Автор: Пользователь скрыл имя, 06 Апреля 2012 в 19:26, курсовая работа
Целью курсовой работы является наиболее точное изучение кредитной системы и деятельности банков.
В связи с этим можно выделить следующие задачи:
- место банков в кредитной системе;
- кредитные отношения в коммерческих банках, определение кредитования и кредитного договора;
- активные и пассивные операции банка;
- определение кредитоспособности клиента, определение класса кредитоспособности заемщика;
- основные методы кредитования;
ВВЕДЕНИЕ……………………………………………...………………………..3
І. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ
1.1 Роль банков в кредитной системе……………………………………...
1.2 Кредитные отношения комерческих банков………………………...
1.3 Кредитные операции банка и их виды……………………………….....
ІІ. Анализ развития банковской системы Казахстана. Совре-менные тенденции развития банковской системы Республики Казахстан
2.1 Деятельность Национального банка Республики Казахстан………….
2.2 Деятельность банков второго уровня…………………………………
2.3. Пути совершенствования банков - как основного звена кредитной
системы……………………………………………………..
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………..…
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ………………………………………………………...
Национальный банк достаточно четко осуществляет свои функции по отношению к банкам второго уровня, это прослеживается через принимаемые решения и дополнения к существующему законодательству. С каждым годом усиливаются требования Национального банка к качеству банковской сферы. Одним из таких требований является Программа перехода банков второго уровня к международным стандартам, предусматривающая обязательную реорганизацию или ликвидацию слабых банков, которые не выдерживают требования программ и правил Национального банка страны.
Процесс лицензирования, проводимый Национальным банком, заключается в следующем:
а) минимальное требование к капиталу - данное ограничение может быть установлено на высоком уровне в целях ограничения доступа в сферу банковской деятельности; либо ограничивается количество выдаваемых лицензий;
б) качество руководящего состава
- для этого создана
в) ограничение прав собственности
- во многих странах, право владения
банками полностью или в
-ежедневный баланс по форме 700 Н;
-еженедельный отчет о выполнении лимитов открытой валютной позиции, сведения о проводимых банком форвардных, своп, и спот сделках;
-еженедельный отчет о
выполнении текущей
-ежемесячный отчет о выполнении пруденциальных нормативов;
-ежемесячный отчет о
выполнении резервных
-ежемесячный отчет о
классификации активов,
-ежемесячный отчет о
размещении части средств
-ежеквартальную регуляторную финансовую отчетность.
Ограничение деловой активности. Это означает ограничение не только доступа в банковскую сферу, но и видов деловой активности, в которых банки имеют право принимать участие. В целях недопущения столкновения интересов, например, согласно банковского законодательства, банкам запрещено участвовать в деятельности, не характерной для них, такой, как торговля, промышленность, сельское хозяйство, а также выступать в роли прямых конкурентов в отношении своих клиентов, где их финансовые возможности дадут им определенные преимущества. Банкам разрешено только инвестировать средства в данные отрасли в целях содействия возвращению выданных кредитов.
Контроль над образованием филиалов и отделений банков. Ограничение доступа к депозитам. Национальный Банк дает разрешение на открытие нового филиала только в том случае, если он уверен, что банк располагает достаточной базой капитала и квалифицированным руководством, способным обеспечить функционирование дополнительных филиалов.
Лимитирование рисков. Этот контроль означает ограничение степени риска, которые банк может взять на себя. Кредитный риск - в этом случае ограничивается максимальный размер кредита на 1-го заемщика. Согласно нашему законодательству максимальный размер риска на одного заемщика составляет 10-25% от капитала банка. Валютный риск-ограничение объемов наличности в иностранной валюте у банков второго уровня для снижения спекуляций и рисков, связанных с колебаниями курсов валют. Процентный риск - контролируется путем востребования данных об изменениях процентных ставок, опубликования данных о несоответствии в сроках платежей.
Требования к достаточности капитала. Капитал служит обеспечением финансовых обязательств акционеров, и для защиты вкладчиков от неожиданных потерь, понесенных банком. Базельский Комитет принял статьи активов, взвешенных с учетом риска и банк должен иметь минимальную 8%-ную стандартную базу капитала.
Объединение информации и координации. В связи со стремлением банков к сохранению коммерческой тайны и нежеланием обмениваться или раскрывать информацию своим конкурентам, значительное преимущество имеет формирование супервизорами централизованного информационного кредитного бюро (кредитный регистр), в функции которого входит оценка достаточности резервов, выявление проблемных направлений в экономике, совершенствование информационной базы банка по оценке кредитов.
В результате такой проводимой работы Национального банка по укреплению банковской системы дало следующие результаты. Второй уровень банковской системы составляет банковский сектор, который на сегодня представлен широкой сетью коммерческих банков и различными кредитными учреждениями. По состоянию на 1 мая 2007 года в республике функционируют 35 банков второго уровня, в том числе 2 государственных (Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана, АО Банк Развития Казахстана), 16 с иностранным участием (включая 10 дочерних банков банков–нерезидентов Республики Казахстан) и 17 отечественных коммерческих банков.
Особенно тяжело сказался «надзорный пресс» Национального банка на отечественных банках. Если в 1993 г. их насчитывалось 197 или 97 % от общего числа банков, то к настоящему времени осталось 18, что составляет половина общего числа банков. В настоящее время доля банков с иностранным участием составляет 45,7 % или увеличилась на 12,4 пункта по сравнению с 2000 годом.
