Центральный банк РФ, его роль в регулировании банковской системы РФ

Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Порядок отзыва лицензии на осуществление банковских операций устанавливается нормативными актами Банка России.  

3. Проблемы  и перспективы банковского регулирования  в РФ 

     На сегодняшний  день в банковской сфере России происходят непростые явления, обусловленные мировым финансовым кризисом. Глобальная финансовая система претерпевает принципиальные изменения. Это требует изменений и банковской сфере России.

     В начале кризиса государство предприняло  своевременные экстренные меры по поддержанию стабильности финансово-кредитной системы. В конце 2008 г. была разработана программа,  призванная минимизировать негативное воздействие внешних факторов на экономику страны.  Итогом всех принятых мер должно было стать проведение качественной и эффективной антикризисной политики в банковском секторе.

     Важную  роль в формировании современного конкурентоспособного банковского сектора,  соответствующего стратегическим интересам российской экономики,  была призвана сыграть  «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года». Главным результатом ее реализации должно было стать повышение устойчивости и прозрачности национальной банковской системы. 

     В соответствии со Стратегией к 1  января 2009  г.  отношение активов банковской системы к ВВП должно было составить 56 – 60%, капитала к ВВП – 7 – 8%, кредитов нефинансовым организациям к ВВП – 26 – 28% [10,c5]. Предусмотренные в Стратегии целевые показатели были достигнуты уже к началу 2008 г., что говорит не столько об успехах российских банков, сколько о том, что установленные стратегией цели были занижены.

     В течение всего периода реализации Стратегии темпы роста российских банковских активов были самыми высокими в Европе – 44,1% в 2006 и 2007 гг. Отношение активов к ВВП составило на конец 2007 г. 61,4% [10,c5]. При этом у отечественного банковского сектора остается огромный нереализованный потенциал. Отмечая важную положительную роль Стратегии, тем не менее следует отметить, что не все поставленные в ней задачи были успешно реализованы. Это касается в первую очередь правового обеспечения банковской деятельности. Так, в рамках Стратегии планировалось создать условия функционирования кредитных организаций в соответствии с международными нормами.  Но существующее финансовое законодательство во многом представляет собой тяжелое наследие финансовой системы советской эпохи и является одной из причин сегодняшних проблем банковского сектора.  Вместе с тем за время выполнения Стратегии были реализованы меры, направленные на укрепление прав физических лиц и на развитие конкурентной среды на рынке банковских услуг. В законодательном плане был также решен вопрос о достаточности капитала, что позволило устранить расхождения российского банковского законодательства с европейским в вопросах установления обязательных нормативов банковской деятельности. Была упрощена процедура формирования капитала кредитных организаций за счет нерезидентов, а также усовершенствована система допуска иностранного капитала на российский рынок банковских услуг.

     Одно  из приоритетных направлений деятельности Правительства Российской Федерации  и Банка России в соответствии со Стратегией – создание условий для ведения банковского бизнеса в регионах. Неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций остается серьезной проблемой банковского сектора.  Низкой остается динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций, что в значительной мере сдерживает экономический рост регионов. Одной из мер для решения этой проблемы было принятие закона об отмене государственной пошлины и сбора за открытие филиала кредитной организации, а также обеспечение условий для расширения норм банковского обслуживания клиентов кредитных организаций вне места нахождения кредитной организации. Очевидно, что этих мер оказалось недостаточно для полноценного решения проблемы. Разрыв в обеспечении банковскими услугами Москвы и регионов, а также отсутствие долгосрочных ресурсов для развития региональных банков сыграли свою негативную роль. Таким образом, с учетом недостаточного территориального и технологического развития финансовой инфраструктуры, сегодня ясно, что решение проблем и дальнейшее развитие банковского сектора требует комплексных мер и серьезной поддержки со стороны государства.

     В целом развитие банковского сектора  сопровождалось серьезными проблемами, из которых можно выделить две  основные:

    • рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования –  внешний долг банков без участия в капитале на конец сентября 2008 г. составил 198,2 млрд дол.[12,с8], т. е. порядка 20% пассивов национальной банковской системы;

    • сохранение низкого уровня капитализации банков.

