Отчет по производственной практики в ОАО «Сбербанк РФ»

Необходимые документы:

• Заявление-анкета;
• Паспорт гражданина РФ с регистрацией;
• Документы о финансовом состоянии и трудовой деятельности;
• Выписка из домовой книги или свидетельство о праве собственности на объект жилой недвижимости, предоставляемый в залог.

Ипотечный кредит в Сбербанке

Людям хочется иметь свое Жилье, а наиболее доступный способ его приобретения, это оформить ипотечный кредит в Сбербанке. Сегодня жилищные кредиты Сбербанка стали более доступными для населения. Так, учитывая объективные факторы, даже наш консервативный во всем Сбербанк России, существенно изменил программы жилищного кредитования и на 2013 год предлагает заемщикам: 3 базовые и 5 специальные программы. 
В Сбербанке России можно оформить ипотечный кредит следующих видов:

• На приобретение готового жилья.
• На приобретение строящегося жилья.
• На строительство жилого дома.
• Рефинансирование жилищных кредитов.
• На приобретение загородной недвижимости (за исключением жилого дома).
• На приобретение или строительство гаража или машино-места.
• Ипотека плюс материнский капитал.
• Военная ипотека

Под ипотечное и жилищное кредитование Сбербанка России попадают только объекты, расположенные на территории Российской Федерации. 
 
Из всех предлагаемых ипотечных кредитов, только три программы в Сбербанке России относятся к базовым, а именно:

• Приобретение готового жилья – на приобретение жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения;
• Приобретение строящегося жилья – на инвестирование строительства жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения;
• Строительство жилого дома – на строительство жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения.

Основные требования к заемщикам по ипотечному кредиту

Чтобы получить ипотечный кредит в Сбербанке России, заемщик должен соответствовать стандартным требованиям банка, а именно: 
Быть в возрасте от 21 года до 75 лет (в момент погашения);

• Быть Гражданином Российской Федерации.
• Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж - не менее 1 года (за последние 5 лет). Для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», последнее требование не распространяется;
• Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке и в любом другом банке России. 
• Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы кредита, для чего представляется Справки о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация и другие документы;
• Использовать созаемщиков, доход которых банк будет учитывать при расчете максимального размера кредита. Созаёмщиками могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек;
• Привлекать в обязательном порядке супруг(а) Титульного созаемщика в созаемщики - вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста.

Основные условия получения жилищного кредита в Сбербанке

С начала 2013 года по жилищным кредитам в Сбербанке действуют следующие условия: 

• Сроки оформления кредитов - до 30 лет, по военной ипотеке - до 20 лет.
• Минимальная сумма кредита - 45 000 рублей (1 400 долларов США или 1 000 евро), а по строительству жилого дома - 300 000 рублей (10 000 долларов США или 7 000 евро).
• Максимальная сумма кредита по базовым программам - Не более 85 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая).
• В залог принимается кредитуемое или иное жилого помещение. По усмотрению Сбербанка принимаются и другие виды обеспечения.

Формирование процентной ставки по ипотечным кредитам Сбербанка

Величина базовой процентной ставки на ипотечный кредит в Сбербанке складывается и зависит от следующим факторам:

• От величины первоначального взноса. Чем больше процент взноса собственных средств заемщика, тем ниже ставка (градация средств - от 50%, от 30 до 50%, от 15* до 30%, от 10 % по программе «Молодая семья» с детьми).
• От срока, на который оформляется кредит. Чем дольше срок, тем выше процентная ставка (градация по годам - до 10 лет, от 10 до 20 лет, От 20 до 30 лет). 
• От места работы заемщика. При отсутствии «зарплатного» проекта или аккредитации предприятия, на котором работает заемщик ставка увеличивается.
• От наличия отдельных Программ и Соглашений о сотрудничестве ОАО «Сбербанк России» с субъектами РФ и муниципальными образованиями.

Границы базовых процентных ставок по жилищным кредитам Сбербанка, которые действуют в 2013 г. выглядят так:  

№№	Программа кредитования физических лиц	Процентная ставка
		В рублях (%)	В долларах США и ЕВРО (%)
1.	Приобретение готового жилья	12,00-13,00	10,0-11,0
2.	Приобретение строящегося жилья	12.0-13.0	10.0-11.0
3.	Строительство жилого дома	12,5-13,50	10,5-11,5
4.	Загородная недвижимость (за исключением жилого дома)	12.0-13.0	10.0-11.0
5.	Гараж (приобретение или строительство гаража или машино-места)	12,5-13,50	10,5-11,5
6.	рефинансирование жилищных кредитов (на погашение кредита, полученного в другом банке)	12,25-12,75	Не выдаётся
7.	Ипотека плюс материнский капитал	12,00-13,00	не выдается
8.	Военная ипотека	10,50%	не выдается

 
 
Для отдельных категорий заемщиков базовые ставки могут увеличиться по следующим причинам:

• 0,5% - надбавка для физических лиц не получающих заработную плату в Банке, но являющихся работниками предприятий, прошедших аккредитацию (если объект построен без участия кредитных средств Банка)
• 1% - надбавка для остальных клиентов (если объект построен без участия кредитных средств Банка);
• 1% - увеличение действуют по процентным ставкам на период до регистрации ипотеки.

 

Ипотечный кредит в Сбербанке России может быть предоставлен гражданам Российской Федерации в следующих отделениях:

• по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;
• по месту нахождения кредитуемого жилого помещения;
• по месту нахождения предприятия-работодателя заемщика/созаемщика, обслуживаемого в рамках «Зарплатного проекта»;
• по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя заемщика/созаемщика.

