Банковская система России и ее реформирование

Именно кредитные операции являются главной функцией банков в экономике. И этот стержень стал разрушаться. С начала 2008 года падение прибыли по ссудам приняло форму неуправляемого пикирования в пропасть убытков. Операции с ценными бумагами стали приносить убытки на полгода раньше, чем ссуды.

Рейтинг динамической финансовой стабильности банков (РДФС) является средством оценки финансовой стабильности банков России в интересах вкладчиков, клиентов, партнеров, действующих и потенциальных инвесторов, органов государственной власти. Методика РДФС позволяет рассчитать аналогичные рейтинги дляпредприятий, страховых организаций, других субъектов экономики. Методика РДФС разработана специалистами Агентства «Мобиле».

Индекс состояния банковской системы (ИСБС) оценивает ежемесячное изменение финансовой стабильности БС РФ по 12 балльной шкале. На сегодня нет аналогов показателя, который одним числом оценивает состояние целого сектора экономики. Расчет ИСБС производится на основе распределения банков по классам РДФС. Чем больше банков попадает в классы более высокой финансовой стабильности, тем выше значение ИСБС. Значение ИСБС показывает текущее состояние, а его изменение – тенденции развития БС РФ. На рисунке 4 дан взвешенный индекс состояния БС РФ – ИСБС-В, при расчете которого каждый банк взвешен по сумме пассивов. При расчете ИСБС-В каждый банк как единица, умножается на свою долю в сумме пассивов банковской системы в целом, т.е. производится нормировка на единицу [14, с.79].

Банки помещаются в один из 4 классов: А, Б, В, Г. Каждый класс имеет по три подкласса, обозначаемые цифрами 3, 2, 1. В соответствии с оценкой динамики изменения внутренних и внешних показателей могут добавляться знаки плюс или минус, которые указывают на тенденции в изменении рейтинга.

Улучшение состояния банковской системы за прошедший период проявлялось в сокращении количества банков в классе Г, а также уменьшении классов В1 и В2. Возросли количества банков в классах Б2, Б1 и В3. За период с 1.01.2004 в классе А стало появляться больше банков, в том числе, банки постоянно присутствуют в классе А3. Однако перемещение банков в более высокие классы происходит медленно. Более того, снижение количества банков в классе А, начиная с 1.09.2007, снижение значений ИСБС-В, следует рассматривать как опосредованное влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему России (рисунок 7).

Рисунок 7 - Индекс состояния БС РФ, взвешенный (ИСБС-В)

 

В итоге, динамика ИСБС-В показывает, что состояние банковской системы России, после роста в 2002–2005 гг., начало снижаться в 2006–2007 гг. После заметного спада в конце 2007 года, ИСБС-В колебался на уровне 2005 года. Затем начал расти, что является следствием государственной поддержки банковской системы.

Большинство кредитных учреждений сосредоточено на территории Центрального федерального округа, безусловным лидером по количеству банком является Москва, где зарегистрировано 520 кредитных организаций. Второе место в рейтинге регионов с самой развитой банковской системой занял Санкт-Петербург, третье – республика Дагестан. Свердловская область разделила пятую строчку рейтинговой таблицы с Самарской областью, на территории которых работают по 20 кредитных учреждений. А вот о наличии местных банков по-прежнему не могут заявить Чеченская республика, Еврейский, Ненецкий и Чукотский АО и Магаданская область.

На фоне сокращения общего числа банков и закрытия некоторыми из них части своих филиалов и допофисов, многие банки продолжают расширять свою филиальную сеть.

Операционные условия российской банковской системы постепенно стабилизируются, и давление на качество активов, потребности в дополнительном резервировании по кредитам и капитализацию уменьшается.

Кроме того, многие банки в России повысили свою способность абсорбировать убытки благодаря формированию резервов и более высокой прибыли до отчислений в резервы, а также за счет сокращения размера баланса и кредитных портфелей и увеличения капитала.

Улучшение положения в банковском секторе в значительной степени обусловлено факторами циклического характера и, в частности, постепенным восстановлением экономики РФ.

