Банковский кредит и его роль в рыночной экономике

Требования банков к экономике (кредиты, ценные бумаги, лизинг, факторинг, прочие требования) увеличились в 7 раз и на 1 января 2011 г. составили 92,9 трлн. руб. Соотношение требований банков к экономике к ВВП возросло с 20,3% на 1 января 2006 г. до 57% на 1 января 2011 г.

Банковский сектор увеличил финансовую поддержку реальному сектору экономики, в том числе в ходе реализации государственных программ. Значительные кредитные ресурсы предоставлялись банками для производственных инвестиций, модернизации производств и структурной перестройки экономики. Основной рост кредитной задолженности населения за отчетный период происходил за счет предоставления кредитов на строительство и приобретение жилья. [12]

Так, по данным Национального банка республики Беларусь, в условиях кризисного и посткризисного развития жилищное строительство рассматривалось как очень важный рычаг поддержания деловой активности в смежных отраслях экономики. Только льготных кредитов на строительство жилья банки выдали на общую сумму 6,76 трлн. рублей, что на 2,2 трлн. рублей, или почти в 1,5 раза больше чем за 2009 год. Совокупная же задолженность населения по всем кредитам на строительство и приобретение жилья на 1 января 2011 г. достигла 15,8 трлн. рублей, что в 1,5 раза больше по сравнению с началом прошлого года. [13] После некоторого спада (на 3,4%), имевшего место в 2009 г., в отчетном году возобновился рост потребительского кредитования. На 1 января 2011 г. задолженность физических лиц по названным кредитам составила 6,72 трлн. руб., что на 20,8% больше, чем на начало 2010 г. Активно развивалось потребительское кредитование населения, кредитование в виде предоставления овердрафта с использованием картсчетов. Внедрялись новые виды кредитования, так называемые товарные кредиты на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники, использовались скоринг-процессы. [12] На 1 мая 2011 года банки предоставили кредитов в рублях на 76,9 трлн. BYR и в иностранной валюте на 22,5 трлн. BYR (в рублевом эквиваленте). [14]

Как уже было отмечено ранее, не маловажным фактором для развития экономики страны составляют вопросы расширения кредитной поддержки банками экономики на основе увеличения ресурсной базы сбережения средств. В связи с этим, мо моему мнению, имеет смысл рассмотреть важный параметр потенциала банковской системы — ресурсную базу.

На начало 2011 г. банками привлечено ресурсов в объеме 127,54 трлн. руб. (см. рис. 2.1.). За истекший год сумма привлеченных ресурсов по номиналу увеличилась на 44,26 трлн. руб., или на 53,2%. Это выше прогнозного значения, которое составляло 31—36%.

Рис.2.1. Ресурсная база банков в 2007-2010гг.

Следует отметить, что средства физических лиц продолжают оставаться важным источником пополнения ресурсной базы белорусских банков. Так, привлеченные банками средства физических лиц к началу 2011 г. достигли 24,3 трлн. руб., а их доля в ресурсной базе составила 18%.

За отчетный период прирост средств физических лиц в банках составил 5,57 трлн. руб., или 29,7%. Доверие населения к отечественным банкам сохраняется. В среднем на 1 жителя республики на начало 2011 г. приходилось почти 2566 тыс. рублей сбережений, размещенных в банковских вкладах и сберегательных сертификатах, что эквивалентно 855,3 долл. США (см. рис.2.2).

Рис.2.2. Динамика привлеченных денежных средств на душу населения.

В результате мер процентной и курсовой политики сложилась следующая динамика основных процентных ставок на национальном денежном рынке.

Полная (с учетом комиссий) средняя процентная ставка по новым кредитам банков в национальной валюте в декабре 2010 г. составила 13,7% годовых, что на 7,5 процентного пункта ниже относительно уровня января 2010 г. (21,2% годовых).

Средняя процентная ставка по вновь привлеченным срочным депозитам юридических и физических лиц в национальной валюте в декабре 2010 г. составила 10,2% годовых, что на 7,5 процентного пункта ниже по сравнению с январем 2009 г. (см. рис. 2.3.). [12]

Рис.2.3.Динамика ставок по кредитам и депозитам в белорусских рублях в 2009-2010 гг.

