Банковская система Республики Беларусь и её структура

Банки, находящиеся в  стадии банкротства  или ликвидации

Таблица 1

На 1 сентября 2005 года банковская система РБ включает 31 банк с 454 филиалами, из них 27 банков являются банками с участием иностранного капитала, в том числе 8 банков - со 100-процентным иностранным капиталом. Семь банков являются резидентами свободных  экономических зон РБ.

За 8 месяцев 2005 г. филиальная сеть сократилась на 9 филиалов, что  связано с оптимизацией банками  своей филиальной сети. Сведения о  банках, зарегистрированных на территории РБ, их филиалах и представительствах иностранных банков указаны в  приложении 1. Показатели деятельности банковской системы за 2005 год приведены  ниже.

Показатели  деятельности банковской системы за 2005 г. на 01.04.05

Собственный капитал, млн. руб. 3 044 226.0

Совокупный уставный фонд, млн. руб. 2 161 233.3

Прибыль, млн. руб. 49 850.5

Рентабельность активов, % 0.3

Рентабельность собственного капитала, % 1.6

Развитие и укрепление банковской системы Ре-спублики Беларусь было направлено на повышение устойчивости банковской системы, расширение ее финансового потенциала, улучшение количества и качества выполняемых банковских операций и оказываемых услуг. Решение указанных задач осу-ществлялось за счет расширения ресурсной базы банков, оптимизации структуры активов и пасси-вов, повышения капитализации банков, снижения всех видов рисков, повышения качества управле-ния банками.

Банковская система  республики функциониро-вала достаточно устойчиво. Значимым участником проведения государственной социально-экономи-ческой политики является группа ведущих банков, специализирующихся на обслуживании крупных народнохозяйственных комплексов и кредитной поддержке ключевых государственных социально-экономических программ. В нее входят 6 банков: открытые акционерные общества "Сберегательный банк "Беларусбанк", "Белагропромбанк", "Белпром-стройбанк", "Белинвестбанк", "Приорбанк", "Бел-внешэкономбанк", доля которых в общем объеме валовых активов банковской системы республики составляет 87,9 процента.

К основным положительным  результатам каче-ственного характера развития банковской системы Республики Беларусь можно отнести значительное повышение кредитной дисциплины, снижение доли проблемной задолженности, расширение ресурсной базы, повышение доверия населения к белорус-ским банкам.

Постановление Правления  НБ Республики Беларусь от 5 августа 2005г. №116 о ходе выполнения Концепции  развития розничных банковских услуг  описано в приложении 2.

Собственный капитал  банков за январь - август 2005 г. увеличился на 10,1% , или на 293,1 млрд. руб., и на 1 сентября 2005 г. составил 3188,7 млрд. руб.

Ресурсы банков (пассивы) в белорусских рублях и иностранной  валюте за январь - август 2005 г. увеличились  на 17,6 % , или на 2562,8 млрд. руб. (за январь - август 2004 г. - на 24,7 %), и на первое сентября составили 171333,5 млрд. руб. В реальном выражении они увеличились на 12,4 процентного пункта.

Сложившиеся темпы  прироста ресурсной базы соответствуют  темпам развития экономики в целом. Так, ресурсная база, выраженная в  процентах к ВВП, в августе 2005 г. составила 25,4 %, что на 2 % больше, чем  в августе 2004 г. При этом следует  отметить, что в целом 2005 г. тенденция  роста данного соотношения, что  характеризует положительную динамику развития банковской системы.

Наибольшую долю в  ресурсной базе банков на 1 сентября 2005 г занимали средства (депозиты) населения (28,6 %) и средства (депозиты) субъектов  хозяйствования (23,3 %). На первое сентября 2004 г. их удельный вес составлял 25,6 и 25,3 процента соответственно.

Таким образом, рост ресурсной  базы банков в определяющей мере зависит  от эффективности и сбалансированности функционирования всех секторов экономики  и прежде всего от роста реальных доходов предприятий и населения.

2.2 Практика предоставления  банковских кредитов  в Республике Беларусь

Кредитом  называется система экономических отношений, возникающих в процессе предоставления ссуды в денежной или в натуральной форме одним юридическим или физическим лицом - кредитором другому лицу - заемщику на условиях возвратности и, как правило, платности. Кредит выполняет следующие функции:

· перераспределительную (материальные ресурсы перераспределяются на условиях последующего возврата между предприятиями, отраслями, регионами страны);

· ускорения развития производства, повышения его эффективности. Платность кредита также способствует эффективному использованию средств;

· замещения наличных денег кредитными деньгами и кредитными операциями (безналичными расчетами).

Кредит выступает  в нескольких формах, которые различаются  по составу кредитов и заемщиков. Основные формы кредита - коммерческий, банковский, государственный, потребительский, международный, лизинг-кредит.

Коммерческий  кредит - это кредит, предоставляемый хозяйствующими субъектами друг другу в товарной форме.

Банковский  кредит - предоставляется банками предпринимателям, государству, населению в денежной форме. Это основная форма кредита.

Банковский кредит связан с аккумулированием временно свободных средств, их перераспределение  на условиях возвратности, а также  эмиссией денежных знаков в обращении  через кредитную систему. Возвратность создает возможность перераспределения  средств неоднократно.

Банковский кредит может быть прямым и косвенным. Прямой - кредитные отношения в виде кредитор-заемщик, то есть без участия третьей стороны, косвенный - банковское кредитование через  посредника.

Выдача банковского  кредита Национальным банком регламентируется Законом Республики Беларусь "О  Национальном банке Республики Беларусь", принятом 14 де-кабря 1990 г., Положением Национального банка РБ от 7 апреля 1995 года № 519 о банковском кредите. Обычно Национальный банк РБ и его учреждения не осу-ществля-ют кредитование хозяйствующих субъектов, за исключением случаев, преду-смотрен-ных законом.

Государственный кредит - это кредит, при котором государство выступает заемщиком, а банки, население - кредитором.

Потребительский кредит - вид кредита, предоставляемого населению на приобретение товаров длительного пользования.

Лизинг-кредит - имеет место, когда фирмы предоставляют в аренду дорогостоящие машины, оборудование, сохраняя права собственности на них.

Международный кредит - представляет собой кредит, выдаваемый государствами, международными банками и финансовыми организациями, частными банками и фирмами в процессе международного экономического сотрудничества. Как правило имеет денежную форму, но может предоставляться и в товарной.

Структура международных  кредитов, привлеченных предприятиями  Республики Беларусь в январе - июне 2001- 2005гг. приведена на рисунке 1. Основными  странами - кредиторами белорусской  экономики являются Российская Федерация, Австрия, Нидерланды, Германия и Кипр. В основном кредиты направлены на такие отрасли экономики, как  промышленность, торговля и общественное питание, связь.

Структура международных кредитов, привлеченных предприятиями  Республики Беларусь в январе - июне 2001- 2005гг.

Относительно недавно  не каждый гражданин Беларуси мог  активно пользоваться такой банковской услугой как кредитование. По причине  высокой стоимости кредитов в  условиях достаточно высокой инфляции, низкого уровня доходов для подавляющего большинства населения получение  кредита не рассматривалась как  возможность реализации своих потребностей в приобретении материальных и нематериальных благ. Повышение в соответствии с  принимаемыми решениями Правительства  заработной платы, снижение уровня инфляции и, соответственно, ставок по кредитам, совершенствование законодательство, интенсивная рекламная компания кредитных продуктов банков обусловили активизацию процесса кредитования в нашей стране. Об этом свидетельствует  устойчивая тенденция роста объемов  кредитной задолженности населения. Так, на 01.07.2005 объем кредитной задолженности  физических лиц составил 2470,7 млрд. рублей, увеличившись за 6 месяцев на 543 млрд. рублей, или на 8,2%. На одного жителя республики приходится 252,6 тысячи рублей кредитной задолженности, что эквивалентно 118 долларам США. К сведению: на начало 2005 года на одного жителя РФ приходилось 155 долларов США кредитной задолженности, для Казахстана - долларов США.

Более быстрыми темпами  развивалось потребительское кредитование. За 6 месяцев 2005г. объем задолженности  населения по кредитам, выданным на потребительские цели, увеличился на 31,3% и составил 854,8 млрд.руб., на финансирование недвижимости на 26,6% и составил 1615,9 млрд.руб. (рис.2).

Динамика  объема кредитной  задолженности населения

на  финансирование недвижимости и на

потребительские цели, млрд. руб.

Наибольшим спросом  у населения республики пользуются кредиты на потребительские цели, которые выдаются на приобретение автомобилей, отдых и туризм, медицинские услуги и обучение, молодым семьям, молодым специалистам и другие потребительские нужды. Кроме того, при реализации зарплатных «карточных» проектов банки среди населения популяризируют такую услугу, как возможность получения овердрафтного кредита.

О приоритетности развития кредитования физических лиц как  одного из основных сегментов рынка  розничных банковских услуг свидетельствуют  рост доли кредитной задолженности  населения кредитных портфелях  банков. Так, удельный вес кредитов, выданных белорусскими банками населению, в общем объеме кредитных портфелей  увеличился с 21,2% на начало года до 24,1% на 01.07.2005г.

Следует отметить успешную работу по освоению рынка кредитования населения таких банков, как АСБ  «Беларусбанк», «Приорбанк» ОАО, ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО «Белинвестбанк» и ОАО «Белпромстройбанк». Активно кредитуют население ЗАО «РРБ-Банк», ОАО «Белгазпромбанк» и ЗАО «Абсолютбанк» (рис.3). Из рисунка видно, что лидирующие позиции на рынке кредитных услуг населению занимает АСБ «Беларусбанк» - более 80%. На втором месте «Приорбанк» ОАО - 7%.

Национальным банком РБ осуществляется мониторинг выполнения индикативного параметра, установленного постановлением Правления Национального  банка РБ от 03.02.2005 № 132 о поддержании  в 2005 доли проблемной (пролонгированной, просроченная или сомнительная) кредитной  задолженности клиентов и банков по кредитным операциям (Приложение 3).

По состоянию на 01.09.2005 проблемная кредитная задолженность  клиентов и банков по банковской системе  составила 326,6 млрд. рублей, увеличившись с начала года на 37,7 млрд. рублей. При этом доля проблемной кредитной задолженность по банковской системе несколько снизилась: 2,7% по состоянию на 01.09.2005 против 3,8% по состоянию на 01.01.2004.

Основным фактором снижения доли проблемной задолженности  в общем объеме задолженности  по кредитным операциям явились  рост кредитного портфеля банков страны на 630,9 млрд. рублей, или на 5,4%, и существенное снижение объема проблемных кредитов на 42,9 млрд. рублей.

Структура кредитов населению

в разрезе банков на 01.07.2005

В соответствии с нормативными указаниями Национального банка  Республики Беларусь кредитные операции подразделяются на две группы: межбанковские  кредиты и кредиты клиентам.

Нормативным документом, регламентирующим ссудные операции, являются Правила предоставления кредитов банками Республики Беларусь. В соответствии с ним кредитор - это банк. Кредитополучатель - это юридические и физические лица, которые обязуются использовать полученные денежные средства по целевому назначению и возвратить в установленные  договором сроки, включая проценты за пользование ими.