В 2012-2013гг. совокупные потери по кредитам в российской банковской системе могут достичь 8,6% валовых кредитов, или почти 45 млрд долл. Скорее всего, эта цифра (40%) существенно не ухудшится, но качество активов российских банков едва ли вернется к докризисному уровню, по крайней мере в ближайшие два года.

Можно сделать вывод, что основным методом управления проблемными кредитами в банковской системе является реструктуризация задолженности, которая должна позволить многим заемщикам, оказавшимся в настоящее время в трудном финансовом положении, продолжать исполнять свои обязательства. Их значительную часть составляют корпоративные заемщики, оказавшиеся не в состоянии платить главным образом по краткосрочным долгам из-за ухудшения условий рефинансирования.

 

 

 

 

 

3. Банковская система России и тенденции ее

развития в современных условиях

 

3.1 Стратегия развития  банковского сектора РФ в современный  период

 

Преодолев кризис, банковский сектор во втором полугодии 2010 г. вновь вышел на траекторию поступательного развития. Несмотря на то, что последствия кризиса будут сказываться еще длительное время, состояние банковской системы является устойчивым. Создаются условия для дальнейшего увеличения вклада кредитных организаций в повышение эффективности и конкурентоспособности российской экономики, в том

числе посредством предоставления финансовых ресурсов для ее модернизации и внедрения инноваций.

Одновременно Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации с учетом уроков кризиса констатируют необходимость продолжения усилий по повышению устойчивости банковского сектора и обеспечению динамичного роста совокупных показателей его функционирования.

Основным содержанием нового этапа в развитии банковской сферы должно стать повышение качества банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов и услуг и совершенствование способов их предоставления, обеспечение долгосрочной эффективности и устойчивости бизнеса кредитных организаций.

 Совокупные активы российских кредитных организаций (без Сбербанка России ОАО) за декабрь 2011 года выросли на 3,4%, в основном за счет традиционного для конца финансового года роста средств, размещаемых на корреспондентских счетах и депозитах в Банке России (рост за декабрь в 1,7 и 3,4 раза соответственно). В целом за 2011 год прирост активов составил 13,1% [23].

В декабре продолжился рост кредитования: кредиты нефинансовым организациям увеличились на 1,3%; кредиты физическим лицам - на 2,2%. За 2011 год указанные кредиты выросли на 12,9% и на 15,8% соответственно. По данным отчетности банков в декабре продолжало улучшаться качество портфеля кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам: объем просроченной задолженности снизился на 6,5% и 3,2% соответственно.

В целом за 2011 год объем просроченной задолженности по корпоративным кредитам снизился на 14,6%, а по розничным - вырос на 16,6%. По итогам 2011 года удельный вес просроченной задолженности в корпоративных кредитах снизился с 6,7 до 5,1%, а в розничных кредитах практически не изменился (8,5%).

В декабре 2011 года существенно сократился объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных кредитным организациям (на 9,7%), еще в большей степени сократился объем средств, размещенных в банках-нерезидентах (на 14,6%). В целом же за 2011 год объем межбанковских кредитов вырос на 2,8%.

В декабре 2011 года несколько сократился объем вложений в ценные бумаги (на 0,2%); при этом вложения в долговые обязательства сократились на 0,1%, в долевые ценные бумаги – на 1,2%, в учтенные векселя – на 8,0%. Тем не менее за истекший год вложения в ценные бумаги выросли на 24,6%.

Ресурсная база кредитных организаций в декабре 2011 года расширялась за счет притока средств клиентов: депозиты юридических лиц, исключая кредитные организации, выросли на 7,8%; средства на расчетных и прочих счетах организаций - на 6,1%; вклады физических лиц - на 5,7%. В целом за 2011 год объем депозитов юридических лиц увеличился на 11,4%, средств на расчетных и прочих счетах организаций – на 25,5%, вкладов физических лиц - на 35,2%.

За 2011г. российскими кредитными организациями (без Сбербанка России ОАО) получена прибыль в размере 348,4 млрд. рублей (за 2010 год – 161,8 млрд. рублей) [23].

