Ипотечное кредитование в РФ

     БСЖВ  выбрал собственный путь повышения  привлекательности. В рамках акции, объявленной в апреле, заемщики, оформляющие ипотечный кредит, и приобретающие полисы ипотечного страхования в «РОСНО» или «Ренессанс Страховании», получают в подарок на выбор либо страхование гражданской ответственности, либо страхование отделки и инженерного оборудования от пожаров, противоправных действий третьих лиц, либо страхование движимого имущества, либо страхование детей от несчастных случаев.

     Московский  Кредитный Банк (МКБ), Абсолют Банк, Газпромбанк, Нордеа Банк, банк «Московское ипотечное агентство» (МИА), Газэнергопромбанк повышают свою привлекательность для клиентов за счет низких ставок и мягких условий ипотечного кредитования.

     Улучшение ситуации на рынках капитала сделало  возможным повсеместное снижение ставок среди сколько-нибудь серьезных игроков рынка. С января 2010 года ставки по ипотеке снизил Россельхозбанк - до 15%. В феврале ставки по ипотеке снизили Райффайзенбанк, Абсолют Банк и Альфа-Банк, Нордеа Банк, банк «Возрождение». ЮниКредит Банк «бросил пробный шар»: в рамках акции, действующей с 8 февраля по 31 марта, объявил о снижении ставок по ипотеке - минимальное значение по кредитам с фиксированной ставкой на приобретение квартир на вторичном рынке в рублях снизилось до 14%, в долларах США и евро - до 10,5%.

     Наступившая весна оживила не только природу, но и российскую ипотеку. В марте семь крупных банков так или иначе улучшили условия кредитования – Газпромбанк, Банк Москвы, ТрансКредитБанк, банки «МИА» и «ДельтаКредит», Банк Интеза и Росбанк. Причем Банк Москвы объявил о либерализации условий ипотечного кредитования, но, фактически, это было возвращение на рынок ипотечного кредитования.

     С 1 апреля мартовская тенденция получила совсем не шуточное развитие. Сразу  два крупных банка в этот день объявили об улучшении условий ипотечного кредитования - БСЖВ и ЮниКредитБанк. Затем начался настоящий ценопад: до конца мая улучшили условия кредитования и смягчили требования к заемщикам Альфа-Банк, банк "Возрождение", ВТБ 24, Газпромбанк, Газэнергопромбанк, Нордеа Банк, Райффайзенбанк, Сбербанк, РосЕвроБанк, Россельхозбанк. Причем большинство из них снижало ставки не по одному разу. Итогом весны стало улучшение условий ипотечного кредитования у 19 крупных ипотечных банков.

     Банк "ДельтаКредит" с 31 мая установил  ограничения по максимальному и минимальному пределам изменения плавающих ставок по кредитам. Теперь при росте значений LIBOR или MosPrime величина процентной ставки не превысит пределов, обозначенных для каждой программы.

     С начала лета процентные ставки по кредитам снизили банк "МИА", ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк, БСЖВ, Альфа-Банк.

     ВТБ 24 с 1 июня 2010 года выдает ипотечные  кредиты по программе "Ипотека  с государственной поддержкой" - так называемой программа ВЭБ - с процентной ставкой не выше 11% годовых.

     С начала марта возобновил свою деятельность один из ведущих игроков российского ипотечного рынка - банк "ГПБ-Ипотека". Крупнейшая рефинансирующая организация в стране снова предлагает свою программу кредитования: как и раньше, кредиты предоставляют партнеры "ГПБ-Ипотеки".

     В апреле 2010 года на ипотечный рынок вернулись два игрока, выбывших из игры в кризис - банк «Глобэкс» и АМТ Банк (экс БТА-банк). «Глобэкс» пока предлагает только ипотечные кредиты по стандартам АИЖК, зато делает это на условиях, идентичных действующим условиям рефинансирования, то есть, по исключительно низким ставкам - от 9,39% до 12,05% годовых в зависимости от срока, суммы кредита и размера первоначального взноса. Кредиты предоставляется на приобретение недвижимости на вторичном рынке жилья в Москве и Московской области.

