Ипотечный кредит

 

Дальнейшее развитие ипотеки  будет напрямую зависеть от динамики экономического роста. В условиях ужесточения  фондирования со стороны западных банков, ограничений, накладываемых со стороны  ипотечных агентств в России (прежде всего АИЖК), и общего ужесточения  кредитной политики коммерческих банков представляется сомнительным, что рынок  ипотечного кредитования будет расти  прежними высокими темпами.

 

Проблемы развития ипотечного кредитования в Пермском крае тесно  связаны с проблемами ипотечного кредитования в России. К началу 2009 года в результате ужесточения  условий выдачи жилищных кредитов (роста  ставок, увеличение первоначальных взносов  и др.) количество домохозяйств, способных  получить кредит на покупку квартиры сократилось в три раза. Продолжающиеся негативные тенденции в российской экономике только уменьшают это  количество, а значит и базу потенциальных  клиентов для банков, занимающихся ипотечным кредитованием.

 

Простой расчет, основанный на данных Росстата, показывает, что 3-4 процента российских семей, с доходами на каждого члена семьи свыше 25 000 рублей в месяц, могут приобрести квартиры по социальным нормам жилья  и выше при ипотечном кредите  сроком на 20 лет. 5-6 процентов российских семей, с доходами на каждого члена  семьи от 15000 до 25000 рублей могут приобрести в собственность дополнительно  порядка 40 кв. м. (при 20-летнем ипотечном  кредите). 6-7 процентов российских семей, члены которых обладают доходами от 10000 до 15000 рублей на человека, могут  приобрести дополнительную жилую площадь  порядка 20 кв. метров (при 20-летнем кредите). Для остальных граждан ипотечное  жилищное кредитование недоступно.

 

Жилищное кредитования операций по улучшению жилищных условий в 2009 году будет в наиболее благоприятном  положении, в отличие от рынка  кредитования жилья в новостройках, который находится в глубоком кризисе. Банки настроены применять  механизмы целевого кредитования на первичном рынке жилья, т.е. давать кредиты только на покупку квартир  в объектах, с застройщиками которых  их связывают кредитные и иные отношения.

 

Как-то положительно изменить сложившуюся ситуацию сможет только эффективная и быстрая реализация властями страны программ по поддержке  государственного агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), системы  жилищного кредитования в целом  и банковской системы. АИЖК уже получило от государства на нормализацию рынка  жилищного кредитования, рефинансирование кредитов и поддержку заемщиков 60 млрд. рублей и ждет еще 200 млрд. обещанных  Правительством страны. В случае претворения  разработанных программ поддержки  в жизнь, объем выдачи новых кредитов по итогам года может составить до 450 млрд. рублей. Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию РФ определило объёмы рефинансирования ипотечных  кредитов в регионах страны. Всего  планируется рефинансировать кредиты  на общую сумму 29 миллиардов 563,47 миллиона рублей, а Пермскому краю достанется 1,34% от данной суммы.

 

Между тем, сами клиенты, взявшие  ипотечный кредит, перемен на себе не почувствуют, т.е. для них ставка остаётся прежней. АИЖК рефинансирует  кредиты в регионах исходя из активности работы корпораций, помогая тем самым, увеличивать объёмы ипотечного кредитования.

 

Объем жилищного кредитования в валюте будет оставаться на низком уровне, поскольку неопределенность в дальнейшей судьбе национальной валюты будет отпугивать многих потенциальных  заемщиков, несмотря на то, что ставки по таким кредитам будут на 3-5% ниже, чем ставки по кредитам в рублях. Доля валютных кредитов может сократиться  до 10%.

 

После адаптации населения  к кризисной экономике, предлагаемые сейчас банками проценты по жилищным кредитам во многом перестанут казаться неадекватными. Особенно на фоне высокого уровня инфляции, которая по итогам года может превысить 20%. В Пермском крае продолжают работать программы  по субсидированию процентных ставок и льготной ипотеке, а в некоторых  такие программы собираются внедрить в 2011 году. Однако роль этих программ будет существенно ограничена сокращающимися возможностями местного бюджета.

 

Анализ существующего  в регионе подхода к жилищному  финансированию позволяет сделать  вывод о том, что в Пермском крае по мере расширения масштабов  ипотечного жилищного кредитования и спроса на ипотечные жилищные кредиты  нужно начинать переходить к рыночным формам привлечения средств в  сферу ипотечного жилищного кредитования, созданию вторичного рынка ипотечных  кредитов.

 

Одним из потенциальных инвесторов является само население, хранящее свои средства во вкладах в коммерческих банках. Для их привлечения необходимы всего лишь понятные и прозрачные механизмы участия населения  в ипотечном кредитовании в качестве инвестора.

