Анализ кредитной системы РФ

I. Центральный банк;

II. Банковская система:

. коммерческие банки;

. сберегательные банки;

. ипотечные банки;

III. Специализированные  небанковские кредитно-финансовые  институты:

. страховые компании;

. инвестиционные фонды;

. пенсионные фонды;

. финансово-строительные  компании;

. прочие.

Новая структура кредитной  системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Анализ кредитной системы РФ

 

2.1. Характеристика современного состояния кредитной системы России

 

В настоящее время  структура кредитной системы России выглядит следующим образом:

1. Банк России.

2. Банковская система:

коммерческие банки;

Сберегательный банк России;

иные специализированные банки.

3. Специализированные  кредитно-финансовые институты:

страховые компании;

негосударственные пенсионные фонды;

инвестиционные компании;

финансово-строительные компании.

Ведущим звеном в кредитной  системе России является банковская система. Современная банковская система  России имеет двухуровневую структуру, взаимоотношения между банками в которой протекают в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. Она включает в себя Банк России, который представляет собой I (верхний) уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков - II уровень (см. рис.4).

Принцип двухуровневой  структуры реализуется путем  четкого законодательного разделения функций центрального банка и  всех остальных банков[10;стр. 41.].

Центральный банк РФ как  верхний уровень банковской системы  выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране.

 

БАНК РОССИИ

 

Коммерческие банки, их филиалы и представительства

Небанковские кредитные  организации

Ассоциации коммерческих банков

 

Универсальные

Специализированные

Иностранные

Ассоциация российских банков

Региональные ассоциации банков

Специализированные ассоциации банков

 

Представительства

Филиалы

 

Рисунок 4 - Организационная структура банковской системы России

         Деятельность Банка России осуществляется в соответствии с Федеральным закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в ред. ФЗ №218-ФЗ от 22.09.2009). Организационно-правовая форма Центрального Банка представляет собой унитарный банк со 100% -ным участием государства в его капитале.

Центральный Банк - самостоятельная, но подконтрольная государству кредитная  организация, в основные задачи и  функции которой входят:

-  обеспечение устойчивости  национальной валюты, минимизация  инфляции (эмиссия наличных денег и организация их обращения), определение системы, порядка и формы расчетов, разработка и проведение единой денежно-кредитной политики, регулирование денежного обращения, валютное регулирование и валютный контроль;

-  обеспечение эффективности и стабильности банковской системы (государственная регистрация, выдача и отзыв лицензий коммерческих банков, установление правил бухгалтерского учета, организация банковского аудита, надзор за деятельностью банков, кредитор последней инстанции коммерческих банков, проведение банковских операций по поручению Правительства)[16; стр. 44.].

Он может проводить  банковские операции, необходимые для  выполнения данных функций, только с  российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки  и другие кредитные организации  образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании. Их деятельность осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. ФЗ от 27.12.2009 N 352-ФЗ).

В соответствии с Законом "О банках и банковской деятельности" к кредитным организациям относятся  юридические лица, которые для  извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. В РФ выделяют два типа кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации[17; стр. 165.].

Банк - кредитная организация, которая по российскому законодательству в отличие от всех других финансовых посредников имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1) привлечение во вклады  денежных средств физических  и юридических лиц;

2) размещение этих  средств от своего имени и  за свой счет на условиях  возвратности, платности и срочности;

3) открытие и ведение  банковских счетов физических  и юридических лиц.

Коммерческие банки  являются основными каналами практического  осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.

Банковская система  РФ представлена как универсальными банками, так и специализированными. Универсальные банки осуществляют широкий круг банковских операций. Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими операциями.

Применительно к России среди последних можно выделить следующие виды специализаций и банки-представители:

-  Отраслевая: земельные,  торговые, строительные, промышленные, дорожные, конверсионные, связи и  информации, культуры и искусства;

-  Субъективная: "АвтоВАЗбанк", "БратскГЭС стройбанк".

-  Территориальная: "Дальневосточный", "Кубаньбанк".

-  Территориально-отраслевая: "Сибирьгазбанк", "Юганскнефтебанк".

-  Функциональная: инновационные,  инвестиционные, сберегательные, кредитные,  ипотечные, трастовые и т.д.

- Национально-религиозная, экологическая и др.

