Банковская система

Кредитные отношения. Раскрывая  сущностные свойства кредита, его обычно определяют как экономические отношения  между кредитором и заемщиком  по поводу возвратного движения стоимости. Обособление кредитных отношений  в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и  объекта этих отношений.

Субъектами кредитных  отношений могут быть любые юридически самостоятельные хозяйственные  субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения по поводу временного заимствования стоимости  в денежной или товарной форме. Однако данные субъекты в процессе воспроизводства  одновременно являются участниками  множества других отношений, возникающих  по поводу движения различного рода стоимостей. Специфика кредитного отношения  заключается в том, что его  субъекты выступают кредиторами  и заемщиками и в качестве таковых  обладают характерными чертами.

Кредитор - это субъект кредитного отношения, предоставляющий стоимость во временное пользование. Источником средств для выдачи ссуды могут быть как собственные средства кредитора, так и заемные. Развитие отношений обмена и соответственно кредитных отношений привело на определенном этапе к сосредоточению кредиторских функций в деятельности специальных финансовых институтов -- банков. Банкиры персонифицируют собой множество кредиторов, чьи временно свободные средства аккумулируются банками. Банки могут предоставлять в ссуду наряду с собственными и привлеченными также эмитированные средства. Однако владение временно свободными ресурсами не является обязательным признаком кредитора. Он может ссудить стоимость, которая участвует в воспроизводственном процессе, как это имеет место, например, при коммерческом кредите. В этом случае ссужаются товары, предназначенные для реализации.

Помимо банков, специализирующихся на мобилизации временно свободных  средств и предоставлении их во временное  пользование, в качестве кредиторов в настоящее время могут выступать  предприятия, акционерные общества, частные фирмы, страховые и инвестиционные компании, пенсионные и инвестиционные фонды, физические лица, государство и т. д. Целью предоставления кредита является главным образом получение прибыли в виде ссудного процента. В связи с этим кредитор заинтересован в эффективном использовании ссужаемых средств. Кроме того, производительное использование кредита гарантирует возврат заимствованных ресурсов, которые являются либо собственностью кредитора, либо привлеченными им средствами, подлежащими возврату действительным собственникам. Таким образом, мобилизация высвободившихся ресурсов кредитором в силу его экономических интересов носит производительный характер. В условиях рыночного хозяйства это означает, что кредитование выступает в форме ссуды капитала. В случае, если взятые в кредит средства будут использованы заемщиком на непроизводительные цели, кредитование приобретает форму ссуды денег.

Заемщик - субъект кредитного отношения, получающий ссуду. Заемщиками могут быть юридические и физические лица, испытывающие недостаток собственных средств - государственные предприятия, акционерные общества, частные фирмы, банки, государство, граждане и т. д. Вместе с тем одного желания получить ссуду недостаточно для участия в кредитном отношении в качестве заемщика. Ссудополучатель должен предоставить экономические и юридические гарантии возврата ссуженных средств по истечении срока кредита. Такими гарантиями могут быть, например, предоставление залога в качестве обеспечения ссуды, обязательство гаранта (как правило крупного банка) погасить задолженность по ссуде в случае неплатежеспособности заемщика и пр.

Экономическая роль и место  заемщика в кредитной сделке отличается от роли и места кредитора. Прежде всего заемщик не является собственником ссуженных ему средств, он реализует лишь права временного владения ими. Как известно, современные кредиторы -банки  используют для кредитования по большей части привлеченные ресурсы, т. е. средства, находящиеся в их временном пользовании. Вместе с тем часть ресурсов для кредитования является их собственностью и, кроме того, они обладают способностью в определенной мере создавать кредитные ресурсы.

Кредитор и заемщик  различаются по месту их функционирования в воспроизводственном процессе. Кредитор аккумулирует и размещает  в ссуды свободные ресурсы  в сфере обмена; заемщик использует полученные средства как в процессе обращения, так и производства товаров.

Заемщик обязан возвратить взятые в кредит средства, уплатив  за их использование ссудный процент. Для этого он должен организовать воспроизводственный процесс таким  образом, чтобы обеспечить эффективное  использование ссуды и высвобождение  необходимых для ее возврата средств  в установленные кредитным договором  сроки.