     19 мая 2010 года о своем возвращении  в круг участников российского  ипотечного рынка сообщил МДМ-Банк, пополнивший список партнеров  АИЖК. Собственных программ ипотечного  кредитования банк пока не  предлагает.

     1 июня 2010 года ипотечное кредитование возобновил Собинбанк. Продуктовая линейка включает в себя ипотечные программы на приобретение квартир и домов с земельным участком на вторичном рынке, а также кредитование под залог имеющейся недвижимости.

     28 июня 2010 года ипотечное кредитование  "разморозил" Бинбанк. Он предлагает единственную ипотечную программу - на приобретение жилья на вторичном рынке, идентичную аналогичной программе АИЖК. Вероятно, в скором времени АИЖК обзаведется новым партнером.

     Стабилизация  на рынке жилья способствует изменению в отношении банков к первоначальному взносу по ипотеке, тенденция к снижению набирает силу. Выдавать ипотечные кредиты при первоначальном взносе меньше 30% согласны АМТ Банк, Райффайзенбанк, «ДельтаКредит» (25%), Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, Газэнергопромбанк, Нордеа Банк, банк «Еврофинанс», Абсолют Банк, МКБ, Росбанк, Связь-Банк, ЮниКредит Банк, банк "МИА", БСЖВ и банк "ЖилФинанс" (20%). По специальной программе для молодых семей с детьми Сбербанк снизил размер первоначального взноса до 15%. Такая же минимальная величина первоначального взноса установлена по базовым ипотечным программам Россельхозбанка, Банка Москвы и РосЕвроБанка.

     РосЕвроБанк установил минимальный первоначальный взнос в размере 10% от стоимости  жилья на новый ипотечный продукт  «Семейный» (на приобретение квартиры на вторичном рынке недвижимости для супругов, имеющих хотя бы одного ребенка), запущенный с 3 февраля 2010 года. Супруги в обязательном порядке выступают созаемщиками по кредиту.

     Абсолют Банк готов выдать кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке с первоначальным взносом в 10%, но только при условии дополнительного залога недвижимости, принадлежащей заемщику или созаемщику.

     ТранcКредитБанк снизил размер первоначального взноса с 20 до 10 % по ипотечным кредитам для сотрудников ОАО «Российские железные дороги». До 10% снизил размер минимального первоначального взноса и банк "Возрождение».

     С 1 июля 2010 года ВТБ 24 снизил размер первоначального  взноса при выдаче кредитов на приобретение жилья на вторичном рынке до 10% при условии обязательного страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита. Идею снижения первоначального взноса последние полгода усиленно продвигало Агентство по ипотечному жилищному кредитованию и ВТБ 24 стал первым банком, реализовавшем ее на практике. Партнеры АИЖК с 1 июля тоже получили возможность снижать размер первоначального взноса по ипотеке до 10% от стоимости приобретаемого жилья с тем же условием.

     До 10% от стоимости приобретаемого жилья снизил размер первоначального взноса с 1 июля Сбербанк - по программам "Молодая семья" и "Ипотечный+" (на покупку жилья у строительных компаний, которые кредитует Сбербанк). По стандартной программе размер первоначального взноса снизился с 30 до 20% от стоимости приобретаемого жилья.

     Восстановление  экономики и доходов населения  делает банки менее требовательными  по отношению к заемщикам. В последнее  время все чаще встречается разрешение подтверждать доходы для оформления ипотечного кредита не только справкой по форме 2-НДФЛ, но и по форме банка. Рассматривать и «серые» доходы готовы, например, Альфа-Банк, ВТБ 24, банк «Возрождение», Банк Интеза, Россельхозбанк, Фора-Банк, банк «МИА», Райффайзенбанк. В банке «Дельта-Кредит» используют западный подход: там готовы рассматривать заявку на кредит даже при отсутствии возможности целиком подтвердить свои доходы справкой по форме 2-НДФЛ при наличии положительной кредитной истории.