     Ипотечный кризис 2007 г. в США затруднил доступ к международным финансовым ресурсам российским банкам, которые начали испытывать первые трудности с привлечением средств. Катализатором кризиса российской финансовой системы стало обострение мирового финансового кризиса осенью 2008 г. В сентябре 2008 г. произошло одновременное краткосрочное ухудшение ряда факторов, включая падение цен на нефть, обострение политической ситуации вокруг Северного Кавказа, громкие банкротства американских банков. Все это привело к обострению ситуации в финансовой системе России:  инвесторы начали массово покидать страну,  переводя свои капиталы в финансовые центры США и Европы,  произошел резкий обвал фондового рынка,  фактически остановился рынок межбанковских кредитов, не выполнялись обязательства по сделкам РЕПО, обесценились залоги корпораций,  предоставленные в ценных бумагах.  Российские компании и банки фактически лишились доступа к мировым кредитным рынкам. Однако, эффективные и слаженные действия Правительства и Банка России позволили избежать серьезных проблем: удалось справиться с паникой, не допустить массовых банкротств, глобального оттока вкладов населения. Тем не менее, ряд мер имел и оборотную сторону. Очевидно, что привилегированные условия предоставления помощи государственным банкам негативно повлияли на ситуацию в первые недели кризиса. Надо отдать должное монетарным властям: контрпродуктивная мера о выделении средств государственной поддержки только трем банкам с государственным участием была скорректирована в первую же неделю, и к аукционам Минфина России допустили 32 банка, а через пять недель была реализована дополнительная мера – беззалоговые аукционы, и доступ к ресурсам получили уже 116 банков. Между тем общее состояние экономики страны продолжает оставаться сложным.  Из-за кардинального снижения внешнего спроса на основные экспортные товары России резко уменьшилась доходная часть государственного бюджета, произошло сокращение денежной массы и соответствующее резкое снижение внутреннего спроса. Международные резервы сократились с рекордных 598,1 млрд. дол. на начало августа 2008 г. до 386,5 млрд дол. к концу января 2009 г. [12,с8].

     Срочные антикризисные меры принимались  Правительством и Центральным банком в целом своевременно и эффективно, что стабилизировало работу банковской системы. Однако сегодня необходимо продолжить разработку новых мер поддержки банковской системы и реального сектора экономики. Необходимо создать условия для поступательного развития отечественной банковской системы и принять меры к нейтрализации возможных кризисных явлений в будущем.

     Пакет антикризисных мер для укрепления банковского сектора можно условно  сгруппировать по следующим направлениям.

     1) Повышение капитализации банковской системы. Мерами в данном направлении могут быть: введение нулевой ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов,  направляемой на формирование уставного капитала банков,  законодательное упрощение регулирования капитала банков.

     2) Консолидация банковского сектора. Это направление призвано повысить устойчивость банковской системы и ее способность решать задачи по финансовому обеспечению отечественных производителей. В данном направлении положительную роль может сыграть механизм предоставления капитала крупнейшим банкам, в том числе частным, для приобретения неплатежеспособных банков в дополнение к долговому финансированию, предоставляемому Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Также были повышены требования к минимальному размеру собственных средств  (капитала)  для кредитных организаций,  усовершенствована процедуру реорганизации кредитных организаций и упрощена процедуры их банкротства.

     3) Формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка. Учитывая острую потребность банков в формировании базы пассивов,  были приняты следующие меры:

     • предоставления беззалоговых кредитов Банка России и снижение их стоимости; 

     • увеличение размера гарантий по вкладам  физических лиц.

     • страхование средств юридических лиц в банках;

     • были законодательно закреплены возможности открытия безотзывных вкладов;

     • предоставлено муниципальным образованиям,  бюджеты которых дотируются не более чем на 20%, право размещать свои средства на депозитах в коммерческих банках;

     •  обеспечение участия пенсионных накоплений в фондировании банков.