Объективная необходимость  кредита для обеспечения непрерывности  производства заемщика и сохранение кредитором прав собственности на ссужаемые  средства предопределяют экономическую  зависимость заемщика от кредитора. На современном этапе развития экономики  эта зависимость носит устойчивый, постоянный характер и определяет необходимость  безусловного исполнения заемщиком  своих обязательств по возвращению  ссуды и уплате процента. В противном  случае он станет нежелательным партнером  для кредитора и будет испытывать значительные трудности в получении  ссуды. Указанная зависимость не означает в то же время, что место  заемщика в кредитной сделке менее  значимо, чем место кредитора. Они  выступают как равноправные стороны  кредитной сделки, от совпадения целей  и интересов которых в одинаковой мере зависит возникновение кредитного отношения.

Объект кредитной сделки, по поводу которого возникает кредитное отношение - ссужаемая стоимость. Ей присущи специфические черты, характеризующие ее как объект именно кредитных отношений:

1) возвратный характер  движения: от кредитора к заемщику, а затем от заемщика к кредитору.  Необходимость возврата ссужаемой  стоимости заемщиком определяется  сохранением прав собственности  на нее кредитором, а обеспечение  возврата достигается в процессе  использования ссуженной стоимости  в хозяйстве заемщика.

Возвратный характер движения ссужаемой стоимости предполагает ее сохранение на всех этапах этого  движения. Действительно, кредитное  отношение, являясь стоимостным, обусловливает  необходимость соблюдения эквивалентности  во взаимосвязях между кредитором и  заемщиком. Это означает, что использовав  ссуду в своем воспроизводственном  процессе, заемщик должен вернуть  кредитору стоимость, равноценную  полученной в кредит. На практике сохранение стоимости, являющееся характерной чертой кредита, соблюдается не всегда. Причины могут быть как зависящие от заемщика (использование ссуды на непроизводительные цели, неплатежеспособность вследствие бесхозяйственности и т. п.), так и общеэкономические. К последним, в частности, относится инфляция, в результате которой возвращение ссуды в номинальном размере не обеспечивает эквивалентности по стоимости, так как снизилась покупательная способность денег. В данном случае функцию сохранения стоимости должен выполнять ссудный процент;

2) авансирующий характер. Авансирование имеет место в  случае, если использование ссужаемой  стоимости подразумевает получение  дохода или какого-либо эффекта.  Целью получения ссуды является  не только покрытие недостатка  собственных средств заемщика, но  и получение дохода в результате  использования ссуженной стоимости.  Кредит предшествует образованию  доходов, которые заемщик может  получить в результате использования  ссуженных средств в своей хозяйственной деятельности. Авансирование носит кредитный характер, то есть составляет особенность именно ссужаемой стоимости, если соблюдается возвратность средств, выданных в ссуду. В то же время при компенсационных кредитных сделках ссужаемая стоимость не носит авансирующего характера и используется на покрытие уже произведенных за счет собственных средств заемщика затрат;

3) характеристика как  прекратившей движение, временно  не функционирующей, не реализуемой  стоимости, высвобождение которое  вне кредитных отношений явилось  бы причиной замедления воспроизводственного  цикла и снижения эффективности  общественного производства. Став  объектом передачи заемщику, ссуженная  стоимость продолжает движение  в хозяйственном процессе нового  владельца;

4) свойство обеспечивать  непрерывность производства и  на этой основе ускорять воспроизводственный  процесс. Это качество обусловлено  тем, что использование кредита  позволяет сократить потребность  в накоплении собственных ресурсов  для развития производства и способствует возобновлению и продолжению воспроизводственного цикла, непрерывности оборота средств.

Сущность каждого структурного элемента кредита отличается значительным своеобразием и отражает специфику  кредитных отношений. Однако анализа  одного из субъектов или объекта  кредита еще недостаточно для  определения содержания кредита  как целостного явления. Сущность кредита  как экономической категории  может быть выражена только характеристикой  всех его элементов в единстве. Недооценка этого положения может  привести к негативным последствиям на практике. Абсолютизация одного из элементов кредита влечет за собой  искажение целей и обоснованности кредитной политики государства вследствие недоучета всех объективных факторов и процессов в кредитной сфере.

Одной из самых востребованных населением банковских услуг является кредитование. Стабилизация курса национальной валюты, снижение ставки рефинансирования способствовали повышению спроса населения  на кредиты

Лидирующие позиции на рынке кредитных услуг населению  занимает ОАО "АСБ Беларусбанк". Это обусловлено специализацией банка на работе с населением, сложившейся исторически, а также предоставлением физическим лицам льготных кредитов на строительство и приобретение жилья за счет централизованно выделяемых ресурсов. По состоянию на 01.01.2012 на долю ОАО АСБ "Беларусбанк" приходилось 69.5% кредитной задолженности населения в целом по республике, в том числе 81.4% по кредитам в белорусских рублях и 27.2% по кредитам в иностранной валюте.

 По информации банков  наибольшим спросом у населения  пользуются кредиты на приобретение  автомобилей, бытовой техники,  отдых и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также  кредиты молодым семьям, молодым  специалистам и другие. Дальнейшее  развитие получили традиционные  виды кредитов, ориентированные  на менее защищенные категории  граждан, в том числе сельских  жителей и многодетных семей.  Проводя процентную политику  в области кредитования, для граждан,  проживающих в сельской местности,  банки применяют практику установления  процентов по пониженной шкале. 

Банками внедряются новые  виды кредитования на приобретение мобильных  телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом внедряются скоринг-процессы, что позволяет осуществлять экспресс-кредитование покупателей. Расширяется перечень банков, предоставляющих населению кредиты на обучение и лечение.

Расширяется перечень предлагаемых видов потребительских кредитов для населения за счет внедрения  банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных  товаропроизводителей. Так, ОАО "БПС-Банк" в отчетном году осуществлял совместные программы по организации кредитования населения с крупнейшими отечественными производителями потребительских товаров, такими как ОАО "Гомельдрев", ЗАО "Атлант", РУПП "Витязь", ОАО "Мотовело", ЗАО "Пинскдрев". Кроме того, с дилерскими центрами автопроизводителей (СП ЗАО "Миллениум Групп", СП "Юнион-Моторс", ОАО "Минск-Лада", СООО "Эмир Моторс", ООО "Ланкор"), ИП "Цептер Интернационал" ООО, а также с ООО СП "БелСел" (для организации приобретения физическими лицами телефонного оборудования).

Кроме того, в 2007 году банками  республики была предоставлена возможность  получения физическими лицами кредита  на покупку квартир на аукционе (ОАО "Белагропромбанк", ОАО "БПС-Банк", ЗАО "Белросбанк" и другие).

В течение отчетного года ОАО АСБ "Беларусбанк" продолжил кредитование граждан на льготных условиях для реализации одной из важнейших социально-значимых программ - жилищного строительства. На эти цели банком выдано 1 142.8 млрд. рублей.

Развивая рынок розничных  банковских услуг, банки республики ориентируются на различные категории  граждан. ОАО "АСБ Беларусбанк" в целях реализации Государственной программы возрождения и развития села на 2006 - 2012 годы, а также, учитывая, что доходы сельских жителей значительно ниже заработной платы работников других отраслей экономики, гражданам, проживающим и работающим в сельских населенных пунктах, выдача кредитов на общих основаниях как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте осуществляется под более низкую процентную ставку по сравнению с аналогичными видами кредитов для других категорий граждан. Особое внимание уделяется организации предоставления банком полного комплекса кредитных услуг в агрогородках, где кредиты выдаются гражданам, главным образом, по месту жительства без посещения филиалов банка.

Активно развивается кредитование физических лиц в виде предоставления овердрафта с использованием карт-счетов (ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "Белагропромбанк", "Приорбанк" ОАО, ОАО "Паритетбанк", ЗАО Банк ВТБ, ОАО "Белгазпромбанк" и другие). Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом используются скоринг-процессы, что позволяет осуществлять экспресс-кредитование покупателей. Также банками продолжается работа по внедрению программного обеспечения по централизации базы данных клиентов - физических лиц, что позволяет расширять каналы сбыта банковских услуг и продуктов.