 

Государство должно способствовать организации внутреннего спроса на ипотечные ценные бумаги. В этих целях необходима государственная  поддержка в области законодательного регулирования, направленная на расширение базы внутренних инвесторов за счет включения  ипотечных ценных бумаг в перечень разрешенных объектов для инвестирования средств пенсионных накоплений, находящихся  в управлении у государственной  управляющей компании, средств государственных  корпораций, а также расширения возможностей инвестирования в ипотечные ценные бумаги страховых резервов и включения  ипотечных ценных бумаг в ломбардный список Банка России.

 

Основной стратегической задачей дальнейшего развития строительства  жилья в Пермском крае является создание наиболее благоприятных условий  для улучшения качества жизни  населения как с точки зрения строительства и развития производственно-экономической  базы, так и обеспечения жителей  жильем и его благоустройство  социальной инфраструктурой.

 

В связи с этим для достижения поставленной задачи в части проведения жилищной политики планируется реализация следующих мероприятий:

 

создание сбалансированной системы расселения;

 

проведение мероприятий  по обеспечению доступности жилья  для всех категорий граждан, в  том числе за счет значительного  увеличения в общем объеме строительства  доли строительства индивидуальных жилых домов и развития системы  ипотечного кредитования;

 

совершенствование действующих  институтов жилищного рынка и  разработка новых, обеспечивающих повышение  доступности жилья, а именно: жилищной земельной ипотеки, развитие рынка  ипотечных ценных бумаг, строительно-сберегательных кооперативов;

 

приведение в соответствие объемов комфортного жилищного  фонда потребностям населения;

 

создание безопасной среды  обитания и жизнедеятельности человека;

 

обеспечение участков массового  жилищного строительства инженерной, коммуникационной и социальной инфраструктурой;

 

внедрение ресурсосберегающих технологий и оборудования, и создание условий для более широко использования  малой энергетики и нетрадиционных видов топливно-энергетических ресурсов;

 

модернизация жилищно-коммунальной отрасли и обеспечение доступности  расходов на эксплуатацию жилья и  оплаты жилищно-коммунальных услуг  для населения через развитие конкуренции в управлении жилищным фондом и его обслуживании, в том  числе путем содействия самоорганизации  населения с целью создания товариществ  собственников жилья, развитие механизмов государственно-частного партнерства  в сфере предоставления коммунальных услуг;

 

 

Список используемых источников

 

 

Гражданский процессуальный кодекс РФ

 

Федеральный закон «О государственной  регистрации прав на недвижимое имущество  и сделок с ним» // Собрание законодательства. – 30. — 1997. – С. 236 – 247.

 

Федеральный закон «Об  ипотеке (залоге недвижимости)» // Собрание законодательства. – № 29. — 1998. –  С. 129 – 139.

 

Федеральный закон «Об  оценочной деятельности». // Собрание законодательства. – № 31.— 1998. –  С. 221 – 232

 

Багаев А. Н., Багаева М. В. Как приобрести жилье в кредит по ипотечным программам? // А. Н. Багаев, М. В. Багаева. — Ростов н/Д: Феникс, 2006. — 160 с. - (Качество жизни).

 

Ем В. С. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России // В. С. Ем. - М.: Статут, 1999. — 85 с.

 

Земельное право : сборник  нормативных документов. — М.: Гросс-Медиа, 2006. — 296 с.

 

Иванов В. В. Информация о  товаре «ипотечное кредитование» // В. В. Иванов. - М.: Маркетинг, 2000. — 131 с.

 

Русецкий А. Е. Ипотека: как  обезопасить себя при совершении сделок с недвижимостью // А. Е. Русецкий. — М.: Эксмо, 2007. — 176 с — (Мой законный интерес).

 

Филлипова Е. С. Ипотечное  жилищное кредитование в условиях реформы  законодательства в России : [Электронный  ресурс] //Е. С. Филлипова. – М.: Статус, 2009. – 328 с.

 

Хрулева З. В. Земельно-имущественные  отношения и ипотека [Электронный  ресурс] // З. В. Хрулева. - М.: Эксмо, 2008. – 298 с.

 

Чепенко Е. Ипотека для  граждан: комментарий к законодательству, схемы и пояснения. // Е. Чепенко. –  М.: Эксмо, 2009. – 231 с.

 

Периодические издания:

 

Бабкин С. А. Возникновение  ипотеки силу закона. // Нотариус. – 2008. - № 1. – С. 5 – 8.

 

Бабкин С. А. Про ипотеку. // Взгляд. — 2009. — № 12. – С. 25 – 31.

 

Глазкова О.А., Пути и проблемы развития кредитования / О.А. Глазкова // Банковское кредитование. – 2008. - № 4. – С. 2 - 10.

 

Гойхер О. Л., Закирова М. И. Текущее состояние ипотечного кредитования в России // Экономика региона. - 2007. - №18. – С. 9 – 21.

 

Данные Банка России – cbrf

 

info@sb.perm

 

Размещено на