Вместе с тем, в отличие от банков, постоянно растет количество организаций, осуществляющие отдельные виды банковских операций, что является одним из признаков развития финансового посредничества. При этом количество таких организаций больше всего возросло в 2007 году на 75 учреждений или в 1,4 раза по сравнению с предыдущим годом и составило 251 учреждений. По состоянию на 1 сентября 2007 года их количество достигло 251.
Национальный Банк Республики Казахстан является органом, определяющим и осуществляющим государственную кредитно-денежную политику Республики Казахстан. Целью кредитно-денежной политики Национального Банка Республики Казахстан является обеспечение устойчивости национальной валюты Республики Казахстан; ее покупательной способности и курса по отношению к ведущим иностранным валютам. Национальный Банк Республики Казахстан может устанавливать целевые ориентиры роста одного или нескольких показателей денежной массы в обращении. Основным инструментом денежно-кредитной политики является:
- Процентные ставки по операциям Национального Банка Республики Казахстан с банками;
- Норматив минимальных обязательств, резервов, депонируемых в Национальном Банке Республики Казахстан, в том числе с возможной дифференциацией по срокам, объемам, и видам привлеченных средств;
- Операций на открытом рынке по покупке и продаже государственных ценных бумаг;
- Кредиты банкам и
- Интервенции на валютном рынке;
- Введение в исключительных
случаях, прямых
В целях регулирования объемов кредитов, представляемые банками, для снижения рисков неплатежа банками по их обязательствам, а также для защиты интересов вкладчиков и акционеров банков, Национальным Банком Республики Казахстан используется механизм резервных требований. Норматив резервных требований рассчитывается как процент от общей суммы обязательств перед банками и устанавливается в размере не более 40%. Под операцией на открытом рынке понимаются купля-продажа казначейских векселей, государственных облигаций и других ценных бумаг, осуществляемые с целью регулирования объема денежных масс. Национальный Банк Республики Казахстан вправе предоставлять Правительству краткосрочные кредиты по ставке, не ниже официальной процентной ставки рефинансирования в объемах и на условиях, устанавливаемых ежегодно в республиканском бюджете на очередной финансовый год. Также могут быть предоставлены кредиты на взаимосогласованных условиях по отношению подписок и других платежей по каждому кредиту, выдаваемому в соответствии с настоящей статьей, должно быть подписано соответствующее соглашение между Министерством Финансов Республики Казахстан. В этом соглашении должны указываться сумма кредита, сроки выплаты и процентная ставка [11, c.78]. В качестве инструментов регулирования краткосрочной ликвидности банковской системы использовались: операции с краткосрочными нотами, операции с государственными ценными бумагами на открытом рынке, регулирование официальных ставок, рефинансирование банков путем переучета векселей, предоставление банкам краткосрочных кредитов на поддержание ликвидности (дневных и овернайт). национальный банк казахстан
Сравнительная характеристика экономических и динамических показателей приведена в нижеследующей диаграмме, где использованы данные из таблицы в Приложении А (рисунок 5).
Данная диаграмма показывает
динамику основных макроэкономических
показателей Национального
- золотовалютные резервы выросли 125,9 млрд. тенге, то есть на 18,5%;
- денежная база увеличилась с 248,2 до 356,8 на 108,6, то есть на 43,8%;
- денежная масса выросла на 663,5, т.е. на 68,3%;
- количество вкладов в Национальном банке выросло с 1255,4 до 732,5, что на 71,8% больше, чем в 2006 году;
- объем кредитов в Национальном банке вырос на 51,7%.
Все эти показатели указывают как на общий рост и подъем Национального банка РК, так и на подъем в экономике и жизни населения. При этом тем инфляции составлял: в 2006 году 2,1% в год, а в 2007 году – 0,8% в год, что означает поддержание главного приоритета Национального банка – снижение темпов инфляции.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В экономике страны значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет ее развитие, рост потенциальных возможностей государства и благосостояния населения. Вместе с этим, само государство оказывает непосредственное влияние на формирование, развитие и оптимизацию кредитной системы. Эффективность кредитной системы зависит не только от ее функциональной структуры, но и от развития банков и небанковских организаций, а также непосредственной капитализации хозяйствующих субъектов на рынке.
Кредитная система Казахстана представляет собой достаточно сложную организационную структуру, на которую оказывают влияния факторы развития финансовых рынков, инвестиционная среда, многоуровневые механизмы функционирования кредитных и прочих организаций, а также факторы несовершенства правового обеспечения, макро-, мезо- и микро- факторы. В условиях укрупнения финансово-кредитной системы Казахстана существует множество нерешенных проблем в области отсутствия транспарентности кредитных организаций, прозрачности структуры собственности, диверсификации деятельности организаций, входящих в кредитную систему Казахстана, и множество других спорных моментов, которые требуют постепенного решения уже в среднесрочной перспективе. Для развития кредитных организаций и совершенствования кредитной системы в целом требуется новый подход в реформировании данной системы, который может быть основан на эволюционной доктрине управления капитализацией банковской среды, оптимизации степени концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщикам в условиях укрупнения бизнеса в республике.
Модель развития кредитной системы Казахстана должна быть направлена на внедрение новых направлений денежно-кредитной политики, либерализацию валютных отношений, совершенствование платежной системы. Кроме того, важную роль играет эффективное функционирование трехуровневой институциональной среды банковской сферы, совершенствование деятельности и регулирования инвестиционных и ипотечных банков, а также поддержание развития пенсионного обеспечения и страховых компаний.
Информация о работе Экономическая сущность государственного бюджета