Депозитный процент

Помимо внешних факторов, существуют и внутренние. Рассмотрим самого вкладчика, его действия при осуществлении сбережений. В Москве был проведен опрос среди людей различных профессий и возрастов по поводу сбережений и факторов, которые влияют на принятие решений при выборе банка для вложения средств. Как показали результаты, почти 40% респондентов вообще не имело сбережений. В составе второй группы 43% опрошенных имели сбережения исключительно в наличной форме. Это были люди младших возрастных групп, с высшим или средним образованием, работающие менеджерами, предпринимателями, домохозяйками, с доходом выше среднего по выборке уровня. Депозиты в Сберегательном банке имели 42,5% респондентов (с учетом смешанных форм сбережений). Здесь доминировали люди пожилого возраста, преимущественно неработающие пенсионеры; квалифицированные специалисты. Уровень образования был средним по выборке, а уровень дохода смещается ниже среднего уровня по выборке. И только каждый шестой из имеющих сбережения респондентов хранил их в коммерческих банках. В данной группе доминировали предприниматели и менеджеры, специалисты, и очень мало пенсионеров. Все они находились в активном рабочем возрасте, уровень их дохода был наибольшим по выборке. Как видим, почти половина людей либо вообще не имеет сбережений ( в силу различных причин). А наличие сбережений в наличной форме показывает на недостаточно эффективную депозитную политику банков, которая не стимулировать рост сбережений. Также было видно, что с коммерческими банками предпочитает работать лишь экономически активная часть населения. Второй частью опроса было определение тех факторов, которые влияют на выбор банка. Получились такие результаты (по мере убывания популярности ответов):

Репутация банка.

Процентная ставка.

Ассортимент услуг.

Местоположение банка.

Годовая отчетность банка.

Советы друзей и родственников.

Реклама.

Еще в процессе анализа  данных выявилась следующая тенденция: среди лиц, имеющих сбережения, большинство  смотрит на ассортимент услуг  и рекомендации друзей; а респонденты, не имеющих сбережений, обращают внимание на местоположение банка. Следует отметить, что опрос проводился в Москве, в начале 1998 года, когда люди еще  не испытали банковского кризиса (августа 1998года). То есть их мнение складывалось не под воздействием кризисных тенденций, а на основе нормальных позитивных экономических отношений.

Как видим, есть разнообразные  факторы, на которые обращает внимание население при выборе банка. То есть, им не безразлична структура учреждения и прочие факторы, связанные с  банковской деятельностью. И банку  необходимо учитывать их влияние  при разработке своей депозитной политики, так как для него вклады населения очень важны в свете  следующих преимуществ:

вклады населения - это  относительно дешевый ресурс (по сравнению  с межбанковскими займами);

денежные средства населения - это относительно стабильный ресурс, потому что население склонно  сберегать средства на длительные сроки;

по текущим вкладам  частных лиц наблюдается существенно  меньшая активность движения средств, чем по счетам предприятий и организаций.

Немного по иному обстоит  ситуация с юридическими лицами. Для  них основная потребность – осуществление  расчетов через открытый в банке  счет. Поэтому на выбор банка будет  влиять оперативность осуществления  платежей. Вторым фактором является возможность  получения кредитов, следовательно, предприятие предпочтет банк с более  гибкой кредитной политикой. Местоположение банка и качество клиентов также  оказывают определенное воздействие  на выбор банка. Поясню: предприятию  выгоднее работать с близко расположенным  банком, особенно, когда в нем  обслуживается много партнеров  юридического лица. Это способствует повышению оперативности их взаимоотношений  через банк, что является немаловажным.

Если взглянуть на данный вопрос с позиции банка, то можно еще выделить несколько  факторов, влияющих на его депозитную политику:

возможности расширения, развития гаммы его депозитных услуг;

повышение качества банковских услуг;

уровень квалификации банковских служащих;

уровень технического обеспечения  и т.д.

