Договор банковского вклада в зарубежном законодательстве

По французскому законодательству (Закон от 24 января 1984 г. N 84-46 «О кредитных учреждениях и контроле за их деятельностью») банковские сделки, в том числе сделки по привлечению денежных средств во вклады, могут совершаться только кредитными учреждениями, к которым относятся коммерческие банки. Сделки, посредством которых банки привлекают в виде вкладов денежные средства клиентов, признаются депозитными (пассивными) банковскими сделками. Различаются бессрочные (обычные) и срочные вклады. Бессрочные вклады являются вкладами на предъявителя, которые могут быть истребованы в любое время. По срочным вкладам вкладчики вправе требовать возврата внесенной суммы не ранее срока, установленного договором; по таким вкладам банки выплачивают проценты, ставка которых зависит от срока и размера вкладов. Банки вправе также выпускать депозитные сертификаты¹³.

В Англии депозитные операции банков регулируются Законом о банковской деятельности 1987 г. Совершение банками  депозитных операций возможно на основе разрешения Банка Англии. Вместе с  тем, как отмечается в литературе, отдельная депозитная сделка еще не означает, что совершающее ее лицо находится в сфере контроля Банка Англии. Для этого требуется принимать депозиты систематически в виде промысла (бизнеса) при тех условиях, что деньги, полученные лицом в качестве депозита, отдаются взаймы другим лицам, и, кроме того, другие направления бизнеса лица, принявшего депозит, финансируются полностью или частично из средств полученных депозитов либо из процентов, приобретенных за счет этих средств¹⁴.

А.А. Вишневский подчеркивает, что в английском банковском праве традиционно проводилось «принципиальное различие между текущим и депозитным счетами», которое состоит в том, что «текущий счет является счетом для производства расчетов и предоставляет его владельцу доступ к банковской расчетной системе, не принося ему дохода; депозитный счет имеет накопительный характер, приносит процентный доход его владельцу и не предназначен для производства расчетов». Однако отмеченное четкое различие между двумя указанными видами счетов «размывается в последнее время развивающейся банковской практикой. Так, с одной стороны, банки стали начислять проценты на остаток денежных средств на текущем счете. С другой стороны, ряд банков позволяет своим клиентам выставлять чеки на средства, находящиеся на депозитном счете».

В свою очередь в банковской практике выделяются два вида депозитных счетов: накопительный счет, на который  вкладчик вправе внести (или снять  с него) любые суммы денег и  в любое время без уведомления  банка; фиксированный депозит, на который вкладчиком вносится определенная сумма денег на согласованный сторонами срок и по согласованной сторонами процентной ставке¹⁵.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Итак, в работе рассмотрены основные этапы происхождения и развития договора банковского вклада в зарубежных странах.

Отметим, что  в процессе развития договор банковского вклада превратился в средство удовлетворения потребностей банков в наличных кредитных ресурсах, приобретаемых путем привлечения денежных средств вкладчиков под выплату банками процентов на вклады.

Вступая в договорные отношения с банком, вкладчик рассчитывал  не только на возможность возврата банком соответствующей денежной суммы  по его требованию, но и на получение  определенного прироста денежного  капитала в связи с его использованием банком в имущественном обороте (в качестве кредитных ресурсов).

Несмотря на то что  законодатели многих европейских государств не посчитали нужным включать нормы  о договоре банковского вклада (депозита) в кодифицированные акты гражданского законодательства, данный договор конечно же не остался вне зоны правового регулирования. По общему правилу отношения, вытекающие из договора денежного вклада (депозита), составляют предмет специального законодательства, действующего в сфере банковской деятельности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари (Книга 5. В 2-х томах) (Том 2) / М.И.Брагинский, В.В.Витрянский. М. Статут. 2006.
2. Римское частное право: Учебник/ Под ред. Проф. И.Б. Новицкого и проф. И.С. Перетерского. – М.: Юриспруденция, 2000. – 448 с.
3. Вартапетян В.А. Зарождение банковского дела в Древнем мире / В.А. Вартапетян // Банковское право. 2006. N 3
4. Эрделевский А.  Договор банковского вклада / А. Эрделевский // Российская юстиция. 2001. №9

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

¹ Покровский И.А. История римского права. СПб., 1998. С. 419.

² Санфилиппо Чезаре. Курс римского частного права: Учебник / Под ред. Д.В. Дождева. М., 2000. С. 244.

³ Дождев Д.В. Римское частное право: Учебник для вузов. М., 1997. С. 504.

⁴ Римское частное право: Учебник / Под ред. И.Б. Новицкого и И.С. Перетерского. М., 1996. С. 419 (автор раздела - И.Б. Новицкий).

⁵ Римское частное право: Учебник / Под ред. И.Б. Новицкого и И.С. Перетерского. С. 420.

⁶ Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. М., 2003. С. 409. (Классика российской цивилистики).

⁷ Шершеневич Г.Ф. Указ. соч. С. 409.

⁸ Агарков М.М. Избранные труды по гражданскому праву: В 2 т. Т. II. С. 138.

⁹ Агарков М.М. Избранные труды по гражданскому праву: В 2 т. Т. II. С. 139

¹⁰

¹¹ Гражданское и торговое право капиталистических государств: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. М., 1992. С. 424 - 425.

¹² Гражданское и торговое право зарубежных стран: Учебное пособие / Под общ. ред. В.В. Безбаха и В.К. Пучинского. М., 2004. С. 429 - 430.

¹³ См. там же. С. 426 - 427.

¹⁴ Вишневский А.А. Банковское право Англии. М., 2000. С. 13.

¹⁵ Там же. С. 85.