Анализ кредитной политики коммерческого банка

 

Общий прирост портфеля потребительских  кредитов составил 260,3%. Это произошло  за счет увеличения выдач кредитов по всем срокам, но наибольшее увеличение заметно на примере кредитов со сроком от 1 года до 3 лет. В банке сроки  кредитных программ распределились примерно в равных пропорциях. Наиболее активно развивается кредитование сроком свыше 3 лет. Темп прироста составляет 312,5%.

Таблица 10 Динамика кредитов индивидуальным заемщикам по видам  кредитных программ

Наименование статей	Значения, тыс. руб.			Изменения
	декабрь	январь	февраль	3-2	4-3	4-2
1	2	3	4	5	6	7
Потребительские кредиты	17100	45632	61605	28532	15973	44505
Пластиковые карты	150	200	455	50	255	305
Итого	17250	45832	62060	28582	16228	44810

 

В банке начинает активно  распространяться политика распространения  пластиковых карт.

Потребительское кредитование. Программа кредитования населения  на потребительские нужды рассчитана на любые цели.

На получение кредита  может рассчитывать заемщик старше 18 лет, имеющий стабильный источник дохода (стаж работы на последнем месте  работы не менее 3 месяцев, при условии  что общий стаж не менее 6 месяцев) и постоянную прописку.

Размер кредита от 15000 до 150000 рублей без поручителей, от 150000 до 300000 – с одним поручителем, от 300000 до 1000000 рублей – с двумя  поручителями. Срок кредитования от 1 года до 10 лет.

Пластиковые карты. ОАО "ВУЗ-Банк" предлагает своим клиентам международные  банковские карты платежных систем MasterCard и Visa, которые принимаются  к использованию более чем  в 20 миллионах мест по всему миру. Банковские карты предоставляют  доступ к средствам на банковском счете в любое время суток. Пластиковые карты пользуются огромной популярностью во всем мире и обеспечивают более высокую безопасность личных средств по сравнению с наличными.

Кредит по карте - это кредитование текущего счета клиента - заемщика для  оплаты товаров и услуг при  недостаточности или отсутствие на текущем счете клиента - заемщика денежных средств.

Деньги с карты можно  снимать в пределах лимита кредитования, т.е. предельной суммы, предоставленной  Банком в кредит, когда клиенту  это необходимо и в нужном на данный момент количестве.

Чтобы получить кредитную  карту клиенту необходимо предоставить тот же пакет документов, что и  для потребительского кредита. Лимит  по карте устанавливается от 15000 до 150000 рублей. Срок рассмотрения заявки тоже составляет два дня.

Проценты по кредиту начисляются  только на сумму фактической задолженности  с момента использования кредитных  средств. То есть, если клиент оформил  кредитную карту ОАО "ВУЗ-Банка", но не пользовался кредитными средствами, он ничего не платит, но в любой момент, при необходимости сможет снять  с карты нужную сумму.

Денежные средства на карте  доступны в течение всего срока  действия договора. По кредитной карте  предусмотрен льготный период до 51 дня. В том случае если клиент возвращает снятые денежные средства в этот срок он никакие проценты не платит. Если не укладывается в этот срок, то начисляется 2 процента в месяц от снятой суммы  денежных средств.

 

Таблица 11 Структура кредитов индивидуальным заемщикам по видам  кредитных программ

	декабрь, %	январь, %	февраль, %	Изменения, %
Потребительские кредиты	99,1	99,5	99,2	0,1
Пластиковые карты	0,9	0,5	0,8	-0,1
Итого	100,00	100,00	100,00	0,00

 

Из таблицы 11 видно, что  существенного изменения структуры  кредитов индивидуальным заемщикам  не произошло. Доходность кредитных  операций можно определить на основе соотношения доходов с величиной  кредитного портфеля (табл. 12).

 

Таблица 12 Доходность операций по кредитованию индивидуальных заемщиков

Наименование статей	Значения, %			Изменения, %
	декабрь	январь	февраль	3-2	4-3	4-2
Процентная доходность	15,40	17,68	19,08	2,27	1,40	3,67
Общая доходность	17,50	19,60	22,30	2,10	2,70	4,80

 

По таблице 12 прослеживается общая положительная тенденция. Доходность кредитного портфеля к марту  увеличивается с 17,5% до 22,3%. Процентная доходность увеличивается с 15,4% до 19,08%.

Таблица 13 Риск операций по кредитованию индивидуальных заемщиков

Наименование	декабрь, %	январь, %	февраль, %	Изменение, %
Удельный вес просроченной задолженности	0,0	0,1	0,1	0,1
Коэффициент убытков	0,0	0,15	0,15	0,15
Отношение резервов по ссудам к ссудной задолженности	1,0	2,0	2,0	1,0

 

Наряду с ростом доходности, возрастает риск кредитных операций банка. Удельный вес просроченной задолженности  возрастает с 0,0% до 0,1%. Коэффициент  убытков (отношение списанной безнадежной  задолженности) к величине кредитного портфеля возрастает с 0,0% до 0,15%.

Приоритеты развития банка  направлены на обеспечение его финансовой устойчивости, укрепление его капитальной  базы, поддержание обоснованного  соотношения между размещенными средствами и совершенствованием управления их структурой.

Банк соблюдает все  обязательные экономические нормативы  установленные Центральным банком, работает стабильно, является ликвидным  и рентабельным.

Общий прирост портфеля потребительских  кредитов (260,3%) обеспечен за счет роста  кредитов сроком от 1 года и выше.

Выявлено увеличение доходности кредитных операций банка. При этом рост доходности потребительских кредитов опережает рост доходности кредитного портфеля.