В своей деятельности банки могут использовать 3 стратегии  по развитию банковского обслуживания в области депозитной политики:

Стратегия концентрации, то есть банк выделяет лишь определенный сегмент рынка и развивает  свою деятельность по обслуживанию лишь определенного типа вкладчиков (например, элитных клиентов);

Стратегия недифференцированного  подхода, когда банк предлагает общий  перечень депозитных услуг по всем типам клиентов;

Стратегия дифференцирования, которая предполагает сегментирование  рынка. Данное сегментирование можно  осуществлять:

по клиентам (клиенты  с высоким доходом, молодые клиенты);

по рынкам (для многофилиального банка - экстенсивный путь развития, для  банка с небольшим числом филиалов - интенсивный путь)

по предлагаемым банковским продуктам.

Расширение клиентуры  более не позволяет рассматривать  каждого клиента по отдельности: клиентов следует рассматривать  сквозь призму их принадлежности к  сегменту, то есть достаточно однородной группе с определенным размером, чтобы  к ней можно было применить  коммерческий подход. Следовательно, сегментация  представляет собой нечто среднее  между массовым недифференцированным подходом и полным индивидуальным подходом к клиенту.

Кроме того, депозитная политика, как часть кредитной  политики банка, подчиняется общим  требованиям эффективности, оптимальности, что является необходимым условием успешного функционирования банка. Неспособность же банка удовлетворить  обоснованные и законные потребности  клиентов в депозитном обслуживании приведет к потере клиентов, ослаблению конкурентных позиций банка.

Организация депозитных операций играет важную роль для обеспечения  ликвидности банка. При этом необходимо учитывать следующие принципы оптимальности  депозитных операций:

депозитные операции должны содействовать получению  банковской прибыли или создавать  условия для получения прибыли  в будущем;

согласование ресурсов банка по срокам и суммам с его  активными операциями;

диверсификация ресурсов банка с целью минимизации  риска;

сегментирование депозитного  портфеля (по клиентам, банковским продуктам);

дифференцированный  подход к различным группам клиентуры;

обратить внимание на срочные депозиты, в наибольшей степени  поддерживающие ликвидность баланса;

следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов и поддержанию  максимально высокого остатка на счетах (различные дополнительные услуги и льготы);

целесообразно создать  в банке специальную систему  контроля за притоком денежных средств и их распределением.

В последнее время  появилась теория регулирования  банковской ликвидности через управление пассивами. Управляемые пассивы  – определенные источники денежных средств, которые банк в состоянии  привлечь самостоятельно, путем предложения  более высокой нормы процента или другими внутренними средствами. Так, например, в договорах с клиентами  оговариваются размеры остатков на счетах, придает некоторую стабильность ресурсной базе банка.

Депозитная политика должна создавать необходимые пропорции  между привлеченными средствами, собственными ресурсами, кредитными вложениями для поддержания ликвидности  баланса и создавать условия  для расширения банковских услуг, предоставляемых  его клиентуре.

Кроме этого выделяют специфические критерии оптимальности, которые определяются каждым банком индивидуально (в зависимости от размера банка, квалификации его  персонала, себестоимости выполняемых  им операций или услуг и так  далее). Например: при проведении социально  ориентированной политики (для малоимущих слоев населения, для VIP-клиетов, для широких слоев населения); развивая свои операции в конкретном регионе или специализируясь на определенных видах банковских операций и услуг, банк выбирает рыночную стратегию, которая наиболее соответствует его целям. В данном случае существует несколько стратегии при организации деятельности банка:

стратегия конкурента: предполагает развитие банка по всем направлениям банковской деятельности с тем, чтобы  получить конкурентное преимущество на рынке. Однако в современных условиях такого рода стратегию на рынке кредитных  ресурсов могут избрать лишь крупные  банки, имеющие возможности для  конкуренции с лидером;

стратегия догоняющего: удел большинства коммерческих банков, принявших на себя решение о необходимости  депозитного обслуживания своих  клиентов и испытывающих конкуренцию  со стороны других банков;

стратегия специалиста: предполагает, что банк не будет  конкурировать с лидером по всем направлениям банковской деятельности, а выберет приоритетные направления, повысит качество обслуживания на данном сегменте рынка и таким образом  получит преимущество перед конкурентами в сфере своей специализации.