Проводимая Национальным банком и банками процентная политика была ориентирована на снижение общего уровня процентных ставок. Основной целью являлось увеличение доступности кредитных ресурсов для населения и предприятий при сохранении привлекательности банковских депозитов. Во взаимодействии с курсовой политикой процентная политика обеспечила стабильную работу финансовой системы, содействовала росту банковских сбережений, существенно повысила доступность кредитных ресурсов для предприятий и населения. [12]

Средняя объявленная процентная ставка по новым кредитам банков в белорусских рублях в марте 2011 г. сложилась на уровне 14,7%  годовых увеличившись на 1,2 процентного пункта по сравнению с январем 2011 г., в том числе для юридических лиц - 14,4% годовых, увеличившись на 1,3 процентного пункта, для физических лиц - 16,3 процента годовых, увеличившись на 0,4 процентного пункта соответственно (см. рис.2.4.).

Рис.2.4. Динамика ставок по вновь выданным рублевым кредитам.

Средняя объявленная процентная ставка по вновь выданным кредитам юридическим лицам в СКВ в марте 2011 г. по сравнению с январем 2011 г. увеличилась на 0,2 процентного пункта и составила 8,2 процента годовых. (см. Приложение 1).[13]

Напряженное финансовое состояние значительной части субъектов хозяйствования существенно повышает основной банковский риск — кредитный. На 1 января 2011 г. совокупная проблемная задолженность банков, в которую включены пролонгированная и просроченная задолженность на балансе, проблемная задолженность, вынесенная за баланс, просроченные и неполученные доходы, составила 1,82 трлн. руб. За год данный показатель возрос на 440,0 млрд. руб., или на 32%.

В соответствии с Основными направлениями денежно-кредитной политики на 2010 г. на контроле находился более общий показатель - доля проблемных активов в активах, подверженных кредитному риску.

На начало текущего года сумма проблемных активов, отнесенных к III, IV и V классификационным группам, составила 3,38 трлн. руб., или 3,55% от всех активов, подверженных кредитному риску. Это ниже установленного предельного значения “не выше 10%”. Относительный показатель неплох, но значительные абсолютные суммы проблемных кредитов и активов свидетельствуют о необходимости предельного внимания со стороны банков и Национального банка к проблеме управления кредитным риском.

К положительным результатам отчетного периода необходимо отнести следующее. Если на 1 января 2010г. специальный резерв на покрытие возможных убытков по активам, подверженным кредитному риску, в целом по системе был сформирован в размере 74,9% от расчетной величины, то на начало текущего года — 99,8%, то есть почти соответствовал расчетному нормативу. [12]

Основную часть прироста проблемной задолженности обеспечили, кредиты в иностранной валюте, увеличившиеся с 447,6 млрд. BYR на начало года до 889,1 млрд. BYR на 1 мая 2011 года.

В наибольшей степени пострадал частный сектор экономики, проблемная задолженность которого в иностранной валюте выросла за рассматриваемый период с 74,8 млрд. BYR до 394,7 млрд. BYR, то есть - в 5,3 раза.

Значительный рост данного параметра произошел еще в марте (со 108,7 млрд. BYR до 254,4 млрд. BYR). В апреле размер увеличения проблемной задолженности остался примерно на уровне марта, то есть ухудшения ситуации не произошло.

Задолженность государственных предприятий выросла с 307,6 млрд. BYR на 1 января 2011 года до 440 млрд. BYR на 1 мая. В отличие от частных предприятий, в марте данная задолженность увеличилась незначительно, а вот в апреле произошел скачек с 321,4 млрд. BYR до 440 млрд. BYR. (см. рис. 2.5.)

Рис.2.5. Проблемная задолженность кредитов в иностранной валюте.

Несмотря на резкий рост, доля проблемных кредитов в общей сумме кредитов, предоставленных банками экономике, невелика.

Таким образом, проблемные валютные кредиты на 1 мая составили примерно 4% от общей суммы валютных кредитов. Сумма довольно незначительная, однако динамика данного параметра, почти удвоившегося с начала текущего года, выглядит неблагоприятной. [14]

Руководством Национального банка Республики Беларусь был подготовлен проект Стратегии развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011—2015 гг., котрым предусматривается:

                  рост реальных располагаемых доходов на 70—76%;

                  рост реального ВВП на 62—68%.