Возрастает риск кредитных  операций банка. Удельный вес просроченной задолженности по потребительским  кредитам возрастает с 0,0% до 0,1%. Коэффициент  убытков (отношение списанной безнадежной  задолженности) к величине кредитного портфеля возрастает с 0,0% до 0,15%.

Комплекс методов управления кредитным риском для обеспечения  возвратности потребительского кредита  включает несколько мероприятий:

1. Оценка платежеспособности  заемщика, которая проводится на  основании следующих критериев:

• Психологическое состояние клиента и способность адекватно воспринимать окружающую информацию.
• Визуальный осмотр клиента.
• Методика использования специальных, уточняющих вопросов:

Непосредственно оценку кредитоспособности клиента банк осуществляет на основании  скоринговой методики оценки кредитоспособности, которая используется в автоматизированной программе. При этом основным фактором, определяющим платежеспособность клиента, являются его доходы. Сначала определяется величина чистых доходов клиента путем вычитания из совокупных доходов необходимых расходов. Кредитование осуществляется при условии что на выплаты по кредиту заемщик потратит не более 60%.

2. Оценка обеспечения  исполнения кредитных обязательств. В банке находят применение  поручительства и залог.

3. Формирование резервов  на возможные потери по ссудам.

4. Работа с "проблемными"  кредитами, по которым после  выдачи в срок и в полном  объеме не выполняются обязательства  со стороны заемщика или же  стоимость обеспечения значительно  снизилась.

Проведенный анализ позволил выявить следующие негативные тенденции  в работе банка:

- При снижении доли  работающих активов в валюте  баланса, а следовательно снижении  доли активов связанных с риском, общее увеличение риска активных  операций в целом и кредитного  риска в частности. Превышение  этими показателями рекомендуемых  значений.

• отсутствие опыта оценки залогового имущества;
• несовершенство методики оценки кредитоспособности заемщика;
• ограниченность ресурсной базы банка;
• высокий уровень риска;
• недостаточная автоматизация кредитного процесса в банке;
• отсутствие практики страхования залогов;
• высокая стоимость кредитных ресурсов

снижение эффективности  использования банковских ресурсов

 

 

 

 

Заключение

 

Целью написания нашей  работы было исследование всех аспектов кредитной политики коммерческого  банка и анализ эффективности  кредитного процесса коммерческого  банка.

В соответствии с поставленной целью нами в работе был сделано  следующее: в 1 главе мы рассмотрели  теоретические аспекты кредитной  политики коммерческого банка. 2 глава  нашей работы посвящена анализу  кредитной политики коммерческого  банка  на примере "ВУЗ-Банка".

На основании изложенного  материала можно сделать следующие  выводы

Кредитные операции - наиболее рисковые операции банка. Поэтому кредитная  политика ориентируется на надежность заранее проверенных заемщиков, с которыми банк в течение длительного  времени работает и знает их финансовое состояние. Главной целью Банка  в 2009 году является обеспечение высокого качества активов и надежности Банка  в условиях спада экономики, а  также укрепление его рыночных позиций.

Выявлено увеличение доходности кредитных операций банка. При этом рост доходности потребительских кредитов опережает рост доходности кредитного портфеля. Наряду с ростом доходности, возрастает риск кредитных операций банка. Удельный вес просроченной задолженности  возрастает с 0,0% до 0,1%. Коэффициент  убытков (отношение списанной безнадежной  задолженности) к величине кредитного портфеля возрастает с 0,0% до 0,15%.

Проведенный анализ позволил выявить следующие негативные тенденции  в работе банка:

- Общее увеличение риска  активных операций в целом  и кредитного риска в частности.

- Снижение эффективности  использования банковских ресурсов.

- Превышение темпов роста  расходов над темпами роста  доходов, что приводит к снижению  рентабельности.

Для решения указанных  проблем банку рекомендовано  проводить дополнительные мероприятия  по снижению кредитного риска, в частности: активно использовать информацию кредитной  истории; совершенствовать систему  оценки кредитоспособности заемщика; совершенствовать работу с проблемными  кредитами. Определено, что это позволит снизить объем просроченной и  безнадежной задолженности на 30%.

Для улучшения  качества кредитного портфеля банку  рекомендуется вывести на рынок  такой банковский продукт как  кредитование физических лиц на приобретение средств автотранспорта. При этом произойдет увеличение ссудной задолженности  в целом и потребительского кредитования в частности. И как следствие  снижение доли неработающих активов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке   Российской Федерации (Банке России)" (в ред. послед. изм. и доп.)
2. "О банках и банковской деятельности". Федеральный закон № 395-1 ФЗ от 02.12.1990 г. (ред. от 30.12.2004г) М.: Правовой сервер КонсультантПлюс, 2009.
3. "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", положение ЦБ РФ № 54 - П от 31.08.1998 г.
4. О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" положение ЦБ РФ № 254 - П от 26.03.2004 г.

1 автор

5. Аниховский А.Л. Деньги и кредит. Кредитный рейтинг: основные элементы и классификация - 2008. - №3. - С.30-34.
6. Калтырина А.В. Деятельность коммерческих банков ед. 2005. - 400 с.: ил. - (Высшее образование).
7. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки: учебник 7-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2008. - 560 с.
8. Мурычев А.В. Деньги и кредит. Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса. 200 Петрова В.И. Финансы и статистика. Комплексный анализ финансовой деятельности банка 2007. - 560 с.
9. Петрова В.И. Финансы и статистика. Комплексный анализ финансовой деятельности банка 2007. - 560 с.
10. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. /Банковское дело: учебник / Финансы и статистика, 2008. - 592 с.: ил.
11. Калугин С.П., Петрова В.И. Банковский сектор и малый бизнес в регионе 2008. - №9. - С.16-20.
12.   www.vuzbank.ru