Давайте на примере посмотрим, в какую сумму обойдется покупателю квартира, оформленная по программе «Приобретение готового жилья» Сбербанка России?  
1. Если физическое лицо оформляет кредит в Сбербанке на общих условиях, т.е. заёмщик относится к остальным клиентам (не работник аккредитованного предприятия, не являющегося участником «зарплатного» проекта) - со среднемесячной зарплатой в 35 000,00 руб. Первоначальный взнос - от 15 до 30 %. 
Согласно расчета получается, что:

• Возможная сумма кредита - 1'596'973.63 руб.
• кредит на приобретение готового жилья оформлен на 15 лет (180 месяцев)
• процентная ставка получится – 13.75 % «годовых»
• ежемесячный аннуитетный платеж составит – 21'000.00 руб.
• сумма переплаты (по процентам) за 15 лет – 2'183'026.37 руб.

2. Если  физические лица — работник  предприятия, являющегося участником  «зарплатного» проекта,с той же  среднемесячной зарплатой в 35 000,00 руб и первоначальным взносом - от 15 до 30 %. 
Согласно расчета получается, что:

• Возможная сумма кредита - 1'681'564.56 руб.
• кредит на приобретение готового жилья оформлен на 15 лет (180 дней)
• процентная ставка получается – 12.75 % «годовых»
• ежемесячный аннуитетный платеж составит – 21'000.00 руб.
• сумма переплаты (по процентам) за 15 лет – 2'098'435.44 руб.

Итак, в обоих случаях по кредиту за 15 лет клиент Сбербанка выплатит банку более 3,7 млн. руб. Квартира получается – по цене двух квартир! Это дороговато пока! Хорошо хоть комиссии по кредиту сейчас отсутствуют и досрочное погашение можно осуществлять без проблем. 
А максимальный размер кредита для каждого клиента, определяется на основании оценки его платежеспособности, и не может превышать 85 % стоимости кредитуемого объекта. недвижимости или его части, либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке. Следовательно, прежде чем обращаться в Сбербанк за кредитом, необходимо накопить первоначальный взнос в нужной сумме - минимум 10 -15 % от ориентировочной стоимости квартиры. 

По желанию Заемщика/Созаемщиков, им может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период строительства жилья и реконструкции Объекта недвижимости, но не более чем на два года с периода заключения Кредитного договора. Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

По каждому из видов ипотечного и жилищного кредитования, имеются свои особенности и индивидуальные условия, которые оговариваются при первой консультации по оформлению кредита на недвижимость.  
Для рассмотрения заявки на кредитование в Сбербанк представляется стандартный пакет документов.

 

 

 

 

Тема 3. Оценка кредитоспособности и платежеспособности физичкских лиц

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, о наличии у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита, и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент, и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п.

Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении запрашиваемой заемщиком ссуды и:

- личного дохода заемщика;

- общей оценке финансового  положения заемщика;

- стоимости его имущества;

- состав семьи;

- личностные характеристики;

- кредитная история.

При оценке кредитоспособности физических лиц банки, как правило, руководствуются своими внутренними нормативными документами. Однако, можно выделить 4 основных метода оценки кредитоспособности физического лица коммерческим банком:

1. Скоринговая (бальная) оценка  кредитоспособности;

2. Оценка кредитоспособности  по платежеспособности (уровню дохода);

3. Оценка кредитоспособности  по кредитной истории;

4. Андеррайтинг.

Скоринговая (бальная) оценка кредитоспособности

Во всех странах с развитой системой финансовых услуг кредиты выдаются только тем заемщикам, кто прошел специальную процедуру оценки кредитоспособности, называемую кредитным скорингом. В настоящее время многие российские банки применяют формальный подход к оценке кредитоспособности физических лиц. Данный подход основывается на определении возможности погашения кредита, исходя из размера дохода клиента. Решение вопроса о предоставлении кредита и рассмотрение условий кредитования осуществляются кредитным комитетом банка. При этом данные решения основываются на субъективном мнении отдельных членов кредитного комитета о риске кредитования отдельных категорий физических лиц и не всегда отражают реальной картины. Решить названные проблемы возможно с помощью аналитических методов обработки данных, реализующих скоринговый механизм оценки кредитоспособности заемщиков.

Кредитный скоринг - быстрая, точная и устойчивая процедура оценки кредитного риска, имеющая научное обоснование. [16, с.4]

Скоринг является математической или статистической моделью, которая соотносит уровень кредитного риска с параметрами, характеризующими заемщика - физическое или юридическое лицо. Моделей скоринга множество, каждая из них использует свой набор факторов, характеризующих риск, связанный с кредитованием заемщика, и получает в результате пороговую оценку, которая и позволяет разделять заемщиков на «плохих» и «хороших». Смысл кредитного скоринга заключается в том, что каждому соискателю кредита приписывается свойственная только ему оценка кредитного риска. Сравнение значения кредитного скоринга, полученного для конкретного заемщика, со специфичной для каждой модели скоринга пороговой оценкой помогает решить проблему выбора при выдаче кредита, разделяя заемщиков на два класса (тех, кому кредит выдать можно, и тех, кому он «противопоказан»). Применение кредитного скоринга дает банкам следующее:

- уменьшение риска невозврата кредита, сокращение числа «плохих» кредитов и, соответственно, снижение уровня просроченной задолженности;

- увеличение кредитного  портфеля за счет сокращения  количества субъективных отказов  по кредитным заявкам;

- ускорение процесса принятия решений о выдаче кредита;

- возможность создания  специфических кредитных продуктов  на основе анализа рыночных  ниш;