Банковская система России и ее реформирование

С одной стороны, власти могут рассчитывать на высокую устойчивость банковского сектора к финансовым потрясениям; госбанки находятся под контролем властей и могут выполнять национальные задачи; растет сопротивление экспансии иностранных банков; Банк России подвергается минимальным кредитным рискам, а двухъярусная система рефинансирования стабильно работает.

С другой стороны, неравные условия деятельности банков с государственным участием и частных банков приводят к снижению или даже исчезновению конкуренции и замедлению развития финансовых инноваций. Кроме того, эффективность использования государственными организациями средств бюджета может быть поставлена под сомнение.

Несмотря на многочисленные побочные эффекты от деятельности госбанков, в ближайшей перспективе принципиально изменить структуру собственности в банковском секторе не представляется возможным. Директивные органы должны выделить ключевую группу банков, считающихся системообразующими, установить для них более высокие стандарты регулирования и надзора. Необходимо также определить степень ответственности руководства, акционеров и кредиторов за факты неплатежесносо6ности.

Роль и место региональных банков в модернизации банковского сектора также не стоит недооценивать. Темпы прироста активов региональных банков (15,9%) в 2009 году были выше, чем у банковского сектора в целом (5%). В результате доля региональных банков в совокупных активах по состоянию на 01.01.2012 составила 14,1% (против 12,8% на 01.01.2009).

Региональные банки хорошо позиционированы для адаптации к новым условиям работы из-за более тесных отношений с клиентами. Это позволяет им получать и более высокие комиссионные доходы. Региональные банки способны демонстрировать более высокую эффективность и социальную ответственность в регионах, чем филиалы федеральных банков. Однако в существующих условиях они вынуждены поддерживать повышенный уровень ликвидности, что снижает их конкурентоспособность. Следует предоставить субъектам Федерации больше свободы в использовании механизмов поддержки местных банков.

Решить задачу модернизации банковского сектора невозможно без привлечения иностранных инвестиций, и, в этом контексте, роль банков с иностранным участием в капитале нельзя переоценить. Необходимо регулировать деятельность таких банков так, чтобы приток их инвестиций был направлен на расширение денежного предложения в реальном секторе.

Расширение кредитования экономики российскими банками возможно следующими методами:

1. Системы гарантии кредитов

Гарантии могут быть предоставлены Гарантийными фондами, Гарантийными программами и Гарантийными обществами, государство должно выступать в качестве поручителя последней инстанции, выполняя, по сути, функцию перестрахования. Государственные фонды-поручители могли бы быть объединены в рамках единого государственного (национального) гарантийного фонда, активы которого формируются за счет части средств Фонда национального благосостояния.

2. Деятельность национальных банков развития

В настоящее время в мире функционирует около 750 институтов развития, преимущественно банков. Это означает, что добиваться оптимальных пропорций в экономике только рыночными методами зачастую недостаточно продуктивно. Особенно эффективны, полезны банки развития в условиях восстановления, переустройства и модернизации экономики, когда необходима концентрация ресурсов для решения ключевых задач.

Функции банков развития могут выполнять различные финансовые институты: финансовые корпорации, индустриальные банки, отраслевые и многоотраслевые корпорации промышленного развития, банки и фонды промышленного и сельскохозяйственного развития, специальные кредитные учреждения, финансирующие мелких и средних предпринимателей.

3. Микрофинансирование

Оно решает две важнейшие задачи: во-первых, помогает развивать малый бизнес, приучая предпринимателей работать с заемными средствами и формировать кредитную историю, а во-вторых, содействует преодолению бедности и безработицы. Это тенденция мирового развития. В нашей стране происходит только становление микрофинансовых отношений. Например, в Бразилии портфель микрофинансовых организаций составляет 40 млрд. долларов, а в России - 22–25 млрд. рублей, то есть всего 700 млн. долларов.

Расширение взаимоотношений банков с реальной экономикой во многом определяется качеством банковской работы, а именно:

1. Улучшение практики корпоративного управления и риск-менеджмента

Снизить риски банковского бизнеса позволят институциональные улучшения - организованный рынок межбанковского кредитования, консолидация кредитных бюро, развитие синдицированного кредитования.