Кроме банков банковские операции могут осуществлять и организации, которые называются небанковскими кредитными организациями.

Небанковская кредитная  организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные  банковские операции, предусмотренные  законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Небанковские кредитные  организации (НКО) - относительно новый  для России финансовый институт. До настоящего момента НКО не столь  распространены в нашей стране, хотя старейшие из них ведут свою историю с 1993 г. (на 01.10.2011г. в России действует 61 НКО). Причина тому - скудный набор услуг, которые они могут оказывать своим клиентам. Номенклатура услуг, оказываемых небанковскими кредитными организациями своим клиентам, меньше, чем у банков. В соответствии с банковским законодательством НКО вправе осуществлять следующие банковские операции: открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. В российской банковской системе небанковские кредитные организации специализируются пока в сфере расчетов[18; стр. 245.].

В состав банковской системы  России включаются также филиалы  и представительства иностранных банков. Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Запрет на открытие и операции иностранных банков в РФ был снят с 1 января 1996 года. На деятельность филиалов и представительств иностранных банков распространяется правовое регулирование банковской деятельности в России.

Кредитные организации  могут создавать союзы и ассоциации, которым запрещено осуществлять банковские операции. Цель их деятельности - не получение прибыли, а защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям.

В РФ крупнейшей является Ассоциация российских банков (АРБ), организованная в Москве 27-28 марта 1991г. Ассоциация российских банков (АРБ) является негосударственной некоммерческой организацией, объединяющей коммерческие банки и другие кредитные организации, а также организации, деятельность которых связана с функционированием финансово-кредитной системы Российской Федерации. Она объединяет около 80% банковских учреждений России, которым принадлежит более 92% совокупного банковского капитала действующих кредитных организаций и свыше 93% всех активов российской банковской системы. По состоянию на 14 октября 2011г. Ассоциация российских банков насчитывает 712 членов, в том числе 539 кредитных организаций, которые имеют 2964 филиалов. Банки - члены АРБ и их филиалы осуществляют свою деятельность во всех регионах Российской Федерации. Ассоциация выражает интересы как крупных банков (все 30 крупнейших банков - члены АРБ), так и малых и средних банков (10% банков - членов АРБ имеют уставный капитал до 30 млн. руб., 47% - от 30 до 300 млн. руб.). В числе членов АРБ 55 банков со 100% -ным и 17 банков с более 50% -ным иностранным участием в уставном капитале, 15 представительств иностранных банков.

Число и структура  кредитных организаций РФ по данным Банка России на 01.01.2011г. представлены в таблице 1.

Таблица 1 - Число и структура кредитных организаций ( на начало года)

	2002	2003	2004	2005	2006	2007	2008	2009	2010
Число кредитных организаций, зарегистрированных на территории РФ	2126	2003	1828	1668	1518	1409	1345	1296	1228
в том числе имеющих право на осуществление банковских операций (действующих)	1311	1319	1329	1329	1299	1253	1189	1136	1108
Число кредитных организаций  с иностранным участием в уставном капитале, имеющих право на осуществление банковских операций	130	125	126	128	131	136	153	202	221
в том числе
со 100 %-ным иностранным участием	22	23	27	32	33	41	52	63	76
с иностранным участием от 50% до 100%	11	12	10	9	9	11	13	23	26
Число филиалов действующих  кредитных организаций на территории РФ	3793	3433	3326	3219	3238	3295	3261	3455	3470
из них
Сбербанка России	1529	1233	1162	1045	1011	1009	859	809	775
банков со 100%-ным иностранным участием в уставном капитале	7	9	12	15	16	29	90	169	242
Число филиалов действующих  кредитных организаций за рубежом	3	3	4	4	3	3	2	3	5
Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных  организаций, млрд.руб.	207,4	261,0	300,4	362,0	380,5	444,4	566,5	731,7	881,4
Число кредитных организаций, имеющих лицензии, предоставляющие  право
на привлечение вкладов населения	1239	1223	1202	1190	1165	1045	921	906	886
на осуществление операций в иностранной валюте	764	810	839	845	839	827	803	754	736
на генеральные лицензии	244	262	293	310	311	301	287	300	298
на проведение операций с драгоценными металлами	163	171	175	181	182	184	192	199	203