Банки и современная банковская система

      Центральный банк

      Институты нижнего уровня банковской системы

      Небанковские   

       Коммерческие банки                        кредитно-финансовые

       институты

Универсальные      Специализированные                Инвестиционные

банки         банки     компании      Инвестиционные фонды

          Инвестиционные банки                Страховые компании      Ипотечные банки                              Пенсионные фонды

          Сберегательные банки                                  Ломбарды      Банки потребительского                Трастовые компании

                        кредита                          и др.

          Отраслевые банки 

                        Внутрипроизводственные  банки 

     Рис. 1. Схема банковской системы любой страны

         Коммерческие банки образуют костяк кредитной системы страны. Коммерческий банк – это негосударственное кредитное учреждение, специализирующееся на приеме депозитов, краткосрочном кредитовании и расчетном обслуживании клиентов, занимающееся также посредническими операциями, осуществляющее универсальные банковские операции для предприятий всех отраслей главным образом за счет денежных капиталов и сбережений, привлеченных в виде вкладов. Коммерческие банки проводят расчетные и платежные операции, эмиссию ценных бумаг, предоставляют ссуды и гарантии и т.д. Коммерческие банки по форме собственности подразделяются на частные (индивидуальные и акционерные) и государственные. Проводимые банками операции делятся на 3 группы:

• пассивные (привлечение средств),
• активные (размещение средств):
• комиссионно-посреднические (выполнение операций по поручению клиентов с уплатой комиссии).

 Основное  место в активных операциях  занимает кредитование промышленных  и торговых предприятий. В современных  условиях наряду с ростом краткосрочных  кредитов все большее значение  приобретают средне- и долгосрочные  кредиты, кредитование населения.  Важнейшие посреднические операции  — инкассовые, аккредитивные, переводные  и торгово-комиссионные. Особое место  в деятельности банков занимают  доверительные операции и лизинг.⁷

Инвестиционные  банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием различных отраслей, главным образом промышленности, торговли и транспорта. Они специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. Через инвестиционные банки удовлетворяется большая часть потребностей промышленных и других предприятий в основном капитале. По поручению предприятий и государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. В отличие от коммерческих банков инвестиционные мобилизуют подавляющую часть своих ресурсов путем выпуска собственных акций и облигаций, а также получения кредитов от коммерческих банков. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Но хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно мала, они благодаря их учредительским связям и информированности играют в экономике важную роль.

    Сберегательные банки — разновидность кредитных учреждений, специализирующихся на привлечении денежных сбережений и временно свободных средств населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты. При этом использование привлеченных ресурсов регламентируется законодательством страны и направляется на обеспечение интересов вкладчиков. Они являются также учреждениями по обеспечению безналичных расчетов и кассового обслуживания населения, кредитования потребительских нужд граждан. Сберегательные банки ведут счета по сберегательным книжкам, могут выдавать чековые книжки, предоставлять частные ссуды. Функционируют в форме сберегательных касс, ссудно-сберегательных ассоциаций, взаимно-сберегательных банков, кредитных союзов. Сберегательные банки участвуют в размещении и реализации государственных ценных бумаг, в том числе в их покупке у владельцев за счет привлекаемых ресурсов. Они действуют в пределах конкретных территорий, под контролем местных органов власти и под их гарантии. Сберегательные банки воздерживаются от вложения средств в рискованные кредитные операции. В России широкая сеть таких учреждений имеет тенденцию к укрупнению за счет объединения мелких банков и касс, превращению их в коммерческие банки универсального типа. В таком виде они являются центром сосредоточения денежных ресурсов и важнейшим средством накопления денежных масс государством, направляемых на решение важных народнохозяйственных задач. В большинстве государств мира Сберегательные банки — это учреждения, в которых аккумулируется внутренняя задолженность населению, так называемый государственный долг.

     По своему положению в кредитной системе ЦБ играет роль «банка банков», т.е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через отделения, либо через специальные расчетные палаты.

     Банки потребительского кредита  – тип банков, которые в основном функционируют за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи среднесрочных и краткосрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

     Ипотечные банки - специализированные коммерческие банки, занимающийся выдачей ипотечных кредитов, т.е. кредитов под залог недвижимости либо на приобретение недвижимости. Кредиты ипотечного банка носят долгосрочный характер. Источником денежных средств банка выступают вклады клиентов, преимущественно тех, кто желал бы получить ипотечный кредит, и собственный капитал банка. В зависимости от направлений кредитования ипотечные банки делятся на земельные банки, предоставляющие кредит под залог земли, мелиоративные банки, предоставляющие кредит на мелиоративные работы, коммунальные банки, предоставляющие кредит под залог городской недвижимости. Ипотечный кредит применяется в основном в сельском хозяйстве, а также в жилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размер производительно используемого капитала.

