Банковские услуги

     Анализ  кредитной деятельности банков

     В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, предоставляемый коммерческими  банками разных типов и видов. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются лица (юридические и физические), предоставившие своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые могут классифицировать по различным признакам. Совокупность кредитных отношений, форм кредита и кредитные учреждения составляют понятие системы кредитования.¹² Другими словами, система кредитования характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подхода к осуществлению кредитных операций. Современная система кредитования направлена на формирование рыночных отношений, повышения эффективности производства, укрепления экономики, финансов Российской Федерации, ограничение необоснованного роста денежной массы в обращении, предотвращение инфляционных процессов и укрепление национальной валюты.

     Рассмотрим  анализ изменений в структуре  кредитования населения за последние 3 года. До начала кризиса (в январе 2008 года) объём выданных в стране кредитов населению составлял 2,7 триллиона  рублей. Из этой суммы, на покупку жилья и ипотечные кредиты приходилось 730 миллиардов рублей, или 27,2% от всех выданных населению кредитов. Объём кредитов на покупку автомобиля составлял 446 миллиардов рублей, или 16,6% от общей задолженности по кредитам физическим лицам. Оставшиеся 1,4 триллиона рублей или 52,4% от всех выданных кредитов приходились на потребительские кредиты. При этом резервы на возможные потери от жилищного кредитования составляли 11,1 миллиард рублей или 8,1% от общего объёма сформированных резервов, и покрывали 1,5% от выданных жилищных кредитов. Резервы на возможные потери от автокредитования составляли 17,8 миллиард рублей или 13,2% от всех сформированных резервов, и покрывали 4% от выданных автомобильных кредитов. Резервы на возможные потери от потребительского кредитования составляли 89 миллиардов рублей или 65,7% от общего объёма сформированных резервов, и покрывали 6,3% от выданных населению потребительских кредитов.

     В январе 2009 года объём выданных в  стране кредитов населению достиг 3,7 триллиона рублей. Из этой суммы, на покупку жилья и ипотечные кредиты приходилось 1,24 триллиона рублей, или 33,5% от всех выданных населению кредитов. Объём портфеля кредитов на покупку автомобилей составлял 637 миллиардов рублей, или 17,3% от общей задолженности по кредитам физическим лицам. Оставшиеся 1,8 триллиона рублей или 48,5% от всех выданных кредитов приходились на потребительские кредиты. При этом резервы на возможные потери от жилищного кредитования составляли 27,5 миллиардов рублей или 13,7% от общего объёма сформированных резервов, и покрывали 2,2% от выданных жилищных кредитов. Резервы на возможные потери от автокредитования составляли 31,3 миллиард рублей или 15,7% от всех сформированных резервов, и покрывали 4,9% от выданных автомобильных кредитов. Резервы на возможные потери от потребительского кредитования составляли 140 миллиардов рублей или 69,7% от общего объёма сформированных резервов, и покрывали 7,8% от выданных населению потребительских кредитов.

     В январе 2010 года объём выданных в  стране кредитов населению составлял 3,3 триллиона рублей. Из этой суммы, на покупку жилья и ипотечные кредиты приходилось 1,39 триллиона рублей, или 34,9% от всех выданных населению кредитов. Объём портфеля на покупку автомобилей составлял 509 миллиардов рублей, или 15,6% от общей задолженности по кредитам физическим лицам. Оставшиеся 1,6 триллиона рублей или 48,8% от всех выданных населению кредитов приходились на потребительские кредиты. При этом резервы на возможные потери от жилищного кредитования составляли 50,4 миллиардов рублей или 17,2% от общего объёма сформированных резервов, и покрывали 4,4% от выданных жилищных кредитов. Резервы на возможные потери от автокредитования составляли 43,6 миллиардов рублей или 14,9% от всех сформированных резервов, и покрывали 8,6% от выданных автомобильных кредитов. Резервы на возможные потери от потребительского кредитования составляли 196 миллиардов рублей или 66,9% от общего объёма сформированных резервов, и покрывали 12,3% от выданных населению потребительских кредитов. ¹³