     С начала 2010 года в Сбербанке в рамках пилотного проекта при оформлении ипотечного кредита в качестве документа, подтверждающего финансовое состояние заемщика, принимаются не только справка по форме 2-НДФЛ, но также и справки по форме банка или произвольной формы. При этом процентная ставка по кредиту не зависит от формы подтверждения.

     Сегодня справки по форме банка или  в произвольной форме принимаются  в 15 из 18 территориальных подразделений  Сбербанка. Пилотный проект запускается  поэтапно, по мере решения в региональных банках проблем технического характера.

     Банки-партнеры АИЖК продолжают декларировать, что кредиты предоставляются только на приобретение жилья для собственного проживания. В то же время, практика показывает, что многие из них проявляют чисто формальный подход к этому вопросу.

2 Порядок заключения ипотечной сделки

     В российской Федерации не существует унифицированной и обязательной для всех процедуры предоставления ипотечного жилищного кредита. Порядок предоставления ипотечного кредита может различаться в разных банках. Кроме того, могут быть использованы различные схемы в зависимости от вида сделки. Существенную роль играют следующие моменты: требуется ли нотариальное удостоверение договора купли-продажи недвижимого имущества и договора ипотеки, пользовался ли услугами агентов по недвижимости, на каком рынке приобретается жилье.

     Несмотря  на разнообразие, схемы предоставления ипотечного жилищного кредита включают в себя следующие основные этапы.

1. Предварительная квалификация клиентов и оформления заявления на кредит.
2. Сбор и подтверждения полученной информации.
3. Оценка вероятности погашения кредита потенциальным заемщиком.
4. Принятие решения кредитным комитетом о предоставлении кредита.
5. Выбор заемщиком жилищного помещения.
6. Определение окончательной суммы кредита. Составление сметы расходов заемщика по сделке.
7. Заключение кредитной сделки.

Заключение  кредитной сделки включает в себя три основных момента.

1. Заключение договора страхования. Комплект документов, регулирующих взаимоотношения сторон при страховании в процессе ипотечного кредитования может включать:

• Договор страхования риска утраты и повреждения квартиры;
• Договор страхования жизни и потери трудоспособности заемщика;
• Договор страхования права собственности владельца квартиры

2. Заключение кредитного договора и договора ипотеки – происходит одновременно с заключением договора купли-продажи квартиры. Договор может быть заключен в простой письменной форме или по требованию банка заверен у нотариуса.

3. Государственная регистрация договора ипотеки. Ипотека должна быть зарегистрирована в течение одного месяца со дня поступления необходимых для ее регистрации документов в орган, осуществляющий государственную регистрацию ипотеки. Государственная регистрация ипотеки осуществляется путем записи об ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. День совершения данной регистрационной записи считается датой государственной регистрации ипотеки.

     Список документов необходимый для заключения договора ипотеки.

     Ниже  приведён список необходимых документов для получения ипотечного кредита. Однако стоит заметить, что всё  оговаривается индивидуально и  многие нюансы зависят от должности  заемщика, доходов, семейного положения и т.д. Поэтому прежде чем начать собирать документы на кредитование, необходимо проконсультироваться в выбранном вами банке.

     Заёмщик должен предоставить в банк:

• Копию паспорта либо заменяющий его документ;
• Копию страхового свидетельства пенсионного страхования;
• Копию военного билета (для лиц мужского пола);
• Копию документов о вашем образовании (диплом, аттестат и т.п.);
• Копию свидетельства о браке (если есть – брачный контракт);
• Копию свидетельства о рождении ребёнка (детей);
• Копию трудовой, которая должна быть заверена работодателем;
• Документ, подтверждающий ваши доходы;
• Копию свидетельства о том, что Вы стоите на учете в налоговом органе по месту жительства на территории России;
• Заявление на получение кредита;
• Заполненная анкета банка.

     Дополнительные документы, которые могут быть потребованы на получение ипотечного кредита: