Банковская система России

Идея универсальной банковской деятельности развивалась параллельно  с развитием специализации банковского  хозяйства. Такова закономерность развития мирового банковского сообщества. Принято  считать, что специализация позволяет  банкам повышать качество обслуживания клиентов, снижать себестоимость  банковского продукта.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые  и обслуживающие преимущественно  одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски не возврата кредитов.

По степени независимости банки можно разделить на самостоятельные и зависимые.

По сфере обслуживания банки  делятся на региональные, национальные, международные, заграничные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся муниципальные банки и межрегиональные.

По масштабам деятельности можно  выделить малые, средние, крупные банки.

Наличие в составе коммерческих банков кредитных организаций с  небольшим уставным капиталом не укрепляет позиции банковской системы  в целом. Практика показывает, что  у банков с небольшой капитальной  базой больше проблем с ликвидностью, развитием объема операций. Вместе с тем это не означает, что малые  банки не должны работать на рынке. Напротив, мировая практика показывает, что малые банки могут успешно работать с малыми производственными структурами (чего избегают крупные банки, предпочитающие работать со средними и крупными клиентами). Малые банки, создаваемые в «складчину» мелкими товаропроизводителями, способны аккумулировать ресурсы там, куда не проникают банки с большой капитальной базой, зачастую оказывают больше финансовой поддержки в развитии регионов, мелкого и среднего бизнеса.

В банковской системе действуют  также банки специального назначения и кредитные организации (не банки).

Банки специального назначения выполняют  основные операции по указанию органов  исполнительной власти, являются уполномоченными  банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

Некоторые кредитные организации  не имеют статуса банка, они выполняют  лишь отдельные операции, в связи  с чем не получают от Центрального банка лицензию на осуществление  совокупной банковской деятельности.

С 1 января 2009 года минимальный размер уставного капитала для создаваемых  банков на день подачи документов в  территориальное учреждение Банка  России должен составлять сумму не менее 180 млн.рублей.

К элементам банковской системы  относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

В условиях рынка банки прежде всего нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальными агентствами - кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях, а также запросить в центральном банке, где ведется картотека клиентов.

Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступает и методическое обеспечение. Особенность российских коммерческих банков состоит в том, что они зачастую не имеют унифицированных  подзаконных актов, осуществляют операции на базе своих собственных методик  и положений.

Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение. В России существует сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, техникумов, в которой подготавливаются кадры финансово-банковского профиля. Формируется сеть начальных учебных заведений - финансово-банковских школ, колледжей, где преподавание общенаучных дисциплин сочетается с преподаванием основ специальных предметов - финансов, банковского дела, бухгалтерского учета и др. Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках.

Увеличение числа субъектов  рыночного хозяйства, объема выполняемых  банками операций поставили перед  банками и задачи перехода на новые  каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций. Российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов.

 

 

 

4. ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ

 

Основными принципами формирования двухуровневой банковской системы  являются:

Принцип управляемости. Процесс создания и последующего развития банковской системы должен идти под сознательным контролем общества, государства, самого банковского сообщества.

Принцип эволюционности. Превращение имеющейся совокупности банков, кредитных учреждений и вспомогательных организаций в элементы банковской системы. Ее последующее развитие следует направлять путем постепенного совершенствования имеющихся структур и их параметров, традиций, путем постепенного накопления количественных и качественных изменений, основательного освоения новых операций, технологий, достижения нового качества работы, новых отношений между элементами системы и клиентами, без «прыжков» через закономерные ступени развития.

Принцип адекватности. Во-первых, банковская система в целом и каждый ее элемент на любом этапе развития должны соответствовать окружающей их действительности. Во-вторых, этот принцип говорит о необходимости достижения и поддержания соответствия между элементами самой банковской системы. Особое место имеет здесь единство или совместимость применяемых технологий, без чего банковская система или не может сформироваться, или обречена разделиться на "разноязычные" локальные части. При этом должна обеспечиваться технологическая совместимость с банковскими системами других стран.

Принцип функциональной полноты. Система может нормально функционировать и развиваться только в том случае, когда она содержит все необходимые элементы в нужных пропорциях (разнообразные коммерческие банки, кредитные учреждения, вспомогательные организации).

Принцип саморазвития. Банковская система должна обладать способностью к самосовершенствованию, что предполагает отлаживание механизмов реагирования на неблагоприятные факторы, сглаживание последствий кризисных явлений, обеспечение безопасности, распространение передового опыта.

Принцип открытости. В соответствии с этим принципом признается необходимым:

• свободы входа и выхода из банковской системы в рамках законности (снятие всех искусственных, неправомерных ограничений при регистрации новых банковских учреждений, их филиалов и иных подразделений, реорганизации и ликвидации элементов банковской системы);
• развития разнообразных форм цивилизованного отношения между элементами банковской системы;
• информационной прозрачности действий всех участников рынка банковских услуг, включая Центральный банк;
• развития отношений на базе строго определенных правил проведения конкурсов, минимизации влияния личных отношений на соответствующие решения государственных органов управления.

Принцип эффективности. Так как коммерческие банки, кредитные учреждения и вспомогательные организации являются организациями коммерческими, принцип эффективности естествен для их деятельности. Но этот принцип включает и другие аспекты, также важные для системы. В соответствии с ним деятельность банковских учреждений должна быть эффективной не только для них самих, но и для их клиентов и для народного хозяйства. Также деятельность банковской системы должна быть эффективна и в социальном плане.

Принцип адекватного  правового сопровождения. Деятельность банков касается вопросов первостепенной государственной важности, поэтому нуждается в серьезной правовой регламентации. Особое значение здесь имеют:

• адекватность принимаемых законов и иных нормативных актов реальным процессам в экономике и обществе;
• полнота охвата этих процессов нормами права;
• внутренняя непротиворечивость и своевременность разработки правовой базы банковской деятельности.

Принцип рыночной свободы. Банковская деятельность должна быть открыта и прозрачна. Информация о банковской деятельности должна быть доступна.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

 

Российский банковский сектор в текущем году пребывает в  стагнации. Главная функция сегмента финансового посредничества - трансформация ресурсов и сбережений одних секторов в кредиты и займы другим - реализуется с минимальной эффективностью. Основной финансовый поток, опосредуемый банковской системой в настоящее время, - погашение обязательств перед внешними инвесторами и денежными властями за счет накопленных в начале года ликвидных активов и привлечения средств собственников в уставные капиталы.

Несмотря на значительный девальвационный эффект января, за первые семь месяцев 2009 г. активы банков сократились в номинальном выражении на 0.7%, а с поправкой на динамику обменных курсов – на 3.0%. Главная причина сокращения объемов банковской деятельности – сжатие ресурсной базы банков: с начала года с поправкой на курсовую переоценку банковский сектор лишился более 1.5 трлн. руб. привлеченных ресурсов, что составляет 7.0% от их объема на 01.01.2009.

Единственный сектор экономики, генерирующий приток ресурсов в банковский сектор в 2009 г., – это население. С февраля домашние хозяйства устойчиво наращивают сбережения в банковском секторе. Стабилизация обменного курса рубля и гонка процентных ставок по депозитам физических лиц обеспечили за январь-июль приток средств населения в банковскую систему в объеме более чем в 600 млрд. руб.

Рисунок 3.1 – Использование ресурсов банковского сектора в январе-июле 2009г

(рост активов и сокращение  пассивов)

 

 

Кроме того, каналом поступления  ресурсов от населения в банки  стало сжатие розничного кредитования: величина погашений старых кредитов стабильно превышает объемы вновь выдаваемых; в результате за период с начала года банки высвободили еще свыше 400 млрд. руб.

Таким образом, в 2009 г. население  уже направило в банковский сектор более 1 трлн. руб.

Другие виды привлеченных средств банков в настоящее время  не выступают в качестве ресурсов банковского сектора - наоборот, банкам приходится направлять значительные объемы средств для погашения ранее привлеченных кредитов и займов.

Так, чистое погашение иностранных  пассивов с начала года уже превысило 25 млрд. долл. (785 млрд. руб.). Еще более масштабным стал возврат средств, привлеченных в конце прошлого года от денежных властей. Задолженность банков перед Банком России с начала года уменьшилась на 1.4 трлн. руб.

В условиях сжатия ресурсной  базы банки получили определенную поддержку от собственников. Так, уставный и добавочный капитал банковской системы вырос с начала года более чем на 310 млрд. руб., или на 19%. (За аналогичный период  2008г., т.е. еще до начала острой фазы кризиса, уставные капиталы банков увеличились всего на 7%.)  

Однако причиной наращивания  собственного капитала  явилось не столько замещение сокращающейся ресурсной базы, сколько необходимость компенсации убытков, связанных с формированием резервов на потери по ссудам и другим активам. Только по ссудам банки увеличили резервы с начала года на 544 млрд. руб. (на 63%). По состоянию на 01.08.2009г. объем резервов по кредитам юридическим лицам составлял 8.1% от кредитного портфеля (при доле просроченных кредитов в 5.2%), по кредитам физическим лицам - 8.5%. Суммарные же резервы на возможные потери и обесценение выросли за тот же период на 645 млрд. руб., т.е. более чем в два раза, превысив взносы собственников в уставный капитал.

 

 

Рисунок 3.2 – Формирование ресурсов банковского сектора в январе-июле 2009г.

(рост пассивов и сокращение  активов)

 

 

Сжатие ресурсной базы, при прочих равных условиях, могло  бы считаться достаточным основанием для сворачивания любых видов активных операций банков. Однако необходимо учесть, что не все совершенные банками выплаты были жестко обусловлены: наибольший отток ресурсов из банковского сектора был связан с возвратом кредитов и займов Банку России; при этом, согласно отчету Банка России в Государственной Думе, в первом полугодии 2009г. 33% от погашенных беззалоговых кредитов банки вернули досрочно. Если бы график платежей строго выдерживался, задолженность банков перед Банком России по состоянию на 1 августа 2009г. была бы на 732 млрд. руб. больше.