Автор: Пользователь скрыл имя, 27 Декабря 2010 в 09:54, курсовая работа
Цель работы раскрыть сущность банковских услуг, их классификацию, состояние рынка банковских услуг в 2008 – 2010 годах, проанализировать риски связанные с предоставлением услуг коммерческими банками, выделить проблемы развития услуг коммерческих банков и пути их решения, осветить перспективные направления развития услуг коммерческих банков.
Особой уязвимости к кризисным рискам были подвержены крупные частные банки, такая же ситуация наблюдалась во время кризиса в 1988 году. Крупные банки часто кредитовали крупные предприятия, которые ранее могли добиваться, в том числе необеспеченных кредитов. Именно поэтому в условиях кризиса многие частные банки агрессивно борются за повышение обеспеченности кредитов.16 У крупных заёмщиков часто много кредиторов. В такой ситуации растет риск того, что часть кредиторов вернет средства полностью, а убытки других возрастут. Для крупных заемщиков был характерен более высокий уровень долговой нагрузки. У банка меньше возможностей влиять на крупных, системообразующих заёмщиков. У небольших клиентов банки всегда требовали повышенного и более ликвидного обеспечения, так как риск невозврата всегда существовал, а значит, часто возникала и потребность вернуть кредит за счет обеспечения. Для крупных предприятий типичен залог оборудования, которое невозможно продать.17
Средние и мелкие заёмщики всегда проходили более тщательную проверку. При этом почти любое крупное предприятие имело доступ к кредитам, а уровень доступности кредитов для более мелких и средних клиентов был намного ниже. Кредитование их всегда шло по более высоким ставкам, и подобные ставки банки учитывали в своих расчетах кредитоспособности. Поэтому сейчас ставки для менее крупных клиентов выросли не так резко, как для сравнительно крупных клиентов.
В
настоящее время крупные банки
сократили кредитное
В
выигрышном положении во время кризиса
оказались государственные
Неплохо пережили тяжелый период кризиса банки с иностранным капиталом - здесь положительную роль сыграли и консервативная стратегия, и поддержка материнских структур. Кризис для таких банков стал даже стимулом к развитию.
Еще одна угроза для банковского сектора в 2010 году в части кредитов - это угроза неплатежей, как со стороны граждан, так и со стороны юридических лиц. В связи с этим можно ожидать падение минимального уровня кредитных ставок для лучших заемщиков для сохранения максимальных ставок на прежнем уровне для большинства прочих заемщиков. В результате начнется падение среднего уровня ставок, особенно с учетом того, что кредитование рисковых заёмщиков останется весьма ограниченным или ещё один выход - масштабное снижение ставок - вслед за этим начнет уменьшаться уровень неплатежей и постепенно начнет восстанавливаться кредитный рынок.
Серьезных негативных изменений стоит ждать к 2012 году, когда сумма уставного капитала увеличится вдвое- с 90 до 180 млн. рублей (для сравнения: в Европе минимальный уровень уставного капитала- 5 млн. евро, в США- 100 тыс. долларов). Предполагается, что с первыми крупными банками Российского рейтинга ничего не случится, но многим небольшим организациям банковского сектора придется находить инвестора, что является непростой задачей во время кризисной ситуации - небольшим банкам придется уйти с рынка. Единственным решением может стать объединение или перерегистрация в некоммерческую банковскую организацию. По данным 2010 года, в настоящее время, капитал менее 180 млн. рублей имеют 214 банков. По прогнозам экспертов, менее половины из них сумеют преодолеть установленную планку в 2012 году.18
Теперь можно сказать о прогнозах рентабельности банковского сектора в 2010 году.
На долгосрочную рентабельность банков в 2010 году могут оказывать влияние следующие факторы:
1.
Со стороны ресурсных
Сохранение высокой потребности во вкладах населения, вызванное: стремлением банков снизить привлечение ресурсов от Банка России; ограниченными возможностями по заимствованиям на мировом рынке и необходимостью погашать ранее привлеченные кредиты и выпуски облигаций.
2. При размещении активов.
Сокращение
кредитования в сочетании с ростом
средств во вкладах граждан вызвало
рост соотношения платных
• В течение кризисного года заметно повысилась определенность при кредитовании предприятий: стало ясно, кто пережил кризис, а кто нет.
• Расширение кредитования крайне важно для решения проблемы просроченных кредитов, так как создает базу доходов для восполнения потерь по кредитам, и новые кредиты «размывают» долю просроченных кредитов.
3. Конкуренция на рынке.
•
После кризиса в течение
• Требование повышения рентабельности может вызвать рост тарифов по некредитным операциям.
• В то же время конкуренция за качественных специалистов может вызвать довольно быстрое восстановление затрат на заработную плату на докризисном уровне.
4.
Со стороны динамики
Разумеется, любой сценарий развития банковской системы зависит от денежно-кредитной и макроэкономической политики властей. При этом на Банк России часто возлагают задачу, в частности, снижения по кредитам ставок. Однако в реальности, даже обеспечив банки дешевыми ресурсами, Банк России вряд ли сможет добиться существенного снижения ставок кредитования, так как банкам надо восполнять потери капитала.
Гораздо важнее запустить сам процесс кредитования и конкуренции банков за заемщиков. Только так можно добиться снижения по кредитам ставок для всей экономики, а не по отдельным предприятиям. В нынешней ситуации не так важен процент, под который Банк России рефинансирует коммерческие банки, как гарантированный доступ к рефинансированию. Задача Центрального банка – обеспечить решение проблем ликвидности, возникающие у банка, а не формировать его ресурсную базу за счет дешевых кредитов.
Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.
В своей курсовой работе я рассмотрела сущность банковских услуг и их классификацию. Банк - это предприятие, создающее определенный продукт. Вот только в отличие от заводов и фабрик, которые создают продукты вполне материальные, банк занимается предоставлением услуг. В связи с развитием технологии, постоянно появляются новые банковские услуги, происходит рост их объема, расширение состава. Главное свойство банковских услуг состоит и в том, что они охватывают как активные, так и пассивные операции. Принимая вклады, и осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получить определенный доход в виде процентов по депозитам. Размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существенные услуги хозяйствам, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат.
Немаловажным моментом является анализ состояния рынка банковских услуг в России за последние три года. Мною были рассмотрены основные виды услуг: кредитование, деятельность по привлечению депозитов и услуги, связанные с банковскими картами. Если рассматривать эти виды, то можно сказать, что на рынке депозитарных услуг и банковских карт в целом наблюдается улучшение, вклады в банковский сектор продолжают расти, несмотря на снижение ставок, спрос на банковские карточки также ежегодно возрастает, население нашей страны с каждым годом все активнее их использует; на рынке кредитования спад, что связано со сложной экономической ситуацией после августа 2008 года.
Большинство экспертов сходятся во мнении, что пик банковского кризиса в России уже позади. Мировой финансовый кризис - это испытание, сложно точно определить последствия кризиса или тем более дать однозначный прогноз. Но рассматривая ситуацию на рынке банковских услуг, можно сказать, что он находится в положении неустойчивого равновесия.
Можно
прогнозировать постепенное снижение
ставок по депозитам, постепенно начнет
возрождаться процесс кредитования, несмотря
на сложное положение на этом рынке в настоящее
время. Прежде всего: короткого и обеспеченного.
При этом как клиенты, так и банки будут
стремиться вернуть докризисные условия.
Рынок банковских услуг ждет от государства
программ целевого финансирования разнообразных
направлений банковской деятельности.
В 2010 году банковская система продолжит
приводить себя в чувство, разгребая последствия
финансового кризиса.