     Банки по-прежнему с осторожностью смотрят  на заемщиков, выискивая наиболее надежных. В результате темпы прироста кредитного портфеля банковской системы последние несколько месяцев остаются практически неизменными. За март 2010 года совокупный объем кредитов в российских банках снизился на 1%, до 19,7 трлн. руб. В то же время банки продолжают покупать ценные бумаги: за март вложения увеличились на 7%, до 4,9 трлн. руб., в то время как в феврале рост составил 0,1%.

     Просрочка по кредитам в марте 2010 продолжила свой рост, хотя уже и более медленными темпами, свидетельствуют данные Центрального Банка. Так, по корпоративным кредитам за март просрочка выросла всего на 0,35%, до 770,9 млрд. руб., в то время как за февраль рост составлял 1%. По розничным кредитам просрочка увеличилась на 1,35%, до 261,2 млрд. руб., за февраль рост составлял 3%.

     Одним из положительных моментов можно  считать тот факт, что за март число убыточных банков сократилось  почти в два раза, с 273 до 153, размер убытков снизился с 28,5 млрд. до 24,3 млрд. руб.¹⁴

     На 1 апреля 2010 года объем резервов кредитных организаций на возможные потери по ссудам составил 2,144 трлн. руб., снизившись за истекший месяц на 5,1 млрд. руб. До этого момента, начиная с кризисного сентября 2008 года, банки ежемесячно только наращивали резервы. 

     Банковские  карты

     Банковская карта — пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет.

     Виды  банковских карт.

     Банковская  карта может выпускаться банком как внутренняя и международная; расчётная (дебетовая), кредитная и предоплаченная. Выпускаются также виртуальные карты.

     Расчётные (дебетовые) карты.

     Расчётная карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом  суммы денежных средств (расходного лимита), расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счёта при недостаточности или отсутствии на банковском счёте денежных средств (овердрафт).

     Отсутствие  необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории  владельца карты упрощает процесс  оформления и снижает стоимость  их обслуживания. На остаток средств  на счёте начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.

     Кредитные карты.

     Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной  организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте.

     Предоплаченные  карты 

     Предоплаченная  карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной  организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты  к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

     Внутрибанковские  карты 

     Сберкарт  — внутрибанковская карта Сбербанка  России. Внутренняя (внутрибанковская) карта может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка. На сайте банка с помощью карты может быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет. Типичный пример Сберкарт — микропроцессорная карта от Сбербанка. Банкоматы и терминалы сторонних банков и интернет-магазины, за редкими исключениями, не принимают подобные карты.

     Международные карты 

     Международные пластиковые карты используются в международной системе платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa (Visa Electron, Visa Classic,Visa Gold, Visa Platinum) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum).

             Наиболее доступны в мире карты Visa Electron, Cirrus/Maestro. В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные платежи через Интернет. Это повышает безопасность их использования. Эти карты — самые дешёвые по стоимости выпуска и обслуживания.

     Самые популярные в мире — карты Visa Classic и Mastercard Mass. Они бывают как дебетовые, так и кредитовые, а также позволяют рассчитываться через Интернет.  
Карты серий Gold/Platinum — наиболее престижны и подчёркивают солидность его обладателя. Часто используются как элемент имиджа.

     Виртуальные карты.

     Многие  банки выпускают виртуальные  карты. Они являются дебетовыми и  выглядят приблизительно так же, как  и обычные, но расплачиваться с их помощью можно исключительно  через Интернет. Через банкоматы  и терминалы владельцы таких карт не могут получить наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток средств на счёте за вычетом комиссий по закрытию, если таковые предусмотрены договором.