2. Географическая и (или) ценовая недоступность финансовых услуг, усугубляя различия в уровне образования, жилья, медицинских услуг, консервирует отсталость целых регионов страны

России необходима разветвленнаяфинансовая инфраструктура, охватывающая всю страну, как для обеспечения социальных гарантий, так и для содействия социальному развитию - вертикальной мобильности, формированию среднего класса, реализации предпринимательских способностей россиян.

Наибольший потенциал по повышению доступности финансовых услуг связан не с увеличением числа требующих высоких затрат полноценных банковских офисов, а с развитием дистанционных механизмов: мобильный и интернет-банкинг, технологии почтовой связи, работа через розничных агентов, выпуск платежных карт, активизация сотрудничества банков с почтовыми службами, небанковскими финансовыми институтами.

3. Создание равных условий для ведения банковского бизнеса всем кредитным организациям обеспечивается, прежде всего, антимонопольным регулированием на федеральном и региональном уровнях

При этом целесообразно уделять достаточное внимание выравниванию условий конкуренции для региональных малых и средних банков. Благодаря их активности решаются две важные задачи: снимаются ограничения по заимствованию для малых предприятий, а также повышается обеспеченность регионов банковскими услугами.

4. В 27 странах Европейского Союза функционирует более 740 схем по внесудебному разрешению споров. Лидером по использованию таких схем является финансовый сектор.

Российские банки (в т.ч. региональные) заинтересованы в создании института банковского омбудсмена, так как этот инструмент разрешения споров может существенно сократить издержки кредитных организаций на ведение дел в судах.

Таким образом, деятельность банков в России в посткризисный период должна основываться не только на рыночных, но и директивно регулируемых условиях организации общественного производства. Для преодоления негативных последствий кризиса необходимо расширить кредитование реального сектора экономики и модернизировать банковскую систему. Представляется правильным выделить две группы макроэкономических факторов, под влиянием которых эта система находится: внешние переменные: темпы роста мирового ВВП и основных мировых экономик; уровень мировых цен на сырье, который определяет объем финансовых поступлений в бюджет; объем внешних капитальных операций, определяющий потенциальный; приток в Россию внешних инвестиций и займов; внутренние факторы, то есть непосредственно российская экономическая политика: темпами роста тарифов естественных монополий; размерами государственных расходов. Хотя проблемы реального сектора российской экономики не всегда могут быть устранены только дополнительными вливаниями банковского капитала, для ускоренного возврата экономики к докризисному уровню объем кредитования уже в 2011–2012 годах должен увеличиваться не менее чем на 20–30% ежегодно.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

В последние годы отечественная банковская система демонстрировала устойчивую положительную динамику. В плане количественного роста ее активы выросли. С точки зрения повышения качества работы - банковский сектор России, наконец, начал выполнять функцию финансового посредника между капиталоизбыточными и капиталонедостаточными секторами хозяйства.

Вместе с тем на фоне экономического роста в стране динамика банковского сектора представляется явно недостаточной.

Несмотря на заметный рост кредитных портфелей российских банков, потребности предприятий в получении кредитов все еще удовлетворены незначительно. В особом дефиците длинные инвестиционные кредиты, четверть рынка которых обеспечено прямыми трансграничными кредитами иностранных банков. Но эти кредиты доступны ограниченному кругу российских предприятий, в основном крупным экспортерам и естественным монополиям. Большинство средних и малых предприятий испытывают в привлечении кредитных ресурсов серьезные затруднения.

Банковская система России продолжает нести серьезные системные риски, порождаемые неразвитой системой рефинансирования. Несмотря на недавний кризис, Центральный Банк ограничился разовым сокращением нормативов обязательных резервов.

Достаточно высокими остаются кредитные риски. Предприятия, имеющие доступ к кредитному рынку, обладают возможностью пролонгации и рефинансирования своих ссуд, что маскирует истинную кредитоспособность заемщиков и, следовательно, качество кредитных портфелей банков. В случае же резкого торможения роста экономики и сворачивания кредитного бума вполне вероятен масштабный кризис «плохих» долгов.

Уровень концентрации капитала и эффективности деятельности российских банков в значительной степени отстает от зарубежных. Недостаточно высоки квалификация кадров и качество управления.