Помимо того, что банки  могут самостоятельно разрабатывать  условия приема и хранения средств юридических и физических лиц в депозиты, они могут разрабатывать и правила выпуска и обращения своих сертификатов в зависимости от складывающейся на рынке ситуации, уровня конкуренции и прочих факторов. Для обеспечения выгодного размещения своих сертификатов необходимо учитывать следующие моменты:

привлекательный для  инвестора уровень процентной ставки;

удобный для вкладчика  минимальный предел сертификата;

гибкий механизм пересмотра процентных ставок;

стандартные условия  выпуска (кратный номинал, удобные  даты эмиссии и погашения);

гарантии платежа  номинала и начисления процентов;

информированность потенциальных  покупателей об условиях выпуска  сертификатов.

В заключение хотелось бы отметить, что активизация работы коммерческих банков по привлечению  средств в депозиты имеет большое значение не только для укрепления ресурсной базы, но и для поддержания сбалансированности развития экономики в целом. Используя разнообразные депозиты, банки должны не только мобилизовать имеющиеся у предприятий и населения свободные денежные средства, но и сформировать стимулы к накоплению и сбережению средств из текущего потребления.

2.1. Анализ состава  и структуры депозитного портфеля  банка. 

Прежде, чем начать формировать  основные направления депозитной политики, необходимо проанализировать состав и  структуру депозитного портфеля банка. В качестве анализируемого банка  был выбран АСБ «Беларусбанк», где на примере одного из филиалов будет рассмотрена его деятельность по привлечению свободных денежных средств в депозиты. Как известно, этот банк является правопреемником бывшего Сберегательного банка и в нем аккумулируется значительная часть вкладов населения. Поэтому, большую часть анализа занимает рассмотрение депозитов населения.

Вначале рассмотрим структуру  депозитов населения в разрезе  способа их изъятия (см.таблицу 1 и 2).

В данных таблицах приведены  данные рублевого и валютного  депозитных портфелей банка по вкладам  населения за три года. Как показано, в 1997 году в рублевых депозитах преобладали  вклады до востребования, доля которых  составила 58,5% от общей суммы данных депозитов. Подавляющая доля данных вкладов – счета, на которые зачисляется  заработная плата населения. Превышение вкладов до востребования над  срочными вкладами на 17,3% свидетельствует  о невысокой привлекательности  последних, ввиду чего население  оставило значительную часть средств  на текущих счетах.

В составе срочных  депозитов наибольшие доли занимают вклады сроками 6 месяцев (12,97%) и 12 месяцев  и свыше (15,4%). Это показывает на склонность населения к сбережениям на длительные периоды времени. Этому способствовали приемлемые процентные ставки, а также  относительная стабильность в экономике. Привлечение банком долгосрочных ресурсов способствует повышению устойчивости ресурсной базы, увеличивает возможности  долгосрочного кредитования. Также, интерес вызывает доля одномесячных депозитов, которая составила 7,23% от всех рублевых вкладов населения. Они  превышают депозиты, сроком на 3 месяца, которые занимают только 5,57% от привлеченных ресурсов населения. Все это свидетельствует, что часть вкладчиков предпочитает отвлекать свои денежные средства только на месяц, считая непривлекательными другие, более долгосрочные виды депозитов, а возможно и опасаясь изменений в экономике.

Следует отметить наличие  в привлеченных средствах сберегательных сертификатов. Правда, их доля среди  депозитов очень незначительна (всего 0,28%), что свидетельствует об относительной  неразвитости данного инструмента, по сравнению с традиционными  вкладами. Однако, само присутствие сертификатов свидетельствует о заинтересованности банка в привлечении средств с использованием разнообразных по своим качествам приемов.

Несколько по иному обстоит  ситуация с валютным депозитным портфелем  банка по счетам населения. Здесь  доминируют срочные депозиты. Их доля среди всех валютных вкладов составила 57,8%, что указывает на склонность населения сберегать средства в  валюте. В составе срочных депозитов  более трети занимают вклады, сроком на 3 месяца, следовательно, это наиболее привлекательный вид валютных сбережений. Вызывает интерес и высокая доля долгосрочных вкладов (18,5%). Это показывает на возможность населения отвлекать  значительные валютные средства на продолжительные  сроки, что позволяет выдавать долгосрочные валютные кредиты или использовать их в других активных операциях. Незначительное отставание в доле депозитов вкладов, сроком на 6 месяцев, позволяет сделать  вывод о том, что они также  являются относительно привлекательными. Ведь в противном случае их доля была бы значительно ниже.