     4) Расширение спектра государственных гарантий. Государственные гарантии – одно из важнейших направлений укрепления отечественной банковской системы.  Объектами защиты с помощью государственных гарантий стали не только предприятия, но и граждане. Эти меры повысили внутренний спрос, снизили панические настроения и негативные социальные последствия. Использование государственных гарантий было реализовано за счет:

     • поддержки внутреннего спроса через финансирование программ по приобретению населением товаров длительного пользования  (посредством субсидирования процентных ставок по кредитам и частичной компенсации стоимости товара);

     • включения 30 – 50 крупнейших банков в программу кредитования инфраструктурных, стратегических проектов, предприятий малого и среднего бизнеса на конкурсной основе под гарантии государства;

     • покрытия обязательств перед банками  тех граждан, которые потеряли возможность  обслуживать кредиты, в том числе ипотечные, в результате кризиса.

     Агентство по страхованию вкладов сейчас выполняет  важные функции по обеспечению стабильности депозитной базы и осуществляет поддержку  санации банковской системы.

     5) Упорядочение рынка проблемных активов. Важным условием укрепления банковского сектора является упорядочение рынка проблемных активов.  В первую очередь,  необходимо сформировать единую систему классификации проблемных активов, а затем обеспечить вывод с помощью государства проблемных активов с балансов банков и создать единую площадку для торговли ими. Для облегчения доступа банков к публичной финансовой информации было бы целесообразно создать Государственное бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России. Кроме того, необходимы меры в области учета и распоряжения имуществом: формирование единой системы учета,  регистрации залога движимого имущества,  создание механизма обязательного ареста имущества должников по искам банков,  ввод упрощенного порядка судебного рассмотрения споров,  связанных со взысканием задолженности по кредитным договорам и обращением взыскания на заложенное имущество. Также необходимо обеспечить возможность погашения требований банков за счет заложенного имущества, минуя процедуру банкротства.

     6) Повышение прозрачности и технологичности банковской системы. Открытость и высокая эффективность российского банковского сектора –  обязательные условия успешной работы в рамках глобальной экономики. К мерам, направленным на повышение инвестиционной привлекательности и конкурентоспособности банковского сектора, можно отнести:

     • установление для 30 – 50 крупнейших банков обязательной подготовки отчетности в  полном соответствии с МСФО на ежеквартальной основе;

     • введение дифференцированной системы  надзора за банками;

     • передачу контрольных функций Роспотребнадзора в области потребительского кредитования Банку России;

     • разработку Банком России специальных  нормативных актов для банков по риск-менеджменту;

     • переход на электронный формат подачи отчетности банков; 

     • совершенствование законодательства в области регулирования технологий дистанционно-банковского обслуживания клиентов. В частности, следует разрешить банкам открывать новые счета, вклады физических лиц без их личного присутствия, с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания.

     Таким образом, можно с уверенностью сказать,  что действия Правительства Российской Федерации, направленные на борьбу с международным финансовым кризисом, были своевременными и эффективными.  Однако экстренными мерами нельзя бороться с системными недостатками.  Этап экстренных мер закончился.  Сейчас Правительство Российской Федерации переходит к реализации среднесрочных мер законодательного характера,  которые призваны определить,  насколько сильной экономика России будет в дальнейшем.

     5 февраля 2010 г. Правительством утверждена Концепция создания международного финансового центра в Российской Федерации, в соответствии с которой необходимо принять 59 федеральных законов, из них 40 – в 2011 году. Законодательное преобразование финансового рынка России должно проходить по следующим направлениям:

     • стимулирование развития национальных институтов коллективного инвестирования и участников рынка;

     • упрощение доступа российских компаний к ресурсам фондового рынка;

     • стимулирование роста числа граждан, инвестирующих на фондовом рынке;

     • стимулирование иностранных инвестиций;

     • совершенствование и защита инфраструктуры фондового рынка.

     Подготовка  такого объема законодательных инициатив  фактически означает создание нового пласта законодательного поля, призванного обеспечить регулирование финансовой бизнес-среды на уровне лучших мировых стандартов. Сегодня, когда финансовый рынок испытывает после кризисные перегрузки, еще более актуально проведение кардинальных преобразований, направленных на повышение конкурентоспособности российского финансового рынка в целом и его участников в частности. Для реализации такой глобальной амбициозной задачи представляется необходимым создание рабочей группы с участием представителей ответственных министерств и ведомств, Совета Федерации, Государственной думы,  представителей научных кругов,  бизнес-сообщества и иностранных консультантов.