Структура российского банковского сектора остается переходной и до конца не сформированной: имеются кластеры явно маргинальной специализации, базовая модель бизнеса которых не имеет серьезной перспективы развития и перспективные кластеры, спрос на услуги которых со стороны экономики явно не покрывается нынешним предложением.

Российский банковский сектор отличается низким уровнем капитализации, составляющей в целом размер капитала крупного банка экономически развитой страны. В силу низкой эффективности и рискованности вложений он не обладает инвестиционной привлекательностью.

Рост конкурентоспособности российского банковского сектора сдерживают законодательные ограничения (отмененные в ряде экономически развитых стран), которые не позволяют российским банкам привлекать так называемые «длинные» деньги страховых и пенсионных фондов.

Выявленные проблемы предопределяют выбор главного направления развития банковского сектора России - количественный и качественный рост, усиление концентрации капитала и на этой основе повышение уровня эффективности банковской деятельности. Однако для этого требуется разработка и реализация стратегии, позволяющей максимально адаптировать российскую банковскую систему к современным мирохозяйственным тенденциям и состоянию мировой финансовой системы. В качестве такой стратегии можно рассматривать федеральную программу «Национальная банковская система России 2010 – 2020».

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

 

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (в редакции от 30,06,2007) // СПС «Консультант плюс»

2. Федеральный закон «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» от 10 июля 2006 г. №86-Ф3 // СПС «Консультант плюс»

3. Бернстайн, Л. А. Финансы России. Учебное пособие [Текст] / Л.А. Бернстайн.- Пер. с англ.- М.: «Финансы и статистика», 2010. – с . 500.

4. Бочаров, В.В. Финансовый анализ банковской деятельности [Текст] / В.В. Бочаров. – М.: Финансы и статистика, 2012. – с. 326.

5. Денежное обращение. Кредит: Учебник  для вузов [Текст] / Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2012. – с.178

6. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов [Текст] / Под. ред. В.В. Камазина, И.И. Сотникова. –М.:ТК Велби, Изд-во Проспект,2011. –547с.

7. Дорофеев, И.Ф. Финансы и кредит: Учебник для вузов [Текст] / Под. Ред. И.Ф. Дорофеева И.Ф.- М.: Просвет.- 2011.- 459с.

8. Дмитриев, И.И. Финансовая система страны: история и современность: Учебное пособие [Текст] / И.И. Дмитриев, И.С. Нагиев.- М.: Финансы и статистика, 2011.- 783с.

9. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов [Текст] / Под. ред. Е.Ф. Жукова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.:ЮНИТИ – ДАНА,2012. – 600с.

10. История банковской системы  России с начала XVIII до конца XIX века.- Учебное пособие [Текст] / Под ред. А.Н. Смирнова, М, Издательство «Наука», 2011 г. -355с.

11. Кредитная система России  история и перспективы развития: Учеб для вузов [Текст] / Под ред. проф.Г.Б. Поляка - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011- с. 265

12. Ковалёв, А.И. Денежная система страны [Текст] / А.И. Ковалев– М.: изд-во «Финансы и статистика», 2011. – с. 215.

13. Курцева, Т.Л. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов [Текст]/ Т.Л. Курцева –М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2011. – 327с.

14. Кудрин, А.Л. Экономическая политика и Центральный банк 2010 года [Текст] // А.Л. Кудрин / Финансы. -2012 - №2 с.347

15. Лучков, А.Л. Деньги. Кредит. Банки: история и современность Учебник [Текст] / А.Л. Лучков –СП-б:,2012. –433с.

16. Реземкин, К.К. Деньги. Кредит. Банки: Учебник [Текст]/ К.К. Реземкин – СП-б:,2012. –533с.

17. Социально-экономическая сущность  и функции Центрального банка [Текст]/ Вахрин П.И., Нешитой А.С.- Финансы и кредит: Учебник. – М.: «Дашков и К», 2012– с.196

18. Уткин, Э.А., Морозова Г.И. Нововведения в банковском бизнесе России [Текст] / Э.А. Уткин. – Учебное пособие.- М: Финансы и статистика, 2011. 352с.

19. Центральный банк и его  функции [Текст]/ Финансы: Учебное пособие /Под ред. Л.А. Дробозиной – М: 2012.- с.203