Банковская система России

•  распределительная  централизованная банковская система;

•  рыночная банковская система;

•  система переходного  периода.

В противоположность распределительной  системе банковская система рыночного  типа характеризуется отсутствием  монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства  самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве существует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и  кредитные функции разделены  ими между собой. Эмиссия сосредоточена  в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки: коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки  не отвечают по обязательствам государства, как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки  подчиняются своему совету, решению  акционеров, а не административному  органу государства.

 

Различия между этими двумя  типами системы представлены в таблице:

 

Таблица 2.1 Различия рыночной и распределительной банковской системы.

Распределительная (централизованная) банковская система	Рыночная банковская система
I. По типу собственности
Государство - единственный собственник на банки	Многообразие форм собственности
II. По степени монополизации
Монополия государства на формирование банков	Монополия государства на банки отсутствует, любые юридические  и физические лица могут образовать свой банк
III. По количеству уровней системы
Одноуровневая банковская система	Двухуровневая банковская система
IV. По характеру системы управления
Централизованная (вертикальная) схема управления	Децентрализованная (горизонтальная) схема управления
V. По характеру банковской политики
Политика единого банка	Политика множества банков
VI. По характеру взаимоотношений банков с государством
Государство отвечает по обязательствам банков	Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как  банки не отвечают по обязательствам государства
VII. По характеру подчиненности
Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности	Центральный банк РФ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному  Совету, а не правительству

 

Продолжение таблицы 2.1

Распределительная (централизованная)                   Рыночная банковская система                банковская система
VIII. По выполнению эмиссионной и кредитной операции
Кредитные и эмиссионные  операции сосредоточены в одном  банке (кроме отдельных банков, которые  не выполняют эмиссионные операции)	Эмиссионные операции сосредоточены  только в Центральном банке РФ; операции по кредитованию предприятий  и физических лиц выполняют только коммерческие банки
IX. По способу назначения руководителей банка
Руководитель банка назначается  центральной или местной властью, вышестоящими органами управления	Руководитель ЦБ РФ утверждается парламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка назначается  его Советом

 

3. Банковскую систему можно представить как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что отдельные части банковской системы (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и оказывать банковские услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые элементы, восполняющие специфику целого.

Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если из банковской системы исчезает первый ярус - центральный банк, то вся система не разрушится, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и деловым, коммерческим банкам.

4. Банковская система  не находится в статичном состоянии,  напротив, она пребывает в динамике. Важны два момента.

Во-первых, банковская система  как целое все время находится  в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. С выходом нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают  новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так  и между последними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают друг у друга денежные ресурсы. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

5. Банковская система  является системой «закрытого»  типа. В полном смысле ее нельзя  назвать закрытой, поскольку она  взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме  того, система пополняется новыми  элементами, соответствующими ее  свойствам. Тем не менее, она  «закрыта», так как, несмотря  на обмен информацией между  банками и издание центральными  банками специальных статистических  сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская  тайна. По закону банки не  имеют права давать информацию  об остатках денежных средств  на счетах, об их движении.

6. Банковская система  - самоорганизующаяся, т.е. саморегулируемая, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает  сроки кредитования, увеличивает  доходы преимущественно не за счет основной, а за счет побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической  и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют работу, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и по долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно  за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, не принявшие меры, не учитывающие изменение ситуации, неизбежно оказываются в трудном положении - теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете перестают существовать.

7. Банковская система  выступает как управляемая система.  Центральный банк, проводя независимую  денежно-кредитную политику, в различных  формах подотчетен лишь парламенту  либо органу исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими  лицами, работают в соответствии  с общим и специальным банковским  законодательством, их деятельность  регулируется экономическими нормативами,  устанавливаемыми центральным банком, который контролирует деятельность  кредитных институтов (в ряде  стран функции надзора за деятельностью  коммерческих банков возложены  на другие специальные государственные  органы).

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с  ней, представляет собой подсистему экономической системы. Будучи частью общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества; ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, могут входить в общую систему, как и сама банковская система, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам и позволяют строить общую систему как единое целое.

 

2.2 ХАРАКТЕРИСТИКА ЭЛЕМЕНТОВ  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

 

Банковская система определяет не только состав банков. По содержанию понятие "банковская система" более  широкое, оно включает:

1. совокупность элементов;
2. достаточность элементов, образующих определенную целостность;
3. взаимодействие элементов.

Элементы банковской системы образуют единство, выражают при этом специфику  целого и выступают носителями его  свойств.

Элементами банковской системы  являются банки, некоторые специальные  финансовые институты, выполняющие  банковские операции, но не имеющие  статуса банка, а также некоторые  дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

На практике функционирует многообразие банков. В зависимости от того или  иного критерия их можно классифицировать следующим образом:

 

Таблица 2.2 – Классификационные признаки банков

Критерий	Тип банка
По форме собственности	Государственные Частные Смешанные
По страновой принадлежности	Отечественные Иностранные Совместные
По правовой форме организации	ООО АО ОДО
По функциональному назначению	Эмиссионные Депозитные Коммерческие
По сфере обслуживания	Региональные (в т.ч.                                                                     муниципальные и межрегиональные) Национальные Международные Заграничные

Продолжение таблицы 2.2

Критерий	Тип банка
По характеру выполняемых  операций	Универсальные Специализированные
По степени независимости	Самостоятельные Зависимые
По масштабам деятельности	Малые Средние Крупные
По хозяйственному признаку	Промышленные Внешнеторговые Сельскохозяйственные Торговые Страховые Коммунальные Строительные

 

По форме собственности выделяют - государственные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными. Капитал банка создается хозяйствующими субъектами, ведущими самостоятельный бизнес.

У банков со смешанной формой собственности  капитал создается государством и хозяйствующими субъектами. Такие  организации обладают повышенной надежностью, поскольку в числе собственников  присутствует государство.

Разрешена также деятельность иностранных  банков, а также банков с российским и иностранным совместным капиталом. По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В России для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут развертывать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

По правовой форме организации  банки можно разделить на ООО, АО, ОДО. Если банк создан в форме ОДО, то его участники несут солидарную субсидированную ответственность за результаты деятельности кредитного института всем своим имуществом пропорционально равных доле в утвержденном капитале.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные  банки, их классической операцией выступает  выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки  составляют основное ядро второго яруса  банковской системы рыночного хозяйства.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки, инвестиционные, сберегательные, клиринговые и др. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах операций.

В России чаще всего декларируется  необходимость развития универсальных  банков. Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многообразных видах банковского продукта. Универсальным банкам уделяют значительное внимание в большинстве европейских стран.