В соответствии со стратегией, особое место в развитии банковского сектора по прежнему занимают операции по кредитованию физических лиц. В целях развития жилищного кредитования предусматривается:

                  совершенствование института ипотеки и ипотечных ценных бумаг;

                  создание централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях;

                  создание подменного фонда жилья и жилья для сдачи в аренду;

                  разработка норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг.

В рамках развития рыночных принципов в экономике ожидается совершенствование участия банков в кредитовании государственных программ. Участие банков, в том числе негосударственных, предполагается на конкурсной основе. По мере развития инфраструктуры финансового рынка, создания специализированных финансовых организаций роль банков в кредитовании государственных программ будет снижаться. [10]

Таким образом, в 2010 году экономика страны развивалась в условиях постепенного преодоления последствий мирового финансово-экономического кризиса. Вместе с тем, Национальный банк и белорусская банковская система в целом внесли существенный вклад в развитие национальной экономики, обеспечили стабильность обменного курса белорусского рубля, снижение уровня процентных ставок на денежном рынке, расширение кредитной поддержки банками экономики. В начале 2011 года отмечается изменение процентных ставок на денежном рынке в сторону увеличения. По мнению Председателя правления Национального банка Республики Беларусь П.П. Прокоповича: «Кредитная политика банков направлена на максимальное удовлетворение потребностей юридических и физических лиц в кредитных ресурсах».

3. Перспективы развития банковского кредитования в республике Беларусь.

Как уже отмечалось, важнейшей проблемой и для кредитных организаций, и для их клиентов является возврат выданных кредитов и займов. С одной стороны, это обусловлено экономической ситуацией в стране и мире, а с другой - удобной возможностью для недобросовестных заемщиков не выполнять взятые на себя обязательства. Для решения, накопившихся проблем в кредитной политике необходимо качественно новое развитие банковского сектора республики Беларусь.

Для адекватного покрытия рисков банкам следует обеспечить прирост нормативного капитала, соответствующего увеличению активных операций.

Немаловажное значение играет формирование, внедрение и развитие системы управления рисками. С одновременным совершенствованием корпоративного управления в банках. Важным инструментом формирования высокоэффективного и оперативного риск-менеджмента должно стать создание автоматизированных систем управления рисками.

В ситуации экономического кризиса, немаловажной является задача формирования в банке адекватной процедуры по работе с проблемной задолженностью, четко регламентирующей порядок взаимодействия структурных подразделений и сотрудников, оптимизирующей трудозатраты на достижение результата и снижающей риск принятия неверных управленческих решений при работе с такой задолженностью.

Прежде чем распределять функции между подразделениями банка, можно установить перечень и последовательность основных действий, осуществляемых при работе с проблемной задолженностью. Такой перечень обычно включает:

      выявление проблемной задолженности;

      мониторинг состояния проблемной задолженности (включая оценку кредитного риска и формирование (корректировку) резервов на возможные потери);

      принятие решения о необходимости осуществления определенных мероприятий по погашению (реструктуризации) задолженности;

      переговоры с заемщиком;

      выездные проверки деятельности заемщика, а также наличия и состояния заложенного имущества;

      реструктуризацию задолженности;

      начисление штрафных санкций;

      обращение взыскания на заложенное имущество;

      списание безнадежной задолженности.

Одним из путей решения проблемы возврата просроченной задолженности является так же привлечение для работы с должниками банка коллекторских агентств. Как правило, над проблемными портфелями одного и того же банка работают несколько коллекторов. Но возникает ряд проблем связанных с привлечением коллекторского агентства, банк либо вынужден платить высокий процент комиссионных, либо практически за бесценок продавать «плохой» кредитный портфель. Для снижения затрат на работу коллекторского агентства наиболее эффективным решением является самостоятельная коллекторская работа в банках.

В условиях экономической не стабильности в стране, перед банками стоит задача не только по возврату просроченной задолженности, но и по предотвращению ее образования. В связи с чем, можно выделить ряд банковских инструментов, применение которых поможет снизить кредитные риски и, соответственно, предотвратить возникновение проблемной задолженности: