Банковский процент как форма ссудного процента

Таким образом, использование сбережений населения  в кредитной политике банков напрямую связано с уровнем ставок по банковским вкладам населения, которые, в свою очередь, связаны с темпами инфляции и реальной ставкой рефинансирования ЦБ. Люди не понесут деньги в банк, если они не будут защищены от инфляции процентом на банковский вклад населения. Коммерческие банки начнут повышать ставки по вкладам населения только «от безысходности», если ставки по кредитам Центрального банка окажутся ещё менее выгодными, то есть более  дорогими для банков. Другими словами, фактическая ставка рефинансирования ЦБ должна быть выше, чем ставки по вкладам  населения.

Удорожание  банковских кредитов приведёт к некоторому замедлению экономической активности в стране и, в первую очередь, может  привести к снижению потребительского спроса. Однако это был бы вполне осознанный шаг по временному замедлению темпов экономического роста, вызванного временными конъюнктурными факторами, и одновременно шаг по созданию предпосылок  для более здорового, сбалансированного  и устойчивого экономического роста  в будущем. Конечно, многие производители  уже привыкли жить в условиях дешёвых  денег. Жить в кредит стало очень  выгодно, и дешевизна кредита  не стимулирует повышения операционной эффективности производителей, роста  производительности труда.

Снижение  Банком России ставки рефинансирования в марте 2010 года до 8,25%, а затем  в апреле и до 8% (Приложение 5), а  также прямое указание о снижении максимального размера процентных ставок на вклады населения до 10,39%, то есть, как и до кризиса, проценты по вкладам не перекрывают инфляцию, приведут к стремлению людей тратить  деньги на потребление. Круг замкнулся. Экономика на развитие производственного  сектора денег не получит.

Таким образом, можно выделить следующие основные проблемы развития банковского процента в современных условиях:

• политическое влияние правительств развитых стран на национальные экономики;
• приток краткосрочных спекулятивных заёмных средств из-за границы;
• отсутствие реальных административных ограничений со стороны ЦБ на внешние заимствования коммерческих банков;
• высокие ставки рефинансирования ЦБ;
• отрицательные значения реальных процентных ставок по банковским вкладам населения;
• высокие внутренние затраты коммерческих банков на осуществление деятельности.

Банковский  процент является не только индикатором, но и регулятором состояния экономики  в стране. Решение задачи сдерживания  инфляции в стране с помощью банковского  процента лежит в плоскости административных ограничений на движение иностранных  капиталов в банковской системе  страны, установление такой ставки рефинансирования ЦБ, которая поможет  привлечь в банковский сектор значительные сбережения населения, что позволит, с одной стороны, направить достаточные  деньги для инвестиций в производственные отрасли народного хозяйства  и снизить темпы инфляции, с  другой.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Завершая проведённое  курсовое исследование, следует повторить, что ставка рефинансирования, устанавливаемая  Центральным банком, является одним  из важнейших инструментов, с помощью  которого осуществляется внутренняя и  внешняя экономическая политика. Коммерческие банки, устанавливая банковский процент на основании ставки рефинансирования ЦБ реально влияют на политическое, социальное и экономическое положение  в стране.

Высокий процент означает, по определению, высокую цену за ссуженные  деньги. В развитой рыночной экономике  при низком уровне инфляции это является проявлением повышенного спроса на деньги со стороны экономических  агентов. При этом дорогие кредиты  тормозят рост ВВП, тормозят расширение действующих производств и создание новых. Те же отрасли, в которых норма  прибыли ниже установленного процента, могут деградировать, поскольку  лишены возможности получения кредитов. Высокий процент у условиях рыночной экономики способствует перетеканию  капитала в страны с низким процентом. Низкий процент делает кредиты доступными экономическим агентам и способствует при низкой инфляции экономическому росту. Население, получая дешёвые  кредиты, делает дополнительные покупки  и повышает спрос на товары. Предприниматели, покупая дешёвые кредиты, увеличивают  производство товаров и удовлетворяют  возросший спрос на них. Низкий процент  способствует росту ВВП и увеличению сделок предпринимателей между собой  с целью расширения производства, он означает дешёвые кредиты, дешёвые  деньги, что является проявлением  повышенного предложения денег  на рынке кредитов, и, как следствие, усиление темпов инфляции.

Регулирование банковского  процента с помощью периодически изменяемой ставки рефинансирования в  условиях глобальной рыночной экономики  не приводит к планируемым результатам. В связи с тем, что реагирование коммерческих банков на изменения ставки рефинансирования в таком виде сдвинуто во времени, то результат может быть и отрицательным. Единственным выходом  для развивающихся стран (в этом вопросе к ним можно отнести  и Россию) является последовательное введение в действие системы коридора процентных ставок на межбанковском  денежном рынке, который обеспечивает управление ЦБ краткосрочными кредитами  буквально в течение рабочего дня, то есть стремится сохранить  низкую волатильность ставки на денежном рынке. Система коридора процентных ставок представляет собой ограничение  на минимальные и максимальные краткосрочные  ставки, позволяющее управлять банковской ликвидностью. Коридор процентных ставок устанавливается таким образом, чтобы ежедневно удерживать колебание  рыночной ставки вокруг целевого или желаемого уровня. Центральные банки большинства развитых стран, а также многие развивающиеся страны Европы, Азии, Америки и даже Африки, используя коридор ставок, имеют возможность ужесточения или смягчения денежно-кредитной политики, сдвигая коридор вверх или вниз, сохраняя его неизменным. В нашей стране система ежедневного коридора ставок только обретает свои очертания, так как применение его обусловлено критериями адекватной процентной политики ЦБ, процентная ставка должна стать главным инструментом денежно-кредитной политики на межбанковском рынке. Ставки межбанковского рынка должны двигаться с незначительной вариацией в одном направлении со ставками Банка России. Процентная политика должна не следовать за рынком, а формировать его условия. Межбанковский рынок должен обрести характеристики эффективного, надежного и гибкого механизма перераспределения ликвидности. На практике это означает уменьшение волатильности краткосрочных процентных ставок, снижение уровня ставок, равный доступ банков к инструментам постоянного действия и оперативную реакцию на изменение внешних условий.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  использованной литературы

Книги и монографии:

1. Белоглазова Г. Н. Деньги, кредит, банки: Учебник. – Москва: Юрайт «Высшее образование», 2009. – 620 с.
2. Белозёров С. А., Горбушина С. Г., Иванов В. В. Финансы: Учебник / Под. ред. Ковалёва В. В. – Москва: Проспект, 2009. – 406 с.
3. Белотелова Н. П. Деньги, кредит, банки: Учебник. – Москва: Дашков и Ко, 2008. – 491 с.
4. Жуков Е. Ф. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. проф. Жукова Е. Ф. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. – 622 с.
5. Корчагин Ю. А. Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2006. – 348 с.
6. Кравцова Г. И., Кузьменко Г. С., Кравцов Е. И. и др. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Кравцовой Г. И. – Мн.: БГЭУ, 2003. – 527 с.
7. Литовских А.М., Шевченко И.К. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебное пособие. – Таганрог: ТРТУ, 2003. – 135 с.
8. Миллер Рождер Лерой, Ван-Хуз Дэвид Д. Современные деньги и банковское дело: Учебник для вузов. – М.: ИНФРА-М, 2000. – 881 с.
9. Романовский М. В. и др. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебное издание / Под ред. Романовского М. В., Врублевской О. В. М.: Юрайт-М, 2001. – 543 с.
10. Тарасов В. И. Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие. – Мн.: Мисанта, 2003. – 218 с.
11. Шваков Е.Е. Общая теория денег, финансов и кредита: Монография. – Горно-Алтайск: ГАГУ.- С., 2006. – 392 с.

Статьи:

12. Автурханов Э. М. Сценарный анализ экономической эффективности взимания ссудного процента для процессов инвестирования. // Инвестиции и предпринимательство. – 2008 – №1. – стр. 63-68.
13. Беккин Р. Ссудный процент в контексте религиозно-этических хозяйственных систем прошлого и современности. // Вопросы экономики. – 2007. – №2. – стр. 141-157.
14. Данилова Т. Н. Анализ процентного дохода при внутрисистемном взаимодействии подразделений многофилиального коммерческого банка. // Финансы и кредит. – 2008. – №35. – стр. 11-16.
15. Дасковский В. Экономическая политика государства и инфляция. // Инвестиции в России. – 2009. – №10. – стр. 9-20.
16. Журавлёв А. Ю. Религиозная этика и бизнес. // Русский предприниматель. – 2004. –  №1-2 (19).
17. Моисеев С. Р. Роль коридора процентных ставок центрального банка в управлении банковской ликвидностью. // Банковское дело. – 2008. – №2. – стр. 15-19.
18. Маслов С. В. Современные тенденции развития банковской системы в России. // Аудит и финансовый анализ. – 2008. – №4.
19. Сухарев О. Мировой финансовый кризис и способность экономики к развитию. // Экономист. – 2008. – №12. – стр. 16-22.
20. Тулин Д. Нельзя побороть инфляцию, когда сберегать деньги становится невыгодно. // Аналитический банковский журнал.  – 2008. – №3 (154). – стр. 16-18.
21. Усик Н. М. О роли курса валют и банковского процента в глобальной экономике. // Финансы и кредит. – 2008. – №25. – стр. 16-19.
22. Уткина Н. В. Процентная политика как средство управления курсом рубля. // Банковское дело. – 2009. – №4. – стр. 34-36.

Источники глобально сети ИНТЕРНЕТ:

23. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации – http://www.cbr.ru/
24. Лаврушин И. О. Деньги, кредит, банки. –

http://exsolver.narod.ru/Books/Bank/Lavrushin/index.html

25. Что такое волатильность и чего от неё ждать – http://superinvestor.ru/archives/714
26. Словари и энциклопедии – http://dic.academic.ru/dic.nsf/business/12294
27. Бизнес-энциклопедии – http://www.handbooks.ru/forum/topic/258
28. Большая Советская энциклопедия – http://dic.academic.ru/contents.nsf/bse/
29. Словарь бизнес-терминов – http://dic.academic.ru/contents.nsf/business/
30. Berentsen A. and Monnet C. Monetary policy in a Channel System. CESifo Working Paper Series №1929, January 2007 – http://ideas.repec.org/p/ces/ceswps/_1929.html
31. Gray S. Central bank management of surplus liquidity. Centre for Central Banking Studies Lecture Series №6. Bank of England, 2006. – http://www.bankofengland.co.uk/education/ccbs/ls/pdf/lshb06.pdf

Официальные государственные и  нормативные документы:

32. Гражданский Кодекс Российской Федерации
33. Инструкция Банка России от 16 января 2004 года № 110-И "Об обязательных нормативах банков"
34. Положения Банка России "О порядке расчета размера операционного риска"

 

Приложения