений ожидать вряд ли следует. С другой стороны, никто не ожидает и катастрофических событий в экономике, что, безусловно, не может не радовать.

Экономика

Так как нынешний кризис затронул экономики всех ведущих мировых стран, то и выход из него России будет сильно зависеть от экономической ситуации в США, Евросоюзе и таких развивающихся странах как Китай и Индия.

Рост ВВП России составит по оценкам различных экспертов от 3.5% до 5%, то есть быстрого выхода на «докризисный» уровень мы не увидим.

Потребительская инфляция явно выйдет за планируемый ЦБ РФ уровень в 6.5% и составит от 7.5% до 9.5% по итогам года. Цены на бензин, продукты питания, тарифы на услуги ЖКХ, составляющие значительную часть семейных расходов многих россиян, вырастут еще выше.

Инвестиции

Ставки по рублевым депозитам в крупных банках в первые месяцы года немного снизятся или останутся на текущем уровне. Затем до конца года возможен их рост на 0.5-1.5%. В средних банках, заинтересованных в привлечении вкладчиков, ставки могут вырасти на более заметную величину. Ставки по валютным депозитам вряд ли чем-нибудь смогут порадовать вкладчиков, оставаясь крайне низкими.

Курс американского доллара на конец года разные эксперты прогнозируют от 28.5 до 32 рублей за доллар, отношение евро/доллар в течении года будет меняться как и в 2010 году в широких пределах, и составит на конец года примерно 1.15-1.25. При этом нужно учесть, что Центральный Банк теперь допускает значительные колебания курса рубля по отношению к евро и доллару.

Прирост фондовых индексов ожидается на 15%-25%. Эксперты советуют покупать акции госбанков и ТЭКа, но выбор конкретных бумаг для инвестирования обязательно необходимо согласовывать со специалистами, так как максимальную доходность дают акции «второго эшелона».

Стоимость золота прогнозируется в весьма широких пределах, зачастую очень зависящих от того, предлагает ли компания-работодатель конкретного эксперта операции с драгметаллами населению. Чаще всего называются цифры в диапазоне 1300-1500 долларов за тройскую унцию на конец 2011 года.

Банковская система

В целом наступивший год будет для банковской системы хорошим, и вот почему.

С момента начала кризиса осенью 2008 года банки в основном уже определили размер «проблемных» активов и приняли все возможные меры. Сохранившим свой бизнес клиентам кредиты были переоформлены с усилением залогового обеспечения, а разорившимся заемщикам пришлось поделиться с банками своим имуществом. Это имущество банки не спешили распродавать – момент был крайне неудачный. Зато теперь, с постепенным оживлением экономики, это имущество будет постепенно уходить с балансов банков и их дочерних организаций.

Теперь остается только подождать, пока получаемый банками доход от текущей деятельности позволит списать самую проблемную часть кредитов. Если Центральный Банк не предпримет мер по ускорению этого процесса, то он может быть полностью закончен к середине 2012 года. После этого банки смогут в полной мере вернуться к нормальной работе.

Впрочем, «докризисной»  доходности от простого увеличения числа филиалов и отделений банки уже получить не смогут. Им придется активно использовать все возможности развития бизнеса, в том числе – ограничение расходов и развитие высокотехнологичных услуг.

Процентные ставки по кредитам, очевидно, уже достигли своих минимальных значений, и в наступившем году будут сохранятся на нынешнем уровне или немного расти, ориентируясь на уровень инфляции.

Банки, естественно, будут стремиться увеличить разрыв между ставками привлечения и размещения ресурсов, что в условиях отсутствия безрисковой альтернативы банковским вкладам может создать интересную ситуацию, когда ставки по вкладам будут снижены от сегодняшнего уровня на 0.5%-1% в первом полугодии, а ставки по кредитам – останутся на прежнем уровне или даже чуть-чуть повысятся.

По ставке рефинансирования Центрального Банка при отсутствии серьезных потрясений на финансовых рынках прогнозируется диапазон 8%-8.75% на конец года (напомним, сегодня она составляет 7.75% годовых).

Неясным остается вопрос – продлит ли Центральный Банк мораторий на исключение убыточных банков из системы страхования вкладов на 2 полугодие 2011 года. В настоящее время докризисным требованиям к участию в ССВ не удовлетворяют по финансовым показателям не только несколько десятков небольших, но и ряд банков топ-30.

Также становится заметным давление Центрального Банка на небольшие кредитные организации.

Напомним, что за 2011 год более чем двум сотням банков нужно будет довести капитал до уровня в 180 млн руб. И, скорее всего, несколько десятков малых банков с этой задачей не справятся, и вынуждены будут преобразоваться в небанковские финансовые организации или объединяться с более крупными банками.