     Коммерческими банками, фирмами-поставщиками оборудования, финансовыми компаниями предоставляются кредиты промышленно-торговым корпорациям под залог машин и оборудования. При этом сумма ипотечного кредита ниже рыночной стоимости закладываемого оборудования и других активов корпораций. Кроме того, размеры ипотечного кредита уменьшаются в зависимости от степени износа закладываемого оборудования.

     Процентные ставки по ипотечному кредиту определяются спросом и предложением и дифференцируются в зависимости от финансового положения заемщика.

    Ипотечный кредит широко распространен  в странах с рыночной экономикой. Ссуды выделяются на жилищное  и производственное строительство  под высокий процент (10-20%).

     Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе которых выделяются головная компания (крупный банк – холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.

     Банковский холдинг – это держательская (холдинговая) компания, владеющая пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющая операции с этими ценными бумагами. Выделяют чистые холдинги, занимающиеся только указанными операциями; смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. В этом случае холдинг создается, как правило, в связи с основанием головной компанией дочерних производственных фирм. Холдинговые компании могут иметь сложную структуру, когда головной холдинг контролирует через владение акциями, дочерние компании-холдинги, в свою очередь, являющиеся держателями акций различных фирм. Материнская (головная) холдинговая компания получает прибыль за счет дивидендов на контролируемые ею акции дочерних компаний, а также в некоторых случаях за счет перевода части прибыли дочерних компаний на основе специальных соглашений. Холдинг обычно является собственником контрольного пакета акций, за счет чего оказывает решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний. Как правило, холдинги имеют различные правовые формы: обществ с ограниченной ответственностью, товариществ, компаний, акционерных обществ. Наиболее распространены холдинги, организованные как акционерные общества (в том числе и с участием государства).

    Банки по характеру собственности  делятся на: частные, кооперативные,  муниципальные (коммунальные); государственные,  смешанные; созданные с участием  государства.⁸ 

1.2. Открытая и скрытая концентрация банков.

    В банковском деле, как и в  промышленности, свободная конкуренция  неизбежно вызывает концентрацию. Открытыми формами проявления  концентрационного процесса являются: увеличение банковских ресурсов  при уменьшении числа банков, крах мелких банков и поглощение  их крупными, слияние крупных  банков в крупнейшие, выделение  горстки банков-гигантов, сосредотачивающих  в своих руках большую долю  банковских средств.

    К старым формам концентрации  банков относится фактическое  превращение одних банков, сохраняющих  свою юридическую самостоятельность,  в дочерние компании других, скупающих  контрольные пакеты их акций,  а также использование ресурсов  мелких банков крупными.

    Свободная конкуренция ведет  к концентрации, а концентрация, достигнув высшей степени развития, порождает монополию. Конкуренция  наблюдается как между отдельными  банками, так и между крупнейшими  союзами банковского капитала. У  последних все более усиливается  стремление к монополистическому  соглашению, к объединению банков. Крупные финансовые операции  – размещение государственных  займов, организация крупных акционерных  обществ – все чаще осуществляются  не каким-либо отдельным банком, а при помощи соглашения между  несколькими ведущими банками.

    Банковские монополии – это объединения банков, или банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле и присваивающие наиболее высокие прибыли.

    Существуют несколько форм банковских  объединений.⁹

    Банковские картели  – это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

    Банковские синдикаты, или консорциумы – соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных и выгодных финансовых операций (обычно по выпуску ценных бумаг), которые не в состоянии осуществить один банк.

    Банковские тресты – это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

    Банковские концерны – это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

    Как в промышленности, так и  в банковском деле монополии  не уничтожают конкуренцию. Эта  конкуренция происходит:

1. между немонополизированными банками;
2. между банковскими монополиями и банками-аутсайдерами;
3. между самими банковскими монополиями;
4. внутри банковских монополий.

    В конкурентной борьбе крупные  банки имеют решающие преимущества  перед мелкими. Во-первых, они  обладают большими возможностями  для привлечения вкладов, т.к.  вкладчики предпочитают помещать  свои средства в крупные, более  солидные и устойчивые банки,  а не в мелкие, которые чаще  терпят крах. Во-вторых, крупные банки  обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных  во многих городах, чего не  имеют мелкие банки. В-третьих,  у крупных банков издержки  по ведению операций относительно  меньше вследствие большего масштаба  этих операций. Это позволяет  крупным банкам взимать меньшую  плату с клиентов за выполнение  для них расчетных и кредитных  операций, что, естественно, привлекает  клиентуру. 
 
 

1.2.3 Пассивные, активные  и комиссионные  операции банков.