Экономическая сущность, структура и принципы организации денежного оборота (на примере Республики Беларусь)

    На основе использования  карточек  реализованы  проекты  оплаты коммунальных услуг   в   отделениях   банков   и   в  платежных  терминалах  самообслуживания (инфокиосках), услуг интернет-провайдеров,  провайдеров мобильной связи в сети банкоматов  и  информационных  киосков. Внедряется проект оплаты услуг мобильной связи  со счетов держателей банковских  пластиковых  карточек  с  использованием мобильных телефонов.

    Согласно показателям, сложившимся в международной практике, средняя нагрузка на 1 банкомат  должна  составлять  2600  карточек, на 1 платежный терминал – 160 карточек.  По  состоянию  на  01.01.2004 в Республике  Беларусь  на  1  банкомат приходилось 2285 карточек, на 1 платежный терминал - 568 карточек.

    За период с 01.01.2002 по 01.01.2004 при увеличении количества находящихся в обращении карточек в 5,8 раза количество  банкоматов  увеличилось  в 2,7 раза, а количество предприятий торговли и сервиса (далее - ПТС), оснащенных терминалами, -   только   в   1,4  раза.  Следовательно,  для приближения  степени  развития инфраструктуры  розничного   банковского   рынка   к   уровню,   сложившемуся  в международной практике, число ПТС, оснащенных платежными терминалами,  с  учетом сложившегося  на  01.01.2004  объема эмиссии карточек должно быть увеличено, как минимум, в 3 раза.

    Недостаточная развитость инфраструктуры, необходимой для проведения операций с  использованием  банковских пластиковых  карточек,  обусловлена  в  том  числе высокой  стоимостью  оборудования  и  отсутствием  у  ПТС заинтересованности  в установке  платежных  терминалов.  Кроме  того,  не  в  полной  мере  обеспечена возможность проведения  операций  с  использованием  в  элементах инфраструктуры карточек различных систем.

    Организация  безналичных  расчетов по операциям с использованием  банковских пластиковых  карточек  осуществляется   на   клиринговой   основе  с  отражением результатов клиринга по корреспондентским счетам банков - участников  систем  (в том   числе  международных  систем),  образующих  рынок банковских  пластиковых карточек Республики Беларусь. В качестве расчетного банка определен Национальный банк. Клиринг  осуществляется процессинговыми центрами соответствующих систем, в том числе и за пределами  Беларуси  (по международным системам), что существенно увеличивает  издержки проведения клиринговых  операций  и  негативно  влияет  на эффективность организации процесса клиринга.

     В итоге по состоянию на 01.04.2006 количество карт международных и внутренних систем расчетов в обращении достигло почти 3,5 млн. Количество функционирующих банкоматов составило 1245, число предприятий торговли (сервиса), принимающих карточки при оплате за реализуемые товары (услуги), - около 4,5 тыс. (4449). За последние пять лет эмиссия возросла в 16,2 раза, количество установленных банкоматов - в 6,9 раза, количество предприятий торговли (сервиса), принимающих карточки при оплате за реализуемые товары (услуги), - в 3,3 раза. По состоянию на 1 января 2003 г. количество карточек на 1000 населения составляло 49 штук. По состоянию на 1 апреля 2006 г. данный показатель увеличился до 345 штук, или в 7 раз.

     Наибольшая перспектива является развитие рынка платежных карточек (банковских пластиковых карточек, предоплаченных карточек на предъявителя - электронных денег) и распространение их на электронную торговлю. Именно на этом сегменте рынка розничных платежей выработаны в определенной степени устоявшиеся стандарты, имеется правовое регулирование и создана соответствующая инфраструктура применения платежных карточек. Расширение каналов приема платежных карточек связано с развитием электронной торговли в сети Интернет и мобильной связи. К 2012 г. международными экспертами ожидается, что 1 из 10 операций с использованием платежных карточек будет операцией оплаты в электронной торговле.

     Национальный банк разработал и в установленном порядке утвердил Концепцию развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 г. и Концепцию развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 г. В данных стратегических документах очерчены основные задачи и пути их решения в области развития в Беларуси отвечающего современным требованиям рынка розничных банковских услуг.

     В РБ наиболее развивающимся в настоящее время является направление работы банков по переводу на безналичные расчеты с использованием банковских пластиковых карточек операций оплаты населением различных видов услуг. Количество банкоматов в целом соответствует имеющемуся уровню эмиссии согласно средним международным показателям (на 1 банкомат должно приходиться 2600 карточек). Исходя из статистических данных по состоянию на 1 апреля 2006 г., в Беларуси на один банкомат приходилось 2776 карточек. В соответствии со средними международными показателями на 1 платежный терминал должно приходиться 160 карточек. По состоянию на 1 апреля 2006 г. в Республике Беларусь количество платежных терминалов в предприятиях торговли (сервиса) составило 6026, платежных терминалов, установленных в ПВН, - 3878, платежных терминалов, установленных вне предприятий торговли (сервиса) и вне ПВН, - 324, общее количество терминалов - 10 228. Таким образом, по состоянию на 1 апреля 2006 г. на 1 платежный терминал, установленный в предприятии торговли (сервиса), приходятся 573 карточки, что 3,5 раза ниже международного показателя.

     В настоящее время при достаточно высоком уровне эмиссии карт основной задачей, которую Национальный банк и Правительство Республики Беларусь ставит перед белорусскими банками и торгово-сервисными предприятиями, является развитие программно-технической инфраструктуры обслуживания карточек, позволяющей проводить безналичные платежи. Динамика показателей в разрезе наличных и безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек свидетельствует об увеличении доли безналичных платежей.

     На протяжении пяти последних лет развитие в Республике Беларусь системы расчетов на основе банковских пластиковых карточек осуществлялось преимущественно в рамках реализации банками проектов выплаты заработной платы населению Республики через картсчета путем выполнения показателей региональных программ, утверждаемых облисполкомами. Выбор зарплатной технологии как приоритетного в Республике Беларусь направления развития системы расчетов с использованием карточек был обусловлен тем, что оборот денежных средств, связанный с выплатой заработной платы, является одним из самых крупных в экономическом обороте государства, а удаленный доступ к картсчету, который обеспечивает банковская пластиковая карточка, позволил предоставить населению возможность выбора способа расходования заработной платы: наличными либо посредством совершения безналичных платежей. Для банков реализация карточных проектов обеспечивает увеличение ресурсной базы. Для предприятий и организаций других отраслей экономики, внедряющих зарплатные проекты на базе карточек, обеспечивается диверсификация выдачи заработной платы по срокам. Для граждан - держателей банковских пластиковых карточек эффект применения карточек проявляется в минимизации риска утери или хищения наличных денег, в повышении платежной культуры (удаленный доступ к своему счету в банке, возможность осуществления коммунальных и иных видов платежей в безналичном порядке), в росте доходов за счет получения процентов на остаток средств по картсчету, в возможности оперативного получения кредита (овердрафта).