Формы и виды кредита

По степени обеспеченности можно выделить кредиты с полным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением и без обеспечения. Полное обеспечение имеется в том случае, если размер обеспечения равен либо выше размера предоставляемого кредита. Неполное обеспечение возникает тогда, когда его стоимость меньше размера кредита. Кредит может и не иметь обеспечения. Таковой кредит называют бланковым. Почаще всего он предоставляется при наличии достаточного доверия банка к заемщику, уверенности банка в возврате средств, предоставляемых заемщику во временное использование.

Обеспечение кредита  можно разглядывать не лишь с позиции противоборства ему определенной массы стоимостей, ликвидных товарно-материальных запасов, но и определенных внешних гарантий. Кроме обыденного залога товарно-материальных ценностей, имущества, принадлежащего заемщику, в группу обеспечения возврата кредита входят различного рода гарантии, поручительства третьих лиц, страхование и др.

При классификации  кредита в зависимости от срочности кредитования выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды.

Краткосрочные ссуды обслуживают текущие потребности  заемщика, связанные с движением оборотного капитала. Краткосрочными ссудами числятся такие ссуды, срок возврата которых по интернациональным эталонам не выходит за пределы одного года. Но на практике их срок может быть неодинаков. Это определяется экономическими условиями, степенью инфляции. Так, в России 90-х гг. В силу значимых инфляционных процессов к краткосрочным ссудам часто относили ссуды со сроком до трех-шести месяцев.

Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают  долговременные потребности, обусловленные необходимостью модернизации производства, воплощения капитальных издержек по расширению производства.

Устоявшегося обычного срока как критерия отнесения кредита к уровню среднесрочных либо долгосрочных ссуд пока нет. В США, к примеру, среднесрочными ссудами являются такие ссуды, срок погашения которых не выходит за пределы .восьми лет, в Германии - до шести лет. Нет единообразия и в размере срока по долгосрочным ссудам.

В России к среднесрочным  ссудам относили ссуды со сроком погашения  от шести до двенадцати месяцев, к  долгосрочным -кредиты, срок оплаты которых  выходил за пределы года. Деление  кредитов по их длительности функционирования в хозяйстве заемщика было оправданным, ибо в условиях обесценения средств даже кратковременное их пребывание в хозяйстве заемщика могло привести к потере сохранности капитала. Сильная инфляция трансформировала представление о сроке кредитования, меняла критерии срочности кредитования заемщиков.

Кредит можно  классифицировать по видам и в  зависимости от платности за его внедрение. Тут выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты. За базу такового деления берется размер процентной ставки, установленный за пользование ссудой.

В современном  хозяйстве кредит работает как капитал. Это значит, что кредитор передает ссуженную цена не как сумму средств, а как самовозрастающую цена, которая  возвращается ему с приращением в виде ссудного процента. Заемщик же полученные средства обязан употреблять таковым образом, чтоб с их помощью можно было не лишь обеспечить непрерывность производства, но и сделать новенькую цена, достаточную, чтоб рассчитаться с кредитором - возвратить ему первоначально авансированную сумму и уплатить ссудный процент. Конкретно поэтому кредит как стоимостная категория носит платный характер.

Тем не менее  как в старой, так и в современной  истории существует и бесплатный кредит в совсем ограниченных размерах. Почаще всего в современном хозяйстве он применяется при кредитовании инсайдеров (служащих банка), при личных (дружеских) формах кредита и др.

При товарном кредите (в форме векселей) отсрочка платежа  также не сопровождается взысканием процента. Совместно с тем, хотя прямо тут плата за кредит и не проявляет себя, но косвенно процент входит в цену того продукта, по которому была произведена отсрочка его оплаты.

В рамках платности  за кредит применяется понятие драгоценного дешевого кредита.

Понятие драгоценного кредита связано со взысканием процентной ставки, размер которой выше его рыночного уровня. Как правило, таковая ставка установлена по кредитам, имеющим завышенный риск невозвращения ссуды (из-за низкого класса кредитоспособности заемщика, сомнительного обеспечения и пр.). Остальные кредиты (с завышенной процентной ставкой) используются также как своеобразная санкция за несвоевременный возврат ссуды, а также нарушения, противоречащие кредитному договору с клиентом.

почаще всего  размер платности кредитор дифференцирует в зависимости от срока кредита, свойства обеспечения, платежеспособности заемщика. Платность изменяется с учетом экономического цикла - подъема, депрессии либо экономического кризиса.

Дорогой и дешевый  кредиты - понятия относительные. Например, для западной практики процентные ставки русских банков в условиях экономического кризиса и инфляции середины 1990 г. Могут показаться космическими с позиции их размера. Но с учетом месячного и годового темпов инфляции они уже не станут таковыми, поскольку обесценение средств в 1996 - 1997 гг. Достигало от 1 до 2 % ежемесячно.

В мировой банковской практике употребляются и остальные  критерии классификации кредитов. В частности, кредиты могут делиться на ссуды, выдаваемые в государственной и иностранной валюте, юридическим и физическим лицам и др.