     Проанализируем финансовые результаты российского рынка дебетовых и кредитных карт в 2009 году, а также рассмотрим прогноз возможного развития некоторых ключевых показателей этого рынка в 2010 году. Несмотря на спад на рынке кредитных банковских карт 2009 году, в настоящее время в этом сегменте наметился определённый подъём. По итогам 2009 года общий объём операций по кредитным картам составил порядка 13,3 миллиарда долларов, что на 22% меньше, чем годом ранее. Однако, основываясь на статистике первого квартала, можно ожидать, что в 2010 году общий объём операций по оплате товаров и услуг, а также снятию наличных денег составит порядка 17 миллиардов долларов. В 2009 году общий объём операций по оплате услуг по кредитным картам составил порядка 1,5 миллиарда долларов, а на операции по снятию наличных пришлось 11,8 миллиарда долларов. Принимая во внимание тренд первого квартала этого года, можно ожидать, что в 2010 году объём операций по оплате товаров и услуг по кредитным картам составит порядка 2 миллиардов долларов, а объём операций по снятию наличных достигнет 15 миллиардов долларов.

     Общее количество операций по оплате товаров  и услуг, а также снятию наличных по кредитным картам в 2009 году составило  почти 106 миллионов операций. В 2010 году этот показатель ориентировочно может достигнуть 114 миллионов операций. Можно ожидать, что в 2010 году общее количество операций по оплате товаров и услуг по кредитным картам составит порядка 34 миллионов операций, а общее количество операций по снятию наличных по кредитным картам составит порядка 80 миллионов операций. По итогам 2009 года общий объём задолженности по кредитным картам достиг 5,2 миллиардов долларов, и есть основания полагать, что в 2010 году общий портфель задолженности по кредитным картам всех банков в России достигнет рекордных 6,5 миллиардов долларов. Общее количество выпущенных в России кредитных карт в 2009 году составил почти 25 миллионов штук, а по итогам 2010 года их количество может составить уже порядка 27 миллионов штук.

     Общий объём операций в 2009 году по дебетовым картам составил 298 миллиардов долларов, из которых 33,3 миллиарда долларов пришлось на оплату товаров и услуг, а 264,5 миллиарда долларов приходилось на операции по снятию наличных. В конце 2010 года общий объём операций по оплате товаров и услуг, а также снятию наличных может достичь 350 миллиардов долларов. Общее число операций по всем дебетовым картам в стране достигло 2,5 миллиардов операций, из которых порядка 670 миллионов операций приходилось на оплату товаров и услуг, а 1,7 миллиарда операций приходилось на операции по снятию наличных в банкомате. Общее количество выпущенных в стране дебетовых карт по итогам 2009 года составило 101 миллион карт, а в 2010 году может достичь 105 миллионов штук. ¹⁵

3. Условия развития  банковских услуг  в России

     Рассмотрим ситуацию на депозитном рынке. Рынок депозитов действует в условиях наличия государственной системы страхования вкладов. В результате лучшие банки вынуждены напрямую конкурировать по уровню ставок с менее надежными банками, а вкладчик имеет все возможности не задумываться о сохранности средств. В настоящее время проблем со страхованием вкладов нет, охват вкладчиков максимальной суммой страхового возмещения в России составляет 99 %. Это один из самых высоких показателей в мире.

     Ожидается, что в 2010 году число вкладов в российских банках возрастет. Сейчас общая сумма депозитов составляет около 7, 8 трлн. рублей и этот показатель возрастет на 22-27 %, по мнению экспертов.

     Ситуацию  с вкладами к настоящему времени  удалось выправить, в то время  как с выдачей кредитов в настоящий момент у банков проблемы. В этом году спрос на кредит не наблюдается, не помогает даже снижение ставок. Многие аналитики связывают это с тем, что у компаний нет крупных планов по развитию, поэтому нет потребности в кредитах, нет проектов, для которых нужны были бы заемные средства. В результате по итогам 2010 года количество выданных кредитов возрастет максимум на 10% по сравнению с прошлым годом, в то время как в докризисный период рост составлял 30-40 %.