В 2011 году свою деятельность прекратили 46 кредитных организаций. Согласно официальным данным ЦБ РФ на 1 декабря 2011 года на территории России свою деятельность осуществляют 1 тыс 23 банка, российская банковская система представлена 2 тыс 959 филиалами.

Все более активно должны использоваться достижения современных информационных технологий, составляющих основу модернизации банковской деятельности. Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации исходят из необходимости дальнейшего повышения уровня конкуренции, транспарентности и рыночной дисциплины в банковском секторе. В связи с этим особое значение приобретает формирование в перспективе ближайших нескольких лет более эффективной системы банковского регулирования и надзора, способной противостоять кризисам. Получит дополнительный импульс процесс консолидации в банковской сфере, базирующийся на экономических интересах участников рынка.

В результате кредитные организации во все возрастающей степени будут ориентироваться на долгосрочные результаты деятельности и более рациональное ведение бизнеса, построение и использование эффективных систем управления, включая управление рисками. Указанные изменения будут означать переход к интенсивной модели развития банковского сектора.

Для достижения этих целей Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года.

Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации в рамках реализации указанной Стратегии намерены создать необходимые правовые и иные условия для формирования в Российской Федерации современного высокоразвитого и конкурентоспособного банковского сектора, отвечающего интересам российской экономики и обеспечивающего высокий уровень банковского обслуживания населения и организаций.

3.2 Пути совершенствования  банковского сектора России

 

 

Разработанные в докризисный период модели экономического развития России имели принципиальные недостатки построения. Они изолировали реальную экономику от финансового сектора. В настоящее время рентабельность большинства отраслей реального сектора остается низкой, что не позволяет им использовать дорогие банковские ресурсы для финансирования своей деятельности. Поэтому в источниках финансовых вложений предприятий доля банковских кредитов за первое полугодие 2010 г. в целом не превышала 3%.

Важнейшим рубежом в деятельности Ассоциации российских банков и свидетельством повышения ее роли в решении финансово-экономических проблем страны в целом стало принятие 5 апреля 2006 года программы «Национальная банковская система 2010-2020». Она определяет долгосрочные направления развития банков России, позволяющие создать такую модель банковской системы страны, которая оказалась бы финансово устойчивой, стимулировала ее экономическое и социальное развитие, доводила спектр банковских услуг до каждого потенциального потребителя. Структура программы представлена следующими основными блоками: необходимость ускоренного развития национальной банковской системы России; основные показатели развития банковской системы России на период до 2010-2020 годов (количественный и качественный аспект); повышение эффективности управления банковской системой (в краткосрочной и долгосрочной перспективе); повышение роли кредитования.

Кредитная деятельность банков в России в посткризисный период должна основываться не только на рыночных, но и директивно регулируемых условиях организации общественного производства. Для преодоления негативных последствий кризиса необходимо расширить кредитование реального сектора экономики. Государство должно стимулировать развитие национальной экономики, расширяя спрос и экспортные производства. Крайне важным для банковской системы является снижение ставки рефинансирования, проводимое Центробанком (с 13% в 2008 году до 7,75% в 2010-м). Это положительно повлияло на тренд по снижению процентной ставки при кредитовании в коммерческих банках. Однако уменьшение стоимости кредитов происходит слишком медленно. Сейчас в среднем реальная величина процентных ставок - 14–15%.

При разработке стратегии развития банковской системы России следует учитывать, что в силу финансового кризиса банки вступили в новый этап развития, содержание которого будут определять следующие факторы:

• сокращение внешнего рынка капитала;
• замещение внешнего долга внутренним, прежде всего перед государством;
• дефицит внутренних ресурсов, удорожание пассивов;
• увеличение доли централизованных кредитов в пассивах банковской системы;
• рост влияния государственных субсидий нефинансовому сектору, реализуемую через банковскую систему;
• рост рисков кредитования;
• снижение спроса на кредит со стороны нефинансового сектора, резкое падение темпов роста кредитования, в отдельные периоды снижение объемов кредитования предприятий и населения.

Фактически государство является доминирующим собственником на банковском рынке. Последствия огосударствления банковского сектора имеют как положительные, так и отрицательные стороны.